2015年5月1日，《存款保險(xiǎn)條例》施行，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式建立。按照國(guó)務(wù)院工作部署和要求，人民銀行高度重視，扎實(shí)有序做好制度實(shí)施各項(xiàng)工作。總體上看，《存款保險(xiǎn)條例》施行一年來(lái)，各方反應(yīng)積極正面，大中小銀行存款格局保持穩(wěn)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)秩序正常，存款保險(xiǎn)機(jī)制作用逐步發(fā)揮，制度出臺(tái)和實(shí)施平穩(wěn)有序。

• 存款保險(xiǎn)的改革歷程

1993年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》正式提出“建立存款保險(xiǎn)基金，保障社會(huì)公眾利益”。1997年全國(guó)金融工作會(huì)議后，人民銀行開(kāi)始著手進(jìn)行系統(tǒng)研究。2004年人民銀行向國(guó)務(wù)院上報(bào)《關(guān)于建立我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的請(qǐng)示》。2007年全國(guó)金融工作會(huì)議進(jìn)一步提出了建立我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的總體目標(biāo)和要求。

2013年11月，黨的十八屆三中全會(huì)《關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》明確要求“建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制”。2013年12月，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議將建立存款保險(xiǎn)制度等作為方向明、見(jiàn)效快的改革，要求加快推進(jìn)。2014年《政府工作報(bào)告》將“建立存款保險(xiǎn)制度”列為深化金融改革的一項(xiàng)重要工作。

根據(jù)黨中央、國(guó)務(wù)院的工作部署和要求，人民銀行牽頭會(huì)同有關(guān)部門成立研究小組，在多年工作的基礎(chǔ)上，繼續(xù)深入開(kāi)展調(diào)查和綜合研究。2013年以來(lái)，先后組織召開(kāi)30多次調(diào)研座談會(huì)、專題研討會(huì)、征求意見(jiàn)會(huì)、立法工作會(huì)等，廣泛聽(tīng)取各方面意見(jiàn)和建議，進(jìn)一步完善存款保險(xiǎn)制度實(shí)施方案，扎實(shí)做好制度出臺(tái)的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。一是加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)狀特別是難點(diǎn)的研究。召開(kāi)專題研討會(huì)，對(duì)我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)處置的現(xiàn)狀、問(wèn)題及海南發(fā)展銀行等一批典型處置案例進(jìn)行認(rèn)真分析總結(jié)。召開(kāi)內(nèi)部研討會(huì)，對(duì)我國(guó)存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)及改革效應(yīng)進(jìn)行交流和討論。二是加強(qiáng)規(guī)律研究。組織力量對(duì)國(guó)際存款保險(xiǎn)制度的主要模式、經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)進(jìn)行了梳理和總結(jié)，通過(guò)進(jìn)行國(guó)際比較，總結(jié)規(guī)律和經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，完善符合我國(guó)國(guó)情和現(xiàn)階段需要的改革方案。三是加強(qiáng)效應(yīng)研究。在全國(guó)范圍內(nèi)深入開(kāi)展存款賬戶抽樣調(diào)查、存款類金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)排查、風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率影響測(cè)算、企業(yè)和個(gè)人儲(chǔ)戶問(wèn)卷調(diào)查等。結(jié)合數(shù)據(jù)調(diào)查，進(jìn)行認(rèn)真分析，在甘肅、福建、青海等地選擇部分中小銀行實(shí)地開(kāi)展流動(dòng)性壓力測(cè)試和應(yīng)急預(yù)案演練，確保心中有數(shù)和制度平穩(wěn)推出。四是穩(wěn)步推進(jìn)存款保險(xiǎn)立法進(jìn)程。召集主要商業(yè)銀行進(jìn)行座談，召開(kāi)立法專家專題研討會(huì)，在東、中、西部選擇福建、江西、甘肅、青海等部分省市進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，廣泛征求各方面意見(jiàn)建議，進(jìn)一步充實(shí)和完善《存款保險(xiǎn)條例》內(nèi)容。五是扎實(shí)做好制度出臺(tái)的各項(xiàng)配套準(zhǔn)備工作。

