2014年，互聯網金融發展熱潮不減，各家銀行不斷創新線上金融產品和服務。線上金融服務以便捷化、靈活化和綜合化為主要特點，已被很多商業銀行列為主要發展戰略之一。其中，較為典型的是供應鏈金融電子化運作模式和電商平臺服務模式。這兩個模式都是中小企業金融服務互聯網化的代表，突顯出了在互聯網金融的大環境下中小金融的發展方向；另外，科技企業、文創企業和綠色信貸這三個在2014年比較受關注的行業，對其金融服務模式進行詳細解讀，希望能夠為商業銀行提供幫助。

典型中小企業金融服務模式

（一）供應鏈金融電子化運作模式

隨著互聯網技術的發展，供應鏈金融的發展逐漸趨向于電子化，很多銀行的線上電子供應鏈金融服務，突破了銀行原有的管理理念、運營模式和制度限制，供應鏈金融電子化也成為大勢所趨。與此同時，越來越多的企業和平臺也不斷發力供應鏈金融，這一領域的同質化競爭趨勢愈加明顯，供應鏈金融的創新途徑亟待突破。

所謂“供應鏈金融電子化”，就是指銀行利用電子服務平臺，通過一系列電子化結算及融資產品，緊密聯結供應鏈核心企業及其上下游企業的一種新型供應鏈結算和融資服務模式。它與傳統供應鏈金融最重要的區別是引入“信息即信用”的理念，即通過合作雙方在線實現信息流、資金流、物流三流合一，使核心企業上下游客戶利用網絡信用紀錄實現增信。對于銀行來說，傳統供應鏈融資缺乏客戶信息，需要銀行人員在貸前、貸中、貸后各個環節做大量調查、審核，而電子化可讓客戶的信息透明，信息平臺成為評價客戶的重要參考。而且銀行不用增加物理上的“一磚一瓦”，就可批量拓展客戶；而對于在線融資的中小企業而言，實現了從貸款申請、借款審批、合同簽訂、放還款等各環節全流程線上操作。

電子供應鏈業務幾乎囊括了傳統供應鏈金融的所有業務，并且提供除融資服務外的其他金融服務，是對傳統供應鏈金融業務的優化，其中應用較為廣泛的有兩種服務模式：一種是“電子票據”業務；另一種是“電子保理”業務。

（二）電商平臺運作模式

所謂“電商平臺模式”，就是指商業銀行借助電商平臺渠道，收集企業客戶的交易信息，在此基礎上開發針對平臺上的電商客戶的金融服務。包括銀行授信、資金結算等。隨著國內電商平臺的不斷發展，商業銀行自建電商平臺的趨勢愈演愈烈，這一全新的模式開啟了銀行中小企業業務的全新領域，具有巨大的想象空間。

所謂“銀行電商化”，即銀行在精于自身業務發展的同時，涉足電子商務領域，這種涉足，不是簡簡單單的和電子商務企業合作，而是銀行自建電子商務平臺，不斷創新服務模式，逐漸轉向“線上營銷、線上支付”的模式。

通過建立信息流、資金流、物流的整合平臺，參與供應鏈流程服務，搭建一個集信息在線展示、交易在線撮合、資金在線結算為一體，并配套一攬子金融服務的綜合性服務平臺，滿足客戶電子商務的需求，增強同業差異化競爭力，帶動企業融資、個人融資、分期付款等銀行金融服務的發展，為銀行創造新的市場機遇和利潤空間。這些銀行系電商平臺的一大作用就是通過對平臺上企業的信息流、資金流、物流等數據，作為銀行的數據儲備，為將來利用這些數據對中小微企業的資信情況進行審核評估做準備。

銀行在打造自身的電商交易平臺時，具有如下的特征：一是依托網絡銀行系統與阿里巴巴等網絡服務商對接；二是通過網絡平臺，擴大了服務范圍和客戶群體；三是集在線信息展示、在線交易、訂單管理、在線結算、三方存管等綜合性金融服務為一體；四是整合企業、個人客戶資源，不斷獲取更直接的用戶消費信息，掌握交易平臺上企業交易記錄的第一手資料。

特色中小企業金融服務模式

（一）科技類 中小企業信貸模式

科技型中小企業擁有的固定資產少，專利等無形資產多，傳統的信貸產品不能滿足企業的融資需要，因此必須開發出適合科技型中小企業的信貸產品。在銀監會出臺的多項政策指引下，國內銀行通過金融創新，開發推出多種信貸產品來解決科技型中小企業貸款融資難的問題。目前銀行開發的金融產品具有如下特點：

