渣打銀行的小微貸款業(yè)務(wù)，可能只是“看起來很美”，其長期高調(diào)宣稱做“小微企業(yè)最佳金融伙伴”的承諾，在實際操作中卻未能一諾千金。

　　“150萬一分沒貸成，卻要我付了4.2萬手續(xù)費，渣打的做法就像設(shè)了一個套。”

　　6月7日，廣州黑馬科技有限公司（簡稱“黑馬科技”）董事長馬先生向時代周報投訴他在渣打銀行的貸款遭遇時，顯得情緒激動。

　　“渣打銀行的客戶經(jīng)理先說可以貸給我公司150萬，讓我趕緊去辦貸款手續(xù)。等手續(xù)辦完之后，就拼命催我趕緊把4.2萬手續(xù)費付了，說付了手續(xù)費就放款。結(jié)果是，等手續(xù)費付了之后，渣打銀行卻說貸款名額沒了，手續(xù)費也不能退”。

　　而在此之前，馬先生則以個人名義向渣打銀行貸了一筆44萬的三年期貸款，卻付了16萬利息，這個高達21%的利率，并未像渣打?qū)ν庑Q的那樣真正為小微企業(yè)貼心服務(wù)。

　　馬先生認(rèn)為，整個事情似乎就像一個“套”，他不理解渣打銀行也會做出這種事情。

　　他進而表示，“我這輩子不會再跟外資銀行打交道，也會提醒我的客戶躲開它們。”

　　也許，盛名之下其實難副，大名鼎鼎的渣打銀行為何會出現(xiàn)上述事件呢？

　　面對記者6月6日的采訪要求，渣打銀行（中國）公司始終保持回避，其公關(guān)部負責(zé)人兼?zhèn)鞑タ偙O(jiān)宋豫女士先是要求記者呈送詳盡的采訪提綱，拿到采訪提綱后，宋又稱公司負責(zé)人“是空中飛人，他很忙，總是全世界飛，電話采訪也無法安排”。最后，宋豫竟向本報如此表示：“我端午節(jié)三天假期已早有安排，等節(jié)后再聯(lián)系吧。”

　　150萬貸款設(shè)陷：4.2萬手續(xù)費打水漂

　　作為一名精明沉穩(wěn)的生意人，馬先生沒料到自己會在渣打銀行這里栽跟頭。

　　“這筆4.2萬手續(xù)費，直到現(xiàn)在渣打銀行都置之不理”，6月8日，馬先生向記者證實。

　　馬先生的遭遇要追溯到2010年，據(jù)其介紹，當(dāng)時渣打銀行的客戶經(jīng)理主動找到他，稱渣打銀行有個新的貸款項目，可以貸款150萬元給他的黑馬科技公司。

　　“他介紹的這個貸款品種，就是中小企業(yè)無抵押貸款”，馬先生向記者描述：“當(dāng)時描述得天花亂墜，我們以為天下掉了個餡餅”。主要因為是渣打銀行，馬先生就同意了向渣打銀行貸款。

　　隨后，上述渣打銀行的客戶經(jīng)理就告訴他，150萬貸款已經(jīng)批下來了，只要付4.2萬元手續(xù)費付了就可以拿到貸款。事實上，當(dāng)時馬先生的公司流動資金很緊張，但客戶經(jīng)理一再催要先付手續(xù)費才能放貸。

　　幾經(jīng)籌措，2010年11月29日，馬先生將4.2萬元的手續(xù)費打入黑馬科技在渣打銀行的賬戶上，這筆錢當(dāng)日就被渣打銀行扣掉。

　　記者查閱到了相關(guān)憑證，據(jù)黑馬科技的財務(wù)人員易小姐介紹，她是當(dāng)時的貸款經(jīng)辦人，負責(zé)與渣打銀行一位毛姓客戶經(jīng)理對接，她向記者出示了一張發(fā)票，發(fā)票的金額一欄為“42000”，收款方為“渣打銀行（中國）有限公司廣州分行”，并蓋有“渣打銀行（中國）有限公司廣州分行”的公章。易小姐還向記者出示了渣打銀行扣款通知書和賬單明細，在“過賬內(nèi)容”一欄均標(biāo)明4.2萬元為“貸款手續(xù)費”。

