來源：中國銀行業(yè)雜志

　　從1995年全國第一家城商行成立至今，城商行已歷經(jīng)19年的探索與變革發(fā)展，19年的勵(lì)精圖治、奮發(fā)圖強(qiáng)，城商行發(fā)生了脫胎換骨般的變化，成為我國金融體系中最具活力的商業(yè)銀行，成為中國普惠金融的生力軍。在這一過程中，城商行群體奏響了發(fā)展四部曲。

　　截至2014年第一季度末，全國145家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá)到15.9萬億元，存款余額10.75萬億元，貸款余額6.58萬億元,不良貸款余額619.21億元，不良貸款率僅0.94%，低于行業(yè)平均水平，主要監(jiān)管指標(biāo)均符合監(jiān)管要求。

　　從1995年全國第一家城商行——深圳城市合作銀行成立至今，城商行已歷經(jīng)19年的探索與變革發(fā)展，走過了重組改制、引進(jìn)戰(zhàn)投、跨區(qū)域發(fā)展、綜合化經(jīng)營以及上市等不平凡道路，實(shí)現(xiàn)了從無到有、從小到大、從簡單粗放到規(guī)范集約、從風(fēng)險(xiǎn)積聚到資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)、從基礎(chǔ)薄弱到業(yè)績卓越的質(zhì)的轉(zhuǎn)變。

　　19年的勵(lì)精圖治、奮發(fā)圖強(qiáng)、攻堅(jiān)克難，城商行發(fā)生了脫胎換骨般的變化，成為我國金融體系中最具活力的商業(yè)銀行，成為中國普惠金融的生力軍，折射出一代城商行人飽含艱辛的創(chuàng)業(yè)歷史。城商行群體實(shí)現(xiàn)了共鑄輝煌和“涅槃重生”。

　　在這19年的時(shí)間里，中國的城商行奏響了發(fā)展的四部曲，實(shí)現(xiàn)了數(shù)次華麗轉(zhuǎn)型與變身。2014年是全面深化改革的第一年，也是城商行改革創(chuàng)新，穩(wěn)中求進(jìn)的重要一年，回顧、沉淀城商行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，對于城商行承上啟下、深化改革有著格外特殊的意義。

　　第一部曲：1995-2000年

　　組建改制 城商行艱難起步

　　清理整頓，組建城市合作銀行

　　城市商業(yè)銀行來源于城市信用合作社，是中國經(jīng)濟(jì)改革的產(chǎn)物，是伴隨中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展而不斷發(fā)展、壯大的。1984年十二屆三中全會(huì)的《中共中央關(guān)于經(jīng)濟(jì)體制改革的決定》引導(dǎo)中國經(jīng)濟(jì)改革重心由農(nóng)村轉(zhuǎn)移至城市，伴隨城市經(jīng)濟(jì)改革和發(fā)展，各類經(jīng)濟(jì)主體的金融服務(wù)和融資需求急劇增加，特別是“兩小經(jīng)濟(jì)”（集體經(jīng)濟(jì)和個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)）的開戶難、結(jié)算難和融資難問題尤為突出，在此背景下，城信社應(yīng)運(yùn)而生。從1985年底武漢漢正街小商品市場成立第一家城信社起，到1994年末，全國共計(jì)成立城信社達(dá)5200家。城信社在活躍城市經(jīng)濟(jì)、支持“兩小經(jīng)濟(jì)”發(fā)展的同時(shí)，由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制的雙軌制，以及城信社自身經(jīng)營管理的不規(guī)范、定位的不準(zhǔn)確和經(jīng)營基礎(chǔ)的薄弱，也隱藏和積累了較大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　1995年2月，中國人民銀行成立城市合作銀行領(lǐng)導(dǎo)小組，推動(dòng)城信社向城商行改制的工作。在城市合作銀行領(lǐng)導(dǎo)小組的統(tǒng)一安排下，城商行組建工作以“先試點(diǎn)、后分批”的方式穩(wěn)步推進(jìn)。1995年3月，領(lǐng)導(dǎo)小組召開組建城市合作銀行試點(diǎn)城市座談會(huì)，部署了北京、上海、天津、深圳、石家莊5個(gè)試點(diǎn)城市的城市合作銀行組建工作，此后又將試點(diǎn)范圍逐步擴(kuò)大到全國16個(gè)試點(diǎn)城市，并在當(dāng)年9月，國務(wù)院正式下發(fā)《國務(wù)院關(guān)于組建城市合作銀行的通知》，決定自1995年起在35個(gè)大中城市進(jìn)行第一批組建工作。1996年6月，領(lǐng)導(dǎo)小組決定在35個(gè)大中城市以外的滿足特定條件的60個(gè)地級城市開展組建工作。1997年12月，根據(jù)95個(gè)城商行的組建進(jìn)程，國務(wù)院批準(zhǔn)在東莞等58個(gè)地級城市繼續(xù)開展城商行的第三批組建工作，城商行組建工作開展得如火如荼。

