近日，中國工商銀行董事長姜建清在由中國銀行業協會、東方銀行業高級管理人員研修院聯合主辦的“銀行前沿問題大講堂”上進行了名為“從銀行信息化到信息化銀行”的演講，《中國銀行業》雜志刊發了全文。

　　今天很高興有這個機會，就信息化銀行建設這一關系整個中國銀行業改革發展大計的重要前沿問題，和大家做一個交流和探討。

　　商業銀行信息化建設發展歷程

　　當下互聯網金融是社會各界熱議的話題。所謂互聯網金融，實質上就是互聯網技術與金融服務的融合。目前在互聯網企業跨界金融服務的過程中，不少人給互聯網企業貼上了“創新者”、“顛覆者”的標簽，同時認為銀行業是個傳統色彩很濃的行業。實際上，銀行業在信息技術的應用方面向來不是保守者、落伍者，而是信息化建設最早的實踐者、改革者、推動者。世界上最早的大型計算機出現在賓夕法尼亞大學，使用者就是美國銀行。大家所熟悉的SWIFT系統是1977年夏季投入運營的，運營當年就能為全世界150多個會員國的5000多家銀行提供實時的支付清算服務，日均業務量達到300多萬筆。世紀之交，曾有人預言商業銀行將成為21世紀的恐龍，會在金融脫媒和網絡技術的雙重擠壓下走向滅亡。可是十多年時間過去了，商業銀行模式不僅沒有沒落，反而進一步確立了在金融業中的主導地位。除了銀行業的不斷變革與調整之外，更重要的還應該歸功于信息技術在銀行經營管理中深入而廣泛的應用，使得銀行創新服務和風險管理模式的重構成為一種可能。

　　在中國也一樣，早在互聯網金融興起之前，國內商業銀行已經緊跟信息技術革命的浪潮，持續投入大量人力和資金，推進了信息化建設。在這一過程中，各家銀行盡管進度有先有后，戰略側重點也各有不同，但大體發展方向是一致的。特別是幾家大型銀行都走過了從一把算盤一支筆的手工操作，到單機處理，到區域互聯，再到大機集中和網絡金融的發展道路，不僅顯著提升了對經濟社會和公眾生活的金融服務能力，也有力推動了銀行體制機制的深刻變革和各項業務的創新發展。總的看，目前國內商業銀行已基本完成了銀行信息化建設目標，正在加速進入信息化銀行建設的嶄新階段。

　　工商銀行的信息化建設歷程是我國整個銀行業現代信息技術應用發展史的一個縮影。自1984年成立以來，工商銀行堅持“科技興行”戰略，高起點、高標準建設科技平臺，并先后自主研發了四代核心應用系統，實現了信息技術與經營管理的深度融合，探索走出了一條符合國情行情的信息化建設道路。以工行為例，這些年來我國商業銀行信息化建設的成果主要體現在：

　　一是實現了IT大集中。工行在國內同業中最早完成了全行數據大集中，實現了境內外所有分支機構以及集團子公司各類數據的集中處理和統一管理，支撐著全行近1.7萬家營業機構、9.12萬臺ATM、140萬臺POS、4.65萬臺自助終端的運行，從而由過去因信息分割而造成事實上的成千上萬家“小銀行”的集合體，整合成真正意義上的一家大銀行。目前全行數據中心日均處理業務量2.15億筆，日峰值業務量2.54億筆。我們整體搭建了“兩地三中心”的科技運行架構，2002年在北京、上海建立了“一主一備”兩個集中式大型數據中心，其中上海數據中心作為全行業務處理的生產運行中心，北京數據中心作為異地災備中心，在意外發生時可實現千公里級的數據切換和快速接管。今年6月份，又在上海數據中心50公里范圍內增建了一個同城災備中心，成功實現了核心生產系統同城雙中心的并行運行，能做到發生災難時分鐘級快速恢復生產運行以及數據的零損失切換，進一步提升了信息系統風險防范和業務連續性運行水平，這一科技成果處于全球金融業領先水平。

　　二是實現了大數據積累。工商銀行建立了全行統一的數據倉庫和集團信息庫兩個大數據基礎平臺，實現了客戶信息、賬戶信息、產品信息、交易信息、管理信息等內容的集中管理，信息系統中存儲的數據量達到700萬GB，其中用于海量數據挖掘和分析的數據倉庫平臺經過6-7年的累積，數據總量增長了近30倍，目前已達38萬GB，包含客戶、柜員、各有關機構的交易行為、關聯性和交易習慣等大量有價值的信息。僅以客戶信用記錄為例，我們對4.52億個人客戶和460萬法人客戶的客戶違約率和違約損失率數據的完整積累長度分別超過了8年和6年，完全滿足了巴塞爾Ⅲ資本管理協議的要求。此外，影像、語音等非結構化數據每年以接近50%的速度增長，總量已經達到120萬GB。