　　但讓馬先生想不到的是，這個“餡餅”最后變成了“陷阱”。渣打銀行客戶經(jīng)理口中的“已經(jīng)批下來150萬元貸款”，黑馬科技最后并沒拿到，而手續(xù)費銀行也拒絕退還。

　　為什么150萬沒有貸到，銀行對此有何解釋？馬先生稱，“銀行沒有解釋”。至于為什么手續(xù)費不退，易小姐稱，她曾問過毛經(jīng)理，毛經(jīng)理告訴她，因為銀行前期有做工作，這些錢都是要付的，所以手續(xù)費不能退還。

　　除手續(xù)費之外，還有一事令人費解。據(jù)易小姐回憶，付手續(xù)費前，她曾帶著黑馬科技的公章去渣打銀行辦手續(xù)，毛經(jīng)理讓易小姐在合同上蓋章，但毛經(jīng)理稱因渣打銀行的公章不在她手里，需要蓋上渣打銀行的章之后，才能把合同給易小姐。然而，當(dāng)易小姐再與毛經(jīng)理聯(lián)系時，對方回答，合同已經(jīng)歸檔了，查不到了。

　　“合同應(yīng)一人一份，不可能渣打單方保存，”馬先生說。

　　記者為此6月11日致電渣打銀行毛經(jīng)理，她說，自己現(xiàn)已不是渣打銀行員工，但她承認(rèn)確實給黑馬科技批過一個貸款，具體數(shù)目不清楚，黑馬科技也付了手續(xù)費，至于貸款為何不給黑馬科技？毛的說法是，銀行曾多次催黑馬科技使用這筆貸款，是公司自己不用。

　　貸44萬利息16萬：利率21%近高利貸

　　事實上，這筆最終“落空”的150萬貸款，并不是馬先生和渣打銀行的第一次交道。

　　早在2009年，馬先生就曾在渣打銀行得到一筆金額為44萬元的三年期貸款，與第二筆150萬的貸款相同的是，都是渣打銀行主動找到他。

　　對此貸款，馬先生向記者表示，這筆44萬的貸款他付了近16萬的利息，他認(rèn)為利息偏高。

　　那么，這筆44萬的貸款年利率究竟有多高呢？

　　幾經(jīng)輾轉(zhuǎn)，記者拿到了黑馬科技在渣打銀行的賬戶明細單，其中顯示，黑馬科技每月需還款16577.03元，一共要還36期。那么，三年后總計要還給渣打銀行近60萬元，年利率為21%。而央行官方網(wǎng)站的數(shù)據(jù)顯示，2009年時，三年期貸款的基準(zhǔn)利率為5.4%，這就意味著，渣打銀行給黑馬科技21%的貸款年利率，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率的3.9倍。

　　一個不容爭議的事實是，無論是2009年，還是當(dāng)前，這個21%的年利率水平都處在絕對的高位，幾乎等同于民間的高利貸借款利息，由此看來，渣打銀行所高調(diào)宣稱的“體貼小微企業(yè)”，顯得有些言不由衷。

　　就這個利率情況，時代周報記者咨詢了一位股份制銀行客戶經(jīng)理王先生，在聽到21%的年利率之后，他的第一反應(yīng)是，“這不是銀行貸款吧？銀行哪有這么高的利率。” 對于銀行的個人貸款業(yè)務(wù)而言，王經(jīng)理表示：“這個利率非常高”。

　　一位人士評價：“這近似民間借貸的高利貸水平，渣打的做法違背了銀監(jiān)會支持小微的規(guī)定”。

　　對民間借貸的利率，按照《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過商業(yè)銀行同類貸款基準(zhǔn)利率的4倍，超過4倍的界定為高利貸，超過4倍部分的利息不受法律保護。

　　事實證明，渣打銀行的貸款利率，不僅高，而且直逼高利貸水平。

　　那么，當(dāng)前渣打銀行的中小企業(yè)無抵押貸款的利率和手續(xù)費如何呢？

　　6月9日，記者走訪了渣打銀行廣州分行，記者以客戶身份向一位顏姓客戶經(jīng)理咨詢貸款業(yè)務(wù)。在他提供的宣傳單上顯示，中小企業(yè)無抵押小額貸款的特點是，“企業(yè)無需提供抵押，貸款初始額度最高100萬人民幣，無需任何擔(dān)保公司作擔(dān)保，資料齊全最快10天可放款，申請貸款無需任何手續(xù)費”。