2014年10月，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過(guò)“存款保險(xiǎn)制度實(shí)施方案”。2014年11月30日至12月30日，《存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》在中國(guó)政府法制信息網(wǎng)全文公布，面向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。在充分吸收各方面意見(jiàn)建議的基礎(chǔ)上，對(duì)《存款保險(xiǎn)條例》做了進(jìn)一步完善。2015年3月20日，《國(guó)務(wù)院關(guān)于同意存款保險(xiǎn)制度實(shí)施方案的批復(fù)》批復(fù)同意存款保險(xiǎn)制度實(shí)施方案，明確存款保險(xiǎn)基金管理工作由人民銀行承擔(dān)，要求人民銀行會(huì)同有關(guān)部門認(rèn)真組織實(shí)施。2015年2月17日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)簽署第660號(hào)國(guó)務(wù)院令，于3月31日公布《存款保險(xiǎn)條例》，并于2015年5月1日起施行。這標(biāo)志著我國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式建立。

• 我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的基本框架

我國(guó)存款保險(xiǎn)制度在制度設(shè)計(jì)上，立足于我國(guó)現(xiàn)實(shí)國(guó)情和當(dāng)前需要，充分汲取了國(guó)際經(jīng)驗(yàn)特別是此次國(guó)際金融危機(jī)正反兩方面的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，符合國(guó)際存款保險(xiǎn)的基本準(zhǔn)則和一般要求，體現(xiàn)了國(guó)際金融改革發(fā)展趨勢(shì)，并將在實(shí)踐中逐步完善。制度的基本框架包括以下內(nèi)容。

一是實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。為保證存款保險(xiǎn)制度的公平性和合理性，避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)存款保險(xiǎn)覆蓋境內(nèi)依法設(shè)立的所有存款類金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行（含外資法人銀行）、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等所有吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

二是實(shí)行限額賠付。經(jīng)反復(fù)測(cè)算，將限額確定為50萬(wàn)元，能夠?yàn)?9.63%的存款人（包括各類企業(yè)）提供全額保護(hù)。實(shí)行限額賠付，并不是50萬(wàn)元以上存款就沒(méi)有了安全保障。當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)總體運(yùn)行穩(wěn)健，存款保險(xiǎn)將進(jìn)一步提升金融安全網(wǎng)的效能，有利于更好地保障銀行業(yè)的健康穩(wěn)定和存款人安全。即使個(gè)別銀行出現(xiàn)問(wèn)題，存款保險(xiǎn)通常也是通過(guò)市場(chǎng)手段促成好銀行收購(gòu)問(wèn)題銀行，使存款人得到及時(shí)、充分的保障。

三是基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合。綜合考慮金融機(jī)構(gòu)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)處置需要等因素，我國(guó)存款保險(xiǎn)低費(fèi)率起步，費(fèi)率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國(guó)家（地區(qū)）的費(fèi)率水平。為加強(qiáng)市場(chǎng)約束，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，促使銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展，下一步將盡快實(shí)施基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率制度，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的存款類金融機(jī)構(gòu)適用較高費(fèi)率，反之適用較低費(fèi)率。

四是存款保險(xiǎn)基金“取之于市場(chǎng)、用之于市場(chǎng)”。基金主要由存款類金融機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi)組成，以充分體現(xiàn)市場(chǎng)約束的原則。基金運(yùn)用以安全性為首要原則，初期主要限于購(gòu)買國(guó)債、存放人民銀行獲取利息、購(gòu)買高等級(jí)債券及國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)行形式等。

五是充分發(fā)揮存款保險(xiǎn)及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的作用。賦予存款保險(xiǎn)早期糾正與風(fēng)險(xiǎn)處置等必要職能，有利于金融風(fēng)險(xiǎn)的早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生。存款保險(xiǎn)制度建立后，充分利用現(xiàn)有金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)信息共享，進(jìn)一步提升金融安全網(wǎng)的整體效能，促進(jìn)銀行業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展。

• 存款保險(xiǎn)制度平穩(wěn)推出

2015年5月1日《存款保險(xiǎn)條例》施行以來(lái)，制度實(shí)施各項(xiàng)工作有序推進(jìn)，大、中、小銀行存款格局保持穩(wěn)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)秩序正常，各方面輿情反映總體積極正面。

