11月13日晚間，作為中國國有“五大行”之一的工商銀行，正式公布了其已然上線運(yùn)行的智能投顧品牌“AI投”。據(jù)工行方面介紹，“AI投”已然登錄工行手機(jī)銀行“融e行”，并配備了“一鍵投資”“一鍵調(diào)倉”等功能。目前試運(yùn)行以來，工行公布的數(shù)據(jù)顯示，15個(gè)資產(chǎn)投資組合表現(xiàn)穩(wěn)定，漲幅在0.68%-3.03%之間，年化收益率在3.14%-14.59%。

記者立刻向有關(guān)知情人士求證咨詢，得知“AI投”可能為工商銀行自主研發(fā)的成果，未借助任何外界技術(shù)團(tuán)隊(duì)的幫助，但具體技術(shù)細(xì)節(jié)尚未披露。記者向國內(nèi)數(shù)家智能投顧創(chuàng)新企業(yè)詢問，亦未得到工行向其尋求技術(shù)合作的信息。

工行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱，“AI投”的起購金額為10000元，用戶選定可承受的投資風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及投資期限后，點(diǎn)擊“一鍵投資”即可完成基金組合購買。而當(dāng)基金組合不符合市場(chǎng)投資形勢(shì)時(shí)，“AI”能夠建議客戶調(diào)整基金組合，客戶可通過“一鍵調(diào)倉”完成基金組合調(diào)整。

記者第一時(shí)間在工商銀行的手機(jī)銀行“融e行”上查看體驗(yàn)“AI投”的具體使用情況：打開“融e行”在首 頁，即可看到“AI投”處于中心的位置。

點(diǎn)擊進(jìn)入，首先在宣傳頁面，“AI投”在用戶畫像上稱，其基于海量數(shù)據(jù)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)客戶畫像的精準(zhǔn)描繪；而關(guān)于投資產(chǎn)品設(shè)計(jì)，其亦顯示，使用了專業(yè)量化模型來實(shí)現(xiàn)“智選產(chǎn)品開拓收益”，而關(guān)于風(fēng)控，“AI投”則稱涵蓋了六類基金從而控制分散投資風(fēng)險(xiǎn)。

進(jìn)入到具體操作頁面，設(shè)定好風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和投資期限以后，“AI投”計(jì)算顯示出這樣的投資偏好下的模擬年化收益率及模擬最大回撤；而在頁面的下端，“AI投”以餅圖形式展示出其設(shè)計(jì)推薦給用戶的資產(chǎn)配比，可見最大頭為約占一半的“貨幣類”，緊隨其后的是占比約30%的“固定收益類”，還有“股票類”“境外類”等等共同組成該智能投顧產(chǎn)品的投資組合。

此外，“AI投”還以柱狀圖展現(xiàn)出來，在風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)3的前提下，投資者對(duì)于投資年限的偏好分布，可見選擇1-3年的用戶最多，占總用戶數(shù)量的32.66%，其次是“1年以下”，最少用戶希望使用該款智能投顧產(chǎn)品投資3年以上。

記者觀察到，銀行正將智能投顧視為發(fā)力科技金融的一個(gè)陣地。在當(dāng)今金融業(yè)以大數(shù)據(jù)+AI為首引領(lǐng)的科技浪潮中，智能投顧作為匯集體現(xiàn)上述技術(shù)的新型投資模式，繼互聯(lián)網(wǎng)信貸之后成為了下一個(gè)傳統(tǒng)金融業(yè)在其中廝殺拼搏的主戰(zhàn)場(chǎng)。而回顧該行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，以股份制為銀行代表的銀行系、券商系等悉數(shù)登場(chǎng)：自招商銀行于2016年率先推出智能投顧產(chǎn)品摩羯智投以來，這邊廂，浦發(fā)、興業(yè)、光大、平安等股份制銀行及城商行皆配備武裝上了智能投顧“重武器”，迫不及待亮出自己的技術(shù)“硬肌肉”。而在那邊廂，華夏基金、廣發(fā)證券、東吳證券等證券商也不甘示弱，紛紛入局智能投顧。

現(xiàn)如今，曾蟬聯(lián)《財(cái)富》雜志世界500強(qiáng)銀行業(yè)首位的工商銀行--這位傳統(tǒng)國有“五大行”中的最大巨頭，也邁出了雙腿，在金融科技領(lǐng)域的全新領(lǐng)土上蹬足起跑，不知道會(huì)帶來多大的震動(dòng)，是能憑借難以望其項(xiàng)背的金融實(shí)力撬動(dòng)行業(yè)的深刻變革，還是被技術(shù)門檻拖慢遏制住巨人的步伐？

據(jù)記者了解，就在數(shù)月前接受媒體采訪時(shí)，工商銀行個(gè)人金融部副總經(jīng)理張航宇就對(duì)智能投顧寄予厚望，希望其能成為“總行武裝大腦”來輔助工行的理財(cái)經(jīng)理，以更加智能的方式來服務(wù)客戶；而在未來，希望能通過智能投顧走向客戶資產(chǎn)的智能配置，依托該“總部級(jí)大腦”的智慧，去支撐和規(guī)范工行的理財(cái)經(jīng)理。

記者還注意到，有評(píng)論認(rèn)為，在大型銀行在科技金融的賽道上發(fā)力狂奔的時(shí)候，對(duì)中小銀行來說曾經(jīng)被認(rèn)為是“彎道超車”的契機(jī)實(shí)則囿于銀行資金規(guī)模的限制，難以發(fā)力，只能抱團(tuán)取暖，或向外包公司租借相關(guān)技術(shù)尋求技術(shù)支持。