　　回歸本質(zhì)，更名城市商業(yè)銀行

　　1995年《國務(wù)院關(guān)于組建城市合作銀行的通知》將城市合作銀行確定為股份制銀行，實(shí)行股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)相互制衡的治理結(jié)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍與其他商業(yè)銀行沒有本質(zhì)區(qū)別。鑒于城市合作銀行不具有“合作”的性質(zhì)，1998年3月，經(jīng)國務(wù)院同意，中國人民銀行與國家工商行政管理局頒布《關(guān)于城市合作銀行變更名稱有關(guān)問題的通知》，規(guī)定城市合作銀行統(tǒng)一更名為城市商業(yè)銀行，促進(jìn)了各地城商行的企業(yè)形象設(shè)計(jì)和企業(yè)文化建設(shè)。

　　積聚效應(yīng)，經(jīng)營模式逐步完善

　　城商行自成立開始即明確“一級法人、兩級經(jīng)營”的管理模式。城商行總行作為全行的經(jīng)營管理中心，掌握人事權(quán)、資金拆借權(quán)、對外投資權(quán)以及財(cái)產(chǎn)支配權(quán)等，保持支行作為業(yè)績經(jīng)營單位的自主權(quán)，對支行實(shí)行扁平式管理，在貸款審批、存貸比例、大額取現(xiàn)、財(cái)務(wù)費(fèi)用、人事安排等方面實(shí)行分級分類的差別授權(quán)管理，從而使全行的積聚效應(yīng)有效發(fā)揮，又能調(diào)動(dòng)支行業(yè)務(wù)經(jīng)營的積極性，有利于穩(wěn)定經(jīng)營和促進(jìn)發(fā)展。

　　總的來看，這一階段城商行主要發(fā)生以下幾方面變化：一是城商行創(chuàng)造性地進(jìn)行體制改革，完成了從信用合作經(jīng)濟(jì)向股份制商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，開始了走向公司制、規(guī)范化、商業(yè)化經(jīng)營的道路；二是城商行在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，逐步明確了市場定位，要以地方銀行、市民銀行、中小企業(yè)銀行為立足點(diǎn)，充分發(fā)揮區(qū)域和地緣優(yōu)勢，服務(wù)好“兩小”經(jīng)濟(jì)，與監(jiān)管機(jī)構(gòu)確立的“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)當(dāng)?shù)厥忻?rdquo;的城商行發(fā)展方向相一致；三是通過改制，原城信社存在的亂拆借、賬外經(jīng)營等違規(guī)、違法情況逐漸減少，風(fēng)險(xiǎn)蔓延趨勢得到遏制，穩(wěn)定了風(fēng)險(xiǎn)和金融市場秩序；四是城商行繼續(xù)完善和推進(jìn)體制改革，在“一級法人，兩級經(jīng)營”的基礎(chǔ)上，探索中心支行、管轄行、前中后臺分離以及事業(yè)部制等改革，改革的深化為城商行的發(fā)展注入活力，促進(jìn)了城商行經(jīng)營水平的提高。

　　第二部曲：1998-2003年

　　大膽改革 相關(guān)部門完善監(jiān)管

　　風(fēng)險(xiǎn)化解，逐步處置不良資產(chǎn)

