編者按 建設新農村，離不開金融機構強有力的支持和服務。農村支付結算工作是農村金融服務體系的重要組成部分，改進農村支付結算水平，開展形式多樣的服務創新，以滿足農村多層次的支付結算需求，加快農村地區資金流轉速度，提高資金使用效益，促進農村經濟金融和諧發展，有利于加快推進社會主義新農村建設。本期特邀嘉賓就如何促進農村結算業務發展提出了對策和建議。

　　特邀嘉賓：

　　人行甘肅張掖中心支行行長 石建平

　　人行湖北鄂州中心支行副行長 易繼科

　　農村地區金融機構

　　網點少結算渠道狹窄

　　主持人：近年來，農村地區支付結算工作發展情況怎樣，農村支付結算工作還存在哪些問題？

　　石建平：近年來，縣域農村支付結算工作無論是在硬件建設上還是在軟件推廣上都較過去有了很大改觀。大、小額支付結算系統正逐步向廣大農村延伸，銀行卡、網上銀行、電話銀行等多種現代化電子結算支付工具也開始在縣域農村啟用。但是，由于受傳統支付結算意識的束縛，國有商業銀行在農村金融市場的退出，農村金融服務基礎薄弱，加之支付結算宣傳工作不到位、支付結算工具落后等因素的影響，致使農村地區支付結算服務還不能真正與當地經濟金融發展相適應。當前，農村支付結算工作依然存在著諸多的問題，主要表現在以下幾個方面。

　　農村地區金融機構網點少，結算渠道狹窄。隨著縣以下農村金融服務機構的減少，由于農牧民進城務工增多和國家各項支農惠農政策的逐步落實，廣大農村對各項金融服務特別是支付結算服務的需求越來越大。相對稀缺的農村金融機構和日益增長的農村支付結算要求之間的矛盾越來越突出。

　　支付結算體系的基礎設施建設滯后，阻礙經濟發展。支付結算環節多，匯劃速度慢。雖然信用聯社參加了人民銀行大、小額支付系統，但是基層社的異地支付結算業務仍不能直接辦理。每天參加人行組織的同城資金清算的僅限于聯社營業部，基層信用社的資金清算都要通過聯社營業部進行轉匯，資金在途時間長，匯款速度慢。農村金融機構從業人員業務素質不高，農村居民對結算工具的應用認識不足。目前，農村地區金融機構業務人員素質不高，支付結算知識宣傳能力差，專業技術水平低，辦理支付結算業務的差錯率高，部分人員支付結算紀律意識淡薄，影響了支付結算業務的效率。

　　小額支付系統定期借記業務和支票影像交換系統業務推廣舉步艱難。支票影像交換系統業務自2006年2月20日上線運行以來沒有發生一筆業務。由于縣域金融服務體系不夠健全，信用社、郵政儲蓄銀行均未接入人民銀行支票影像交換系統，接入支票影像交換系統的只有農行，因此，使得小額支付系統定期借記業務和支票影像交換系統業務推廣舉步艱難。

　　　支付結算服務

　　有待進一步加強

　　主持人：制約進一步提升農村地區支付結算服務水平的主要因素是什么？

　　易繼科：從調查情況來看，鄂州市農村地區支付結算服務環境仍不同程度存在不利因素。這些不利因素如果不能化解，將成為阻礙推進城鄉一體化建設的瓶頸。

　　農村支付結算組織機構建設失衡。近幾年來，鄂州市國有商業銀行因集約化經營加快了基層網點的撤并，而郵政儲蓄銀行在縣區以下的機構改革尚未開始，加上面臨經營場所、人才隊伍建設、資金等方面的問題，郵政儲蓄網點全面開展支付結算業務還有待時日，遠遠滿足不了農村地區經濟和社會快速發展的需求。因此，一段時間內農村地區機構網點偏少的問題仍將困擾鄂州市農村支付結算工作。

　　農村地區支付系統基礎建設滯后。目前，鄂州市農村信用社開通了省內統一的綜合業務系統，但在全國范圍內受到一定的地域限制；郵政儲蓄銀行基層網點暫時還沒有加入現代化支付系統、支票影像交換系統、銀行賬戶管理系統，轉賬結算業務的實現受到很大限制。加上鄉鎮金融機構無法直接參加同城票據交換，縣域內即便是同一鄉鎮跨系統轉賬也會有一定的在途時間，支付結算渠道仍相對較窄。

