編者按 保險業“十二五”規劃是未來五年行業發展的行動綱領和宏偉藍圖。如何讓規劃的編制真正集中行業智慧、反映發展意愿、凝聚行業力量，并體現戰略性、前瞻性和科學性？2009年底保監會確定了事關行業發展的25個重大課題，委托有關研究機構開展研究。

　　日前保險業“十二五”規劃重大課題成果發布會的舉辦，標志著“十二五”規劃編制研究工作進入了收官階段。“十二五”期間，保險業進入了一個快速發展與矛盾凸顯并存的新階段，保險業如何轉變發展方式，充分發揮商業保險在社會保障體系中的重要作用？如何完善農業保險、養老和健康保險、如何解決責任保險的財稅支持政策問題？等等。記者從這些研究報告中選取了一些業內外關注的問題，以饗讀者。

　　“必須科學判斷保險業發展趨勢，把握行業面臨的新情況、新問題、新挑戰，主動適應內外環境變化，下大力氣轉變發展方式，促進保險業的全面轉型升級。”在日前保監會舉辦的保險業“十二五”規劃重大課題成果發布會上，保監會主席助理袁力表示，保險業“十二五”規劃編制需要把握好一些重大問題和關鍵環節。

　　袁力強調，首先要切實提高行業“三個能力”：即提高服務能力、防范風險能力、綜合競爭力。二要不斷推進行業誠信建設。三要繼續深化改革開放。四要大力推進保險信息化建設。此外，要全面實施人才興業戰略，建設適應保險業發展的高素質人才隊伍。

　　保險業如何抓住用好“十二五”這重要的戰略機遇期，圍繞上述事關行業發展大計的問題，25個課題組專家積極建言獻策。

　　轉變發展方式

　　保險監管應對三個挑戰

　　“中國保險業發展過程中最本質的問題，是過度依賴生產要素的大量投入和擴張實現保費增長；其最突出的表現為產品結構不合理、盈利能力不強與風險管控薄弱。”國家信息中心課題組認為：推動我國保險業發展方式轉變必須厘清“可控因素”與“不可控因素”，也必須明確政府監管推動轉型與市場自發轉型之間的邊界。

　　該課題組提出：推動保險業發展方式轉變，保監會最重要的工作有三個方面：第一，堅持償付能力監管，合理利用有限監管資源；第二，繼續完善分類監管體系，引導行業科學發展；第三，盡快建立健全保險公司的市場退出機制，實現優勝劣汰。

　　人才隊伍建設

　　教育為本市場配置

　　西南財經大學課題組在“中國保險業人才發展戰略研究 ”中提出，保險業人才發展問題可被簡單概括為：“不夠用、不適用、不被用”。

　　保險業“十二五”人才發展的目標是建立一支數量充足、結構優化、素質優良、充滿活力的保險業人才隊伍；構建一套與保險經濟運行機制相適應的人才管理體制機制；充分發揮各類人才的積極性、創造性，把保險業人力資源轉化為人才資源優勢。

　　為此，要重視保險公司自身戰略的調整和匹配，要與公司的文化建設進行整合，要充分發揮政府的導向作用，完善行業人才管理制度，推動學歷教育及在職教育的完善和改進，以及對高端人才的傾斜策略等，提供切實可行的保障措施，助推保險人才發展戰略的實施。并從行為、制度、精神多方位、多角度保障人才戰略的實施。同時要強調教育為本，強化市場配置，完善教育培養體系，加強高等院校和保險公司之間的聯系。

　　市場體系

　　主體規模實施合理控制

　　清華大學經濟管理學院、中國保險與風險管理研究中心陳秉正教授認為，在未來一段時間內我國保險市場需求增長空間一定、且現有保險主體已具備較充分供給能力的背景下，保險主體規模若增長過快，必然會進一步加劇同質化現象。因此，在“十二五”期間，應該對保險主體規模的發展進行必要、合理的控制，引導保險人提供差異化的產品和服務，支持專業化保險主體的發展，鼓勵在經濟欠發達地區建立保險機構，研究推動新型保險主體的建設。

　　為支持農村和中小企業的發展，解決農民和中小企業融資難的問題，陳秉正提出，在“十二五”期間應研究和設立與小額信貸捆綁的小額信貸保證保險。為順應企業在風險管理方面出現的風險保障內容增加、希望更多自留小額損失的發展趨勢，應鼓勵保險人和投保企業嘗試建立以財務保險為代表的新型損失敏感型保險機制。

　　“十二五”期間，應加快保險產品市場化定價機制的形成。陳秉正強調，可以考慮適時放開對人壽保險產品定價方面的限制，實現預定利率的市場化；認真研究不同地區、不同類型消費者和企業對保險的需求特征，采取引導、扶持、限制等措施，調節保險市場的供給規模和內容。