　　城商行在成立之初便背負(fù)了沉重的歷史包袱，加之各機(jī)構(gòu)初期的發(fā)展理念、管理體制、經(jīng)營狀況也不盡相同，造成管理模式和經(jīng)營機(jī)制差別很大，經(jīng)營業(yè)績良莠不齊，而經(jīng)濟(jì)高漲所帶來的房地產(chǎn)泡沫以及1998年的亞洲金融危機(jī)又對城商行初期業(yè)務(wù)發(fā)展造成較大障礙，導(dǎo)致當(dāng)時(shí)城商行群體不良率居高不下，部分機(jī)構(gòu)不良率超過50%，個(gè)別城商行甚至爆發(fā)擠兌風(fēng)波。在監(jiān)管部門的大力推進(jìn)下，城商行充分依靠自身的能力和地方經(jīng)濟(jì)的資源，通過資產(chǎn)置換、增資擴(kuò)股、債務(wù)重組、收購兼并、自我消化等方式處置了大量不良資產(chǎn)，逐步化解各種風(fēng)險(xiǎn)，成效顯著。

　　管理提升，開始公司治理探索

　　城商行成立后逐步擺脫原城信社粗放式經(jīng)營和管理的模式，依法建立了現(xiàn)代公司的治理結(jié)構(gòu)和框架，完善和健全了城商行的制度和流程，逐步規(guī)范了城商行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展和經(jīng)營。通過聘請外部監(jiān)事和獨(dú)立董事，提高城商行市場化競爭能力，提升綜合化經(jīng)營實(shí)力。通過對“引資、引智、引技”模式的探討，拉開了國內(nèi)銀行引入境外戰(zhàn)略投資者的序幕。通過導(dǎo)入國際先進(jìn)理念，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營管理理念的轉(zhuǎn)變，提升了經(jīng)營管理水平。通過引入國際經(jīng)驗(yàn)和做法，完善了法人治理結(jié)構(gòu)，打破了原有體制束縛，建立起市場化運(yùn)行機(jī)制，并以國際理念為引導(dǎo)，實(shí)施組織架構(gòu)再造，提升了運(yùn)營效率，提高了產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，帶領(lǐng)了銀行業(yè)的改革和發(fā)展。

　　監(jiān)管先行，多措并舉加強(qiáng)風(fēng)控

　　此時(shí)期的監(jiān)管機(jī)構(gòu)人民銀行在充分調(diào)研城商行風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，以加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制、防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)為主導(dǎo)，及時(shí)調(diào)整監(jiān)管思路，確立監(jiān)管模式，建立監(jiān)管體制，明確監(jiān)管重點(diǎn)。一是根據(jù)城商行經(jīng)營的實(shí)際情況，確立分級監(jiān)管原則，由人民銀行各分行對城商行實(shí)施法人監(jiān)管；二是調(diào)整城商行監(jiān)管的指導(dǎo)思想，確立“鞏固、改革、整頓、扶持”的監(jiān)管原則；三是根據(jù)城商行的發(fā)展?fàn)顩r，及時(shí)建立完善了對城商行的非現(xiàn)場監(jiān)管體系和現(xiàn)場檢查的工作程序和方法。1998年人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)城市商業(yè)銀行監(jiān)管工作有關(guān)問題的通知》，明確要求城商行建立和完善一級法人體制和兩級管理的扁平化管理模式，有力地加強(qiáng)了對城商行的監(jiān)管，對推動(dòng)城商行的發(fā)展起到了重要的促進(jìn)作用。

