來源：銀行聯(lián)合信息網(wǎng)

三、完善信貸流程的崗位設(shè)置實(shí)現(xiàn)專業(yè)化分工

（一）重視小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)銷環(huán)節(jié)

營(yíng)銷是客戶經(jīng)理的一項(xiàng)重要職能，做好營(yíng)銷工作是小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。針對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理應(yīng)該更加注重拓展新的客戶，并且與客戶之間維持良好的關(guān)系，在充分了解客戶的基礎(chǔ)上向其銷售適合的金融產(chǎn)品。銀行的客戶經(jīng)理往往承擔(dān)著多種職責(zé)，必須對(duì)其職責(zé)進(jìn)行全面的規(guī)劃，為其配備相應(yīng)的助理，負(fù)責(zé)信貸檔案的整理、信息錄入等，保證客戶經(jīng)理將充足的時(shí)間與精力投到小微企業(yè)信貸的營(yíng)銷之上，實(shí)行專業(yè)化分工。

（二）增強(qiáng)產(chǎn)品經(jīng)理的業(yè)務(wù)支撐力度

信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品經(jīng)理的主要職責(zé)，是組織并參與銀行信貸產(chǎn)品(線)的創(chuàng)新設(shè)計(jì)、以及相應(yīng)的管理服務(wù)，其工作的重點(diǎn)在于，為環(huán)境分析、產(chǎn)品策劃、產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)到產(chǎn)品營(yíng)銷、推廣、維護(hù)、改進(jìn)和市場(chǎng)效果評(píng)價(jià)等信貸流程的全過程提供有效的支撐。從信貸業(yè)務(wù)流程的效率和風(fēng)險(xiǎn)防控方面來看，增強(qiáng)產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理的有效協(xié)作是提升商業(yè)銀行信貸服務(wù)品質(zhì)的關(guān)鍵所在。產(chǎn)品經(jīng)理應(yīng)該輔助客戶經(jīng)理對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)情況、風(fēng)險(xiǎn)特征、產(chǎn)品運(yùn)用環(huán)境以及綜合收益等方面進(jìn)行全面、客觀的分析，并且按照客戶的需求和特征設(shè)計(jì)出相應(yīng)的授信方案和產(chǎn)品組合，最終形成評(píng)級(jí)授信調(diào)查報(bào)告。通過產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理的相互配合，能夠在對(duì)客戶進(jìn)行差異化營(yíng)銷的同時(shí)提高信貸服務(wù)方案的合理性、科學(xué)性以及風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性。從產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理的配置方面來看，由于小微企業(yè)具有數(shù)量多、需求頻的特征，商業(yè)銀行可以采取一對(duì)多的方式，由一名產(chǎn)品經(jīng)理為多名客戶經(jīng)理提供相應(yīng)的工作支持，在降低銀行成本的同時(shí)提升信貸產(chǎn)品(線)的專業(yè)性。

（三）建立專業(yè)化的審貸模式

在商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸流程中，專業(yè)團(tuán)隊(duì)、專業(yè)人才的素質(zhì)對(duì)流程有著至關(guān)重要的作用，而專業(yè)的審貸人員對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)、尤其是小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范能力起著決定性的作用。為此，在審貸人員的選拔過程中，商業(yè)銀行應(yīng)該以專業(yè)化的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置相應(yīng)的任職條件，通過嚴(yán)格的考核和資格認(rèn)定，優(yōu)先挑選業(yè)務(wù)水平高、責(zé)任心強(qiáng)的人員擔(dān)任這一職務(wù)。在人員配備妥當(dāng)之后，銀行應(yīng)該成立專職的信貸審議委員會(huì)，選拔出的審貸人員為委員會(huì)的成員，通過采用靈活的方式對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審議，根據(jù)授信風(fēng)險(xiǎn)的大小合理匹配參會(huì)的人數(shù)，針對(duì)信貸資金需求緊急的小微企業(yè)，商業(yè)銀行也可以借助視頻會(huì)議、臨時(shí)會(huì)議等方式提高信貸審批的效率。

四、避免流程重復(fù)簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作手續(xù)

