來源：融360

轉(zhuǎn)自：和訊網(wǎng)

去年12月28日發(fā)布的網(wǎng)貸監(jiān)管意見稿明確規(guī)定，P2P平臺(tái)必須接入銀行資金存管，而這也成了今年初一些平臺(tái)的重要任務(wù)之一。不過從實(shí)施情況來看并不理想，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，真正接入銀行資金存管的P2P平臺(tái)僅7家，大部分平臺(tái)與銀行只是簽署了存管協(xié)議或是還處于觀望之中。

　　接入銀行資金存管的7家P2P平臺(tái)名單

據(jù)融360不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前已經(jīng)與銀行簽訂存管協(xié)議或處于對(duì)接中的P2P平臺(tái)有40多家，一些平臺(tái)簽完協(xié)議之后卻并沒有進(jìn)一步的動(dòng)向，而且已經(jīng)簽署協(xié)議的銀行中很多都是當(dāng)?shù)氐囊恍┏巧绦校笮蛧秀y行及股份行似乎不那么情愿與P2P平臺(tái)合作。

銀行態(tài)度矛盾

對(duì)于接入P2P平臺(tái)資金存管，銀行的態(tài)度是比較矛盾的。一方面，與P2P平臺(tái)合作可以增加創(chuàng)收，另一方面，P2P行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)仍然很大，平臺(tái)資質(zhì)參差不齊，一旦與之合作的平臺(tái)出了事，銀行怕被牽連進(jìn)去。

不同銀行對(duì)不同P2P平臺(tái)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一，據(jù)業(yè)內(nèi)人士表示，第三方支付的存管費(fèi)率約在1‰-3‰之間，銀行則在3‰-5‰之間，如果平臺(tái)的資金規(guī)模較大，則費(fèi)率可以談的越低。拿積木盒子來說，3月份的成交量為86065.17萬元，如果按照3‰的存管費(fèi)率，一個(gè)月需向民生銀行(600016,股吧)支付258萬元的管理費(fèi)。

不過中小銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)可能會(huì)偏低，之前浙商銀行曾公布過一份P2P資金存管方案，按平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)借貸年交易額1‰收取存管費(fèi)，對(duì)于優(yōu)質(zhì)平臺(tái)，還將給予最優(yōu)收費(fèi)政策。

總的來看，在存管費(fèi)率的定價(jià)方面，平臺(tái)越優(yōu)質(zhì)資金規(guī)模越大存管費(fèi)率越低，銀行規(guī)模越小費(fèi)率也會(huì)越低。對(duì)于銀行來說，單個(gè)P2P平臺(tái)的存管費(fèi)用可能不是很吸引人，但是目前行業(yè)內(nèi)有兩三千家銀行，如果能爭(zhēng)取較多的P2P平臺(tái)，總的費(fèi)用還是挺可觀的，尤其是在銀行利潤(rùn)接連下降、創(chuàng)新模式不足的情況下，更應(yīng)該進(jìn)行新的嘗試。

不過在接入P2P存管之前，銀行需要開發(fā)出一套完善的存管技術(shù)系統(tǒng)，還要成立專門的部門配備專門的工作人員，對(duì)于銀行來說也要花費(fèi)一定的時(shí)間及金錢成本。

小平臺(tái)接入銀行資金存管難度大

對(duì)于銀行來說，雖然接入小平臺(tái)的資金存管費(fèi)率更高，但是更愿意首先和大平臺(tái)合作，畢竟P2P行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)一直較高，在監(jiān)管越來越嚴(yán)的背景下，很多小平臺(tái)可能無法適應(yīng)生存環(huán)境，說不定什么時(shí)候就倒了。

融360在與多家P2P平臺(tái)高管溝通的過程中發(fā)現(xiàn)，很多都認(rèn)為銀行資金存管對(duì)于多數(shù)P2P平臺(tái)來說存在困難。

翼龍貸三農(nóng)事業(yè)部負(fù)責(zé)人許迎表示，從他們和民生銀行對(duì)接資金存管的情況來看，銀行是愿意與更多的平臺(tái)合作的，但技術(shù)開發(fā)難度較大門檻較高，如果一個(gè)平臺(tái)太小的話，投入的資金托管成本太高對(duì)于平臺(tái)來說是一個(gè)不太好跨越的門檻。

錢盒子創(chuàng)始人魏磊表示，在監(jiān)管意見稿中對(duì)P2P平臺(tái)存在較大困難的是銀行資金存管，P2P平臺(tái)在熱切推進(jìn)中，但銀行沒有利益驅(qū)動(dòng)，接口技術(shù)開發(fā)也是個(gè)不小的工程。另外在信譽(yù)背書上，銀行對(duì)P2P大范圍接受還是比較困難的。如果這條政策落地，或許是未來部分P2P平臺(tái)被淘汰出局的一個(gè)主因。

眾信金融COO譚陽表示，銀行在接入民營(yíng)銀行資金托管到時(shí)候會(huì)非常謹(jǐn)慎，但是國資銀行對(duì)此就不存在憂慮。

銀行+第三方支付聯(lián)合存管模式能否行得通?

與銀行直接接入資金存管的難度太大，一些P2P平臺(tái)選擇銀行與第三方支付聯(lián)合存管的模式。在銀行存管模式下，每個(gè)投資人都需要在銀行開立賬戶，投資人的每一筆資金進(jìn)出情況都能得到有效監(jiān)控;在銀行與第三方支付共同存管模式下，第三方支付機(jī)構(gòu)為平臺(tái)提供賬戶系統(tǒng)、支付結(jié)算、數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)等服務(wù)，銀行則為P2P平臺(tái)開立統(tǒng)一資金存管賬戶，按P2P平臺(tái)獨(dú)立存管專戶進(jìn)行監(jiān)管。

在徽商銀行的一份聯(lián)合存管收費(fèi)協(xié)議中，甲方是P2P平臺(tái)，乙方是第三方支付機(jī)構(gòu)，丙方是銀行，乙方向甲方收取的技術(shù)服務(wù)費(fèi)由丙方代收，甲方還要向丙方支付資金存管費(fèi)及交易服務(wù)費(fèi)，其中技術(shù)服務(wù)費(fèi)和資金存管費(fèi)在協(xié)議生效后的10個(gè)工作日內(nèi)付清，交易服務(wù)費(fèi)要根據(jù)投資人的充值、提現(xiàn)、認(rèn)證情況收取。

在聯(lián)合存管模式下，是平臺(tái)而不是投資人在銀行開立賬戶，可以說是一種“弱存管”模式;此外，這種模式是否符合監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)管層還沒有給出明確的表示。對(duì)于一些P2P平臺(tái)來說，銀行+第三方支付聯(lián)合資金存管的門檻、金錢與實(shí)踐成本都比較低，顯然更受歡迎，但是今后能否行得通還有待考察。

總的來看，對(duì)于P2P行業(yè)來說，銀行資金存管之路確實(shí)不太好走，但是既然監(jiān)管已經(jīng)提出了明確的要求又不得不做，目前各方還處在觀望之中，在監(jiān)管政策真正落地之前進(jìn)展不會(huì)太快。

來源：融360

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