　　總的來說，在這一階段城商行在以下幾方面發(fā)生明顯變化，并對未來的改革和發(fā)展產(chǎn)生顯著影響：一是開創(chuàng)了中國商業(yè)銀行引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的先河，上海銀行、南京銀行、西安銀行三家城商行率先引進(jìn)戰(zhàn)投，取長補(bǔ)短，完善了銀行業(yè)管理和服務(wù)體系，推動(dòng)城商行轉(zhuǎn)型；二是通過自身嘗試，城商行將信用風(fēng)險(xiǎn)管理從三級分類拓展至五級分類，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升，并利用多種方式對存量風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行化解，有效地遏制了新的信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，促進(jìn)了城商行的穩(wěn)健經(jīng)營；三是在改制后所形成的公司治理架構(gòu)雛形的基礎(chǔ)上，按照《公司法》、《商業(yè)銀行法》以及有關(guān)商業(yè)銀行公司治理等法律法規(guī)要求，探索建立科學(xué)的公司組織架構(gòu)，推動(dòng)和強(qiáng)化了公司治理；四是城商行間聯(lián)合與合作取得突破性進(jìn)展，2002年上海銀行牽頭的城商行清算中心得到人民銀行批準(zhǔn)，國內(nèi)城商行間的同業(yè)合作進(jìn)入實(shí)質(zhì)性階段，有利于城商行增強(qiáng)互信合作、提升經(jīng)營品質(zhì)。

　　第三部曲：2003-2012年

　　準(zhǔn)確定位 城商行突破性發(fā)展

　　嶄露頭角，戰(zhàn)略定位逐漸明確

　　2003-2012年這十年間城商行在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的坐標(biāo)越來越明確。早期城商行就提出了“地方銀行、市民銀行、中小企業(yè)銀行”的方針，經(jīng)過前期的不斷探索，城商行深刻認(rèn)識到上述提法不僅是口號，更是賴以生存的根本，從而在這10年間對上述戰(zhàn)略進(jìn)行了真正有效的落實(shí)，憑借地緣優(yōu)勢和與中小企業(yè)緊密聯(lián)系的優(yōu)勢，初步形成城商行的經(jīng)營特色。

　　城商行服務(wù)中小企業(yè)的歷史可以追溯到1998年上海銀行建立第一家中小企業(yè)服務(wù)中心。2001年起，北京銀行和上海銀行都相繼推出了支持中小企業(yè)發(fā)展的“小巨人”培育工程，扶持優(yōu)良的中小企業(yè)發(fā)展壯大。此后包商銀行、南充市商業(yè)銀行和浙江泰隆商業(yè)銀行、浙江稠州商業(yè)銀行、臺州銀行等為代表的城商行群體基于對市場環(huán)境和自身特點(diǎn)的系統(tǒng)性研究，確立了以小微企業(yè)為核心的市場定位。2008年金融危機(jī)爆發(fā)使得人們認(rèn)識到小微企業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中的重要性，而立足于本地的城商行恰恰是小微企業(yè)天然的盟友，服務(wù)小微的戰(zhàn)略在城商行得到進(jìn)一步落實(shí)。2009年時(shí)任國務(wù)院總理的溫家寶兩次聽取浙江泰隆商業(yè)銀行董事長王鈞匯報(bào)，充分體現(xiàn)了對城商行服務(wù)地方、服務(wù)小微、服務(wù)市民定位的肯定，溫家寶進(jìn)一步要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)全力支持城商行的發(fā)展。戰(zhàn)略定位的明確使中國資本市場出現(xiàn)了一批有特色的城商行隊(duì)伍。

　　突破瓶頸，拓寬資本補(bǔ)充渠道

　　在科學(xué)監(jiān)管理念下，資本對確保城商行健康發(fā)展的重要作用日益突出。充足的資本金是城商行擴(kuò)大規(guī)模經(jīng)營的基礎(chǔ)，也是防范風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)經(jīng)營穩(wěn)定的基本保證。城商行補(bǔ)充資本金的途徑主要有：一是提高利潤存留比例和額度，用短期的股利損失換取長期的資本收益，實(shí)現(xiàn)內(nèi)生性的資本增長；二是吸引自然人、民營企業(yè)和國際金融機(jī)構(gòu)增資擴(kuò)股、優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，特別是引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者。自1999年上海銀行率先引進(jìn)IFC開始，到2006年已經(jīng)有上海、南京、西安、濟(jì)南、北京、杭州、南充、天津、寧波等9家城市商業(yè)銀行引進(jìn)了境外戰(zhàn)略投資者；三是發(fā)行資本債券。2004年上海銀行成為首家發(fā)行次級債的城商行，募集規(guī)模30億元， 2012年全年城商行發(fā)行次級債達(dá)到700億元。發(fā)行資本債券成為城商行群體資本補(bǔ)充的重要工具；四是一些業(yè)績優(yōu)良的城商行實(shí)現(xiàn)了公開上市，形成了對城商行的長效資本補(bǔ)充機(jī)制。