（一）建立“一站式”的信貸服務(wù)模式

商業(yè)銀行應(yīng)該堅(jiān)持客戶的主導(dǎo)地位，嚴(yán)格從客戶的需求出發(fā)，對(duì)單一的服務(wù)進(jìn)行整合、集中，形成“一站式”的增值型信貸服務(wù)模式。對(duì)于小微企業(yè)客戶而言，無須來回奔波即可完成信貸申請(qǐng)、審查審批、抵押擔(dān)保等全套信貸流程，節(jié)省客戶業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間與排隊(duì)等候的成本。

（二）對(duì)重復(fù)的流程進(jìn)行刪減或合并

商業(yè)銀行應(yīng)該采用一級(jí)審批制代替原來的由支行經(jīng)二級(jí)分行到一級(jí)分行再到總行的層層審批制度，把小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)直接報(bào)送到有審批權(quán)限的機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批，縮短審批的流程；采用授信項(xiàng)下提款審批核準(zhǔn)制，把現(xiàn)行的單筆信貸業(yè)務(wù)審批和提款核準(zhǔn)流程整合到一起，提高市場(chǎng)響應(yīng)速度；新開戶的小微企業(yè)在經(jīng)過評(píng)級(jí)與授信之后，不需要再進(jìn)行信貸關(guān)系審批，可以直接申請(qǐng)貸款；針對(duì)信用等級(jí)較高或者能提供有效擔(dān)保的小微企業(yè)貸款實(shí)行由信貸調(diào)查人員和審批人員共同負(fù)責(zé)的雙人簽批制度，而信用等級(jí)較低或者不能提供有效擔(dān)保的小微企業(yè)貸款則實(shí)行集體審批的制度，做到差別化管理，提高小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的辦理效率。

（三）構(gòu)建“同步式”的業(yè)務(wù)操作模式

在原先的信貸業(yè)務(wù)模式下，整個(gè)流程必須一步接一步的進(jìn)行，其中某一個(gè)環(huán)節(jié)處理效果不佳，將影響到下一環(huán)節(jié)的正常操作；某一個(gè)部門的工作尚未完成，將導(dǎo)致另一部門的下一步工作無法進(jìn)行，從而延長(zhǎng)了整個(gè)業(yè)務(wù)的處理時(shí)間。實(shí)際上，在現(xiàn)代化的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展背景之下，商業(yè)銀行應(yīng)該打破原先按產(chǎn)品、按部門分散設(shè)立的業(yè)務(wù)流程模式，具體而言，對(duì)于諸如新產(chǎn)品開發(fā)等環(huán)節(jié)，可以采取平行處理、同步進(jìn)行的方式，推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)流程向水平并行的操作模式轉(zhuǎn)變，以適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的不斷變化。此外，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分利用網(wǎng)絡(luò)手段與數(shù)據(jù)庫技術(shù)，實(shí)現(xiàn)多種資源的共享，將業(yè)務(wù)處理由排隊(duì)等候的處理方式轉(zhuǎn)變?yōu)橥绞降牟僮髂Ｊ剑ＷC信貸信息、信貸資源在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)內(nèi)、在信息高速公路上及時(shí)有效的傳遞，降低信貸業(yè)務(wù)處理的成本，提高信貸服務(wù)的效率。

（四）合理利用外部資源和信息技術(shù)

商業(yè)銀行可以適當(dāng)?shù)膶?duì)小微企業(yè)的調(diào)查環(huán)節(jié)向外部專業(yè)機(jī)構(gòu)延伸，把疑難的押品評(píng)估流程向外部的資產(chǎn)評(píng)估事務(wù)所、會(huì)計(jì)事務(wù)所延伸，把個(gè)性化合同文本的擬定向外部的律師事務(wù)所延伸，從而有效降低作業(yè)環(huán)節(jié)成本，提升流程的高效運(yùn)作能力，同時(shí)合理地分散風(fēng)險(xiǎn)。另外，加強(qiáng)對(duì)信息技術(shù)的開發(fā)與利用，提高信貸信息的集成性，利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對(duì)違規(guī)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行自動(dòng)識(shí)別，并予以警示和拒絕，使不合規(guī)的貸款業(yè)務(wù)無法繼續(xù)操作下去。