作者：楊洋

來(lái)源：金融時(shí)報(bào)

5月15日，作為我國(guó)首批互聯(lián)網(wǎng)銀行之一的微眾銀行再次公布了它的成績(jī)單。該行首款信貸產(chǎn)品“微粒貸”已累計(jì)發(fā)放貸款超400億元。而從零到400億元，微眾銀行僅用時(shí)1年。

換帥、被傳融資受阻，發(fā)展的路上雖有成長(zhǎng)煩惱，但不斷刷新的數(shù)據(jù)更證明了互聯(lián)網(wǎng)銀行生命力的旺盛。

事實(shí)上，時(shí)至今日，人們依然在關(guān)注，作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)如何發(fā)展？能否“適者生存”？微眾銀行首席戰(zhàn)略官陳峭回答：“互聯(lián)網(wǎng)銀行的本質(zhì)仍是銀行，銀行有發(fā)展的自然規(guī)律，銀行發(fā)展的自然法則是做好風(fēng)控管理、做好客戶服務(wù)、做好與每一個(gè)跟客戶的接觸節(jié)點(diǎn)。”

傳統(tǒng)模式與創(chuàng)新手段兼容

沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)和柜員機(jī)、僅以網(wǎng)絡(luò)作為交易媒介，似乎自誕生之日起，創(chuàng)新便成為互聯(lián)網(wǎng)銀行的主要標(biāo)簽。

開(kāi)業(yè)8個(gè)月，浙江網(wǎng)商銀行服務(wù)小微企業(yè)的數(shù)量突破80萬(wàn)家；微眾銀行表示，該行提款人群目前已覆蓋549座城市。

不過(guò)，這一切僅靠“創(chuàng)新”是無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。陳峭就提到，微眾銀行雖為互聯(lián)網(wǎng)銀行，但在獲客宣傳方面仍會(huì)遵守傳統(tǒng)銀行的營(yíng)銷法則，即通過(guò)建設(shè)品牌影響客戶的自主選擇，并不斷地鞏固客戶忠誠(chéng)度，從而培養(yǎng)良好的客戶黏性。

眼下，互聯(lián)網(wǎng)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展上更多體現(xiàn)了傳統(tǒng)模式與創(chuàng)新手段的兼容。

如在征信手段上，記者了解到，微眾銀行采用傳統(tǒng)與創(chuàng)新相結(jié)合的評(píng)估手段。其不僅利用騰訊提供的社交大數(shù)據(jù)在反欺詐、貸后管理等方面建立有效的模型，也采用了人民銀行的征信數(shù)據(jù)，以期完善客戶的整體負(fù)債率等信息，形成多維度用戶信用畫(huà)像，有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。

兼容還體現(xiàn)在多個(gè)方面。“微眾銀行在傳統(tǒng)銀行部門(mén)制的基礎(chǔ)上，融合了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的組織架構(gòu)和人才機(jī)制。”陳峭提到，“具體來(lái)說(shuō)，微眾銀行的內(nèi)部架構(gòu)以團(tuán)隊(duì)形式為主，團(tuán)隊(duì)擁有共同的目標(biāo)，年終考核參照?qǐng)F(tuán)隊(duì)績(jī)效，形成了更加適應(yīng)跑步發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)銀行組織架構(gòu)，為長(zhǎng)期發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。”

產(chǎn)品創(chuàng)新需不斷嘗試

打開(kāi)微信、進(jìn)入錢(qián)包、選擇“微粒貸”借錢(qián)，可借額度便顯示在手機(jī)屏幕上。

在采訪中，一些使用過(guò)“微粒貸”的客戶告訴記者，貸款流程很快。那么到底有多快？經(jīng)微眾銀行測(cè)時(shí)發(fā)現(xiàn)，“微粒貸”授信審批時(shí)間僅需2.4秒，資金到賬時(shí)間則只有40秒。

快捷或許只是“微粒貸”的一個(gè)特性。有業(yè)內(nèi)人士注意到，“微粒貸”屬于小額消費(fèi)貸款，用戶在日常生活中常常用來(lái)個(gè)人消費(fèi)。由微眾銀行提供的數(shù)據(jù)也佐證了這一點(diǎn)。數(shù)據(jù)顯示，“微粒貸”平均每筆的貸款金額僅在8000元左右。

不過(guò)，微眾銀行也表示，數(shù)額雖小，但發(fā)生頻次較高，加之用秒來(lái)計(jì)算的到賬速度，產(chǎn)生“1+1>2”的效果，形成差異化定位和營(yíng)銷，這也為“微粒貸”的高速擴(kuò)張夯實(shí)了根基。

事實(shí)上，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新并非一蹴而就。記者從相關(guān)渠道了解到，微眾銀行從上線到現(xiàn)在已經(jīng)淘汰了至少三到四個(gè)產(chǎn)品。對(duì)此，陳峭解釋說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)銀行有時(shí)候高效率的行動(dòng)比思考更重要：快速將產(chǎn)品推送到用戶面前，讓用戶來(lái)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)價(jià)。

風(fēng)險(xiǎn)防范依然關(guān)鍵

據(jù)記者了解，目前微眾銀行的人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別、機(jī)器人客服等創(chuàng)新技術(shù)已陸續(xù)運(yùn)用于實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景。而這些都或?qū)?duì)銀行業(yè)發(fā)展帶來(lái)影響。

“促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展也與民營(yíng)銀行成立初衷相吻合。”一些專家評(píng)價(jià)說(shuō)。

作為首批獲準(zhǔn)成立的民營(yíng)銀行，微眾銀行等民營(yíng)銀行肩負(fù)著開(kāi)拓新領(lǐng)域、帶來(lái)新變化的重任。上述專家認(rèn)為，更重要的是，通過(guò)微眾銀行等民營(yíng)銀行的先行先試，為后來(lái)者提供可推廣、可復(fù)制的經(jīng)驗(yàn)。

另外，值得關(guān)注的是，互聯(lián)網(wǎng)銀行將如何管控風(fēng)險(xiǎn)？眾所周知的是，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵就是解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題，純線上運(yùn)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)和面對(duì)面服務(wù)，主要依靠數(shù)據(jù)信息分析應(yīng)用替代傳統(tǒng)人工核查和經(jīng)驗(yàn)判斷，所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制環(huán)境與傳統(tǒng)銀行截然不同，如何在互聯(lián)網(wǎng)海量和高并發(fā)交易背景下做好、做實(shí)、做精風(fēng)險(xiǎn)管理工作，是互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展面臨的最重要課題。

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)及未來(lái)發(fā)展，陳峭說(shuō)，在客戶服務(wù)方面，也許微眾銀行提供的產(chǎn)品選擇并不多，但力求做到“精而美”，用驚喜和精致向用戶傳遞國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行的誠(chéng)意。而這些成果的生成和存在，始終都基于“平衡木”選擇。所謂“平衡木”是指，在包括傳統(tǒng)模式與創(chuàng)新手段之間等多個(gè)層面追求平衡，在保持平衡的前提下一步步地上臺(tái)階，最終達(dá)成傳統(tǒng)銀行模式與互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新之間的融合平衡。