P2P是近年來在我國興起的一種個人對個人的借貸形式。其通過第三方中介服務(wù)平臺，為有閑置資金的人和有資金需求的人牽線搭橋，促成二者的借貸交易。至今，P2P已為許許多多有資金需求但因各種原因無法在銀行獲得貸款的個人、中小企業(yè)達(dá)成了借款交易，解決了他們的資金需求，同時也為有閑置資金的人

　　提供了一條投資理財新模式。借貸雙方各有所需，各有所益。

　　P2P模式下的貸款關(guān)系有何法律依據(jù)？

　　P2P是為出借人和借款人提供借貸咨詢和管理服務(wù)，促成雙方簽訂借款合同的平臺。由于借貸雙方法律地位平等，經(jīng)共同協(xié)商，自愿簽訂借款合同，因此該借貸關(guān)系的性質(zhì)屬于民間借貸。毋庸置疑，民間借貸自古存在，在法律上具有合法地位，借貸雙方簽訂的借款合同受我國法律的保護(hù)。翻閱我國《民法》、《合同法》可以看到關(guān)于我國民間借貸的相關(guān)規(guī)定：

　　我國《民法通則》第九十條：合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。

　　我國《合同法》第二百一十一條：自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。

　　依照上述法律可知，由P2P促成的借貸關(guān)系是有法律依據(jù)的。一旦發(fā)生借款不能不能按時償還的違約行為，出借人便可執(zhí)借款合同將糾紛訴諸法院，由法院依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，幫助其討回相應(yīng)的債權(quán)利益。

　　那么是否所有的民間借貸都受法律的保護(hù)呢？從最高人民法院頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中看到：《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，（包含利率本數(shù)）。超出的部分利息不予保護(hù)。

　　可見，并不是所有的民間借貸都受法律保護(hù)的。民間借貸的利率高于銀行同類貸款利率的四倍部分不受國家法律保護(hù)。因此只要P2P平臺促成的借貸交易利率不違反最高人民法院頒布的這條規(guī)定，那么該借貸關(guān)系即可獲得國家法律的保護(hù)。

　　第三方服務(wù)平臺的法律地位如何？

　　作為提供咨詢與管理服務(wù)的P2P平臺，其存在是否具有合法性、規(guī)范性呢?提供P2P平臺的公司所開展的業(yè)務(wù)限于對借款人和出借人的信息和交易匹配、信用咨詢與管理服務(wù)，而公司則會從中收取一定的服務(wù)費用。這類業(yè)務(wù)與民法上所說的居間服務(wù)相吻合，即作為第三方的居間人，提供居間平臺，為委托人提供中介信息與服務(wù)，協(xié)助雙方簽訂合同等均屬于居間服務(wù)。

　　我國《合同法》第二十三章對此作了專門規(guī)定：

　　《合同法》第四百二十四條：居間合同是指居間人向委托人報告訂立合同的機(jī)會或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報酬的合同。在民法理論上，居間合同又稱為中介合同或者中介服務(wù)合同。

　　《合同法》第四百二十六條：居間人促成合同成立的，委托人應(yīng)當(dāng)按照約定支付報酬。 由此可見，提供P2P平臺的機(jī)構(gòu)在法律上被稱為居間人，其所提供的服務(wù)屬于居間服務(wù)，居間人提供居間服務(wù)并收取一定報酬是獲得法律認(rèn)可

　　P2P未來發(fā)展走向如何？

　　近年來，國家加大對中小企業(yè)的扶持力度，對于中小企業(yè)融資難的問題，國家正逐漸將目光聚焦在民間金融渠道上。2011年10月國務(wù)院總理溫家寶在溫州考察時強(qiáng)調(diào)：“民間借貸之所以阻擋不住，就是因為民營企業(yè)有需求，而金融機(jī)構(gòu)又不能滿足。正門開得不大，那旁門就要開。民間借貸要規(guī)范管理，防范風(fēng)險，其目的是使它健康發(fā)展。”目前民間借貸已經(jīng)被國家作為我國金融體系的重要補(bǔ)充而給予高度重視，希望能有效發(fā)揮其本身優(yōu)勢，彌補(bǔ)我國現(xiàn)有金融體制的不完善，滿足社會多元化融資需求，降低中小企業(yè)的融資成本，促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展

　　2008年3月商務(wù)部正式批準(zhǔn)了我國第一家可跨省連鎖經(jīng)營的民間借貸中介公司；2008年5月，銀監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，充分明確了國家對小額貸款的正面肯定和政策支持。自此，我國民間借貸中介機(jī)構(gòu)在獲得國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的正式認(rèn)可下，如雨后春筍般蓬勃興起，為中小型企業(yè)解決融資難題做出了突出貢獻(xiàn)。以此同時，由央行起草的《放貸人條例》草案已經(jīng)提交國務(wù)院法制辦，民間借貸將在國家的具體指引下走得更加規(guī)范化、更加陽光化。

          歡迎關(guān)注微信：互聯(lián)網(wǎng)金融案例   financecase