已經退休的老年人在理財規劃、理財工具配置上，也該持有這樣的理念。不要過于追求高投資回報率，關鍵還是根據自己的實際情況，按需選擇和搭配。

　　持有外匯宜選保本理財產品

　　張老伯夫婦的兒子在美國當醫生，常常給老爸老媽匯些美金回來。張老伯和老伴都有退休工資，足以應付日常的開支，所以兒子寄回來的美金就都在銀行里存了定期。幾年下來，積累了一個不小的數目。可是近幾年美元存款利率一路走低，從2001年初的4.125%（一年期定存）降到了目前的1%左右。2009年還算比2008年提高了70%~100%。但是，無論是在中資還是外資銀行，美元的儲蓄利率都較低，張老伯覺得這個錢存得真是太沒意思了。可是不存款，又有什么好辦法打理這些美金呢？

　　張老伯的情況在上海有不少。外匯理財的方式很多，但風險程度和復雜程度各不相同。像張老伯這樣的老人家，適合投資比較簡單、風險較低的產品，比如利率基本固定的外匯理財產品，也就是中長期保本型產品，而不要選擇不保本、收益率波動可能很大的結構性產品。

　　客戶在認購時與銀行簽訂一份協議，將一定金額外匯交給銀行進行一段時間的資金管理，根據協議，定期獲得遠高于儲蓄存款的收益，本金則一般不會有損失的風險。

　　而客戶獲得較高收益是要付出一定代價的，那就是將此筆交易何時終止的權力“賣”給了銀行，也就是說，在一個約定的“交易期”內，交易何時終止，要由銀行說了算，也就是流動性比較差，不適合短期就用使用的外匯資金。

　　這類產品不是每天都可辦理，而是隔一段時間發行一期，例如中行目前基本上每月發行一期，每期會有一個或多個產品。在這個“發行期”內，客戶可到銀行去認購。目前大多數銀行的認購起點金額為5000美元。