一段時間以來，?？吹接袃煞N不同觀點的爭論。一種說法是以P2P為代表的互聯網金融新生力量，將取代以銀行為代表的舊有勢力；還有一種說法是，以P2P為代表的互聯網金融新生力量根本不值一提，僅占金融行業微不足道的比重，對于銀行的沖擊如蚍蜉撼樹?；ヂ摼W金融面對的只是低端的屌絲用戶，而銀行面對的是高大上的用戶，互聯網的屌絲用戶，本來也不是銀行所希望爭取的人群。

文章來源：零壹財經  作者：李曉東

隨著監管機構開始對P2P監管力度的加強，越來越多的人開始懷疑第一種看法的可能性。我們先不忙下結論，先來仔細看看兩方力量的實際情況。

我先來回顧一組數據，根據央行近期發布的數據顯示，銀行業占市場總融資的73%；銀行總資產占金融總資產的90%；銀行信貸占企業負債一半以上。

我國是銀行大國，而非金融大國。

銀行目前有兩個最主要的職能，貨幣、信貸。貨幣就是貫徹執行國家的貨幣政策；而信貸賺取利差是目前銀行主要的獲利手段。在銀行的業務中，還細分為對公，對私。對公是對企業，對私是對個人，當然很多小微企業也混在對私業務中。

我在上一篇文章中提到過產業結構的調整，可能有點抽象，我再來舉一個例子展開說明。2015年12月23日，杭州鋼鐵廠正式關停。杭州鋼鐵廠雖然不如鞍鋼、寶鋼那么有名，但也是我國鋼鐵企業在過去的幾十年里中型鋼鐵企業的領頭羊。也是在2015年，新創辦的企業有400多萬家左右，而其中60%均屬第三產業，這就是產業結構的調整。一些在上個階段輝煌的企業要轉型，要從原有的發展軌道上終止，切換到新的軌道上來；而另一些原來不被人關注的行業要興起。

客戶的需求變了，金融機構就需要改變。而產業結構的調整不是簡單地客戶需求轉變，而是一批行業客戶的轉變，銀行需要從原有的軌道上退出，切換到新的軌道上來，這是一次大的轉折！

大轉折，不是一朝一夕就能完成的，需要時間去消化。

另一方面，銀行也確實跟其他傳統行業一樣，受到了來自互聯網的沖擊（盡管多數的銀行人還不這樣認為）。與其說是來自互聯網的沖擊，不如說是在新的經濟形勢下，來自新的需求的挑戰?；ヂ摼W只是個工具，它只是解決了銀行不屑或者不好解決的某一方面的問題。在這里，也確實不用把互聯網神話?；ヂ摼W金融的本質還是金融，只是運用互聯網的手段，很好地滿足了用戶的某種需求，或者解決了實體銀行網點不方便解決的問題，給客戶更多、更方便的選擇。

業界經常喜歡把銀行劃分成傳統銀行和互聯網銀行，個人認為大可不必。未來的銀行，互聯網元素都會滲透到每個單元，只是程度不同而已，關鍵還是看業務。

我們先不去考慮P2P的負面因素，看優點。一個新生事物一定有很多不完善的東西，但也一定有其獨特的優點，否則無法存在并吸引如此眾多的用戶。P2P為代表的互聯網金融到底帶給我們什么？

能力，從無法滿足銀行貸款條件的高危用戶中挑出能控制風險的部分客戶；換句話說，比銀行更高駕馭風險的能力，更大的工作量，更小的單筆生意；這里有個人客戶，也有小微企業客戶；

快捷，P2P企業講求快速地審批，用互聯網大數據的方式結合原有的模型快速審批，極致可到秒批。用戶體驗好，不用再像銀行那樣等上幾天甚至數月；很多互聯網綁定的產品，如果等待數天，其商業模型可能就不存在了（這就是我說的銀行缺乏場景化的能力）；

方便，足不出戶，就可以利用互聯網搞定一切，不用反復多次到有限柜面網店提交復雜的文件；

差異化的產品，P2P只是一個平臺（當然不是唯一的平臺，只是舉例），它可以容納各種各樣的金融產品，以最大限度地滿足用戶的差異化需求；這一點是銀行做不到的，倒不是完全因為銀行能力不夠，而是銀行受到的監管和限制比P2P要多。從積極的一面來講，未來的銀行，應該具備能夠快速響應市場，并推出滿足差異化需求的能力，因為，市場需要！

綜上所述，以P2P為代表的互聯網金融，吸引客戶最主要的原因無外乎上面四點，而這四點歸根結底都是能力?？蛻糇兞耍枨笞兞?，銀行需要新的能力。

反觀銀行，在原有風控體系下的企業信貸幾近飽和，已經開始注意到個金業務（就是針對個人用戶的金融服務）的發展。下一步，銀行的發展空間，要么是建立一套新的適應市場形勢的風控體系，以加強自己在這方面能力的不足；要么就是在個人業務領域大展拳腳。

在個人業務領域，本人并不看好銀行。因為銀行長期以來都以企業信貸為主，對個人市場不敏感，距離客戶的需求比較遠。用句時髦的話，沒有業務場景。另一方面，還是涉及到監管，很多業務不可能像互聯網金融那樣靈活。所以，銀行的個金業務還只能局限在簡單的理財部分。當然，這部分銀行具有一些先天的優勢，因為國人喜歡儲蓄，把錢放在銀行。但隨著80、90后資產的增加，這一優勢恐怕會逐漸喪失?；ヂ摼W上的，未必只有屌絲類低端用戶。屌絲也終究會成長，財富也會增加?；ヂ摼W金融機構服務大客戶的能力也絕不會比銀行差，煽情的招多了，并不是非要有個網點貴賓室才能體現對客戶的尊重。簡單地說，互聯網金融機構，距離個人客戶更近，更了解他們的需求，更了解他們的偏好，更有共同的話題?；ヂ摼W金融的新生力量已經把客戶都培育好了，這部分人群已經逐漸從銀行流失。

同樣，對于小微，甚至中小企業，是原有銀行風控體系中的短板，如果銀行不能短時間內完成轉變，加強自身這部分能力的話，這部分用戶也將被第三方金融機構所瓦解分化。

當然，我也并不認為銀行就會因此而死掉，它依舊會跟隨國家的腳步去完成貨幣政策和產業結構調整中新生企業的金融扶植作用。只是在這個結構調整中，會帶動整個金融業的一次大的變化，衍生出很多新的機會。在這一次大轉折中，勢必銀行業會進一步細分，很多業務將會有新生力量去接手，而銀行業，也會進一步將精力集中在自己優勢明顯的地方。無論怎樣，銀行業躺著賺錢的時代一去不復返了，它們終將走下神壇，又一個行業的壟斷終將被打破。

所以我說，這是一次大轉折，也是建立未來新的金融秩序的拐點。