馬上就是春節假期了，回鄉過年、出國旅游、出國探親……辦公室的小伙伴們都把假期的出行計劃安排得妥妥的。涉及到出行，自然也就少不了買份保險傍身。網上一篇關于意外險不能疊加賠付的熱帖，瞬間引起了小伙伴們的熱烈討論。

　　“與人身險可以累積不同，意外保險的理賠不能疊加。簡單地說，在一家保險公司購買了一份保額為50萬元的長途出行意外險，又在另外一家公司購買一份保額為50萬元、涵蓋所有交通工具的綜合意外險，萬一在乘坐火車的途中發生意外身亡事故，那么最高的賠付額僅為50萬元，而不是100萬元。”杜太太看到這個帖子后立馬連連哀嘆，計劃去伊朗度假的她給自己和先生都買了兩份短期旅游意外險。

　　“事實不是這樣的。”辦公室里的保險通姚太太趕緊跳出來辟謠。姚太太介紹，意外保險作為人身保險的一部分，在對被保險人身故進行理賠時，是可以疊加進行的。也就是說，如果投保人在不同保險公司購買意外險產品，一旦發生身故情況，受益人可以同時向多家保險公司提出索賠。

　　聽完姚太太的介紹，杜太太心里的石頭這才算是落了地，幸好只是虛驚一場，不然白花了幾百塊大洋。

　　“那么究竟什么樣的保險是會疊加賠付的，什么樣的保險又不會疊加賠付呢？”小馬又開始打破砂鍋問到底了。

　　“之前在一個飯局上，有家保險公司的負責人碰巧跟我介紹過，賠付不賠付的關鍵在于標的價值。以財產保險為例，通常都是以實際損失金額與被保險額度中較低者為賠付限額。換句話說，當你的保險標的僅僅價值1萬元，而你卻為其投保了2份1萬元的保險，就屬于超額投保，沒有必要，理賠時無法疊加；而對于“無價”風險的賠付，通常只以保額為限，投保額度越高，所能獲得的賠付自然越多，包括人壽保險、人身意外傷害保險中的身故保險等，因為人的生命是無價的，標的物本身無額度限制。”在姚太太將這條保險原理與大家分享后，辦公室里的人也就能很輕松地判斷哪些保險產品可以疊加賠付，哪些不可以了。

　　不過，以上原理也并非通用，還有一個例外。目前我國未成年人身故投保限額設定為10萬元，多家投保的情況下，客戶有權利選擇優先賠付的一家，如果賠付金額未滿10萬元，可在其他保險公司保額內賠付剩余部分，但累計不超過10萬元。

　　此外，保險專家也提醒消費者，如果想要獲得較高的身故保障金額，最好集中在1—2家保險公司投保，避免分散至3家以上保險公司，以免出險后被懷疑為惡意騙保。