伴隨中國經濟的崛起、人民幣國際化的提速，中國企業“走出去”步伐的加快，以及 “十二五”規劃明確提出發展大型跨國金融機構“提高國際化經營水平”的要求，中國銀行業國際化發展迎來了黃金期。近日，中國銀行行長陳四清接受了《中國報道》雜志專訪，從國際化經營、上海自貿區、互聯網金融以及新形勢下的風險管理等方面暢談了他的發展思路。
中國報道：國際化是中行最具特色的標簽。隨著中國經濟日益融入全球，您認為中行面臨哪些新的機遇與挑戰？中行將如何進一步提升全球服務能力？
陳四清：中國銀行是我國經營歷史最悠久、國際化程度最高的商業銀行。業務范圍涵蓋商業銀行、投資銀行、直接投資、投資管理、保險、基金、租賃等各個領域。截至2013年末，中行擁有海外機構620家，覆蓋香港、澳門、臺灣地區及37個國家，與近180個國家和地區的1,600余家外國銀行建立了代理合作關系，海外資產占比超過四分之一，為國內同業最高。中行還是全球跨境人民幣業務規模最大、專業能力最強的銀行，2009年以來累計辦理跨境人民幣結算業務量超過8萬億元，已在全球范圍內建立起高效的清算網絡，形成了比較完整的人民幣存款、貸款、結算、投資和交易產品線。
在經濟全球化的新格局下，中國經濟與其他經濟體之間的相互影響加大。中國銀行已經形成海內海外“一體兩翼”的業務布局，有利于增強中國銀行承受全球經濟和中國經濟波動的能力，實現業務在波動經濟周期中的平穩發展。當前，美國經濟強勁復蘇、歐洲經濟弱勢增長的態勢已經比較明顯，發展中國家承接我國過剩產能“走出去”的潛力巨大。相比之下，國內形勢更為嚴峻，銀行今年以來不良貸款出現反彈。牢牢抓住海外市場這片藍海成為中國銀行的最佳戰略選擇。與此同時，國內金融同業紛紛加快了海外業務拓展和全球化經營轉型的步伐，國際金融機構也陸續參與到離岸人民幣市場和業務的拼搶中來。中國銀行的國際化業務面臨越來越多的競爭和挑戰，進一步提升全球服務能力是中行實現戰略目標和鞏固競爭優勢的必然要求。
第一，大力推進人民幣國際化業務。加強渠道建設，進一步完善全球人民幣清算網絡，力爭成為主要國際金融中心的人民幣清算主渠道。加快產品創新，進一步完善離岸人民幣產品線，重點創新風險規避和資金增值產品、債券和權益投資產品。加強客戶營銷，進一步拓展公司金融客戶、個人金融客戶和金融機構客戶。加強與境外商品交易所的合作，發掘人民幣計價結算、套期保值和融資等業務機會，推動人民幣進入國際大宗商品計價交易體系，推進人民幣與外幣的直接掛牌交易，推動人民幣成為各離岸金融市場的活躍交易貨幣。加強IT系統建設，進一步推進歐非、美洲地區系統整合，為業務發展提供系統和平臺保障。
第二，大力支持中資企業“走出去”，用好國內國外兩個市場、兩種資源。2013年，中行成功支持雙匯集團收購史密斯菲爾德、中海油并購加拿大尼克森公司、洛鉬集團并購力拓集團澳洲銅金礦項目等重大項目，支持華能集團、寶鋼股份等多家企業在海外發行債券。下一步，中行將堅持“境內業務境外做，境外業務境內做”的原則，發揮集團聯動優勢，打通海內外渠道和資金籌措方式，提供全球一體化服務。細化各機構工作目標和協調配合關系，優化服務流程，實行全球客戶經理和全球風險經理負責制度，實現“一點接入、全集團響應”。
