最近有一則消息引起了筆者的關(guān)注。

那就是由于“白條”分期不還錢，京東首次起訴買家。眾所周知，當(dāng)初京東推出了“白條”業(yè)務(wù)得到了市場(chǎng)的一度關(guān)注，歷時(shí)一年多的發(fā)展，“白條”業(yè)務(wù)也得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，甚至包括競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手淘寶也推出了“花唄”呼應(yīng)這種模式，而一些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式也對(duì)這種透支消費(fèi)進(jìn)行了相應(yīng)的布局，市場(chǎng)對(duì)透支消費(fèi)的發(fā)展態(tài)勢(shì)也是非常看好的，尤其是在年輕人、大學(xué)生群體中得到了廣泛的應(yīng)用。

只是目前國(guó)內(nèi)的征信體系尚不完善，我們也看到這種業(yè)務(wù)開始出現(xiàn)了一定的“風(fēng)險(xiǎn)”苗頭，在透支消費(fèi)的過程中，一旦出現(xiàn)透支逾期會(huì)帶來什么樣的麻煩？或許這僅僅是一些個(gè)案，尚不足以引起多大的效應(yīng)或者連鎖反應(yīng)。不過當(dāng)資本市場(chǎng)的配資業(yè)務(wù)帶來的相互踩踏甚至“股災(zāi)”的時(shí)候，誰能想到一個(gè)小小的配資業(yè)務(wù)會(huì)如此癲狂？

當(dāng)然，對(duì)于“白條”業(yè)務(wù)來說，經(jīng)歷了嘗鮮式的布局之后，也的確給京東的分期付款業(yè)務(wù)帶來了極大的便利，更主要的是吸引到一部分消費(fèi)用戶。據(jù)悉，今年6月份，京東白條交易額同比增長(zhǎng)600%。有分析人士指出到2020年消費(fèi)信貸規(guī)模將超35萬億元，這樣看來這個(gè)市場(chǎng)孕育的機(jī)會(huì)和份額就相當(dāng)大了。很顯然，在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼之際，尤其是伴隨電子商務(wù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速迭代化發(fā)展勢(shì)頭不減的情況下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主導(dǎo)的消費(fèi)金融有望開創(chuàng)我國(guó)金融行業(yè)一片新的藍(lán)海，這是非常值得期待的一個(gè)藍(lán)圖，但不可忽視的還是風(fēng)險(xiǎn)防控。

據(jù)悉在京東的周年慶典促銷中，80%的白條訂單進(jìn)行了分期，白條用戶平均客單價(jià)是其他用戶的兩倍。不過，隨著第一代用戶違約的出現(xiàn)，“白條”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制也逐漸浮出水面。眾所周知，消費(fèi)金融的關(guān)鍵是有效控制貸款的風(fēng)險(xiǎn)，和銀行的監(jiān)管、風(fēng)控手段不同的是，電子商務(wù)平臺(tái)借助的自身積累的數(shù)據(jù)用戶基礎(chǔ)，尤其是自身平臺(tái)用戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)，以及退貨、購(gòu)物評(píng)價(jià)信息等數(shù)據(jù)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，建立了自己的信用體系。

在大數(shù)據(jù)應(yīng)用時(shí)代，這種數(shù)據(jù)的價(jià)值無疑是巨大的，對(duì)于企業(yè)的轉(zhuǎn)型和布局都有一定的好處，不過對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制而言，尚不足以真正形成自身的風(fēng)控掌控能力，這一點(diǎn)是毋庸置疑的。這也是為何這次京東“白條”要不用戶告上法庭的原因所在。也就是說，在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力和應(yīng)對(duì)措施是非常單一的，也是極易陷入到一種“消費(fèi)陷阱”中。

據(jù)悉，京東將欠款6482元的寧先生告上法院，該案是“白條”分期付款服務(wù)后京東對(duì)買家提起的首例訴訟。寧先生在京東商城以打“白條”方式購(gòu)買手機(jī)一部，后未按照約定支付貨款，北京京東世紀(jì)信息技術(shù)有限公司將寧先生訴至法院，要求支付相應(yīng)貨款、服務(wù)費(fèi)及違約金共計(jì)6482.55元。

在授信額度最高只有1.5萬元的情況下，這個(gè)客戶得到京東“白條”的授信6千多元，顯然也算是京東的優(yōu)質(zhì)客戶資源了，但依然難以避免地出現(xiàn)違約情況，而在違約出現(xiàn)之后，最終的解決途徑還是法律這一條路，而欠缺前期的有效監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防控。這也是在這種“泛消費(fèi)”應(yīng)用時(shí)代的一個(gè)軟肋。

如果僅僅是透支消費(fèi)而言，或許帶來的風(fēng)險(xiǎn)還是可控，或者是微不足道的，畢竟都是小金額小概率事件。不過因?yàn)閲L到了“白條”業(yè)務(wù)帶來的好處，京東也在不斷地?cái)U(kuò)展著“白條”業(yè)務(wù)的外延。據(jù)悉，京東白條攜手鏈家，要推出首款租房分期產(chǎn)品。或許未來還會(huì)介入到更多信用領(lǐng)域，不斷拓展和做大預(yù)支消費(fèi)模式。當(dāng)積累到一定的量能之后，風(fēng)險(xiǎn)也就隨之而來了。那時(shí)候或許就不是一個(gè)簡(jiǎn)單的“消費(fèi)風(fēng)控”的數(shù)據(jù)應(yīng)用可以左右了。

同時(shí)，我們也看到京東的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，支付寶產(chǎn)品“花唄”近期被詬病強(qiáng)制擠占信用卡分期，費(fèi)率過高被用戶差評(píng)，并引起了爭(zhēng)議。有記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)無論是以6期還是12期計(jì)算，“花唄”的費(fèi)率均高于信用卡。尤其是以12期分期計(jì)算，在招行、廣發(fā)、中信等各大銀行信用卡分期率均不超過7%的情況下，“花唄”的分期率高達(dá)8.8%。當(dāng)然這是個(gè)案，還是共性還需要繼續(xù)觀察。無論如何，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在移動(dòng)端的支付異常流行的今天，任何創(chuàng)新的模式在享受市場(chǎng)變化帶來的收益和效應(yīng)的時(shí)候，也不能忽視了風(fēng)險(xiǎn)的壓力，畢竟涉及到金融產(chǎn)品，哪怕是一些衍生產(chǎn)品，也蘊(yùn)含著一定的風(fēng)險(xiǎn)控制壓力，這一點(diǎn)如果做不好的話，或許會(huì)貽害無窮的。