　　在利率方面，以100萬元為例，顏經(jīng)理告訴記者，貸12期則每期還款金額最高為9.3萬元，記者換算后，得到其貸款年利率最高可達到20.7%。以目前一年期貸款基準(zhǔn)利率5.6%來計算，渣打銀行的貸款利率高達國家基準(zhǔn)利率的3.7倍。

　　據(jù)一位銀行業(yè)內(nèi)人士透露，一般而言，銀行對民營企業(yè)貸款都是在基準(zhǔn)利率上浮30%左右，小微企業(yè)有上浮50%的情況，這個要看企業(yè)自身情況，如果抵押不夠，上浮就更多，因為銀行承擔(dān)的風(fēng)險也更大，但一般不會出現(xiàn)基準(zhǔn)利率上浮一倍的情況?，F(xiàn)在，銀行對國企的貸款連基準(zhǔn)利率都達不到，更別說上浮，只有民營企業(yè)的貸款利率勉強可以上浮到30%。

　　可見，渣打銀行在利率方面并沒有競爭優(yōu)勢。而渣打在宣傳中或許也在有意回避其高利率，時代周報記者觀察發(fā)現(xiàn)，不管是其官方網(wǎng)站、宣傳手冊，還是網(wǎng)點的宣傳資料，都難覓其貸款利率的蹤影。

　　相較中資銀行：渣打銀行當(dāng)前并無優(yōu)勢

　　2003年，渣打銀行率先在中國設(shè)立專門服務(wù)中小企業(yè)部門，這十年間，形勢慢慢發(fā)生變化。

　　以前，由于小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險難控高，而中資銀行又忙著爭奪大企業(yè)，忽視了小微企業(yè)。但近年來，銀行對小微企業(yè)態(tài)度出現(xiàn)“大反轉(zhuǎn)”，這種態(tài)度變化從“黑馬科技”近幾年的貸款經(jīng)歷里面有生動的體現(xiàn)。

　　馬先生告訴時代周報記者，以前，中資銀行不會做生意，以為掙大錢肯定比掙小錢好，小企業(yè)他們看不上。2009年時，渣打銀行確實是第一個愿意給黑馬科技放貸款的銀行，馬先生也急于和銀行建立關(guān)系，從此開始了與渣打銀行的合作。

　　而從去年以來，已經(jīng)有國有銀行和股份制銀行主動找上黑馬科技，表示愿意給黑馬科技提供貸款，并且與渣打相比利率低很多。其中，某國有銀行給黑馬科技貸款145萬，半個月就批款到賬，另外一家股份制銀行也批了180萬貸款。

　　近年來，國家在政策上向小微企業(yè)不斷傾斜，監(jiān)管部門也在鼓勵銀行服務(wù)小微企業(yè)。中資銀行紛紛融入小微企業(yè)市場，股份制銀行中，如招商銀行、平安銀行、中信銀行等均推出了無抵押貸款，放款速度也在加快；城商行中，如包商銀行等也推出了無抵押無擔(dān)保的小微業(yè)務(wù)貸款；而一向不愿意放低身段的國有銀行也開始垂青小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，建設(shè)銀行就推出“善融貸”。

　　銀行間的小微企業(yè)爭奪戰(zhàn)愈演愈烈。“選擇多了，”馬先生說，“如果以前中資銀行這樣做，我們肯定不會找外資銀行，外資銀行東西貴大家都知道。”

　　日前，銀監(jiān)會主席尚福林在《中國金融雜志》發(fā)表了有關(guān)“小微企業(yè)金融服務(wù)”的署名文章。他在文中指出，小微企業(yè)這片廣闊的藍海，已成為銀行業(yè)金融機構(gòu)探索轉(zhuǎn)型的普遍選擇。在小微企業(yè)和銀行業(yè)金融機構(gòu)都在加快轉(zhuǎn)型升級的背景下，如何繼續(xù)深化小微企業(yè)金融服務(wù)，引領(lǐng)銀行業(yè)金融機構(gòu)支持實體經(jīng)濟健康發(fā)展，是監(jiān)管部門和銀行經(jīng)營管理者面對的重要課題。

