據(jù)中國之聲《全球華語廣播網(wǎng)》報(bào)道，最近，不少媒體披露，醞釀20多年的存款保險(xiǎn)制度終于要推出了，時(shí)間可能為明年1月。最新消息稱，央行將就此向社會(huì)公開征求意見，時(shí)間為30天。

　　存款保險(xiǎn)制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并按一定比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)。一旦金融機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或者破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以向存款人支付部分或全部存款，從而起到保護(hù)存款人利益、維護(hù)銀行信用、穩(wěn)定金融秩序的作用。

　　說白了，就是銀行破產(chǎn)，您放在銀行的錢也不能打水漂。央行副行長(zhǎng)、外管局局長(zhǎng)易綱此前也透露說，我國的存款保險(xiǎn)制度建立工作取得很大的進(jìn)展，已經(jīng)接近了成熟。

　　美國

　　從全球范圍來看，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)存在了超過80年的時(shí)間。第一個(gè)這么做的國家是美國。

　　美國觀察員龐哲：美國存款保險(xiǎn)公司創(chuàng)建于1933年，全稱為聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司，簡(jiǎn)稱FDIC，功能是為交會(huì)員而成為會(huì)員銀行的存款散戶承擔(dān)一定數(shù)額的保險(xiǎn)。

　　2008年金融風(fēng)暴之前，擔(dān)保金額為10萬美元，也就是說民眾存款10萬美元以內(nèi)的現(xiàn)金在當(dāng)銀行遇到不測(cè)風(fēng)云而倒閉的情況下，聯(lián)邦政府會(huì)賠償存款民眾10萬美元以內(nèi)的全部金額，主要是保護(hù)中低薪資階層民眾的經(jīng)濟(jì)利益，有效的阻止了民眾在金融災(zāi)難或者是銀行面臨危難時(shí)的擠兌現(xiàn)象。

　　金融風(fēng)暴之后，擔(dān)保的金額有所提升，截至到2014年8月27號(hào)FDIC對(duì)全美的6638家會(huì)員銀行所承擔(dān)的保險(xiǎn)金額被提升到每個(gè)存款帳戶25萬美元，F(xiàn)DIC對(duì)所有的會(huì)員銀行都會(huì)行使嚴(yán)格的財(cái)務(wù)狀況審核，風(fēng)險(xiǎn)承受程度的監(jiān)督以及會(huì)員銀行是否有健全的客戶規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的管理規(guī)則，F(xiàn)DIC的另外一個(gè)職責(zé)就是在銀行面臨破產(chǎn)危險(xiǎn)時(shí)對(duì)銀行進(jìn)行全面接管，凡是加入聯(lián)邦保險(xiǎn)計(jì)劃的會(huì)員銀行都會(huì)按照規(guī)定被要求在銀行中展示FDIC會(huì)員的標(biāo)志，自從1934年，聯(lián)邦保險(xiǎn)政策開始實(shí)施之后，沒有一家會(huì)員銀行的存款民眾因?yàn)殂y行的問題而遭受任何現(xiàn)金的損失，當(dāng)然保險(xiǎn)公司不受美國聯(lián)邦政府的資助。

　　日本

　　上世紀(jì)70年代，日本成立了存款保險(xiǎn)公司。全球華語廣播網(wǎng)日本觀察員黃學(xué)清透露說，銀行一旦倒閉的話，原存款保險(xiǎn)對(duì)象總計(jì)1000萬日元及利息的財(cái)產(chǎn)將受到保護(hù)。

　　黃學(xué)清：日本從2002年開始正式解除了銀行保險(xiǎn)制度，就是說日本的銀行金融機(jī)構(gòu)一旦倒閉，政府不再對(duì)除了國債和郵政儲(chǔ)蓄之外的儲(chǔ)戶存款承擔(dān)全額保護(hù)的義務(wù)，但是并不是銀行破產(chǎn)儲(chǔ)戶就會(huì)失去全部存款，日本有一個(gè)由政府作為央行的日本銀行和民間機(jī)構(gòu)按照相同的比例出資的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，他負(fù)責(zé)提供存款保險(xiǎn)，如果銀行倒閉，償還每一位儲(chǔ)戶最高一千萬日元的存款和利息，超出一千萬日元的部分，根據(jù)銀行的財(cái)務(wù)狀況結(jié)算支付。這樣如果存款超過了一千萬日元，儲(chǔ)戶就需要調(diào)查金融機(jī)構(gòu)的狀況才比較保險(xiǎn)，很多個(gè)人用戶是選擇了將存款存入不同的銀行，每個(gè)銀行的存款不超過一千萬日元來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，由于用戶在存款的時(shí)候更加謹(jǐn)慎了，可以使市場(chǎng)淘汰掉那些經(jīng)營不善的金融機(jī)構(gòu)，起到了改善整個(gè)金融體系的作用。