　　三是實現了運營集約化。按照“集約運營、服務共享”理念和打造“流程銀行”目標，先后建立了業務集中處理中心、金融交易中心、單證中心、報表中心、電子銀行中心、電話銀行中心、短信平臺、遠程授權、信貸監測中心等集約化營運中心，改變了傳統分散式的作業模式，實現了業務處理工廠化、集中化和規范化，使數萬名員工從中后臺轉移到前臺服務和營銷崗位，不僅大幅提升了業務運營效率和降低了運營成本，而且促進了柜面服務響應能力和服務質量的提高。比如我們的業務集中處理模式形成“網點全面受理、中心集中處理”的全新運營格局，人日均處理量是分散模式下的7倍，核算質量提升了10倍，并節約人員近9000名。

　　四是實現了管理現代化。先后開發應用了一系列管理系統，持續推動了管理創新，提高了經營管理效率。比如，建立了滿足新資本協議要求，覆蓋信用風險、市場風險和操作風險管理三大領域的風險管理體系，實現了全面的風險計量和控制。開發應用了新一代監督系統，依托對客戶交易習慣和歷史數據的系統分析，編制了數百個智能化監督模型，實現了對各類風險特征的全景展現，進而對不同程度的風險采取不同的監督手段，從根本上改變了沿襲多年的業務復審模式，實現了更為精準的業務監督。基于價值管理理念開發應用了新的績效考核系統，從機構、部門、產品、客戶和員工五個維度構建起完整的績效評價體系，為各級機構的客戶營銷、經營分析及資源配置提供了綜合解決方案，有效激發了經營活力和價值創造力。開發了全行共享的全球信息資訊平臺，通過對行內外商務信息的統一采集和深度挖掘，為不同部門、分行和境內外機構之間搭建了聯動營銷通道，同時也幫助客戶更加及時全面地了解市場動向、把握商機、降低獲信成本。

　　五是實現了服務信息化。近年來，各家商業銀行普遍建立起由網上銀行、電話銀行、手機銀行和自助銀行構成的信息化服務體系，極大地緩解了銀行業務快速增長與物理網點資源有限的矛盾。從工行來看，目前擁有網上銀行客戶1.8億戶，電話銀行客戶1.1億戶，手機銀行客戶1.3億戶。以網上銀行為主的電子銀行已發展成為全行交易型業務的主渠道，大多數的理財、基金等產品均是通過網絡渠道銷售的，其中外匯、貴金屬等交易量占比更是高達99%以上。目前，電子銀行對傳統柜面業務的替代率超過82%，相當于3萬個物理網點、30萬個柜員辦理的業務量。2013年網上銀行交易額達到380萬億元，自2000年以來的年復合增長率達到50%。應該說，這些年來商業銀行電子銀行服務體系的建立和快速發展，對培育互聯網金融文化和客戶互聯網金融消費習慣起到了重要作用。

　　總體來看，我國銀行業的信息技術水平與國際同業相比是不落后的，甚至有些方面還處于領先地位，與國內其他各行業相比較，銀行業的信息技術研發和應用水平也是相對超前和先進的。但同時也要看到，在我國銀行業分步驟、漸進式推進信息化建設的進程中，特別是信息化初始時期是按照一條以電子化復制手工操作的路子探索走過的，在一些領域、一些系統之間不可避免地存在專業分割、標準不一、關聯復雜、流程過長、運行成本高等問題。隨著銀行規模的持續擴大以及經營領域的不斷拓展，這些先天不足衍生出來的部門各自為戰、信息傳導遲緩、市場反映遲鈍等問題會表現得越來越明顯。從信息理論來看，問題的根源是企業管理者的管理能力和信息不對稱造成的。如果信息不對稱，即使有的企業坐擁海量信息，也可能因為信息割裂、缺乏信息挖掘和貫通而患上信息“貧血病”。對各家商業銀行來講，要避免和解決這些問題，并在新的經營環境和市場格局中，鍛造出不可復制的核心競爭力，就必須從戰略角度加快推進從銀行信息化到信息化銀行的重大轉型與變革。