　　加速追趕，業(yè)務(wù)特色更加顯著

　　過去幾年中，城商行實(shí)現(xiàn)了服務(wù)對象擴(kuò)大化、多元化。城商行在這一時(shí)期業(yè)務(wù)全面完備，通過開辦中間業(yè)務(wù)服務(wù)，如咨詢服務(wù)、保管箱、保險(xiǎn)代理、代客理財(cái)?shù)然緷M足了各種客戶的日常金融需求，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)對象擴(kuò)大化、多元化。通過提高服務(wù)水平，多家城商行在當(dāng)?shù)亟鹑谑袌稣急冗_(dá)到第一，如錦州銀行存貸款市場占有率接近當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的40%，包商銀行接近當(dāng)?shù)氐?0%。

　　城商行在這一時(shí)期也實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域發(fā)展和下沉式發(fā)展。2006年4月，上海銀行寧波分行掛牌營業(yè)，標(biāo)志著中國城商行異地經(jīng)營拉開帷幕，2006年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》，規(guī)范了城商行異地分支機(jī)構(gòu)的管理。截至2010年末，共有78家城商行實(shí)現(xiàn)了省內(nèi)或省外跨區(qū)域發(fā)展，共設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)和境外代表處286家，城商行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)下延到縣、鎮(zhèn)，形成遍布城鄉(xiāng)的格局。

　　上市突破，扣開資本市場大門

　　2007年南京銀行、寧波銀行和北京銀行通過了監(jiān)管部門的批準(zhǔn),成功在國內(nèi)A股市場上市。此后不少城商行積極籌備上市工作，但由于總體經(jīng)濟(jì)形勢和行業(yè)整體原因其他城商行在國內(nèi)上市至今處于停滯狀態(tài)。為此一些城商行選擇將境外作為募集資金地，如重慶銀行和徽商銀行在2013年、哈爾濱銀行在2014年都實(shí)現(xiàn)了在香港H股的上市。

　　通過上市，城商行建立了最為有效的資本金補(bǔ)充途徑，城商行上市已經(jīng)成為一種趨勢，完善了對城商行經(jīng)營的社會(huì)監(jiān)督機(jī)制，推動(dòng)城商行經(jīng)營管理體制發(fā)生徹底轉(zhuǎn)變。

　　資源整合，城商行間加強(qiáng)合作

　　城商行由于個(gè)體規(guī)模相對較小，在競爭中往往處于弱勢地位。為此城商行積極建立合作聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)在資源、平臺等方面的共享，將過去傳統(tǒng)的“各自為戰(zhàn)”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;集團(tuán)行動(dòng)”，在提升整體服務(wù)水平同時(shí)也提高了抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　城商行合作的方式多種多樣。自2000年開始每年一屆的城商行發(fā)展論壇(自2013年起更名為“城商行年會(huì)”)已經(jīng)成為城商行相互交流經(jīng)驗(yàn)、與監(jiān)管高層溝通反映訴求的頗具影響力的平臺。

　　為解決早期各城商行就存在的跨地域資金清算問題，1996年起成立了“全國城市商業(yè)銀行清算中心籌備組”，承擔(dān)了全國大部分城市商業(yè)銀行間的異地清算業(yè)務(wù)。2002年籌備組被人民銀行批準(zhǔn)升級為城商行清算中心，為保障城市商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)順利開展作出了積極的貢獻(xiàn)。

　　城商行還按照地域發(fā)起了一些合作組織。 如2008年山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟成立，為成員提供共同的IT系統(tǒng)運(yùn)營與維護(hù)、金融產(chǎn)品研發(fā)等。此外還有長三角城市商業(yè)銀行聯(lián)席會(huì)議、西部聯(lián)盟、河北城市商業(yè)銀行合作組織等。