　　對于渣打銀行而言，現(xiàn)在或許就面臨著諸多難題。公開數(shù)據(jù)顯示，2012年，渣打中國小微貸款總量比2011年增長32%，其中，無抵押小額貸款余額比2011年增長26%。相比之下，光大銀行和招商銀行2012年年報顯示，兩家銀行的增速分別高達163%和104.91%。從絕對金額來看，2012年工商銀行雖然增速僅為8.9%，但其以18400.76億元的貸款余額高居榜首。

　　作為最早進入小微貸款市場的渣打銀行，現(xiàn)在增速與中資銀行比，為何差距如此之大？渣打銀行對其小微企業(yè)業(yè)務(wù)的宣傳一向高調(diào)，但這種態(tài)度與其實際數(shù)據(jù)是否匹配？在各家銀行對小微企業(yè)的爭奪戰(zhàn)中，渣打銀行如何在其它銀行的夾擊中突圍？

　　端午節(jié)前夕，時代周報記者就這一系列疑問致電渣打銀行（中國）公關(guān)部負責(zé)人，但至今未得到任何正面回應(yīng)。本報將對上述黑馬科技和馬先生在渣打銀行的的貸款遭遇，進行連續(xù)追蹤報道！

　　吳江農(nóng)商行違規(guī)發(fā)債4億 上市進程前途未卜

　　本報記者 李意安 發(fā)自上海

　　隨著一樁5年前的違規(guī)操作被央行公開通報，地處江南一隅的吳江農(nóng)商行頃刻間“聲名大噪”，此刻，該行IPO進程正處于關(guān)鍵期。

　　通報顯示，吳江農(nóng)商行在未獲得央行批準(zhǔn)的情況下，于2008年11月18日私募發(fā)行4億元次級債券。除了未獲批準(zhǔn)，該債券違規(guī)還包括擅自開展債券登記業(yè)務(wù)，并印制實物債券憑證；并且，未在債券托管機構(gòu)托管，由投資人自行保管；未組織承銷團，自行銷售。違反了《商業(yè)銀行次級債券發(fā)行管理辦法》（下稱“辦法”）。

　　不過，按照“辦法”規(guī)定，央行在事前應(yīng)該就要否決了吳江農(nóng)商行的次級債申請，但為什么5年后，才發(fā)現(xiàn)該行違規(guī)發(fā)行次級債，令人費解。

　　“此事實際上凸顯了一個管轄權(quán)限問題，對于私募發(fā)行債券，以前法規(guī)上比較含糊，補充資本肯定要報銀監(jiān)會，但對于私募是否還要像公開發(fā)行一樣需要央行批準(zhǔn)的問題，2008年前，整個秩序都比較混亂，基本沒有私募發(fā)行次級債的先例。”一大型券商銀行業(yè)分析師告訴時代周報記者。

　　業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，隨著銀行公開和私募發(fā)行的資本工具增多，央行或許正是借此事來來樹立管轄權(quán)，重新界定規(guī)則。

　　“當(dāng)時認(rèn)為很安全”

　　根據(jù)2012年年報，吳江農(nóng)商行應(yīng)付債券仍為4億元，上述次級債還處于存續(xù)期。

　　然而，因為央行的審批收緊，時代周報記者發(fā)現(xiàn)，目前農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)行次級債者寥寥，能公開發(fā)行次級債券的僅有上海、北京、廣州、杭州 、武漢、重慶六家農(nóng)村商業(yè)銀行。

　　公開資料顯示，私募發(fā)行次級債的農(nóng)村金融機構(gòu)更加稀少，除了浙江鄞州農(nóng)村合作銀行和違規(guī)的吳江農(nóng)商行，還沒有其他案例。

　　事實上，目前農(nóng)村金融機構(gòu)補充資本，主要還是靠利潤轉(zhuǎn)增資本，以及增資擴股。但根據(jù)吳江農(nóng)商行2007年年報，該行資本充足率10.23%，高于當(dāng)時很多農(nóng)信社和農(nóng)商行，資本壓力并非很大。

　　此次違規(guī)事件中，吳江農(nóng)商行在通過地方銀監(jiān)局上報后，2008年10月9日，吳江農(nóng)商行拿到了銀監(jiān)會批復(fù)?！吨袊y行業(yè)監(jiān)督管理委員會銀監(jiān)復(fù)［2008］406號》文件顯示，銀監(jiān)會同意“以私募方式發(fā)行以固定利率方式計息、期限為10年的4億元次級債券”，并要求發(fā)行完畢后一個月內(nèi)向銀監(jiān)會提交書面報告。