第三，加強總部統籌支持，提高海外機構持續、科學、穩健發展的能力。根據情況為部分海外機構注入資本金，推動業務發展。落實雙邊記賬考核機制，提升境內外部門開展業務聯動的積極性。統籌考慮海外機構資產負債的綜合平衡，用好海外人民幣資金。根據海外業務特點，優化風險管理制度和流程，合理授權，提高效率。優化海外機構人力資源配置，根據崗位需要加大專業人才外派力度，提升業務拓展能力和市場競爭力。
中國報道：中國（上海）自由貿易試驗區通過金融創新支持我國對外貿易發展。中行應如何抓住重要機遇助力自貿區金融創新實踐、實現自身業務的突破性發展？
陳四清：中行作為國際化程度最高的中資銀行，最有條件抓住自貿區建設帶來的發展機遇和改革紅利。中行將密切跟蹤上海自貿區建設進程，發揮海內外一體化優勢，打造國際一流的全球綜合金融服務平臺，不斷提升客戶服務水平，做最好的銀行。
第一，做好政策解讀，深挖客戶需求。受惠于投資貿易便利化和金融改革試點等政策，自貿區將在進出口、大宗商品、融資租賃、股權投資、跨國公司總部、新興服務行業等領域形成大量的企業集聚。許多企業特別是大型企業對在自貿區拓展業務充滿興趣，但對區內政策缺乏足夠的了解。中行向客戶充分解釋自貿區政策，提供顧問服務，了解客戶需求，獲得客戶認可，并以此作為切入營銷、增強客戶粘性、體現專業水準、提高附加價值的機遇所在。
第二，發揮業務優勢，加強產品創新。中行全面梳理了現有的基礎產品和業務，確定了可在自貿區客戶群中實現平移的122項產品。加大對資產管理、融資、資本工具三大類金融市場產品的研發力度，積極完善證券、衍生工具、貿易與非貿易項下等業務的資金托管方案，通過特色產品打造自貿區金融市場業務的領先優勢。此外，中行將加大跨境人民幣、大宗商品、全球供應鏈、現金管理、融資租賃等貿易金融領域的業務創新，全面提升國際化、專業化和高技術含量的業務優勢。
第三，借鑒海外經驗，強化風險管理。中行將以國際同業為標桿，梳理重構原有經營管理機制，提升在完全市場化環境下的資金定價、市場風險管理、反洗錢等能力。針對自貿區客戶和行業的特點和需求，積極創新注冊資本認繳登記制、“負面清單”項下的風險管理政策，進一步完善全球統一授信、前置式授信審批等風險管理模式。同時，充分借鑒海外機構成熟的風險管理經驗，積極研究探索構建全面風險管理體系。
第四，密切協調配合，增強集團合力。加強上海市分行與香港、澳門、深圳、廣東等地分支機構的聯系，把境外關于自貿區金融服務的經驗和國內特區金融建設的經驗用到上海。加強總分行聯動、海內外聯動、多平臺聯動，提高業務穿透力，為客戶提供一攬子金融服務，滿足客戶全方位金融需求。
中國報道：基于互聯網金融的滲透、競爭和撞擊，現行金融模式和運行結構正在發生巨大的變革。您如何看待互聯網金融對銀行業帶來的沖擊？中國銀行將如何應對這些挑戰？
陳四清：銀行在互聯網金融領域有著先天的優勢。銀行擁有強大的資金實力及大量的客戶群，成熟的物理渠道，專業的人才隊伍與服務能力，完善的風險信用管理體系，可靠安全的品牌體系。隨著寬帶傳輸、移動互聯、云計算、大數據等新興技術的飛速發展與深入應用，銀行可運用互聯網基因與電商新思維將傳統的金融業務與以互聯網、大數據為代表的現代信息技術和應用緊密結合，重構商業模式與業務流程，為客戶提供更高效、更便捷、更安全的全新互聯網金融服務。