　　創(chuàng)新模式，重組省級城商行

　　聯(lián)合重組是通過對相關(guān)區(qū)域內(nèi)城商行、信用社、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)的合并、重組，組建新的銀行實(shí)體，在規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的跨區(qū)域布局。2005年，徽商銀行按照“6+7”的方案進(jìn)行了聯(lián)合重組，是全國第一家由城市商業(yè)銀行和城市信用社聯(lián)合重組設(shè)立的區(qū)域性股份制銀行。其組建和運(yùn)營模式是中國城商行重組并購的典型代表，對中國城商行的重組并購之路具有重要的參考和借鑒意義。此后，據(jù)不完統(tǒng)計(jì)，各地先后重組了江蘇銀行、吉林銀行、龍江銀行、長安銀行、華融湘江銀行、湖北銀行、貴州銀行、富滇銀行、廣西北部灣銀行、晉商銀行、甘肅銀行等省級城商行。

　　總的來看，這一階段城商行開始了質(zhì)的轉(zhuǎn)變。截至2003年底，城市商業(yè)銀行共計(jì)112家，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)5162個(gè)，從業(yè)人員16.9萬，總資產(chǎn)1.45萬億元，占中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的6.27%，資產(chǎn)規(guī)模在1000億元以上的城市商業(yè)銀行有2家，最大一家城商行上海銀行的資產(chǎn)規(guī)模僅為1934億元，城商行平均資本充足率僅有1.31%。截至2012年底，城商行總資產(chǎn)已達(dá)11.44萬億元，占銀行金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的8.90%，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)千億元以上的城商行達(dá)到29家，北京銀行更是成功步入萬億元資產(chǎn)規(guī)模的陣營。早在2008年城商行資本充足率就全部達(dá)到了8%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

　　城商行開始戰(zhàn)略引領(lǐng)發(fā)展，不再盲目跟隨發(fā)展。越來越多的城商行認(rèn)識到要想從紅海中突圍，必須將立足小微、立足本地的戰(zhàn)略做到實(shí)處。城商行形成了以資本管理為導(dǎo)向的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。2008年的金融危機(jī)給年輕的中國城商行群體上了生動(dòng)的一課，城商行管理從粗淺的就風(fēng)險(xiǎn)而論風(fēng)險(xiǎn)上升到按照資本金配比開展業(yè)務(wù)，在資本金范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的意識已根植于城商行的經(jīng)營理念中。

　　城商行在主營業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，其他特色業(yè)務(wù)得到了加強(qiáng)和完善。大多數(shù)城商行看準(zhǔn)當(dāng)?shù)厝罕姽彩聵I(yè)需求，開通水費(fèi)電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、電話費(fèi)、有線電視費(fèi)、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)、地稅等代繳費(fèi)業(yè)務(wù)，服務(wù)內(nèi)容涉及居民生活的方方面面，開辟了一片獨(dú)特的藍(lán)海市場。城商行的基礎(chǔ)管理，包括IT、人力資本、內(nèi)控合規(guī)等也發(fā)生了根本變化，為科學(xué)管理提供技術(shù)和手段。

　　第四部曲：2012年至今

　　繼往開來 改革提供繼續(xù)向前動(dòng)力

　　下沉服務(wù)，服務(wù)小微服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

　　中小企業(yè)、小微客戶是城商行賴以生存的根本，是城商行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)。由于目前大中型銀行也將目光逐步聚焦到了這一領(lǐng)域，城商行必須與大中銀行開展新的差異化競爭，尋找新藍(lán)海。

