2012年平安銀行新管理層到任后，對該行業務上的戰略調整堅決而明確：包括適度收緊個人房貸業務，并加大對中小、小微、個人經營性貸款等高收益業務的投放力度。

　　平安銀行行長邵平認為，2014年上半年業績的爆發增長，得益于批發、零售、同業、投行四大業務線的齊頭并進，是“平安銀行發展活力的全面釋放”。但他同時提到，“實際上，我們實施的激勵考核機制起到很大的作用。”

　　平安銀行于去年起在全行推行“兩率”考核（費用利潤率和工資獎金利潤率），目前成效已逐步釋放。

　　當然，僅對行內考核、匯報機制的重新理順，仍是遠遠不夠。這位甚具魄力的空降兵，在任職行長數月后推行了一系列卓有成效的改革：包括精簡成本部門，增加利潤中心，業務流程再造、成立行業、產品、平臺事業部等等。

　　但在與筆者多次的交流中，邵平反復強調，要為平安銀行夯實基礎，關鍵在于重新配置資產負債表。

　　“很多人覺得，經濟下行周期銀行的日子會很難過。但我認為，趁勢把"淤血"擠出來，輕裝好上陣；藉此機會，調整存款、貸款結構，眼下正當時。”邵平如是稱。

　　“去年我們已經著手把一些虧損的資產騰挪出去，把"打腫臉充胖子"的業務去掉，包括對大部分業務進行重新定價，為未來的發展奠定了良好的基礎。”他補充道。

　　據邵平向媒體透露，此前為調整業務與客戶結構，平安銀行在廣東地區損失了存款40多個億，“客戶經理都急得嗷嗷叫”。

　　重塑貸款結構

　　逾期貸款增長，是平安銀行主動調整的一個結果。“目前我們采取的策略是，（逾期貸款）一概不予展期，目的在于完成對客戶結構的調整，退出一部分風險較大的市場和客戶。”

　　2014年半年報顯示，截至6月末，該行個人住房貸款的余額為602億元，同比減少了48億元，在整個零售貸款余額中的占比從27.2%降至23.6%。

　　5月22日，邵平在股東大會上表示，“傳統個人按揭貸款業務的確是銀行留住個人客戶的最好產品，但市場在變，資金價格在變，我們必須因勢作出調整，沒有銀行能做利率下浮的貸款。”

　　據邵平介紹，平安銀行一開始對房地產的介入非常審慎，房地產貸款實行全國名單制管理，只能針對名單上有實力有品牌的企業開展業務。“近三年拿地的房地產貸款我們不做。現在針對房地產貸款我們有非常清晰的政策和戰略，貸款權限一律上收總行，由地產金融事業部負責執行。”邵平公開表示。

　　同時，該行的個人零售貸款中，個人經營性貸款、信用卡、汽車貸款余額同比增幅則高達18%、14%、13%。但伴隨著貸款結構的調整，迎來“不良增長”的陣痛，亦在所難免。

　　資產質量方面，截至2014年6月底，平安銀行不良貸款余額86.68億元，較年初增幅14.95%；不良率0.92%，較年初上升0.03百分點。

　　邵平表示，目前平安銀行的不良率保持在同業平均水平之下，資產質量是有保障的。他強調，“整個管理層對全行存量資產的家底是心中有數的。潮退之時，暗涌下的礁石才會顯現，我們會藉此機會順勢作出調整。”

　　半年報數據顯示，平安銀行的逾期90天以內貸款余額115.28億元，較年初增加40.93億元，增幅55.1%；該行逾期90天以上貸款增幅34.5%。對此，邵平表示，這實際上也是該行主動調整的一個結果。“在過往的做法中，完全可以對這部分客戶的逾期貸款進行展期，讓風險延后暴露。但目前我們采取的策略是，一概不予展期，目的在于完成對客戶結構的調整，退出一部分風險較大的市場和客戶。”

　　從結構上分析，不良貸款主要集中在個貸、制造業和商業（合計占98%），其中個貸不良上升較快，這跟平安銀行加大信用卡、汽融、新一貸等高收益的個貸產品不無關系。

　　平安銀行副行長趙繼臣解釋稱，平安銀行不良率的提升，主要來自存量貸款，三、四季度將逐步淘汰一些問題資產；而增量貸款大多投向衣食住行、大消費、大流通、大醫療等弱周期行業，目前增量貸款資產質量較好。

　　為抵御不良快速生成帶來的風險，平安銀行加大了撥備計提的力度，上半年合計計提撥備53億元，中期撥備覆蓋率為198%，后續計提撥備的需求依舊旺盛。

　　此外，今年上半年平安銀行非息收入表現亦是可圈可點：一季度全行非息凈收入占比從2013年末的22.04%提升至28%，在股份行中位居首位；上半年實現非息凈收入102億元，同比增長108%，其中手續費及傭金凈收入78億元，同比增長77.58%。

　　“應對利率市場化的挑戰，銀行最重要是加大對非利息收入的獲取能力。未來我們的非息收入水平還將進一步提高。”邵平表示，“平安銀行的目標是用8-10年進入股份行第一梯隊，零售業務占比提升至50%以上，目標達成之時，我們的非息收入應該會是同業最高的。”