　　拿到批文后，吳江農(nóng)商行馬上籌備發(fā)行，僅1個月后的11月18日，吳江農(nóng)商行已完成債券發(fā)行，效率驚人。曾有當(dāng)?shù)氐臉I(yè)內(nèi)人士透露，“當(dāng)時發(fā)行這個次級債大家覺得很安全，并不愁賣，主要是蘇南的幾家兄弟農(nóng)商行進行了認(rèn)購，而且沒有向企業(yè)進行募集。”

　　根據(jù)吳江農(nóng)商行2008年年報，“定向募集對象主要面向江蘇省內(nèi)的農(nóng)商行，共有6家農(nóng)商行參與認(rèn)購，認(rèn)購金額最大的達到了1億元”。而這次發(fā)行后，吳江農(nóng)商行如愿拿到了江蘇省內(nèi)農(nóng)村金融機構(gòu)首家發(fā)次級債機構(gòu)頭銜，2008年末，資本充足率升至14.1%。

　　撥備覆蓋率大幅下滑138.62個百分點

　　盡管銀監(jiān)會同意了江蘇吳江農(nóng)村商業(yè)銀行以私募方式發(fā)行次級債，但是按照“辦法”的規(guī)定，人民銀行和銀監(jiān)會都應(yīng)依法對次級債券發(fā)行進行監(jiān)督管理。其中，人民銀行對次級債券在銀行間債券市場的發(fā)行和交易進行監(jiān)督管理。

　　值得注意的是，“辦法”明確了，未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，商業(yè)銀行不得在全國銀行間債券市場發(fā)行次級債券。此次事件中，吳江農(nóng)商行不僅要征得銀監(jiān)會同意，還要獲得人民銀行的批準(zhǔn)。

　　央行金融市場司指出，“吳江農(nóng)商行出現(xiàn)上述違規(guī)行為，反映出其風(fēng)險意識淡薄，內(nèi)部控制和風(fēng)險管理機制存在缺陷。”同時，央行還提醒各銀行間債券市場成員引以為戒，嚴(yán)格遵守銀行間市場相關(guān)法規(guī)，規(guī)范開展業(yè)務(wù)。

　　從吳江農(nóng)商行的業(yè)績情況來看，截至2012年末，吳江農(nóng)商行資產(chǎn)規(guī)模已有571.77億元，且全年實現(xiàn)凈利潤8.71億元。盡管如此，但該行資產(chǎn)質(zhì)量卻有下滑跡象。截至2012年末，吳江農(nóng)商行不良貸款余額為5億元，比上年末新增了3 .07億元，增幅高達159%；不良貸款率1.66%，比年初也上升了0.92個百分點。值得一提的是，該行關(guān)注類貸款也呈上升趨勢，截至2012年末，吳江農(nóng)商行關(guān)注類貸款達75.73億元，比2011年末增加32.2%，增幅較大，且占信貸總額比例高達25.1%。

　　隨著信貸違約風(fēng)險的增加，銀行通常的反應(yīng)都是提高撥備覆蓋率以抵御可能出現(xiàn)的風(fēng)險，但吳江農(nóng)商行卻相反。在撥備覆蓋率方面，2012年末該行撥備覆蓋率220 .28%，比2011年末大幅下滑138 .62個百分點。

　　早在2007年，吳江農(nóng)商行就啟動了上市工作。目前，吳江農(nóng)商行正處在A股IPO排隊之中，由華泰聯(lián)合證券擔(dān)任保薦機構(gòu)。

　　招商證券一投行人士告訴時代周報記者，該事件或?qū)⒂绊憛墙r(nóng)商行的上市進程。“首發(fā)辦法也明確規(guī)定不能有重大違法違規(guī)行為。違規(guī)是肯定的，關(guān)鍵是重大兩個字，是不是重大，那就是主管部門出具意見了，不過央行市場司的那個通報，沒有涉及處罰，還有模棱兩可的空間，沒有直接定性。雖然銀行上市只要銀監(jiān)會出監(jiān)管意見函，不要央行出批文，但問題在于銀監(jiān)會在出監(jiān)管意見函的時候可能會征求央行的意見。”