　　經(jīng)過十幾年的發(fā)展，各家城商行都已經(jīng)在小微企業(yè)金融服務(wù)方面形成了基本經(jīng)驗(yàn)和做法。比如，包商銀行和浙江泰隆商業(yè)銀行等改變過去“點(diǎn)對點(diǎn)”粗放分散的人海戰(zhàn)術(shù)，調(diào)整為“圈鏈結(jié)合、點(diǎn)面結(jié)合”的批量化、規(guī)模化模式，實(shí)現(xiàn)客戶下沉、機(jī)構(gòu)下沉、服務(wù)下沉。大連銀行建立了智能金融吧，通過新穎的、高科技的智能渠道滿足社區(qū)居民以及中小企業(yè)日常金融的大部分需求。貴陽銀行、吉林銀行、齊魯銀行、南充市商業(yè)銀行等實(shí)施了社區(qū)銀行戰(zhàn)略，將網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)向社區(qū)和商貿(mào)區(qū)延伸，探索建立多種形式的便民服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，強(qiáng)化社區(qū)金融服務(wù)。蘇州銀行則將發(fā)展小微業(yè)務(wù)總結(jié)為：主動(dòng)營銷，“做加法”堅(jiān)守小微服務(wù)理念；簡化流程，“做減法”暢通小微服務(wù)通道；創(chuàng)新產(chǎn)品，“做乘法”豐富小微服務(wù)功能；降低門檻，“做除法”提升小微服務(wù)質(zhì)效。

　　把脈經(jīng)濟(jì)，扎實(shí)服務(wù)地方

　　城商行的另一個(gè)主要職能是服務(wù)地方。在當(dāng)前新一輪的經(jīng)濟(jì)改革浪潮中，城商行在城鎮(zhèn)化建設(shè)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中，正在結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)的特色，創(chuàng)造出新的做法。比如重慶銀行和重慶三峽銀行等支持城鎮(zhèn)化建設(shè)，將重慶城市發(fā)展新區(qū)作為城鎮(zhèn)化主要市場，達(dá)到地方與銀行自身經(jīng)營同步發(fā)展雙贏的效果。杭州銀行在村鎮(zhèn)留用地開發(fā)、村民拆遷、小產(chǎn)權(quán)房抵押，以及宅基地資本化等方面，探索采用農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)等抵押擔(dān)保方式，創(chuàng)新金融模式，為村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)開發(fā)、新居民創(chuàng)業(yè)就業(yè)提供金融支持。蘭州銀行堅(jiān)持從國家宏觀調(diào)控政策和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求出發(fā)，在教育、就業(yè)、公共衛(wèi)生、社會(huì)保障、公益性文化體育建設(shè)、城鄉(xiāng)居民增收、生態(tài)環(huán)境保護(hù)等民生工程方面不斷加大信貸投入力度。

　　堅(jiān)守底線，提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力

　　城商行始終將提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作。建立市場風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，不斷完善管理舉措，提升市場風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力和速度。高度關(guān)注并著力化解信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，緊密盯防信息科技風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，不斷提升科技風(fēng)險(xiǎn)治理能力、關(guān)鍵技術(shù)和防護(hù)水平。一些城商行在提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力方面做出了特色，比如，徽商銀行打造了風(fēng)險(xiǎn)政策、風(fēng)險(xiǎn)協(xié)同、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)排查、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督評價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)處置、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究九項(xiàng)機(jī)制全面控制風(fēng)險(xiǎn)。溫州銀行、重慶銀行等完善風(fēng)險(xiǎn)治理的頂層設(shè)計(jì)，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理的組織架構(gòu)和職能，建立風(fēng)險(xiǎn)管理的政策體系框架，引入并運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理工具，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)據(jù)和信息系統(tǒng)建設(shè)。廣州銀行將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)并駕齊驅(qū)，全面管控，堅(jiān)持既不失聲，也不失語。

　　共謀成長，合縱連橫開拓未來

　　新時(shí)期下，城商行加強(qiáng)互助聯(lián)合，抱團(tuán)取暖，共謀發(fā)展的需求日益突出。2013年6月，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)城商行工作委員會(huì)應(yīng)運(yùn)而生，標(biāo)志著在全國范圍內(nèi)建立起城商行深化交流合作的有效機(jī)制和平臺。北京銀行擔(dān)任城商行委員會(huì)第一屆主任單位，上海銀行擔(dān)任常務(wù)副主任單位，江蘇銀行擔(dān)任副主任單位。截至2014年6月，委員會(huì)成員達(dá)82家。城商行委員會(huì)的成立既是城商行自身發(fā)展的訴求，也是行業(yè)健康發(fā)展的需要。委員會(huì)充分履行“自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)”職能，對內(nèi)積極搭建行業(yè)溝通合作平臺，研究和解決城商行面臨的共性問題，對外傳遞城商行聲音，暢通與相關(guān)機(jī)構(gòu)、社會(huì)各界間溝通渠道，為凝聚行業(yè)合力，促進(jìn)城商行金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。