　　互聯網金融發展和大數據時代對銀行傳統經營模式帶來重大挑戰

　　經過多年來的改革發展，我國銀行業金融機構多數已建立起現代金融企業制度，經營管理體制機制日趨完善，綜合實力顯著提升。在6月份英國《銀行家》雜志公布的全球1000家大銀行榜單中，我國共有105家商業銀行入圍，合計稅前利潤達到2920億美元，占全球1000家大銀行稅前利潤總額的32%。其中，工農中建等大型銀行都躋身前十。在取得這些成績的同時，我們也深刻認識到，在前進道路上還面臨著錯綜復雜的風險和嚴峻的挑戰。隨著全球經濟一體化的深入推進，世界經濟在深層次矛盾的牽絆下緩慢復蘇，新的金融監管也進入到付諸實施的階段。我國經濟運行已進入一個新常態，經濟增速換擋回調，從高速增長轉為中高速增長，經濟結構調整深入推進。與此同時，金融改革持續深化，金融脫媒和利率匯率市場化進程加速，資本監管更趨嚴格。整個銀行業都明顯感受到，過去依靠信貸擴張和利差收入實現增長的傳統經營模式變得愈發難以為繼，銀行業發展開始進入到一個高速增長后的平臺期。需要靠轉型和創新的“金鑰匙”，來實現提質增效升級的新發展。在這個過程中，我們面臨著一個新的、重大的機遇和挑戰。這就是以互聯網、大數據為代表的新一輪信息技術革命，正深刻改變著商業銀行的生態系統，我們抓住了就是機遇，抓不住就是挑戰。

　　正如《第三次工業革命》作者杰里米·里夫金所說的那樣，人類可能將迎來又一次經濟和社會變革，而互聯網技術將為這次變革創造強大的基礎。作為近20年全球最具影響力的創新成果之一，互聯網自誕生以來就以驚人的速度影響并改變著世界。通信、零售、傳媒等諸多行業的經營與商業模式都因互聯網的滲透而發生革命性變化。互聯網技術與金融業的融合亦可追溯至上世紀九十年代中葉的美國，那時我正在哥倫比亞大學做訪問學者，經歷了美國互聯網最熱鬧的一段時期，還寫過一本書叫《美國銀行業的科技革命》，這應該是金融科技領域最早的一本書。當時，以電子商務為核心的互聯網經濟受到人們的廣泛關注和重視，并伴生了一批無實體網點的互聯網銀行，以至于美聯儲前主席格林斯潘將這種互聯網與傳統行業結合產生的新生產力定義為“新經濟”。但隨著互聯網泡沫的破滅，“新經濟”也很快成為過往云煙，風光不再。最為典型的是，世界上第一家純網絡銀行——美國安全第一網絡銀行（SFNB）成立僅三年時間便因巨額虧損被加拿大皇家銀行收購。今天，我們再次面對互聯網金融這一老課題的新挑戰。但應當看到，這次互聯網金融的蓬勃興起不同于以往，20年前的互聯網金融主要體現為互聯網對金融功能的沿襲，通過技術改造把銀行業務搬到網上，把“磚頭”變成“鼠標”，并沒有創造出新型的金融形態。而今天的互聯網金融則是借助大數據、云計算、社交網絡和搜索引擎等信息技術優勢，從商品流掌握到企業的資金流、信息流，再延伸至銀行支付、融資等核心業務領域，打破了傳統的金融行業界限和競爭格局，這絕不是簡單的技術疊加或替代，更多的是對商業銀行經營模式甚至是中介功能的全面沖擊。這種沖擊和挑戰主要表現在四個方面：

　　（一）對支付業務的挑戰。無支付不交易，無交易不市場。回溯漫長的經濟歷史進程，從原始的以物易物到貨幣的出現，再到紙幣的產生、銀行的誕生、網上支付的問世，直至當前移動支付的興起，可以說，金融史首先是一部支付領域創新發展的歷史。長久以來，由于在債權債務的清償活動中人們在空間上的分離和在時間上的不吻合，銀行一直充當著社會支付中介的這一最古老、最基礎的角色。隨著互聯網商業模式的出現以及用戶對支付便捷性需求的提升，以互聯網支付為代表的第三方支付應運而生并迅猛發展。到2013年，我國互聯網支付規模達到5.37萬億元，第三方支付機構數量超過美國、歐洲、日本等主要經濟體第三方支付機構數量的總和，無論用戶數、交易筆數還是交易金額均領先全球。雖然目前我國互聯網支付的規模占全社會支付總量的比重不足千分之二，也僅為銀行卡消費規模的1/5，但其正以180%的年復合增長率飛速增長，大有趕超之勢。預計到2016年，互聯網支付市場整體交易規模將突破50萬億元，與銀行卡消費總額基本持平。目前互聯網支付已在網購、票務、繳費等領域對銀行支付的領先地位形成挑戰。以鐵路線上售票業務為例，支付寶僅用不到兩年時間便占據了近三分之一的市場份額，而通過商業銀行渠道完成支付的業務占比普遍呈現明顯下降態勢。