一是銀行存款保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，大、中、小銀行存款格局保持穩(wěn)定。截至2016年1月20日，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款余額為134.6萬(wàn)億元，較2015年4月末增加11.2萬(wàn)億元，增長(zhǎng)9.1%。從各地的持續(xù)監(jiān)測(cè)情況看，未發(fā)生存款從中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向大型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)集中的情形。從存款占比看，大型、中型和小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的存款余額占整個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款余額的比例基本保持穩(wěn)定，其中，大型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)占比較2015年4月末略有下降，中型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)占比略有上升，各類存款類金融機(jī)構(gòu)存款的變化幅度均在正常范圍之內(nèi)。

二是輿情反映總體積極正面。總體上看，《存款保險(xiǎn)條例》施行以來(lái)，輿情反映積極正面。各方普遍認(rèn)為，盡快推出存款保險(xiǎn)制度，對(duì)于完善我國(guó)金融安全網(wǎng)，進(jìn)一步理順政府和市場(chǎng)的關(guān)系，深化金融改革，促進(jìn)民營(yíng)資本發(fā)起設(shè)立中小銀行，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，維護(hù)金融穩(wěn)定和提升我國(guó)金融業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，都具有十分重要的意義。

• 存款保險(xiǎn)制度實(shí)施的各項(xiàng)工作有序推進(jìn)

一是順利完成投保手續(xù)辦理。截至2016年3月31日，全國(guó)3658家吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已全部辦理投保手續(xù)。包括：全國(guó)性銀行共21家，其中開(kāi)發(fā)性和政策性銀行3家、大型銀行6家、股份制銀行12家；地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)3637家。

二是2015年保費(fèi)全部歸集完畢。主要有兩個(gè)特點(diǎn)：第一，保費(fèi)結(jié)構(gòu)分布比較集中。大型銀行和股份制銀行交納的保費(fèi)相對(duì)較多，占投保機(jī)構(gòu)保費(fèi)總額的70.8%。第二，保費(fèi)交納對(duì)投保機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)影響很小。以2014年投保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)計(jì)算，2015年5月至12月的應(yīng)交保費(fèi)折算成年度保費(fèi)后占全部投保機(jī)構(gòu)吸收存款總成本（包括利息支出與業(yè)務(wù)及管理費(fèi)支出）、稅前利潤(rùn)和營(yíng)業(yè)成本的比例僅為0.33%、0.59%和0.40%。

三是積極開(kāi)展正面宣傳和業(yè)務(wù)培訓(xùn)。《存款保險(xiǎn)條例》施行以來(lái)，人民銀行通過(guò)召開(kāi)商業(yè)銀行通氣會(huì)、媒體吹風(fēng)會(huì)，發(fā)布新聞稿、答記者問(wèn)、專家解讀文章、印制宣傳折頁(yè)等方式，主動(dòng)做好與金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)公眾、新聞媒體等方面的溝通。2015年8月，正式出版《存款保險(xiǎn)宣傳讀本》，全面系統(tǒng)介紹存款保險(xiǎn)改革的重要意義、存款保險(xiǎn)制度的主要內(nèi)容，提升公眾對(duì)存款保險(xiǎn)的理解和認(rèn)知。2015年，人民銀行先后三次在鄭州、北京舉辦存款保險(xiǎn)條例培訓(xùn)班，為制度實(shí)施做好人才、技術(shù)和知識(shí)儲(chǔ)備。