　　新時(shí)期下城商行必須通過改革和轉(zhuǎn)型應(yīng)對形勢和環(huán)境變化。

　　當(dāng)前，城商行處于只有轉(zhuǎn)型升級才能持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵階段，轉(zhuǎn)型升級勢在必行。一是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展要求城商行轉(zhuǎn)型升級,老百姓日常生活、居民的儲(chǔ)蓄與投資、小微企業(yè)、三農(nóng)的發(fā)展以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)本身的轉(zhuǎn)型升級對銀行業(yè)金融服務(wù)的需求與日俱增，要求城商行充分利用自身優(yōu)勢，對自身金融服務(wù)進(jìn)行相應(yīng)的轉(zhuǎn)型升級；二是金融領(lǐng)域的重大改革促使城商行轉(zhuǎn)型升級，例如利率市場化改革、民營銀行的潛在競爭、存款保險(xiǎn)制度的即將推出等，都需要城商行進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級來提高競爭力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展；三是金融業(yè)態(tài)的發(fā)展變化迫使城商行轉(zhuǎn)型升級；四是金融風(fēng)險(xiǎn)的形態(tài)變化驅(qū)使城商行轉(zhuǎn)型升級；五是金融監(jiān)管的進(jìn)一步強(qiáng)化倒逼城商行轉(zhuǎn)型升級。

　　城商行的轉(zhuǎn)型升級可從以下七個(gè)方面著手：一是要從服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)出發(fā)實(shí)施城商行轉(zhuǎn)型升級，并在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)過程中著力打造科技金融、綠色金融、教育金融與消費(fèi)金融；二是要從客戶下沉啟動(dòng)城商行轉(zhuǎn)型升級，善于尋找并發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)中的“金芝麻”，制定非優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展戰(zhàn)略與商業(yè)模式；三是要通過業(yè)務(wù)拓展促進(jìn)城商行轉(zhuǎn)型升級，深挖傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，發(fā)展客戶認(rèn)為物有所值的真正的中間業(yè)務(wù)；四是要從業(yè)態(tài)創(chuàng)新帶動(dòng)城商行轉(zhuǎn)型升級，加強(qiáng)自身信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)建設(shè)，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)與精神，并與網(wǎng)絡(luò)開展深層次合作；五是要從網(wǎng)點(diǎn)改造凸顯城商行轉(zhuǎn)型升級，改造傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)展社區(qū)支行、小微支行，探索新概念銀行；六是要從外延到內(nèi)涵發(fā)展這一主線切入城商行轉(zhuǎn)型升級，推動(dòng)“規(guī)模銀行”向精細(xì)銀行、特色銀行、智慧銀行、增值銀行轉(zhuǎn)變；七是要從安全穩(wěn)健發(fā)展全面謀劃城商行轉(zhuǎn)型升級，繼續(xù)發(fā)揮銀行線下風(fēng)險(xiǎn)管控優(yōu)勢，并通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算強(qiáng)化線上風(fēng)險(xiǎn)管控。

　　結(jié)語

　　從1995-2014年將近20年的時(shí)間中，城商行在監(jiān)管部門的正確引導(dǎo)下，順應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和金融改革的要求，積極推進(jìn)自身的體制改革、結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型發(fā)展，在中國金融業(yè)內(nèi)形成新的核心競爭力，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)、城市居民，為我國經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展貢獻(xiàn)了自己的力量。展望未來，城商行應(yīng)始終堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線、創(chuàng)新金融服務(wù)，以更加奮發(fā)圖強(qiáng)的姿態(tài)和堅(jiān)定不移的決心創(chuàng)造燦爛輝煌的未來。本文原載于《中國銀行業(yè)》雜志2014年第6期。