人物檔案

　　姓名：梁志達　　出生地：福建廈門

　　個人簡介：暢銷財經著作《理財的智慧》作者，國際注冊財務策劃師，國際獨立理財規劃師，北京大學理財課程的嘉賓講師。10年以上的金融投資理財經驗，為眾多高凈值人士提供家族理財規劃，使他們的財富穩定增長和有序傳承。倡導“健康身心+財富自由=豐盛人生”理念，多年來積極推廣，希望這種理念能惠及更多的人。

　　內地居民到香港買保險（和訊放心保）的人越來越多了。香港保險業監理處的數據顯示，2010、2011、2012、2013年，來自內地的保費收入分別為44億港元、63億港元、99億及149億港元，年均增幅超過30%。

　　溫州人是香港保險的重要“消費者”，近年來，打飛的到香港買保險的溫州人越來越多。隨著內地居民赴港買保險的熱情逐年攀升，香港保險亦成為時下的熱門話題，從中央到地方眾多媒體競相報道，各路專家眾說紛紜，有人認為買香港保險是很好的資產配置方式，也有人認為買香港保險為“非法行為”。

　　香港保險到底是怎么回事？日前，暢銷財經著作《理財的智慧》作者梁志達先生來溫，為溫州投資者做理財講座。梁志達對境內外的理財市場有很深入的認知，對境外資產配置有自己獨特的見解。本報記者借此契機就香港保險是否合法，理賠糾紛是否受理，以及香港保險的利與弊等相關問題專訪了梁志達先生。

　　“合法性”問題

　　很多人在爭論香港保險的合法與否，這是混淆了概念。香港保險肯定是合法的，但購買途徑不同，受法律保護的程度也不一樣，不親自到香港買，保單就不受保護，可以理解為“非法”。

　　梁：香港自1840年即已有保險業，經過100多年的發展，香港已經是世界保險巨頭云集之地。香港保險的費率低、收益高、覆蓋廣三個特點，是吸引內地居民的重要因素。

　　香港的保險是對全世界開放的，全世界的保險公司都可以申請到香港來經營，目前香港有來自世界各地的保險公司155家；全世界任何人都可以到香港購買保險，只要保單簽署地在香港即為合法保單，簽署地在香港境外為非法保單。

　　人們談論香港保險合法與否很多時候是混淆了正規入港購買的保單和內地地下保單的概念。內地居民赴港期間向香港保險公司購買保險是符合法律規定的，但僅限在香港簽署保單。但是在內地投保或者在內地填寫投保書，繳納保費，再由推銷員或者中介將投保單、保費帶到香港的保險公司簽發的保單為地下保單，是違法的。

　　據我了解，到目前為止，內地人到香港購買保險完全是個人行為，就像出境購物一樣，沒有政策上的支持。不過，政策上也沒有規定不允許到香港買保險，所以親自到香港購買和辦理相關手續的話，一般不受影響。

　　理賠問題

　　2012年之前，非香港居民購買香港保險糾紛不予受理，但現在香港保險的服務范圍擴展至非香港居民，所以理賠問題并不是內地居民買香港保險的“困擾”。

　　梁：香港保險有優勢，但一旦發生糾紛，投訴、索賠會相對麻煩一些。2012年之前，香港保險索償投訴局只為個別保單持有人或其受益人提供有效免費管道，協調及排解他們與投訴局會員公司就個人保單而引致的索償糾紛，非香港居民確實不在受理范圍。

　　不過現在情況有所好轉，由于非香港居民購買保單的數量顯著增加，該局決定由2013年5月1日起，將服務范圍擴展至非香港居民只要保單是有投訴局會員公司按香港法律出發，所有保單持有人，不論其居住地在哪，皆可獲得投訴局的免費服務。

　　香港的保險公司采取嚴格核保，寬松理賠的經營理念，具有較高的理賠成功率。而且香港保單有一個“不可爭議”條款，規定保險公司不能以任何理由，宣布生效兩年以上的壽險保單“作廢”。簡單來說，保險公司以投保人隱瞞、漏報、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險公司便不得以此為由拒付賠償金。所以目前來講，理賠并不是境內居民購買香港保險的最大困惑。

　　風險問題

　　一是匯率風險，美元采用聯系匯率直接掛鉤，隨著人民幣對美元升值，港幣的貶值風險就較大；二是繳費需要支出一筆不小的手續費；三是購買理賠要到香港，成本高。

　　梁：內地居民到香港買保險，不應忽視潛在的風險。

　　一是匯率方面的風險，內地人士赴香港買保險，若是長期儲蓄型的保單，且是以港幣標價的保單，那么匯率風險比較大，畢竟港幣是與美元采用聯系匯率直接掛鉤，隨著人民幣對美元升值，港幣的貶值風險就較大。

　　第二，繳費也是一個問題。每年親自去一次香港非常不方便，在香港銀行開戶后利用網銀，授權保險公司每年從賬戶中自動支取保費，這樣雖然方便但是需支付一定的手續費。

　　第三，購買香港保險必須親自赴港，香港消費高，機票食宿都是一筆不小的開銷。而且香港核保嚴格，手續資料多，合同內容不像內地的合同那么適合我們的思維模式，而且都是用繁體字，不便閱讀。

　　就險種而言，壽險、重疾險、儲蓄投資分紅類的險種比較適宜去香港購買，因為這類險種的有效期限長，理賠頻率不會太高，分紅險也是注重收益的投資者可以考慮的。不過，普通的醫療報銷險或者意外傷害險并不建議去香港購買。

　　總之，打“飛的”入港買保險并非適合所有人。從某種程度上講香港保險是“奢侈品”，它更適合于可投資資產在100萬元以上或者年收入20萬元以上的中高凈值人士。

　　注意事項

　　在香港購買保險之前，內地居民還是需要理性地分析利弊，不能僅從發展史、服務、產品開發等角度做出判斷，還要客觀分析在實際環境中，該險種是否足夠適合自己。購買保險畢竟是幾十年甚至一輩子的事情，投保人要權衡利弊慎之又慎，切勿盲目跟風。

　　梁：雖然溫州人的投資意識很強，容易接受新事物，但是目前溫州的理財行業基本上還處于粗放式經營的狀態，畢竟私人理財觀念剛剛興起，無論是理財工作室的自身條件，還是市場競爭秩序，遠沒有發達國家那么專業與規范。

　　因此，內地如果要到香港購買保險，要留意以下事項。

　　1.基于保單的有效性，保單申請人及見證人必須要在香港簽署，保單才獲得香港法律保障；反之若保單并不是在香港簽署（例如在內地的城市），則違反內地及香港的法規，保單的有效性不受保障。

　　2.保費宜直接交給保險公司，切勿以中介人的名字為抬頭收款人，并應向保險公司索取正式收據。投保人應與保險中介人建立多種聯系方法，必要時亦應直接聯絡保險公司。由于投保人身處內地，投保人應不時上網瀏覽保險公司的資訊或查閱自己保單賬戶的情況。