四是積極做好實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率準(zhǔn)備工作。根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定，我國(guó)實(shí)施基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的制度。2015年，暫按基準(zhǔn)費(fèi)率征收保費(fèi)，費(fèi)率水平低于市場(chǎng)預(yù)期，對(duì)金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)影響較小，這有利于制度平穩(wěn)推出。當(dāng)前，隨著制度平穩(wěn)運(yùn)行，應(yīng)盡早實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制，進(jìn)一步發(fā)揮存款保險(xiǎn)強(qiáng)化約束和防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。特別是，目前我國(guó)利率市場(chǎng)化改革已基本完成，抓緊實(shí)施基于風(fēng)險(xiǎn)的存款保險(xiǎn)差別費(fèi)率更加具有緊迫性。初步考慮，根據(jù)投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況確定的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、執(zhí)行存款保險(xiǎn)條例情況以及地方金融生態(tài)環(huán)境等因素實(shí)施差別化，在初始階段總體費(fèi)率水平保持基本穩(wěn)定，以加強(qiáng)市場(chǎng)約束，促進(jìn)投保機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)健發(fā)展。

五是研究建立存款保險(xiǎn)信息系統(tǒng)。指導(dǎo)投保機(jī)構(gòu)完善其賬戶管理和信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)同一存款人數(shù)據(jù)合并，滿足報(bào)送保費(fèi)基數(shù)和費(fèi)率計(jì)算相關(guān)信息的要求。同時(shí)，將在實(shí)踐基礎(chǔ)上，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，借鑒國(guó)際做法和經(jīng)驗(yàn)，研究規(guī)劃和建設(shè)存款保險(xiǎn)信息系統(tǒng)。

六是研究完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化處置機(jī)制，發(fā)揮存款保險(xiǎn)處置平臺(tái)作用。充分借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)黨的十八屆三中全會(huì)“建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制”的總體要求和《存款保險(xiǎn)條例》的具體規(guī)定，對(duì)存款保險(xiǎn)有序處置機(jī)制進(jìn)行認(rèn)真研究。同時(shí)，著手研究制定《存款保險(xiǎn)條例實(shí)施細(xì)則》和各項(xiàng)配套制度辦法，為存款保險(xiǎn)依法履職提供保障。

• 國(guó)際存款保險(xiǎn)制度改革的最新趨勢(shì)

目前，世界上已有114個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）的24個(gè)成員中，已有23個(gè)建立了存款保險(xiǎn)制度。2008年國(guó)際金融危機(jī)后，設(shè)計(jì)有效存款保險(xiǎn)制度受到國(guó)際社會(huì)高度重視。各國(guó)更加重視存款保險(xiǎn)制度建設(shè)，沒(méi)有建立的國(guó)家抓緊建立，已建立這項(xiàng)制度的國(guó)家也在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，不斷完善，越來(lái)越多的國(guó)家和地區(qū)向“風(fēng)險(xiǎn)最小化”模式轉(zhuǎn)變。

根據(jù)國(guó)際存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)（IADI）劃分，存款保險(xiǎn)主要包括三種模式：一是“付款箱”，僅負(fù)責(zé)事后償付存款人，如澳大利亞和此次危機(jī)前的英國(guó)；二是“損失最小化”，存款保險(xiǎn)還具有風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和處置功能，能夠?qū)崿F(xiàn)存款保險(xiǎn)基金損失最小化，如日本、加拿大、法國(guó)等；三是“風(fēng)險(xiǎn)最小化”，存款保險(xiǎn)進(jìn)一步具有早期糾正和補(bǔ)充監(jiān)管職能，能夠采取有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制措施，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)最小化，如美國(guó)、韓國(guó)和我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)。

從國(guó)際上看，經(jīng)過(guò)歷史的演變和金融危機(jī)的檢驗(yàn)，純粹“付款箱”模式的存款保險(xiǎn)是不成功的。“付款箱”模式僅限于事后被動(dòng)“買單”，難以有效應(yīng)對(duì)監(jiān)管寬容和道德風(fēng)險(xiǎn)，容易增加處置成本，不利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。危機(jī)前，英國(guó)的存款保險(xiǎn)屬于典型的“付款箱”模式，且為事后基金，缺乏可信的后備融資來(lái)源。危機(jī)中，對(duì)英國(guó)北巖銀行的擠兌，實(shí)際上是對(duì)英國(guó)“付款箱”式存款保險(xiǎn)制度的擠兌。危機(jī)后，英國(guó)總結(jié)教訓(xùn)，對(duì)存款保險(xiǎn)制度大幅度改革，擴(kuò)展了其及時(shí)獲取信息和參與風(fēng)險(xiǎn)處置的職能。與此相比，美國(guó)存款保險(xiǎn)職能較為完善，危機(jī)中，美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）靈活運(yùn)用多種市場(chǎng)化方式快速有序處置，有效穩(wěn)定了公眾和市場(chǎng)對(duì)銀行體系的信心。危機(jī)以來(lái)，越來(lái)越多的國(guó)家和地區(qū)積極改革，存款保險(xiǎn)模式逐漸呈現(xiàn)收斂的趨勢(shì)，向“風(fēng)險(xiǎn)最小化”模式靠攏。

