來源：中國廣播網

據報道，距離今年年初央行批準8家民間機構開展個人征信準備工作已經過去差不多4個月。今天有消息說，下個月央行就會正式驗收，隨后將下發個人征信牌照。

今年1月5號，央行印發了《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求8家機構做好個人征信業務的準備工作。這8家機構中，4家在深圳，芝麻信用在浙江，其余3家在北京。8家機構中，芝麻信用和考拉征信的腳步最快，先后推出了國內個人信用評分“芝麻分”和“考拉分”，并已經接入多個生活場景。其他幾家機構中，騰訊征信有限公司已經在QQ會員中展開內測，前海征信中心股份有限公司產品也在內測中，而中誠信征信10年前就開始為銀行機構提供個人信用服務。

相比美國和歐盟，我國征信體系建設起步較晚主要由央行主導。根據央行發布的調查數據，截止到2012年底，我國有各類征信機構150多家，征信行業收入約20多億元。其中個人征信僅占很小一部分，大約只有2億元。而機構測算的結果是，中國個人征信市場空間可以達到千億元級別。

當前中國征信體系的現狀是，央行的征信系統雖然覆蓋了8億人，但真正和銀行有信貸關系的只有3億人。 也就是說，在中國13億人中，有銀行信貸記錄的人占比不足25%。這將導致許多人的融資需求很難得到滿足。一旦央行下發個人征信牌照，個人征信業務市場化大幕就將正式拉開，個人征信情況將有效地服務于公眾的金融生活，因此可以說，個人征信牌照的發放關乎很多人。

個人征信牌照呼之欲出，對我們每個人具體將有什么影響？千億元市場規模目前只開發了2億元市場空間，未來誰將在這片領域獲益？

中國社科院金融所金融市場研究室主任楊濤就此話題做出了評論。

與央行的征信體系不同，目前民間征信機構的信息來源并不局限在金融領域，更多應用在生活化場景。央行對個人征信開閘，被認為是對央行征信體系的補充。具體地說，個人征信到底包括哪些內容？

楊濤：個人征信顧名思義，就是與企業征信或者商業征信相對應，主要圍繞居民個人進行信用信息的收集和整理。 個人征信體系，首先要有依法設立的征信機構，這些征信機構依照法律程序收定特定的信息，進行加工整理，最后還需要向特定的、合法的信息的使用和查詢人提供一些信用記錄，與個人相關的這些信用記錄，例如需要跟個人身份、個人家庭職業相關的信息，個人跟金融機構發生的相關交易行為形成的信息等，所有這些信息集中起來，對個人的信用進行識別，識別之后，可以對個人實現激勵和約束作用，包括在未來的金融活動和非金融活動當中。

這次央行要給個人征信的企業發牌照，這個牌照的意義是什么？楊濤認為，牌照管理是使行業的發展更加規范。

對老百姓而言，發放個人征信牌照屬實之后，對日常生活會產生什么影響？

楊濤：對日常生活的影響，來源于兩個大的方面。第一，來源于金融層面的影響。 個人征信體系首先影響最大的是個人未來在和金融機構發生金融交易時，可能會產生的各種各樣的影響，這里具體有兩個層面。一是消費金融，個人在這種消費行為當中，可能需要各種各樣的金融支持，這個信用對于消費金融活動產生一個重要的支撐。另外，我們國家的小微企業發展中的融資難很大程度上也是因為缺乏信用支持，很多小微企業，像企業主的信用也對于它的融資條件可能會產生很復雜的影響，所有這些都是在金融領域。第二，在非金融領域也有一些影響，特別現在一切信息都是信用的時代。