今年1月5日，央行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時間為六個月。

如今，六個月的準(zhǔn)備期即將結(jié)束，據(jù)媒體報道，央行已經(jīng)下發(fā)了申報表格及材料要求，要求各家報送組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)開展、內(nèi)控制度、技術(shù)支持等方面的最新情況。

多家征信機(jī)構(gòu)對《第一財經(jīng)日報》記者表示，央行或?qū)谋驹碌组_始驗收。

那么，8家準(zhǔn)備得如何？誰會是中國未來的FICO（美國個人消費信用評估公司費埃哲）？又有誰會不及格?

八仙過海曬產(chǎn)品

芝麻信用是8家獲批個人征信機(jī)構(gòu)中最先行動的，在央行印發(fā)通知后的第20天，螞蟻金服就推出了國內(nèi)首個個人信用評分應(yīng)用——芝麻信用分，芝麻信用分嵌入到支付寶錢包中，采用評分制方式，并陸續(xù)推出應(yīng)用場景。

比如，在生活領(lǐng)域，芝麻分在600以上的用戶可以免押金租車、免押金先入住離店后付款；芝麻分在750分以上的用戶可辦理盧森堡的“信用簽證”。在金融領(lǐng)域，芝麻分600分以上的用戶可申請“花唄”和“借唄”額度；芝麻分在700分以上的用戶可開通“好期貸”額度。

而騰訊征信的個人信用評級產(chǎn)品目前還在內(nèi)測，并未對外開放，但從之前泄露出來的版本來看，其形式與芝麻信用分相似。騰訊信用會根據(jù)用戶的信用指數(shù)、安全指數(shù)、消費指數(shù)等進(jìn)行綜合評估，共分為“優(yōu)秀、良好、中等、一般”幾個等級，星級越高，代表信用越好，騰訊依照用戶不同的信用情況給予不同的特權(quán)。

“騰訊征信個人信用產(chǎn)品公測會首先提供個人信用評估的相關(guān)服務(wù)，因為是立足騰訊平臺的大數(shù)據(jù)，我們會首先在手機(jī)QQ和微信上以公眾號形式提供服務(wù)。”騰訊征信總經(jīng)理吳丹對《第一財經(jīng)日報》記者說。

與前兩者不同的是，平安旗下的前海征信采用雙線作戰(zhàn)的模式，一方面內(nèi)測個人信用評分應(yīng)用Credoo好信度，該產(chǎn)品將以獨立APP的形式存在，分值在300~850之間。另一方面，針對金融機(jī)構(gòu)推出包括數(shù)據(jù)類、云系統(tǒng)和功能插件在內(nèi)的三大系列數(shù)十余個產(chǎn)品。

據(jù)了解，針對于金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品是前海征信的主戰(zhàn)場，目前這些產(chǎn)品已經(jīng)在平安集團(tuán)內(nèi)部和20余個外部金融機(jī)構(gòu)公測。

華道征信近日也宣布，即將推出個人征信產(chǎn)品“豬豬分”，但與上述3家征信評分多場景應(yīng)用不同的是，“豬豬分”專注于租房細(xì)分領(lǐng)域，通過給租客打分的方式讓房東可以更了解租客的信用情況。

據(jù)媒體報道，在該款產(chǎn)品上，個人信用被分解為身份認(rèn)證、背景特質(zhì)、消費水平、生活信用、日常行為五大模塊，每一個模塊有獨立的評價并最終形成一個總的分?jǐn)?shù)。獲得用戶授權(quán)后，房東可以在APP上查詢用戶的信用信息。

據(jù)了解，未來華道征信還計劃陸續(xù)推出面向金融市場、租賃市場、婚戀市場、人力資源市場等細(xì)分領(lǐng)域的征信產(chǎn)品。此外，華道征信還上線了反欺詐平臺。

拉卡拉旗下的考拉征信于4月初推出了考拉信用分和商戶信用分，分值也在300~850之間，評價維度包括信用記錄、履約能力、身份屬性、社交關(guān)系、交易行為，而商戶信用分是專門針對POS商戶，考拉信用分和商戶信用分都可在拉卡拉平臺上申請小額信貸。

4月底，考拉征信又推出考拉誠信分，同樣包含兩個方面：職業(yè)誠信分、誠信分，這兩個信用分進(jìn)而演化成為基于O2O的“考拉信用圈”，個人用戶憑借考拉信用分即可享受到考拉信用圈中商家提供的更便利、優(yōu)惠的服務(wù)。

據(jù)了解，中智誠征信近日也宣布將推出“反欺詐云平臺”，其網(wǎng)站顯示，提供的產(chǎn)品包括個人征信評分、企業(yè)征信評分、征信系統(tǒng)建設(shè)和大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)；中誠信征信目前尚未有新的產(chǎn)品推出，但包括中誠信征信和鵬元征信在內(nèi)，之前也一直在市場上提供征信產(chǎn)品。