　　與此同時，隨著移動互聯網業務模式的創新發展以及二維碼、近場支付等新技術的廣泛應用，移動支付已進入高速增長期。2013年我國第三方移動支付規模1.2萬億元，增長率高達707%，同期銀行移動支付也保持了高速發展態勢，支付規模達9.64萬億元，增速318%，均遠高于PC支付及線下刷卡的增長率。從支付介質演變的歷史進程看，現金的發展用了300年，銀行卡的發展用了50年，網絡支付發展已經有10年，而移動支付因其較好適應了用戶時間碎片化的狀況使得產品粘性明顯增強。預計隨著4G時代的到來，移動支付很可能發展成為主流的支付渠道，也將是互聯網金融競爭的下一個主戰場。從入口占有情況看，銀行面臨的競爭局面不容樂觀。截至今年上半年，我國手機支付、網絡銀行、金融證券管理相關的各類手機APP應用的累計下載量超過4億次，其中支付寶錢包及相關APP下載量占到2/3，而所有銀行的手機網銀客戶端APP下載總量占比僅為27%。

　　更需要引起高度關注的是，第三方支付正試圖逐漸擺脫對商業銀行的依賴，將現有的“ABC”模式，即App（應用）—Bank（銀行）—Customer（客戶），簡化為“AC”模式，形成自己的支付閉環。目前除未擁有實體賬戶介質外，第三方支付機構所具備的虛擬賬戶儲值、支付結算、轉賬匯款等業務功能已與商業銀行賬戶功能十分接近。如，支付寶、財付通和快錢等既可為個人客戶提供信用卡免費跨行還款、轉賬匯款、繳費等多項支付服務，也可針對企業客戶提供大額收付款、一對多批量付款等資金結算服務。一旦這些第三方支付企業借助有效手段實現清算劃撥及備付金的自我管理，形成新的支付鏈條，就可能拋開現有銀行支付清算體系獨立運行，這對商業銀行支付中介地位的沖擊程度將不可估量。

　　（二）對融資業務的挑戰。近年來，不少互聯網企業為謀求更大發展，開始對融資業務躍躍欲試，衍生發展出名目繁多的網絡融資模式，比較具有代表性的是小貸、P2P與眾籌三種模式。其中，P2P是基于互聯網一種個人對個人的借貸模式，眾籌則是一種通過網絡向大眾募集項目股本金的融資模式。總的看，互聯網融資領域呈現聲勢不小、類型不少的特點，但其融資規模還十分有限，風險管控能力也尚需實踐檢驗，要想真正走出一條成功之路，距離還十分遙遠。今年上半年，我國各類網絡融資新增約1000億元，僅占同期社會融資規模的千分之九。再以工商銀行為例，小微企業貸款和個人類貸款余額超過4.6萬億元，而互聯網融資中發展比較好的阿里小貸貸款余額不到300億元。盡管互聯網融資規模、管理水平遠遠不及商業銀行，但要從中看到值得借鑒的思路和模式。比如，在風險控制上，一些電商小貸對小微企業進貨、銷貨、商品交易、資金周轉和歸集等商業行為進行動態掌握、全數據挖掘處理，運用一套無擔保、無抵押、純信用的評估模型，決定企業信用評級及是否發放貸款。這種依靠“軟信息”的信用風險管理機制相較銀行基于線下調查方式、財務報表分析獲取“硬信息”進行風控的模式，更加契合現代經濟的發展變化特征。現在人們的生產生活范圍不再限于傳統的“50公里”經濟圈，過去受信息技術、交通等方面限制，經濟活動通常在50公里范圍內展開。現代經濟已擴展到“1千公里”、“1萬公里”的經濟圈，打破地域空間束縛，不少企業生產經營甚至都跨國了，若銀行整天到廠房去盯著或者單純分析客戶在本地的經營狀況，就像看護一個鳥籠子，其實鳥早已經飛出去了，人卻還坐在那里“守籠待鳥”。在審批機制上，互聯網融資依托云計算技術將眾多信息點匯聚為幾項關鍵指標，建立起標準化的在線批量審批模式，促進了審批效率的有效提升。阿里小貸每天可審批貸款8000筆，京東最短3分鐘即可完成從申請到放款的全流程。在信貸對象上，以阿里小貸為例，其客戶總量超過70萬戶，戶均貸款余額不超過4萬元，期限最長不超過一年，“貸小、貸短、貸分散”的特點十分突出，不僅契合小微企業及個人客戶實際，也更有利于防控風險。在互聯網的大背景下，商業銀行如何將網絡思維與長期積累的融資作業、信貸管理經驗、專業團隊有機結合起來，如何運用好大數據挖掘分析來識別風險；如何重構信貸經營管理模式；如何加快創新線上融資產品，是我們必須共同思考和面對的重大問題。