1.單一金融產品。目前銀行開發出獨立的金融產品有：知識產權質押貸款、訂單質押、應收賬款質押貸款、倉單質押、節能貸、股權質押貸款、信用貸款、中小企業聯貸聯保等金融產品。其中，銀行開展較多的產品有：知識產權質押貸款，應收賬款質押貸款，股權質押貸款，政府采購貸款，信用貸款。

2.復合金融產品。針對科技型中小企業的經營特征和金融訴求，依據企業所處成長階段和行業領域，很多銀行開發了包含多種金融產品的組合信貸，以滿足不同類型企業的需求。比較典型的產品有：上海浦發銀行針對科技型中小企業的融資工具“信貸融”、“集合融”和“成長融”；漢口銀行的“投貸通”，是一款適宜于科技型中小企業輕資產特點的金融產品，可以滿足不同成長階段企業多種融資需求；交通銀行北京分行開發了“視融通”——影視版權供應鏈融資服務，該服務方案包含以下產品系列：國內回購型保理業務，應收賬款質押擔保貸款，應收賬款質押與版權質押組合擔保貸款，應收賬款質押、版權質押與固定資產抵押組合擔保貸款，固定資產抵押貸款，版權質押貸款，信用貸款。

3.與投資機構合作的金融產品。為了更好地控制風險，國內銀行還積極和投資機構合作，在銀行與企業之間引入股權投資機構，聯合推出投貸一體化產品。如交通銀行北京分行與投資機構合作推出“投融通”業務，銀行對已經獲得投資機構投資的中小企業再給予整體授信支持。

4.與科技部門合作的金融產品。為了控制銀行貸款支持科技型中小企業的風險，很多銀行還和科技部門的下屬機構合作，推出相應金融產品。如交通銀行北京分行推出的“創業貸”，就是與北京中關村留學人員創業園、孵化器管理部門合作，在北京中小企業信用再擔保有限公司的支持下，專門服務于創業園、孵化器創業企業的專項融資產品。

（二）文創類中小企業模式

“文化”已成為資本市場最具熱度的題材之一，商業銀行應順應這種發展趨勢，在傳統信貸服務的基礎上，推出金融創新產品，根據企業自身發展的需求提供理財、資金管理等服務，積極幫助有實力的文化創意企業上市，或在企業債券融資方面與交易商協會以及地方政府密切配合，全面服務文化創意企業。同時積極建立文創專營支行來服務文創中小企業。

文化創意產業是中國經濟社會發展的朝陽產業，也是經濟結構調整和社會轉型升級的方向。專營支行的建立是為了更好的滿足當地文化市場對金融融資的需求。因此各地都是因地制宜的建立了文創支行。

（三）綠色信貸準入 模式

綠色信貸總體信貸原則是“技術成熟，政策明朗，選擇股東實力較強的客戶，選擇所在城市財政實力較強的客戶；對不符合環保標準的項目不發放貸款，對屬于“區域限批”、“流域限批”名單的企業和項目，在“限批”解除前暫停一切形式的信貸支持。

技術成熟是指目前新能源的各類新技術層出不窮，其中有些新技術尚未經過大規模試驗，具體應用前景不明朗，銀行應選擇技術成熟可行的客戶。

政策明朗是指有些項目雖然未來發展前景較好，但由于各種原因成本居高不下，無法實行商業化運作，必須依靠較大的政策性補貼才能維持運作或只具有示范作用，對于這類項目，除非政府補貼政策明確（最好能夠有明確的政策法規規范），否則應審慎介入。

選擇股東實力較強的客戶是指各類新能源發電行業，主要選擇投資主體是大型電力集團的企業，對于其他投資主體投資的新能源發電企業，應審慎介入。

選擇所在城市財政實力較強的客戶是指對于污水、垃圾處理等環保行業，財政補貼是否規范、是否能夠正常到位是其能夠正常運作的關鍵，應在財政實力較強城市選擇客戶。

區域限批、流域限批是指根據環保部門規定，某個區域、河流流域限制新的污染企業數量，對屬于“區域限批”、“流域限批”名單的企業和項目，在“限批”解除前應暫停一切形式的信貸支持。