　　農村地區支付結算工具品種偏少。目前，受農村地區經濟發展相對滯后的影響，農村地區提高結算服務的主力軍——農村信用社，支付結算工具仍然只是現金支票、轉賬支票和電報匯款等傳統結算工具。具有融資功能的銀行匯票、銀行承兌匯票等業務品種現在還難以推廣和運用，自助銀行、網上銀行等新興支付工具在農村地區更是鳳毛麟角。

　　農村地區支付結算認知度低。近年來，人民銀行和基層各金融機構雖然在農村地區采取了多種措施加強了結算等金融知識的宣傳，但由于流動人口多，宣傳普及范圍還不大，很難針對廣大農村和農民重點開展業務宣傳，致使不少農民尤其是外出勞務人員仍然缺乏基本的支付結算知識，制約了支付結算業務的開展和現代支付工具的推廣和運用。

　　　推廣應用多元化

　　支付結算工具

　　主持人：如何改變目前現金結算的傳統支付結算方式，增強農村居民的支付結算意識，促進農村與城市支付結算平衡發展？

　　石建平：提高認識，加強支付結算知識在農村的普及和宣傳。結合農村實際情況,在宣傳結算工具中重點加大對銀行卡服務宣傳，大力推銷銀行卡、網上銀行、電話銀行等電子支付結算工具，廣泛使用新型電子支付結算工具。各地農村金融機構，特別是農信社要充分利用一切優勢，廣泛開展支付系統宣傳，通過采取免費試用等措施，鼓勵農村企業和農牧民使用現代支付系統，從而從根本上改變目前農牧民使用現金結算的傳統支付結算方式，增強農村企業和農牧民支付結算意識。

　　建立適應電子和網絡支付的農村支付結算系統。要幫助鄉鎮農村信用社普及和應用現代支付系統,充分利用大額和小額支付系統。人民銀行已經推廣運行的大額和小額支付系統，為農村信用社暢通匯路提供了難得的機遇，解決了鄉鎮農村信用社支付清算長期以來需經上級行轉匯問題。因此，農村信用社主管部門要加大基層信用社支付結算建設力度，盡快使所有基層農村信用社接入人民銀行大、小額支付系統，實現自由通匯。加強網絡建設，積極開辦網上銀行、電話銀行等新的電子支付結算方式。

　　大力推廣和應用多元化的支付結算工具。多元化支付結算工具是支撐農村新型支付結算模式順利運行的重要基礎。一是要大力發展適應農村企業需要的貸記支付工具和借記支付工具，包括匯兌、委托收款、托收承付等，徹底改變“三農”資金的結算主要以現金、匯兌為主的傳統結算模式；二是要大力推廣和應用適應農牧民偏好的銀行卡支付結算工具，利用銀行卡在農村支付結算中的便捷性和實用性，積極為農牧民外出打工匯款和各種財政補貼提供便捷的交易渠道，方便農牧民日常支付結算。

　　加大非現金支付

　　結算工具推廣力度

　　主持人：如何加快推進農村地區支付結算服務創新？

　　易繼科：實現城鄉一體化，離不開金融機構強有力的支持和服務。為有效改善農村地區支付結算服務環境，實現城鄉一體化的支付結算網絡，需要在支付結算工具推廣、支付結算組織發展、支付結算知識宣傳、支付結算網絡系統建設、國家政策扶持等多方面有所突破和改進。

　　從現實出發，以推廣符合農村實際的支付工具和支付手段為突破口，加大非現金支付結算工具在農村的推廣力度。

　　人民銀行要加強協調，整合現有涉農金融機構支付結算資源，變競爭對手為合作伙伴。根據現實農村地區金融機構偏少，在一段時期內農村地區支付結算組織不可能有較大增加的情況，人民銀行要協調農業發展銀行、農業銀行、農村信用社和郵政儲蓄銀行等農村金融機構，充分發揮自身的業務優勢，在鼓勵拓展支付結算業務的同時，機構之間要加強合作，做好結算業務的相互代理，避免對有限的資源投入過多的財力和物力，形成結算資源的過多過濫，以利于降低結算成本。

　　開發富有特色的農村信用卡產品。結合農村經濟特點，為農村地區提供優質、適合“三農”特點的金融產品，培養農民形成新的支付習慣。

　　拓展票據業務范圍。支持農村金融機構開發適應農村實際、農民喜歡的結算服務品種，試辦銀行本票，開辦商業匯票，推廣個人支票等業務，以豐富票據品種，活躍農村市場，最大限度地滿足農村需要。