保險公司共享黑名單

長江日報訊：今年7月，武漢汽車保有量突破200萬輛，車輛的增多，各類車險騙保層出不窮。除專業騙保團伙外，普通車主僥幸臨時起意騙保也逐年增多。武漢各大保險公司已各自設立騙保者黑名單，并將于近期將名單共享，將給騙保者帶來震懾。

除了車險，人壽保險公司也有一份“黑名單”，那些上了“黑名單”的人，買保險方面，要么會被拒保，要么需要加費！

盡管根據《個人稅收優惠型健康保險業務管理暫行辦法》，保險公司不得對帶病人保人士拒保，但是，如果帶病投保，不管是在保額上，還是保費上，以及賠付比例上，都會有相應程度的降低。

保險公司提供的一份加費“排行榜”顯示，排在前10位的加費原因分別是乙肝、體重過重、血脂高、肝功能異常、血壓高、血尿、血糖高、腎結石、乳腺腫瘤、胃病(胃炎、胃潰瘍)，其中乙肝、體重過重、血脂高、肝功能異常前4位占到80%以上的比例，乙肝一項超過30%。拒保原因前十“排行榜”與加費的大體一致，只是程度上的不同。

1

患乙肝買保險遭加費

乙肝損害肝臟，是導致肝癌的一個重要因素，保險公司考量的是它可能對死亡率的影響在增加。所以，對于乙肝患者投保，保險公司都會對健康狀況進行嚴格審核、要求體檢，對于早期的患者一般可以加費承保，對于中末期的患者其拒保率非常高。來自一保險公司的數據顯示，乙肝排在加費和拒保“排行榜”的第一位，占到30%以上。

因此，乙肝患者在投保時一定如實告知健康狀況，配合提交過往所有病歷資料，保險公司會給予客觀、公正的答復。若不如實告知，在兩年內如果轉成肝硬化或肝癌，保險公司將不予賠償。需說明的是，若僅是乙肝病毒攜帶者，其肝功正常的話，其投保也可獲得正常健康人一樣的費率。

2

體重過重還要加費

目前肥胖人口達3.25億人，有將近一半的成年人是胖子。排在國人10大死因當中有8項與肥胖有關。因體重過重引起的“富貴病”逐年增多，占到總醫療費近3成。

保險公司在設計險種、厘定費率，是以標準人群的生命表為基礎的。在正常標準以外的人群投保時，如患有高血壓、糖尿病、體重超重及從事高風險職業等情況下，被保險人的風險要遠遠大于標準人群。保險公司會根據風險不同調整費率，因被保險人體重超重而追加保費的事例非常多，排在加費“排行榜”的第2位。

3

血脂高心臟病風險增3倍

血脂高，即使沒有發展到高血壓、糖尿病，但有這種發展的危險趨勢，可能導致死亡率的提高，如果保險公司接受患有血脂高的被保險人太多，保險公司就會賠本。

保險公司在受理投保的時候，面對血脂高的被保險人，輕度者是加費，中度以上者就是直接拒保了。那時你想買保險，保險公司也不敢賣啊！

4

肝功能異常買保險遭延期

保險公司的核保統計數據顯示，肝功能異常居加費“排行榜”的第4位，因此這類人群還是蠻多的。肝功是保險體檢必檢的一種項目，主要通過驗血，檢測ALT(谷丙轉氨酶)、AST(谷草轉氨酶)、GGT(谷氨酸肽酶)這3項指標。

如果指標都高的話，說明肝功異常，一般就要加費了；如果高到3倍以上，就延期，暫不承保；如果高達10倍，或者乙肝發展成小三陽、大三陽，可能就沒機會參保了。

5

血壓太高遭拒保

不少人到了中年，患上或輕或重的血壓高，當身體出現這種情況后，如果想投保住院醫療或重疾等健康類保險的話，保險公司多數會要求體檢，并從檢查結果再評估做出核保結果。如果只是輕微血壓高也許能順利通過，但稍重一些者則要根據血壓高的程度核保，其結果主要有除外責任承保、加費承保、延遲承保或拒保。同時，也不排除對于血壓高引起的事故作除外責任承保。

6

血尿，也要加費

血尿是壽險體檢必做的一個項目，血尿不是一種疾病，而是一種現象，壽險醫學不會診斷血尿背后的疾病是什么，只看它顯示的異常指標。血尿既可能是腎結石，或者腎小球發炎，也可能是非常嚴重的尿毒癥。尿毒癥就是由慢性腎小球腎炎導致的，而它們初期的表現就是血尿。所以，保險公司會根據血尿的嚴重程度，做出不同的加費決定，甚至延期承保。

7

查出糖尿病，保單無法復效

糖尿病是一種典型的“富貴病”，具有不可逆性，只要一經診斷，就不可能承保它的重疾險了；而有血糖代謝異常但沒發展到糖尿病，可酌情加費承保。

如果客戶的保單失效，申請復效時，保險公司根據客戶當前的情況，要求其體檢，并依據體檢狀況，如果查出患糖尿病，則無法復效。

8

乳腺有包塊，買保險有除外

伴隨著現代生活節奏的加快，女性乳腺疾病的發病率越來越高——年齡越大患乳腺癌的風險越高，長期在高強度壓力下生活、攝入過多的高熱量食物是導致乳癌的因素。

核保人員指出，乳腺增長，乃至出現乳腺腫瘤，患有乳腺腫瘤的人有較高的幾率發展成乳腺癌患者，保險公司出于風險的衡量，往往把它列為除外責任。

9

煙鬼買保險，要加費

經驗數據顯示，當一個人一天一包煙(20支)，連續吸20年，患癌的幾率驟然加大，風險系數非常高。

在國外，由于生命表的數據完備，所以把投保人士分為吸煙者與非吸煙者，前者的費率比后者高。但在國內還沒有區別吸煙者與非吸煙者來投保，但在核保時會參考其他體檢指標加以區別。

10

酗酒身亡，保險公司拒賠

現代醫學證明：酗酒、熬夜、吸煙這三大不良生活被認為是引起、誘發、惡化應激類疾病如2型糖尿病、高血壓、血脂異常(如甘油三酯高等)、痛風等疾病的元兇。長期酗酒的后果是直接損傷肝臟，肝臟組織開始結成硬痂，當損傷不可逆時，肝臟會逐漸硬化。

核保人士指出，酗酒者的壽命一定會大打折扣，風險大大增加。保險公司一般把它列入除外責任。即被保險人因酗酒導致的身故，保險公司不會給付保險金。若在投保時未據實告知，一旦出事，依照保險法告知義務的規定，解除合約，不予理賠。

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