　　澳大利亞

　　全球華語廣播網(wǎng)澳大利亞觀察員胡方說，澳大利亞的存款保險(xiǎn)制度采用的是“付款箱”模式。也就是說，只在銀行倒閉后負(fù)責(zé)賠付存款人。

　　胡方：澳大利亞的銀行很少出現(xiàn)銀行倒閉的事情，上一次出現(xiàn)銀行倒閉導(dǎo)致儲(chǔ)戶的這個(gè)存款丟失的現(xiàn)象還要追溯到1931年。盡管如此，澳大利亞仍然有比較健全的存款保險(xiǎn)制度，根據(jù)存款保險(xiǎn)的這個(gè)模式來看，屬于國際流行的付款箱模式，也就是說在銀行倒閉之前，政府不會(huì)有任何的作為，但是一旦銀行倒閉之后，政府會(huì)直接付錢賠付給存款人。但是政府的賠付并不是沒有任何條件和限制的，他會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)情況的好轉(zhuǎn)和惡化不停的進(jìn)行修改，比如在2008年全球金融危機(jī)的時(shí)候，當(dāng)年的10月12日澳大利亞總理宣布對(duì)不管存款多少限額的儲(chǔ)戶，在銀行倒閉的情況之下，都會(huì)進(jìn)行100%的賠付，這個(gè)階段將會(huì)維持三年。不久之后由于經(jīng)濟(jì)狀況的好轉(zhuǎn)，政府將銀行倒閉存款賠付的限額降低到了100萬澳幣，在2012年的2月1號(hào)之后，這一限額又一次下降，25萬澳幣以下的儲(chǔ)戶在銀行倒閉之后，可以獲得全額賠付。另外為了要彌補(bǔ)財(cái)政赤字，政府多次計(jì)劃向銀行征收存款保險(xiǎn)稅，幾次預(yù)案的稅率大體上是維持在0.05到0.1%這一區(qū)間之內(nèi)。

　　墨西哥

　　在墨西哥工作多年劉莉莉透露，墨西哥的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以介入銀行的破產(chǎn)處置。

　　劉莉莉：墨西哥是世界上為數(shù)不多的建立了存款保險(xiǎn)制度的國家，墨西哥的存款保險(xiǎn)制度采用的模式叫做成本最小模式，這種模式的主要職責(zé)是在提供存款賠付的同時(shí)，盡可能減少存保基金和存保機(jī)構(gòu)面臨的損失和風(fēng)險(xiǎn)，這就意味著墨西哥的存保機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)處置方面會(huì)有一定的權(quán)利，也就是說若是一家銀行發(fā)生了存款風(fēng)險(xiǎn)破產(chǎn)或是倒閉，墨西哥存保機(jī)構(gòu)就有權(quán)進(jìn)入破產(chǎn)機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債處置，并在銀行破產(chǎn)和存款人得到賠付之后，在債權(quán)回收方面擁有一定的優(yōu)先權(quán)。

　　除了介入破產(chǎn)處置之外，墨西哥的存保機(jī)構(gòu)同時(shí)有權(quán)對(duì)銀行進(jìn)行早期監(jiān)督。

　　劉莉莉：墨西哥奉行的存款保險(xiǎn)制度，屬于一種處在中間位置的制度，有的國家只在銀行被關(guān)閉或破產(chǎn)時(shí)對(duì)存款人進(jìn)行賠付，不具有干預(yù)銀行機(jī)構(gòu)的職能。另一種權(quán)利更大一些的模式是，不僅對(duì)已經(jīng)形成的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，還要對(duì)銀行尚未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)進(jìn)行監(jiān)督，基本而言墨西哥奉行的存款保險(xiǎn)制度，極大的提高了公眾的儲(chǔ)蓄信心，也有利于當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的穩(wěn)定，得到了各界的支持。

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