　　保險信息化

　　創新與應變能力提升

　　中央財大精算學院李曉林教授在“保險業信息化發展與信息安全戰略研究”課題中提出了“十二五”期間保險信息化發展的八大目標。李曉林強調，要完善信息技術治理結構化和主動式的信息技術全生命周期風險管控流程，保證信息化建設工作的穩步實施。應實現保險信息化建設的協調發展，特別是中小保險公司信息化水平的提高。監管部門應該鼓勵和引導中小保險公司和新進入市場的保險公司的信息化建設。

　　同時，要讓保險信息系統發展為經營管理的重要管控工具，并加強保險信息化創新和應變能力，充分利用無線網絡、互聯網、3G等新型通訊技術，健全和改善保險信息化基礎資源平臺，為新型信息技術背景下的保險業發展契機奠定基礎。

　　他認為，保險電子商務商應作為“十二五”期間保險信息化工作的重點，保險公司要努力實現保險電子商務“一站式”服務目標 ，改善保險電子商務的發展環境，并大力加強保險信息安全建設。

　　農業保險

　　實現四個目標

　　對“十二五”時期農業保險發展規劃，農業部農村經濟研究中心課題負責人龍文軍提出：“十二五”期間，要進一步夯實農業保險的發展基礎，不斷提高創新和服務能力，將大宗農產品基本納入農業保險，主產區的糧食棉油作物投保率提高到60%左右；強化保險監管機制建設，規范農業保險經營行為，建設比較健全的農業保險風險分散機制，走出一條具有中國特色的農業保險發展道路。

　　龍文軍認為，農業保險得以快速推進，需要農業保險制度不斷完善，“十二五”期間，《農業保險條例》將得以出臺，同時《農業保險監管暫行辦法》得以配套實施。“在"十二五"將完善三個重要手段，即種植業風險數據平臺得以建立，農業風險預警機制初步形成，農業保險再保險體系逐步完善。”

　　健康保險

　　年均增速15%

　　解放軍301醫院課題負責人曹均凱在健康險發展課題中預測：“十二五”期間，健康保險保費收入約為1350億元，年均增速15%。他提出，創新健康保險發展的政策措施，首先要加快落實《社會保險法》，防范制度轉型風險；二是加大稅收優惠政策的扶持力度；三是加快經辦管理醫療保險機構的資質審批；四是加快立法，推進依法經營和依法監管；五是建立政府職能部門與監管部門溝通協調機制。

　　人身保險

　　年均增長為9.45%~13.38%

　　南開大學通過對“十二五”期間我國人身保險市場發展與監管市場研究，預測“十二五”中國壽險業保費年均增長率較為可能的浮動區間為8.30%~14.68%，其中更為可能的浮動區間為9.45%~13.38% 。他們提出，人身保險市場發展的總體目標是：到2015年，實現人身保險業平穩較快發展，行業發展方式切實轉變，業務結構戰略性調整取得重大進展，行業整體競爭實力增強，業務創新能力增強，產品定價市場化程度提高，市場體系優化、區域結構協調發展，風險防控制度體系健全，服務能力增強，從業人員素質較高，“高質量增長”的人身保險市場。

　　養老保險

　　不同層面功效不同

　　“商業保險應當積極發揮自身的管理和技術優勢，在體系的不同層面發揮不同的功效。我國商業養老保險伴隨著我國養老保障體系構建而孕育和發展。” 南開大學提出“十二五”期間我國商業養老保險發展的總體思路:在基本養老保險層面，商業養老保險提供精算技術支持和資產管理服務，實現社會保險資金的保值增值，成為重要的參與者，發揮著社會管理功能。在補充養老保險層面，商業養老保險應當為企業年金、職業年金等計劃的發起、運營、給付提供全程服務，成為補充養老保險重要承擔者。在個人儲蓄性養老保險層面，商業養老保險發揮著主導作用，提供更多的保障產品和更高的保障程度，彌補社會保險供給的不足。

　　責任保險

　　在財產險占比5％

　　南開大學在《中國保險業“十二五”規劃課題》研究中提出， “十二五”我國責任險保費收入應達到財產險的5%。如果按區域劃分，東部沿海地區應達到10%，中西部地區應達到3%。為此，他們在政策建議中提出，完善相關法律制度，實施合理的財政稅收補貼，健全宏觀政策制度，實施合理的監管政策，建立系統完善的責任保險行業數據統計系統。

　　對保險行業來說，要制定行業標準，規范責任保險市場行為；采取多種發展模式，完善責任保險體系；建立責任保險行業合理有效的風險管控機制。同時保險公司要積極探索責任保險專業化經營的創新模式。