2014年以來(lái)，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)（BCBS）和國(guó)際存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)進(jìn)一步修訂完善《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》，強(qiáng)調(diào)要充分發(fā)揮存款保險(xiǎn)對(duì)問(wèn)題銀行風(fēng)險(xiǎn)的早期發(fā)現(xiàn)和及時(shí)糾正作用，強(qiáng)化其風(fēng)險(xiǎn)處置權(quán)力和危機(jī)應(yīng)對(duì)能力。一是明確建立事前存款保險(xiǎn)基金，主要由投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi)組成，以體現(xiàn)市場(chǎng)約束原則。二是強(qiáng)化存款保險(xiǎn)對(duì)投保機(jī)構(gòu)的直接信息收集權(quán)與現(xiàn)場(chǎng)檢查權(quán)。及時(shí)獲取與履職相關(guān)的必要信息，同時(shí)從金融安全網(wǎng)成員獲取共享信息。三是充分發(fā)揮存款保險(xiǎn)對(duì)問(wèn)題銀行的早期發(fā)現(xiàn)和及時(shí)糾正作用。進(jìn)一步明確定性、定量標(biāo)準(zhǔn)，以及采取糾正措施的觸發(fā)條件。四是強(qiáng)化存款保險(xiǎn)的處置性權(quán)力和危機(jī)應(yīng)對(duì)能力。破產(chǎn)處置和存款人保護(hù)程序并不僅限于對(duì)存款人的償付，還包括更換高級(jí)管理層、終止合同、轉(zhuǎn)讓和出售資產(chǎn)及負(fù)債、債務(wù)減記或?qū)鶆?wù)轉(zhuǎn)換為股權(quán)、設(shè)立臨時(shí)性過(guò)橋銀行等有效措施，以確保銀行關(guān)鍵業(yè)務(wù)不中斷，有效保護(hù)存款人利益，維護(hù)金融和社會(huì)穩(wěn)定。五是完善存款保險(xiǎn)的及時(shí)償付及配套機(jī)制建設(shè)。投保機(jī)構(gòu)按規(guī)定格式建立存款人信息檔案并實(shí)現(xiàn)隨時(shí)查閱，建立能夠保障及時(shí)償付的存款人信息系統(tǒng)。

• 我國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)制作用逐步顯現(xiàn)

2015年5月1日《存款保險(xiǎn)條例》施行以來(lái)，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度在加強(qiáng)對(duì)存款人的保護(hù)，推動(dòng)形成市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)防范和處置機(jī)制，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長(zhǎng)效機(jī)制，促進(jìn)金融改革和銀行業(yè)健康發(fā)展等方面的作用正在逐步顯現(xiàn)。

一是在更好地保護(hù)存款人權(quán)益、防范和應(yīng)對(duì)銀行擠兌等方面發(fā)揮了積極作用。存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，有效防止和應(yīng)對(duì)銀行擠兌風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障，進(jìn)一步提升金融市場(chǎng)和公眾對(duì)我國(guó)銀行體系的信心。同時(shí)，建立存款保險(xiǎn)制度之后，將通過(guò)實(shí)施基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率，及時(shí)采取早期糾正和有序處置措施，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全。