　　（三）對存款業務的挑戰。這可能是目前互聯網金融對商業銀行帶來的最為直接的現實沖擊。隨著互聯網平臺客戶流量和沉淀資金規模的不斷增加，互聯網金融的業務觸角正逐步向代理基金、余額理財等領域拓展，對商業銀行基礎性存款的分流壓力越來越大。這一方面是由于互聯網金融產品將“支付交易”與“資產增值”相結合，實現了分散、零星資金的“萬涓成海”。另一方面也存在互聯網企業利用目前的監管空白進行監管套利的因素，在與商業銀行競爭中獲取了“超銀行”待遇。比如，負債業務是商業銀行特許經營權的一部分，市場準入、監管非常嚴格，而現在有些互聯網支付機構在沒有認證客戶身份的情況下，構建了虛擬賬戶體系，形成了支付性的存款賬戶。而作為實際意義上的存款吸收機構，互聯網企業既不繳納存款準備金，也無需支付客戶利息。在這樣的背景下，一些互聯網企業借機推出了一批低門檻、隨用隨取、連通消費的資產服務類產品，吸引了大量長尾客戶的理財資金，分流了商業銀行存款。以“余額寶”為例，截至6月末其資金規模已達5742億元，用戶數量超過1億戶，與“余額寶”對接的貨幣基金僅用一年時間即成為國內最大、全球第四大貨幣基金。目前“余額寶”正在利用其“小微金服”的“招財寶”平臺，將多樣化的理財需求與各種融資需求進行對接，代銷銀行、基金、保險以及P2P理財產品，加之其他“類余額寶”產品的推陳出新，預計對銀行存款的分流效應將進一步顯現。與此同時，互聯網理財截流的銀行大量低成本活期存款，絕大部分又以協議存款形式回流至商業銀行體系，商業銀行被迫付出遠高于活期存款的利率，抬高了存款付息成本，從而陷入要么被迫提高存款成本、要么坐視存款分流這一進退兩難的尷尬境地。從流動性管理的角度看，隨著互聯網理財產品種類及規模的不斷增加，其出現流動性風險的概率也會相應提高，一旦遭遇投資對象大量違約和客戶集中贖回，必然會對相關產品乃至整個金融市場帶來沖擊。美國市場便曾有過這樣的先例。2008年9月，雷曼兄弟破產倒閉后，投資于雷曼兄弟短期債券的貨幣市場基金遭受巨大損失，很快引發了整個貨幣市場基金行業瘋狂的贖回潮，一度導致美國龐大的商業票據市場陷入停滯，在短期融資市場癱瘓的同時，身處漩渦中心的“儲備基金公司”也遭受清盤厄運。痛定思痛，美國證券交易委員會終于在2013年批準了對貨幣市場基金行業進行全面整頓的新規則。

　　（四）對信息資源的挑戰。在面臨支付脫媒、融資脫媒挑戰的同時，銀行還面臨著更深層次的信息脫媒挑戰。現代商業競爭的本質是對信息的爭奪。或者說，商業就是源自信息不對稱，誰能夠最大限度地掌控和利用信息資源，誰就必將成為商業的強者。互聯網企業主要競爭優勢就在于掌握了商戶和消費者的經營、消費等核心信息資源，并運用大數據技術從這些信息中挖掘出大量的交易機會。由于客戶網上搜索、在線溝通、支付交易等一系列行為都要經過電商平臺和即時通信系統，大量商戶和消費者的注冊信息、交易記錄、社交關系乃至商品瀏覽逗留時間等結構化和非結構化數據被電商企業獲取，并逐步形成客戶信息的排他性占有優勢。隨著互聯網企業的興起與發展，企業和客戶的商業行為和消費習慣發生深刻改變，使得原本被銀行掌握的信息，由于客戶通過電商平臺而變得難以被監測和控制。如果商業銀行只能掌握一些相對靜態和零散分割的信息，缺少對客戶全面經營行為、資金動態、上下游關聯企業、市場份額等信息的動態把握，就會形成信息“斷層”。比如，客戶從商業銀行辦理貿易融資貸款用以支付采購貨款，過去商業銀行可以追蹤交易全過程信息，但現在客戶轉為通過電商平臺進行交易，商業銀行就只能直接監測到第三方支付機構反饋的電子支付記錄，而難以核實客戶交易對手信息的真實性和資金的實際用途。隨著今后更多傳統企業向電商或半電商企業轉型，商業銀行信息脫媒的壓力將越來越大，甚至有被“管道化”、“邊緣化”和“后臺化”的危險。如電信企業在語音通話、短信彩信等傳統業務領域的利潤正被不斷蠶食，其不甘淪為管道，正在奮起競爭。給我們的啟示是，在以信息生產服務為主的新經濟發展模式下，如果我們不重視對信息的保護、利用和競爭，不能在信息技術重點領域和關鍵環節的創新發展上搶占制高點、贏得主動權，移動通訊行業的今天很可能就是商業銀行的明天。