業(yè)務(wù)延長線

其實，這8家個人征信機(jī)構(gòu)大致可以分為兩類：一類是互聯(lián)網(wǎng)背景，包括芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、拉卡拉信用；一類是傳統(tǒng)型征信公司，如鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信和北京華道征信。

可以看出，互聯(lián)網(wǎng)背景的征信公司較為活躍，而傳統(tǒng)型略顯低調(diào)，8家提供的產(chǎn)品主要可以分為兩類，一類是toB，一類是toC。

個人征信市場化在國外已經(jīng)有100多年的探索，其間形成了比較完整的商業(yè)模式。對國內(nèi)個人征信行業(yè)來說，一切才剛剛起步。所以，在8家提供的產(chǎn)品中，可以明顯地看到借鑒國外成熟征信產(chǎn)品的痕跡，比如toC的產(chǎn)品大多采取評分制，其評分標(biāo)準(zhǔn)模仿或照搬FICO。

FICO信用分的打分范圍是300～850之間，包括前海征信的Credoo好信度、考拉征信的考拉誠信分完全復(fù)制了該評分標(biāo)準(zhǔn)，芝麻信用和華道征信旗下的“豬豬分”則在FICO的基礎(chǔ)之上進(jìn)行了修正，芝麻信用的分?jǐn)?shù)范圍在350~950分，而“豬豬分”滿分為1000分。

那么，究竟是toB還是toC？8家征信機(jī)構(gòu)根據(jù)自身需求各有側(cè)重，比如芝麻信用和騰訊征信兩家具有龐大用戶背景的互聯(lián)網(wǎng)代表，首先選擇針對個人的信用產(chǎn)品進(jìn)行切入，芝麻信用此前就比較明確地告訴《第一財經(jīng)日報》記者，相對于金融領(lǐng)域，他們更加看重信用在生活場景上的應(yīng)用

吳丹則告訴本報記者，騰訊征信旗下三大塊業(yè)務(wù)，分別是身份識別（包括人臉識別、身份信息比對），反欺詐和信用評估，身份識別用來核實用戶身份，然后反欺詐系統(tǒng)分析該用戶是否有欺詐風(fēng)險，最后評分會評估這個用戶信用怎么樣，最后才決定提供什么服務(wù)給這位用戶。

而前海征信則明確表示服務(wù)金融機(jī)構(gòu)是重點。

“我們是金融機(jī)構(gòu)出身，專長在于理解金融機(jī)構(gòu)的需求，目前很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司面臨挑戰(zhàn)，比如說系統(tǒng)能力、大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力等，而這正是我們所擅長的，這就是我們?yōu)槭裁匆婚_始就把重點放在對于機(jī)構(gòu)的服務(wù)上面?！鼻昂Ｕ餍趴偨?jīng)理邱寒對本報記者說。

可以說，前海征信提供的征信產(chǎn)品是平安集團(tuán)既有能力，如風(fēng)控經(jīng)驗、數(shù)據(jù)處理能力、催收能力的總結(jié)和輸出。

拉卡拉的優(yōu)勢在于線下長期積累的POS機(jī)商戶，所以，考拉征信在為個人及商戶提供信用分的同時，也不忘將兩者撮合在一起，為商戶導(dǎo)入更多的客流，提高其原有業(yè)務(wù)的使用頻次。

誰將是中國的FICO?

螞蟻金服一位內(nèi)部人士對《第一財經(jīng)日報》記者分析，其實，在未來，8家個人征信機(jī)構(gòu)的核心競爭力還是數(shù)據(jù)獲取、處理和輸出的能力，“但就目前來說，市場足夠大，還談不上競爭激烈。”他說。

事實上，8家機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來源大同小異：自己長期積累的數(shù)據(jù)、外購第三方的數(shù)據(jù)、金融機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)、客戶自己提供的數(shù)據(jù)，以及網(wǎng)絡(luò)上公開獲取的數(shù)據(jù)，維度大致包括兩類，一是金融類數(shù)據(jù)，二是互聯(lián)網(wǎng)等其他數(shù)據(jù)，比如用戶行為數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)等。

但由于每家機(jī)構(gòu)的背景不同，獲取數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)的能力也存在差別，比如芝麻信用和騰訊征信看重互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)，“豬豬分”側(cè)重對個人行為習(xí)慣進(jìn)行分析，但前海征信則看重金融數(shù)據(jù)，邱寒認(rèn)為，金融數(shù)據(jù)最直接最有效。前海征信的信用計算模型中60%是金融相關(guān)的數(shù)據(jù)，40%是其他數(shù)據(jù)。

而對于數(shù)據(jù)的處理能力直接決定其信用評價是否更加接近真實的信用情況，在美國各種信用分的計算方法中，F(xiàn)ICO信用分的正確性最高，所以，F(xiàn)ICO是最具公信力、使用范圍最廣的信用評分。

未來一個非?？赡艿那闆r是：一個人在8家征信機(jī)構(gòu)有著迥異的信用分，可能800分、700分或600分，可能是優(yōu)秀，可能是良好，也有可能是一般。

而誰能描繪出這個人的真實情況，誰就是中國的FICO。