2014年以來(lái)，個(gè)別地區(qū)有個(gè)別中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的部分網(wǎng)點(diǎn)發(fā)生集中取款事件，參與集中取款的99.8%以上都是50萬(wàn)元以下的小額儲(chǔ)戶，平均每戶取款金額基本都在5萬(wàn)元以下，2015年5月1日《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)施后，這些小額儲(chǔ)戶的存款已經(jīng)受到存款保險(xiǎn)的全額保障，在后續(xù)事件的處置中，通過(guò)積極開(kāi)展存款保險(xiǎn)制度宣傳和投資者教育，與央行按法定程序提供流動(dòng)性支持及地方政府和有關(guān)部門處置措施密切配合，更加有力地維護(hù)了公眾信心，使得事件迅速得到控制和平息。這是我國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)制發(fā)揮保護(hù)存款人、穩(wěn)定公眾信心作用的一個(gè)重要體現(xiàn)。

二是有利于促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展，緩解小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難。存款保險(xiǎn)制度有利于為銀行業(yè)建立一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，促進(jìn)包括大、中、小銀行在內(nèi)的各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。各國(guó)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)也表明，建立存款保險(xiǎn)制度是發(fā)展民營(yíng)銀行、中小銀行的重要前提和條件。如美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展，在很大程度上得益于其存款保險(xiǎn)制度的有效性。一方面，通過(guò)穩(wěn)定公眾對(duì)銀行體系的信心，可以為銀行特別是中小銀行正常經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)定的市場(chǎng)環(huán)境。另一方面，存款保險(xiǎn)可以大大增強(qiáng)中小銀行的信用和競(jìng)爭(zhēng)力，為之創(chuàng)造一個(gè)與大銀行公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，從而促進(jìn)形成一個(gè)有效競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展的小金融體系。

從全球經(jīng)驗(yàn)看，對(duì)于我國(guó)這樣的大國(guó)經(jīng)濟(jì)，要給小企業(yè)提供更好的金融服務(wù)，還是需要多一些扎根基層和社區(qū)的小金融機(jī)構(gòu)。建立存款保險(xiǎn)制度后，可以更好地保護(hù)存款人的利益。有了這樣一種保障機(jī)制，在商業(yè)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入方面就可以適當(dāng)放寬，推動(dòng)更多中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)，形成更加合理的金融結(jié)構(gòu)和布局，豐富基層金融服務(wù)和供給，提升金融普惠性水平，促進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境的改善，從而有利于緩解中小企業(yè)融資難、融資貴，進(jìn)一步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。

三是有利于完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制，為利率市場(chǎng)化等金融改革提供配套支持。在金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過(guò)程中難免存在質(zhì)量良莠不齊的情況，就要考慮可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)或退出問(wèn)題。存款保險(xiǎn)作為銀行經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)風(fēng)險(xiǎn)處置成本的主要承擔(dān)者，具有內(nèi)在動(dòng)力主動(dòng)加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和預(yù)警，及時(shí)采取措施，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早糾正和及時(shí)處置，從而有利于防范金融體系風(fēng)險(xiǎn)累積。作為市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)處置平臺(tái)，存款保險(xiǎn)一般運(yùn)用收購(gòu)與承接等市場(chǎng)化手段處置風(fēng)險(xiǎn)，在充分保護(hù)存款人權(quán)益、快速有序處置風(fēng)險(xiǎn)、最大化減少處置成本的同時(shí)，保持金融服務(wù)不中斷，維護(hù)銀行體系的穩(wěn)健性。

隨著存款利率上限放開(kāi)，我國(guó)利率市場(chǎng)化改革已基本完成，作為配套制度環(huán)境的存款保險(xiǎn)制度重要性進(jìn)一步顯現(xiàn)，在強(qiáng)化對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的正向激勵(lì)和市場(chǎng)約束的同時(shí)，健全金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制，可以為利率市場(chǎng)化改革解除后顧之憂，也可以為下一步金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放、資本項(xiàng)目可兌換等金融改革創(chuàng)造更好的基礎(chǔ)制度環(huán)境。

下一步，人民銀行將繼續(xù)按照國(guó)務(wù)院工作部署和《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定，扎實(shí)做好制度實(shí)施各項(xiàng)工作，穩(wěn)步推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率等核心機(jī)制發(fā)揮作用，同時(shí)配合存款保險(xiǎn)的早期糾正、有序處置等措施，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)投保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步提升金融安全網(wǎng)的整體效能，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)健康發(fā)展。