　　走出信息化銀行建設的新路子

　　面對互聯網金融和大數據時代的風云變幻，商業銀行必須加快向信息化銀行轉型，打造核心競爭力，在未來發展中保持可持續的戰略優勢。從銀行信息化到信息化銀行，不是簡單的詞語順序變化，不是簡單的信息技術升級和應用拓展，而是通過信息的集中、整合、共享、挖掘，使銀行整個經營決策和戰略制定從經驗依賴向數據依據轉化，是建立在銀行信息化基礎上的銀行經營管理與服務模式的根本性改變，是構建面向未來的、更高層次的銀行信息化過程。其特征可以歸納為5個“I”，即信息共享（Information-Sharing）、互聯互通（Interconnected）、整合創新（Integrated）、智慧管理（Intelligent）和價值創造（Increment-Valued）。

　　信息共享，就是通過各類信息的“融會貫通”，實現信息資源在銀行中最廣領域、最高層次、最大價值的全方位、全過程應用，使信息資源成為經營發展中起決定性作用的重要生產要素，使信息技術不再僅僅是跟隨業務發展的輔助手段和支持工具，而成為業務創新、市場開拓、風險管理等工作中不可或缺的重要組成部分。

　　互聯互通，就是改變目前商業銀行系統和信息在跨部門、跨機構之間存在割裂、流轉不暢的局面，基于“以客戶為中心”和“One Bank”的理念，推進產品設計、業務運營、客戶服務等各項經營管理活動的“統一口徑、統一管理”，實現前中后臺貫通、各渠道協同、各機構聯動，保證業務流程高效暢通。

　　整合創新，就是通過建設具有高度靈活性和可配置性的產品應用架構體系，推動信息流、業務流和資金流的深度整合和無障礙流動。例如，一個核心企業的產業鏈上，會有幾百個上下游的企業與其有密切的產銷聯系；在幾百個上下游企業之間，又跟其他的產業鏈形成密切的關系，這種復雜的關系超越了孤立的經度和緯度，形成類似蜘蛛網式或集成電路式的關系，就需要用大數據來處理和整合核心企業與其上下游企業之間的資金流、物流、服務流等信息，打通全流程的金融服務鏈條。

　　智慧管理，就是充分利用數據挖掘和分析工具，智能分析海量的結構化和非結構化數據，依此判斷市場、精準營銷、發現價格、評估風險、配置資源，改變過去銀行經營管理更多依賴經驗和直覺的狀況，實現復雜環境下的科學管理。而且對數據的利用不再是從下至上被動發起，而是從上至下主動推送，為業務和前臺各項經營活動提供數據分析支持，變被動響應為主動引導經營活動。

　　價值創造，就是最大程度上把那些信息不對稱的需求和供應方撮合起來，轉化為實際的業務競爭優勢。通過建立涵蓋金融服務、交易平臺、資訊服務等一體化的信息綜合服務體系，把海量客戶信息、宏觀經濟金融運行信息和銀行的資金與服務融合起來，據此發現經濟生活中供給方和需求方，并撮合宏觀、微觀經濟中交易的實現，使信息應用轉換為實際的商業行動。

　　基于以上“五大特征”，商業銀行應當從金融服務的本質出發，充分發揮自身資金雄厚、風控完善、信譽度高等優勢，積極運用互聯網思維，牢牢抓住平臺、數據、金融“三大關鍵要素”，科學謀劃、系統推進信息化銀行建設。

