一、目標客戶群體選擇

小額貸款公司的目標客戶群體主要具備以下特征：客戶具備有生產經營能力以及貸款償還能力，且得不到所需的金融服務,沒有充分享受到金融服務的群體。貸款客戶定位主要包括貸款客戶定位和合作單位定位兩部分內容。

（一）貸款客戶定位

客戶定位是小額貸款公司對服務對象的選擇，也是小額貸款公司根據自身的優劣來選擇客戶，滿足客戶需求,使客戶成為自己忠實合作伙伴的過程。以中、低收入者為群體一直是小額貸款公司所提倡和堅持的經營和服務取向,包括農牧民，個體工商戶以及小微企業都是小額貸款公司可以選擇的服務對象。

1.小額貸款公司個人貸款客戶申請貸款的參考條件：

(1)具備完全民事行為能力的自然人,年齡在18-65(含)周歲；

(2)具備合法有效的身份證明(居民身份證、戶口薄或其他有效身份證件)及婚姻狀況證明等；

(3)遵紀守法,沒有違法行為,具有良好的信用記錄和還款意愿,在中國人民銀行個人征信系統中沒有嚴重的違約記錄；

(4)具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；

(5)具有還款意愿；

(6)貸款具有真實的使用用途等。

2.小額貸款公司企業客戶申請貸款的參考條件：

(1)符合國家的產業、行業政策，不屬于高污染、高耗材、高耗能的微小企業；

(2)企業具有工商行政管理部門核準登記，且在工商、稅務、技術監督局及人民銀行年檢合格；

(3)經營期3年以上，并有透明的審計和會計賬目；

(4)法人代表有良好的經營信譽和執業經歷；

(5)在社會責任方面已做出表現；

(6)企業在行業內有一定的競爭力；

(7)企業決定申請貸款擔保的股東會或合伙人意見統一；

(8)特殊行業生產經營已獲得行業許可。

（二）合作單位定位

小額貸款公司除了直接面向貸款客戶主體外，還可以借助其他平臺擴展自己的業務鏈條來提供金融服務。

二、 客戶選擇的主要方式

（一）區域性選擇

（二）收入結構選擇

（三）行業差別化選擇

（四）個性化服務目標客戶選擇

三、 客戶選擇的工作要點

（一）以微小或小型企業、中低收入者為主要貸款對象；

（二）資金需要以“小額、快速、分散”為主要特征；

（三）缺乏傳統銀行機構要求的抵押擔保品，但從貸款申請人一些非財務的“軟信息”能夠判定其具有良好資信，具備還本付息能力與意愿。

四、 小額貸款公司的業務范圍

（一）現行試點政策規定的業務范圍

在現行試點政策框架下，各地監管部門對小額貸款公司業務范圍的規定有所不同。但基本上為不吸收公眾存款，辦理小額貸款，辦理票據貼現，及相關的咨詢活動和其他經批準的業務。

（二）一般貸款業務

貸款業務是指小額貸款公司自有資金以貨幣資金形式，按照一定的貸款利率貸放給客戶并約期償還的一種運用資金的方式。

1.貸款期限

2.貸款按用途分為流動資金貸款和固定資產貸款

3.貸款按有無擔保分為信用貸款和擔保貸款

（三）小額信貸中間業務

小額貸款公司除了開展一般的貸款業務以外，在其允許的經營范圍內還可以開展一些中間業務。不過在實際運營過程中，中間業務基本屬于空白。

第二節 小額貸款公司市場細分戰略

市場細分是指按照客戶需要、購買行為的特征把一個總體市場劃分成若干個具有共同特征的子市場的過程。具體分析市場細分對小額貸款公司的積極作用主要體現在以下三個方面：

第一，市場細分有利于小額貸款公司針對特定目標市場制訂相應的營銷策略。

第二，市場細分有利于小額貸款公司在市場上占有優勢。

第三，市場細分有利于小額貸款公司開拓新的市場機會。

一、信貸客戶市場細分

（一）按照所屬產業細分

（二）按照區域細分

（三）按照企業屬性細分

（四）按照大中小微企業規模細分

二、各行業換分標準

由于各行各業的營業收入、資產總額對從業人員的吸納程度不同，所以對農林牧漁業、工業、建筑業、商業批發零售業、交通運輸業、餐飲業、軟件和信息技術服務業以及租憑和商務服務業劃型標準均有很大的差異性。

三、個體工商戶認定標準

個體工商戶是小額貸款公司的主要目標群體之一。在實際工作當中對個體工商戶的認定主要從以下三個方面把握：

從法律意義上講：個體工商戶是從施工商業經營的自然人或家庭。

從市場經營者角度來看；個體工商戶其實是最大群體的自由職業者，可以申請個體工商戶經營的主要是城鎮待業青年、社會閑散人員和農村村民。

個體工商戶主要以商鋪店面為經營方式，通過零售商品和提供民生服務為手段獲得收入，一個注冊個體工商戶，背后至少有一個個體工商戶主。

五、 農牧戶認定標準

除了個體工商戶，農牧戶也是小額貸款公司的目標群體。它主要針對于從事農村土地耕種、畜牧業或者其他與農村牧區經濟發展有關的生產經營活動的農牧民以及從事家禽飼養的農民、個體經營戶等。農牧戶小額信用貸款主要用于低收入農戶種植業和養殖業的簡單再生產和小規模擴大再生產的資金供給，以及他們小額的生活消費資金。因此，一般的農牧業生產企業、加工運輸企業、工商貿易企業、鄉鎮企業和農業基礎設施建設不是農戶小額信用貸款的供給對象。

六、 小額貸款公司的市場定位

小額貸款公司的市場定位必須要滿足如下的條件：

一，穩定，可復制的市場—不依賴“熟人”關系，這樣的市場才能擴大，才能做大。在當下市場中，數量最多，最能在市場中尋找篩選出的客戶那非廣大小微企業莫屬。

二，供給不充分的市場—可以獲取較高的“收益”，小額貸款公司就是要找競爭不充分的細分市場，而不是去和銀行爭客戶，避藍海找紅海，獨此一家才能保證價格的壟斷性。

三，和自身定位相匹配的市場—易于“控制”的客戶，小額貸款公司本身就是一家小企業，小企業做小客戶，微客戶，是我們俯身可以做的客戶而不是要求我們踮起腳尖去夠的客戶，這樣的微小客戶才易于控制。