近日，筆者身邊有不少保險消費(fèi)者咨詢，遇到自身權(quán)益受損時應(yīng)該如何維權(quán)。對此，筆者咨詢了廣東省保監(jiān)局，在此向廣大消費(fèi)者提供保險消費(fèi)維權(quán)指引，以提高消費(fèi)者自我保護(hù)能力。

　　應(yīng)先讀懂保險條款

　　目前市場上保險產(chǎn)品多樣，消費(fèi)者在購買保險產(chǎn)品時應(yīng)根據(jù)自身需要選擇合適的產(chǎn)品，理性投保。

　　廣東保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，消費(fèi)者“購險”前，不僅要了解保險的特性，還要學(xué)會閱讀保險條款，特別是保險責(zé)任、責(zé)任免除和賠償處理?xiàng)l款，投保人需要弄清楚這份保險保什么、不保什么。

　　“不要盲目聽信部分銷售人員口頭介紹，公司出具的保險條款、產(chǎn)品說明書等白紙黑字的東西更可靠，同時，應(yīng)在閱讀并了解保險條款后再簽名。”該負(fù)責(zé)人稱。

　　保險是一種特殊的金融產(chǎn)品，一般兼具保障和投資功能的僅有人身保險產(chǎn)品。而《人身保險風(fēng)險提示書》也詳細(xì)介紹了保險特性和投保風(fēng)險。

　　與此同時，投保人應(yīng)注意三個關(guān)鍵點(diǎn)。針對人身保險產(chǎn)品，首先應(yīng)知曉：猶豫期后退保，投保人可能會遭受一定損失，有時損失可能較大；其次還需留意保單利益，因?yàn)楸卫婵赡苁遣淮_定的，如分紅保險的分紅、投資連結(jié)保險的收益，萬能保險超過最低保證利率的部分等；最后還應(yīng)該認(rèn)真對待保險公司的回訪，回訪是保護(hù)投保人利益、防范銷售誤導(dǎo)的重要制度設(shè)計。

　　要保留好“證據(jù)”

　　發(fā)生保險事故后，投保人應(yīng)在第一時間向保險公司報案，后續(xù)應(yīng)及時向保險公司提供材料索賠，無論是親自遞交索賠材料還是通過4S店、銷售人員等代為遞交，都須要求保險公司出具索賠資料交接回執(zhí)。

　　根據(jù)《保險法》規(guī)定，保險公司收齊索賠資料后，應(yīng)在規(guī)定期限內(nèi)作出理賠決定，如需在30日內(nèi)作出核定；不屬于保險責(zé)任的，核定之日3日內(nèi)需書面告知消費(fèi)者；對賠付金額有異議的，保險公司需在60內(nèi)對可以確定的數(shù)額先予支付。

　　“依法維權(quán)，應(yīng)有理有據(jù)，”廣東保監(jiān)局建議，投保人應(yīng)注意獲取和保留證據(jù)。

　　“比如消費(fèi)者察覺投保時被誤導(dǎo)銷售，那在維權(quán)時，就可盡量還原投保過程，回想投保時有無銷售人員誤導(dǎo)的書面、電子證據(jù)材料，保存好有關(guān)證據(jù)”，保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴筆者，同時，還可請求保險公司提供保單電話回訪錄音，核聽保險公司回訪是否符合有關(guān)法規(guī)規(guī)定。

　　也可查閱保險公司有無寄送保單利益報告，因?yàn)橹T如投資連結(jié)保險、萬能保險、分紅保險產(chǎn)品，保險公司每年至少都要向投保人提供一份保單狀態(tài)報告或紅利通知書。

　　除此之外，投保人利益受到侵害時，還可以直接向保險公司投訴、向廣東保監(jiān)局反映違規(guī)事項(xiàng)。對于賠償金額、退保金額等事項(xiàng)可向廣東省保險行業(yè)協(xié)會保險糾紛調(diào)解處置專業(yè)委員會及各地市保險行業(yè)協(xié)會保險糾紛調(diào)處機(jī)構(gòu)申請調(diào)解和處置，或選擇仲裁或向人民法院提起訴訟。

　　實(shí)習(xí)生 葛俊易