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“進門能夠自動開燈，出門家電自動關(guān)閉，實時對室內(nèi)家電運行監(jiān)控……” 這是我們熟悉的物聯(lián)網(wǎng)在智能家居中的應(yīng)用場景。而當(dāng)物聯(lián)網(wǎng)遇上金融，又會碰撞出什么樣的火花？當(dāng)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以將中國的幾萬億動產(chǎn)賦予“不動產(chǎn)屬性”，那將是怎樣的一片金融藍海？ 

6月29日，平安銀行在上海重磅發(fā)布又一創(chuàng)新成果——物聯(lián)網(wǎng)金融。目前，這一新技術(shù)已在汽車業(yè)、鋼鐵行業(yè)破冰，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，賦予動產(chǎn)以不動產(chǎn)的屬性，變革供應(yīng)鏈金融模式，帶來動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的智慧式新發(fā)展。

平安銀行行長邵平表示，物聯(lián)網(wǎng)可實現(xiàn)對動產(chǎn)無遺漏環(huán)節(jié)的監(jiān)管，極大地降低動產(chǎn)質(zhì)押的風(fēng)險。物聯(lián)網(wǎng)的動產(chǎn)質(zhì)押，將深刻改變供應(yīng)鏈金融的模式，也將破解小微企業(yè)貸款難的問題。

        賦予動產(chǎn)以不動產(chǎn)的屬性 重振銀行動產(chǎn)融資

上世紀(jì)90年代末，部分商業(yè)銀行率先開展動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)，得益于中國經(jīng)濟的持續(xù)快速增長和大宗商品龐大的需求及交易量，大宗商品動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。

但近年來，受宏觀經(jīng)濟增速放緩、大宗商品價格疲軟等因素影響，鋼鐵、煤炭等大宗商品行業(yè)紛紛陷入調(diào)整。銀行、借款人、貸押監(jiān)管機構(gòu)等各方之間的信任度急劇下降，銀行沿用多年的倉單質(zhì)押、互聯(lián)互保等傳統(tǒng)的大宗商品融資業(yè)務(wù)模式受到了前所未有的挑戰(zhàn)，行業(yè)信用惡化導(dǎo)致企業(yè)普遍陷入融資困境。 

平安銀行分析認(rèn)為，雖然動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)經(jīng)歷了較長時間的陣痛，但隨著國家推出一系列穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)的微刺激政策，作為國民經(jīng)濟重要支柱產(chǎn)業(yè)的鋼鐵、有色等大宗商品行業(yè)在經(jīng)歷調(diào)整和優(yōu)化升級后也必將走出低谷，迎來又一個發(fā)展周期。

“全國每年僅鋼材消耗量就達7億噸，金額超過2萬億元，占全球半壁江山，實體經(jīng)濟對大宗商品仍有巨大的需求。”平安銀行行長邵平在物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)布會上表示，當(dāng)務(wù)之急，是要構(gòu)建更完善的商業(yè)模式，重建動產(chǎn)質(zhì)押中各方互信，推動動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)穩(wěn)健復(fù)蘇。

據(jù)平安銀行貿(mào)易金融部負(fù)責(zé)人分析，傳統(tǒng)的動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)，企業(yè)將合法擁有且銀行認(rèn)可的動產(chǎn)交由銀行委托的物流監(jiān)管方進行監(jiān)管，物流監(jiān)管方通過派駐監(jiān)管人員實施人工現(xiàn)場監(jiān)管。在這種業(yè)務(wù)模式中，物流監(jiān)管的質(zhì)量和準(zhǔn)確性，主要取決于物流監(jiān)管公司的管理能力和現(xiàn)場監(jiān)管人員的履責(zé)程度，銀行面臨重復(fù)抵質(zhì)押、押品不足值、押品不能特定化、貨權(quán)不清晰、監(jiān)管過程不透明、監(jiān)管方道德風(fēng)險、預(yù)警不及時等一系列風(fēng)險。

而物聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的應(yīng)用，為銀行解決上述難題提供了一種可行的方案。以正在試點的鋼鐵行業(yè)為例，平安銀行聯(lián)合感知集團引入感知罩等物聯(lián)網(wǎng)傳感設(shè)備和智能監(jiān)管系統(tǒng)，在全國鋼材交易的重點區(qū)域推進了大型倉庫的智能改造升級，實現(xiàn)了對動產(chǎn)存貨的識別、定位、跟蹤、監(jiān)控等系統(tǒng)化、智能化管理，使客戶、監(jiān)管方和銀行等各方參與者均可以從時間、空間兩個維度全面感知和監(jiān)督動產(chǎn)存續(xù)的狀態(tài)和發(fā)生的變化，有效解決了動產(chǎn)融資過程中信息不對稱問題。

