在投資理財中，保險雖然不是最好的增值品種，但是具有自己特殊的保障功用，尤其在目前社會保障不能完全滿足個人養老、醫療需求的情況下，個人需要考慮買一些壽險，為自己和家庭將來可能發生的風險做一些基本保障。購買商業保險有哪些基本原則呢？

　　1.家庭優先父母優先

　　保險應該為家里最重要的人買，這個人應是家庭的經濟支柱。比如說，現在30歲~40歲的人，上有老下有小，是最應該買保險的人。因為他們一旦有意外，對家庭經濟基礎的打擊是最大的，尤其是對一些家庭理財計劃較為激進的人來說，更是如此。比如說，如果一個家庭有30萬元的房貸，則購買保險金額至少有30萬元的死亡及意外險是合適的。萬一有什么意外，可以由保險來支付余下的房貸，不至于使家庭其他成員由于沒有支付能力而流離失所。有的家庭因為為孩子的將來擔憂，為孩子買了大量保險，其實是不合適的。一旦家里主要的經濟來源出了問題，為孩子買了再多保險也于事無補。

　　2.保障類優先

　　在選擇保險品種時，應該先選擇終身壽險或定期壽險，前者會貴一些，主要是為避遺產稅，后者一般買到55歲~60歲，主要是為了保證家庭其他成員，尤其是孩子，在家庭主要收入者有意外而自己仍沒有獨立生活能力時，仍能維持生活。通常而言，一個城市的三口之家，根據家庭主要收入者所負責任及生活開銷，保額在50萬元左右較合適。在壽險之外，家庭要考慮意外、健康、醫療等險種，通常健康大病保額在10萬~20萬元。總體而言，壽險及意外的保額以5年的生活費加上負債較為合適。如果條件允許，還可以再買一點儲蓄理財類保險，如子女教育、養老、分紅類保險。

　　3.年輕人買保障 年長者重儲蓄

　　對一些年輕人而言，由于消費意愿較強，也可以買一些分紅型的養老險，作為強制性的儲蓄，尤其是在目前利率有上調預期的情況下，分紅險可以部分對抗利率上升的風險。不過，總體而言，保險只是為了應付一些意外情況，不是儲蓄，更不是投資，不需要投入太多。一般而言，保費占家庭年收入的10%為宜。

　　因此，投資人在保險外，對于一些年近退體的人來說，則不妨需要投資一些有保值增值功能的資產，如債券、股票、基金等。在保險方面則可偏重儲蓄類保險。

　　一般而言，個人投資者財力及精力均有限，在專心工作、照顧家庭之余，再去研究各種投資工具及具體的資產配置，實在是力不從心。投資人可以根據自己的理財目標及可承擔風險的能力及意愿，手中留一部分現金應付日常的流動性需求及突發性意外事件(一般來說，6~12月的生活費用就已足夠)，購買一些保險以對抗生活中的意外事件，再請理財專家給一些建議，購買合適的基金品種來替代證券投資這一塊，至于房地產、外匯等投資，具有相當專業知識的投資人也可以加以關注，以分散風險，享受更高收益。摘自《新聞晚報》