　　（一）打造具有金融服務特色的電商“平臺”。這是把控住商品流、信息流、資金流的一個重要選擇，也是商業銀行轉型成為“金融＋信息”服務提供商的基礎建設。隨著人們社會交往、消費方式等互聯網化以及更多傳統企業向電商或半電商企業轉型，商業銀行需要打造一個開放型、綜合化的金融平臺，將各個節點、企業和個人的交易信息、金融信息、物流信息等在內的所有信息儲存在這個平臺上，形成一個個集成電路板一樣縱橫交錯的信息網，再經過大數據處理和數學建模分析，從中發現市場機會。目前幾家銀行都建立了電商平臺，如建行的善融商務、交行的交博匯等。工商銀行去年初推出“融e購”電商平臺，目前已有注冊客戶646萬戶、近1300家簽約商戶、6.4萬件商品，累計交易額222億元，遠遠超過一些知名電商企業開辦初期的發展速度。比如，年交易規模達到100億元，京東商城是在運營7年后，融e購僅花了204天；注冊客戶數達到1000萬人，京東商城歷時7年，1號店網上超市歷時3年，而融e購僅歷時半年注冊客戶數即超過500萬人。在電商平臺建設與發展過程中，有不少人都認為商業銀行缺少做電商的基因，事實已經證明，只要認清互聯網時代的生態環境和市場的發展規律，做出正確的戰略謀劃和科學的措施安排，所謂的基因完全可以依靠銀行體系內生而成，而且銀行做電商是有其獨特優勢的。當然，商業銀行建設電商平臺的目的，與一般電商企業單純靠商品經營盈利有著本質不同，這也決定了商業銀行不能跟在他人后面亦步亦趨，而要通過搭建平臺，實現商品交易與支付、融資等金融功能的無縫結合來提高客戶粘性和活躍程度，拓展信息數據積累應用的深度和廣度，進而創新出更為貼近市場、更加符合客戶需要、更富效率和價值的金融服務，真正打造一個與人們日常生活和社交活動密不可分的互聯平臺，構筑“三流合一”的商業生態閉環，走出一條“以融引商，以商促融”的電商平臺發展新路。

　　（二）讓“數據”發出有價值的聲音。未來一家優秀的銀行應該是具備強大數據分析、數據解讀能力的銀行，從數據中洞悉商機，獲取價值。相比互聯網企業，商業銀行的交易數據和賬戶信息范圍更廣、歷史更長，數據的潛在價值也更大。商業銀行應充分利用得天獨厚的數據資源，在不斷豐富結構化和非結構化數據的基礎上，加快提高數據增值應用能力，加大對各類數據深層次、多維度的挖掘分析，使數據真正成為提高競爭力和經濟價值的生產因素。比如，在客戶關系管理上，通過準確掌握客戶的賬戶關系、社會關系和線上線下行為習慣，洞察客戶金融行為、風險偏好和消費模式，發掘客戶已知甚至是潛在的金融需求，做到比客戶更了解客戶，比客戶更懂得客戶需求，實施精準化營銷和個性化產品開發，從簡單推銷產品向深度經營客戶轉變，進而打造新的商業模式。再比如，在支持一線經營上，通過數據挖掘，主動推送信息告訴基層機構和員工要干的工作、進度如何，你維護的客戶增加了多少、減少了多少，讓一線人員能夠及時掌握市場變化、客戶變動情況，靈活采取針對性措施，提高服務營銷能力和市場競爭能力，類似美國大兵的智能化“頭盔”系統。據報道，一個美國士兵在戰場打仗，頭盔和身上所有裝備需要3萬美元，頭盔所帶的衛星定位、夜視視頻、對講等功能，能幫助前方士兵獲得遠離戰場的后臺支援，了解戰場上哪里是友軍，哪里是敵人，有多少武器裝備，并隨時呼叫空中支援。還比如，在風險管控上，通過對企業資產價格、財務流水、交易對手等動態數據進行全程監控分析，解決傳統基于靜態數據的碎片化、抽樣式風控方式造成的銀企信息不對稱問題。有些客戶的交易數據信息，從單筆看是正常的業務，抽樣分析也不一定能發現問題，但通過對其歷史交易信息、關聯交易信息、交易對手信息的挖掘，或者與其生產規模、用電量、納稅額、員工工資數據進行勾稽匹配驗證，就能更加準確、及時和全面地判斷客戶的風險狀況。目前工商銀行在總行成立了信貸監測中心，通過對歷年來的信貸數據以及經營數據、交易習慣等歷史信息和關聯信息進行研究分析，歸納提煉出了一百多個數據分析模型進行風險揭示和預警，推動全行從過去單業務條線、單客戶、單賬戶、單品種的局部化、碎片化風控管理方式，加快向業務關聯、上下游貫穿、跨賬戶交易的信息流風控方式轉變，以更加有效地把控好實質風險。