       科技打造新型智能倉單 規(guī)范商品流通秩序

事實上，早在2013年，平安銀行就洞察到金融與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合帶來的巨大創(chuàng)新空間，開始了相關(guān)領(lǐng)域的探索和布局，首先在品牌白酒存貨業(yè)務(wù)中成功借助RFID（射頻識別）技術(shù)進行押品溯源和追蹤，提高了供應(yīng)鏈的可視化程度，成功破解了白酒動產(chǎn)業(yè)務(wù)的品質(zhì)管理難題。隨后，平安銀行組建了物聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)團隊，系統(tǒng)性地開始物聯(lián)網(wǎng)動產(chǎn)融資的新探索。2014年，平安銀行在國內(nèi)率先推出汽車物聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了汽車監(jiān)管業(yè)務(wù)的智能化升級。如今，平安銀行把目光再次投向已經(jīng)歷深度調(diào)整的大宗商品行業(yè)，希望借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)重新撬動這個萬億級的藍海市場。

發(fā)布會上，平安銀行的物聯(lián)網(wǎng)金融方案得到了包括中科院院士和眾多業(yè)內(nèi)權(quán)威專家的一致認(rèn)可，也引起了現(xiàn)場眾多大型鋼廠、港口及倉儲物流企業(yè)、國內(nèi)主流鋼鐵交易平臺及鋼貿(mào)企業(yè)與會嘉賓的積極反響。

基于國內(nèi)鋼廠和鋼材重點集散地的分布，平安銀行正聯(lián)手大型倉儲物流企業(yè)在全國范圍內(nèi)啟動倉庫的物聯(lián)網(wǎng)智能改造升級。改造后，在貨物卸載過程中，重力傳感器實時采集入庫貨物的重量，并傳輸至后臺倉單管理平臺。同時，定位設(shè)備實時監(jiān)測和采集入庫貨物所存放的倉庫位置信息，倉庫管理人員可以實時監(jiān)控貨物是否卸載至正確的庫位及監(jiān)測作業(yè)完成進度。系統(tǒng)通過自動比對前端設(shè)備采集的貨物重量數(shù)據(jù)與錄入的重量數(shù)據(jù)判斷是否裝卸完畢。如裝卸完畢，則掃描設(shè)備對入庫貨物進行3D輪廓掃描，并將所采集信息傳輸至倉單管理平臺。掃描完成后，倉單管理平臺根據(jù)倉庫位置、庫位、貨物信息綁定生成倉單，并對倉單鎖定，激活報警服務(wù)。倉單處于鎖定狀態(tài)時，對倉單項下貨物進行任何未經(jīng)許可的操作時，系統(tǒng)將自動產(chǎn)生預(yù)警信息，同時將預(yù)警自動推送至移動監(jiān)管端APP，庫管員和銀行人員及時收到預(yù)警并采取行動。

此外，平安銀行還將致力于把普通倉單打造成具備標(biāo)準(zhǔn)倉單屬性的“準(zhǔn)標(biāo)單”。這種新型倉單將具備唯一性和排他性特點，同時擁有標(biāo)準(zhǔn)化程度高、流通性強等諸多優(yōu)勢。首先，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得倉單項下的實物被特定化，且倉單與實物之間可建立一種動態(tài)的、實時的對應(yīng)關(guān)系。倉單甚至還可以綁定實物的三維空間坐標(biāo)，使得倉單具備唯一性和排他性，從而有效解決現(xiàn)行倉單中存在的虛開倉單或重復(fù)開單等問題。其次，通過推動倉儲企業(yè)按照國家標(biāo)準(zhǔn)生成國標(biāo)倉單，倡導(dǎo)倉單格式和記載要素標(biāo)準(zhǔn)化，并推動倉單編號的生成規(guī)則規(guī)范化，倉單將成為特定實物的唯一“身份證”。在此基礎(chǔ)上，再推動倉單在權(quán)威機構(gòu)進行登記注冊或認(rèn)證，將顯著提升倉單的信用度，實現(xiàn)倉單高效流通。

“如果說物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管解決了動產(chǎn)融資中的抵質(zhì)押物管控難題，那么基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和動產(chǎn)統(tǒng)一登記平臺有效支持的新型倉單，將從根本上解決動產(chǎn)重復(fù)抵質(zhì)押問題。動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)將迎來全新蛻變，傳統(tǒng)的實物監(jiān)管融資將逐步演變成更加規(guī)范、便捷、高效和安全的單證化融資。”前述平安銀行貿(mào)易金融部負(fù)責(zé)人表示。

未來，平安銀行還將與大型生產(chǎn)企業(yè)、交易平臺及倉儲物流企業(yè)共同合作，以鋼鐵行業(yè)為突破口，逐步將物聯(lián)網(wǎng)動產(chǎn)融資覆蓋至黑色金屬、有色金屬、能源、建材、礦產(chǎn)品、化工、農(nóng)產(chǎn)品、紙品等多個行業(yè)。

“平安銀行真誠希望，在政府及監(jiān)管機構(gòu)的支持下，與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)、倉儲物流企業(yè)等相關(guān)行業(yè)通力協(xié)作，進一步推動物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)深度融合，大膽創(chuàng)新金融服務(wù)新模式，為實體經(jīng)濟的升級轉(zhuǎn)型、為中國經(jīng)濟的健康發(fā)展貢獻力量。”平安銀行行長邵平說。