　　伴隨著貸款結構的調整，筆者留意到，平安銀行過往遭到詬病的凈利差、凈息差水平，今年上半年卻得到了顯著的提升。截至6月末，平安銀行凈利差為2.32%，同比上升0.29個百分點，過去12個月內穩步提升；凈息差進一步擴大，同比提升31個BP至2.5%。據測算，該行二季度單季凈息差約為2.53%，環比一季度提升17個BP。

　　邵平解釋稱，息差擴大是由雙重因素作用形成：其一，由于小微企業貸款業務的重視和擴大，貸款定價有一定提升；其二，高成本的同業負債減少和各種平臺帶來的客戶現金流的增多使得整體存款成本有所降低。

　　“觸網”布局

　　平安銀行在互聯網金融端的布局主要有三。對公業務端的橙E網被厘定為全行的1號工程；零售業務上的橙子銀行、口袋銀行定位年輕客群；新的“光子支付”亦即將面世。

　　互聯網金融大潮席卷，改變了傳統的金融法則和游戲玩法，商業銀行被置于一個全新的競爭環境中：既要與百度、阿里巴巴、騰訊等跨界金融的互聯網企業抗衡，亦要想方設法借助互聯網與移動金融，實現同業中的“彎道超車”。中信銀行前行長朱小黃提出“通過互聯網再造一個中信銀行”；浦發銀行行長朱玉辰此前亦密集拜會了馬云和馬化騰，直言“互聯網金融是商業銀行第二個春天”。履新一年的招商銀行行長田惠宇，則已悄然完成了招行在P2P端口的布局—小企業E家投融資平臺；而興業、民生、北京、工行等多家銀行亦緊鑼密鼓地推出或籌劃直銷銀行。

　　而在邵平看來，一方面，互聯網技術以近乎于零的邊際成本大大降低了金融服務的溝通成本和交易成本，將過去無法接近的長尾客群變成了銀行的服務對象；另一方面，大數據、云計算等技術大大改善了信息不對稱的問題，使銀行及時掌握了客戶的交易數據和行為信息，更有效地識別、提升了金融行業的風控能力。

　　平安集團首席運營官兼首席信息執行官陳心穎此前對筆者表示，“中國平安內部已經在集團層面構建了統一的大數據平臺，在合理合規的前提下進行了集團數據的梳理整合和應用。大數據的初步價值體現在對傳統金融端口客戶的行為分析上。”她舉例稱，如經常半夜去酒吧喝酒的人，他們的車險賠付率一般較常人高出20%-30%，保險公司可以通過對其信用卡消費行為的監測，以調整其投保的保險費率。

　　據筆者觀察，目前平安銀行在互聯網金融端的布局主要有三。

　　首先在對公業務端，平安銀行專門設立了唯一一個平臺事業部—網絡金融事業部，基本定位是“共性平臺+應用子集”。原因在于：網絡金融部只需要在共性的系統平臺上，不斷增添多個行業（如農業、能源礦產、珠寶等）的應用子集，便可以較低成本與客戶系統完成對接。

　　“邵行長此前公開表示，將橙E網厘定為全行的"1號工程"。”一對公條線員工如是稱，"商流"和"物流"，無疑將成為未來銀行在供應鏈金融版圖中競爭的關鍵。”

　　據平安銀行網絡金融部總裁金曉龍介紹，通過橙E網與大中型企業或大型市場商圈（如山東省壽光市農產品交易市場）實現系統對接，可將農產品產業鏈上的生產者、農戶批發商、零售商和消費者整合到內部系統中，為這部分中小企業提供融資、結算、物流、倉儲等配套服務。

　　“一方面，大量接入的客戶，為全行形成爆炸式的存款沉淀；另一方面，銀行通過與中小企業系統的接入，讓中小企業的訂單、運單、融資等經營性行為都在上面跑，大大地降低了貸后管理與風控的成本。”金曉龍向筆者介紹。

　　此外，橙E網上還植入了為小企業提供信用貸款的貸貸平安商務卡等產品，通過對客戶的交易流水、租金、電費等大數據進行分析的標準化模型，為客戶進行信用授信。

　　2014年半年報數據顯示，貸貸平安商務卡客戶數達72萬戶，較年初增幅達104%，存款余額179億元、貸款余額297億元，分別較年初增加229%和396%。值得注意的是，存量貸貸平安商務卡的平均貸款利率為15.63%，平均貸款期限僅32天。

　　零售業務條線的互聯網金融布局，則由零售網絡金融事業部主導。平安銀行最新推出了“橙子銀行”，其基本定位在于“年輕人的銀行”，細分服務包括記賬、理財規劃以及提供4款理財產品。

　　另據筆者獲悉，平安銀行最近與深圳光啟高等理工研究院正“密謀”一種全新的支付方式—光子支付，并擬于本月內正式推出。據了解，光子支付是以光為介質，利用手機閃光燈，實現支付數據從手機到POS機的傳輸。其具體實現方式，是在現有的支付設備上安裝一個硬幣大小的光源接收器，而手機內只需內置光子支付軟件即可。

　　21世紀經濟報道 朱潘達