　　（三）成為互聯網“金融”創新的引領者。盡管商業銀行在金融脫媒和網絡技術的雙重擠壓下，沒有成為21世紀的恐龍，但面對當前互聯網金融對支付、融資、存款、信息資源等方面帶來的顛覆性挑戰，我們也確實需要增強危機意識、創新意識，一方面積極學習借鑒互聯網企業的長處，特別是其開放、融合、分享的互聯網精神；另一方面，要認識到互聯網金融創新紛繁繚亂的背后，其金融本質和功能并沒有改變，商業銀行要始終牢牢把握住這一根本，充分發揮自身金融服務專長，主動融入互聯網金融生態變局，努力成為互聯網金融創新的引領者。比如，在支付產品創新方面，互聯網支付之所以能夠形成今天這樣的市場競爭格局，有互聯網企業很多創新繞過現有監管框架，存在監管套利的因素，但我們銀行也存在對客戶體驗重視不夠，在支付上往往不分客戶類別、金額大小，講安全性有余，講便利性不足的問題。因而，可以借鑒互聯網支付的思路，按照“小額講便利、大額講安全”的原則，設計開發相關產品，滿足客戶日益增多的便利支付需求。工商銀行2011年就推出了快捷支付產品——工銀e支付，客戶只要通過預留手機短信驗證即可輕松完成付款，不僅擁有與第三方支付產品一樣便捷的支付體驗，而且擁有銀行級支付安全保障，推出后迅速成為最受客戶歡迎的快捷支付產品之一。

　　在融資產品創新方面，商業銀行的優勢十分突出，有牌照、資金優勢，特別是互聯網企業難以企及的風險管理技術、經驗和人才的優勢。因此，我們應針對客戶迅速增長的網絡融資需求，抓緊從流程、機制、制度等方面對現有融資產品進行互聯網化改造，實現客戶營銷的精準化、業務審批的自動化以及風險控制的模型化，設計開發出更多可以直接在線上辦理、更貼合客戶需求的產品。工商銀行去年推出了基于客戶真實消費的信用貸款產品——逸貸，只要客戶一消費，就能觸發辦理貸款，資金瞬時到賬，隨借隨還，操作非常方便。投放市場近一年來，累計發放貸款超過1300億元，促進了居民消費升級。我們2006年還推出了針對小微企業的網絡融資產品——網貸通，目前累計向6.5萬個客戶發放貸款1.4萬億元，成為互聯網金融領域規模最大的一款融資產品。

　　在投資理財產品創新方面，應借鑒互聯網理財“客戶門檻低、操作更便捷、產品標準化”的理念，對現有投資理財產品進行電商化改造，改善操作和交易體驗，開發針對“長尾”客戶的低購買起點、高流動性的互聯網專屬便民理財產品，擴大普惠金融服務。更為重要的是發揮好銀行專業優勢，豐富賬戶交易類、貴金屬等投資產品，滿足客戶投資、套利、避險等不同需求。

　　在服務模式創新方面，隨著移動互聯技術的發展和智能移動設備的普及，客戶金融服務需求和服務獲取方式發生了深刻變化，金融服務和交易加速向線上遷移，尤其是以手機銀行為代表的移動服務增長迅猛。以工商銀行為例，2013年網上銀行交易筆數增長率為15%，而手機銀行增速高達186%，正在取代PC端成為線上主要入口，同時柜面交易量總體呈逐步下降趨勢，目前每天到網點辦理業務的客戶數較2009年下降了25%。但也要認識到，物理網點在滿足客戶特別是中高端客戶的個性化和差異化需求等方面仍然扮演著重要角色，銀行完善和便利的線下實體網絡，是區別于互聯網企業的最大優勢。因此，在互聯網金融大發展的時代背景下，商業銀行要主動適應變化趨勢，整體謀劃好物理渠道和電子渠道建設，特別是要加快存量網點的布局優化和業務轉型，打造新的網點業態體系，把銀行強大的落地服務與高效的線上服務結合好，加強兩者的互補和互動，構建互聯網企業無法媲美的線上線下一體化服務體系。

　　各位同仁、各位朋友，面對洶涌澎湃的互聯網金融浪潮，商業銀行要站在信息化銀行建設的新高度，加快擺脫傳統觀念的束縛，超越思維定勢的局限，打破對常規路徑的依賴，樹立敢為天下先的志向和信心，勇于走別人沒有走過的路。我們相信，只要因勢而變，因需而變，主動作為，就一定能迎來一個健康可持續發展的新階段，開辟中國銀行業改革發展的新境界、新氣象！