中國銀行明確把以電子商務為核心的網絡銀行建設作為核心戰略之一，設立網絡金融部，打造“中銀易商”品牌，以平臺與數據為核心，創建四大平臺推進網絡銀行建設。一是開放平臺，實現在同業中最早向用戶提供業界通用的標準化API接口以及應用商店服務。二是網絡商務平臺，將客戶、商戶納入中行電子商圈，為客戶提供信息、廣告、撮合、交易、融資等全方位的金融服務與電商服務。三是虛擬支付平臺，推出“中銀易付”手機客戶端，實現基于NFC（近場支付）的“碰一碰”、基于二維碼的“掃一掃”、基于LBS（位置服務）的“搖一搖”以及銀行同業首創的聲波支付等功能。四是大數據平臺，利用網絡銀行在業務開展過程中的結構化數據與非結構化數據，為集團提供業務預測、客戶分析、精準營銷、風險管理、客戶信用指數等服務。
中行網絡銀行的特色主要體現在生活化、虛擬化、個性化和全球化，它的發展不是脫離現有業務另起爐灶，而是與現有體系形成“雙輪驅動，統籌集成”的機制，一方面加快推動傳統金融服務的互聯網化，另一方面以技術創新與體制創新推動互聯網金融加快發展。在業務層面，通過廣泛的合作，實現金融和相關產業的深度融合；在技術層面，兼顧傳統銀行科技的穩健性與互聯網科技的靈活性；在機制層面，積極探索市場化運作模式。
下一階段，中行將以“中銀易商”平臺建設為基礎，打造在線產業鏈跨境服務體系，構建智能社區線上線下互通商業模式（O2O），提供定制產品服務。優化移動支付產品布局，完善近場支付、聲波支付等功能，豐富金融應用商店產品。完善創新平臺和孵化機制，加快業務產品和服務流程創新。
中國報道：我國經濟正處在深度調整。中行將怎樣進一步加強風險管理？如何處理風險管理與業務發展的關系？
陳四清：我國經濟正處于增長速度換擋期、結構調整陣痛期、前期刺激政策消化期疊加的階段。“三期疊加”反映到商業銀行，實際上也是銀行風險的積聚期。中國銀行將以更加完備的制度、措施和流程，堅決守住不發生區域性系統性風險的底線。
一是做到未雨綢繆，不斷提高風險預測和評估能力，及時發現風險隱患。加強主動風險管理，管住主要風險、重大風險。對產能過剩行業細分行業、客戶和項目，實施差異化管控措施；對地方政府融資平臺實行總量限額管理，嚴格控制新增；適當控制房地產行業信貸占比；嚴格把控理財、同業資產和投行表外融資業務的關鍵風險點；做好貿易融資類業務風險管理工作；關注利率、匯率市場化改革進程，提高市場風險管理決策能力；健全流動性應急處理機制，確保流動性安全；統籌推進新資本協議實施和系統性重要銀行建設；加強內部控制，嚴防各類案件。
二是做到見微知著，從細節中反思和發現系統性問題，及時完善風險管理制度和流程。在切實加強風險管理、確保資產質量穩定的同時，持續提高風險管理支持業務發展的能力，支持一線拓展業務。通過擴大基礎授權、新增因客授權、整合信貸流程、優化海外審批等措施，提高風險管理效率。做好對各項風險管理制度的全面梳理和廢、改、立工作，在有效駕馭風險的前提下，為業務部門拓展市場，增強海外業務、貿易金融、中小微企業等重點領域和特色業務的競爭力提供支持。
三是做到亡羊補牢，及時堵住風險管理漏洞，多措并舉化解不良資產。對一些暫時出現困難的、但還有價值和潛力的企業，提供財務顧問服務，促進兼并收購和資產重組，解決企業還款難題。加強部門協同，幫助全轄認識風險、化解風險、經營風險、管理風險。加強對分行的政策支持和指導，在一級分行層面加大集中現金清收力度。
（原文刊發于《中國報道》雜志2014年第6期）