曾經(jīng)人們?cè)谌招略庐惖目萍紕?chuàng)新大背景下，對(duì)于穩(wěn)重守舊的商業(yè)銀行抱著悲觀的態(tài)度，正如比爾蓋茨就曾經(jīng)預(yù)言，“21世紀(jì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行已經(jīng)是一群將要滅絕的恐龍”，而現(xiàn)在，這群金融業(yè)中擁有最雄厚資本和金融能力的巨頭逐漸轉(zhuǎn)身，力圖在金融+科技上再次發(fā)力，對(duì)于未來的Fintech新興領(lǐng)域，必然會(huì)掀起滔天的巨浪。

但在目前顯然還不是暢談收獲和成果的時(shí)候。據(jù)媒體報(bào)道，工行未將核心業(yè)務(wù)部署上云計(jì)算。在云計(jì)算基礎(chǔ)設(shè)施底層架構(gòu)很有可能尚未鋪設(shè)成型的基礎(chǔ)上，工行又將如何大規(guī)模展開推行“AI投”這款大數(shù)據(jù)+AI應(yīng)用產(chǎn)品呢？對(duì)于工行而言，這是“劍未佩妥,出門已是江湖”的勇往直前，還是趕時(shí)髦跟風(fēng)，匆匆上馬的新噱頭呢？

在五大行之一的工行“AI投”低調(diào)上線之際，其他四大行近段時(shí)間又有哪些動(dòng)靜呢？

2017年的最近這半年多來，中國金融界與互聯(lián)網(wǎng)界的跨界合作似乎是層出不窮:3月初，中國建設(shè)銀行牽手阿里；6月16日，中國工商銀行攜手京東；6月20日，中國農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合百度；6月22日，中國銀行聯(lián)姻騰訊；8月22日，交通銀行正式與蘇寧、蘇寧金服締結(jié)戰(zhàn)略合作協(xié)議。至此，五大行算是走上自己的新金融發(fā)展之路……

蘇寧與交行結(jié)盟合作，正式標(biāo)志著工農(nóng)中建交五大國有商業(yè)銀行全部入局互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)場(chǎng)，當(dāng)蘇寧、阿里、騰訊、京東、百度紛紛劍指互聯(lián)網(wǎng)，一場(chǎng)金融科技的春秋戰(zhàn)國時(shí)代正式拉開序幕。

在過去互聯(lián)網(wǎng)金融異常火爆，而取代互聯(lián)網(wǎng)金融的則是金融科技，隨著身份識(shí)別、人工智能、大數(shù)據(jù)管理、智能投顧、量化投資、金融云、區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣等科技技術(shù)的全面進(jìn)軍金融領(lǐng)域，金融與科技的融合正在成為時(shí)代發(fā)展的主旋律。

而這輪商業(yè)銀行巨頭牽手互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的大戰(zhàn)略，正是一次金融科技會(huì)戰(zhàn)的開始，未來商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的主戰(zhàn)場(chǎng)將不再是企業(yè)信貸、存款等傳統(tǒng)市場(chǎng)，基于互聯(lián)網(wǎng)的全新應(yīng)用領(lǐng)域，正在成為被開辟出來的全新戰(zhàn)場(chǎng)，這場(chǎng)從線上到線下的全面戰(zhàn)火已經(jīng)被燃起，當(dāng)所有巨頭都入局的時(shí)候，一場(chǎng)大戰(zhàn)基本上是一觸即發(fā)，而這些戰(zhàn)場(chǎng)究竟在哪里呢？

一是核心用戶的主要爭(zhēng)奪。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)最大的合作出發(fā)點(diǎn)就是金融業(yè)中的零售金融領(lǐng)域，這種面向C端的業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)有著遠(yuǎn)超過商業(yè)銀行的服務(wù)水平和用戶觸達(dá)能力，商業(yè)銀行真正希望能夠通過與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的合作讓用戶演化成為自己的用戶。在用戶引流的同時(shí)，身份識(shí)別認(rèn)證、智能獲客、交叉銷售、智能征信體系構(gòu)建將會(huì)成為最核心的焦點(diǎn)。如今，指紋識(shí)別、虹膜識(shí)別、人臉識(shí)別已經(jīng)不再是高科技，更不是新鮮事，所以通過互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的合作大大改進(jìn)原先的服務(wù)將會(huì)成為商業(yè)銀行獲客的利器。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)而言，通過與商業(yè)銀行的合作，在自己的體系中引入金融資源、客戶信息等核心資源，通過刻畫用戶的金融需求，準(zhǔn)確的描摹用戶的整體特征，乃至于實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與用戶的高精度匹配，這個(gè)過程都是商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)愿意看到的，商業(yè)銀行為了獲客，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)為了盈利，合作共贏，爭(zhēng)奪用戶將會(huì)成為第一戰(zhàn)場(chǎng)。

二是金融科技場(chǎng)景的爭(zhēng)奪。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中，其場(chǎng)景往往是極為固定的銀行網(wǎng)點(diǎn)，這個(gè)在消費(fèi)者沒有覺醒的前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代逼迫消費(fèi)者進(jìn)入銀行辦業(yè)務(wù)也是迫不得已的事情，然而在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融早就無處不在了，消費(fèi)者也就不會(huì)再愿意將自己寶貴的時(shí)間耗費(fèi)在排隊(duì)的過程當(dāng)中。于是，商業(yè)銀行原先的業(yè)務(wù)場(chǎng)景變得越來越?jīng)]有價(jià)值，而互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)，尤其是實(shí)現(xiàn)O2O布局的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)，比如說這次從線下實(shí)體商超轉(zhuǎn)型為O2O互聯(lián)網(wǎng)商超的蘇寧就是非常良好的金融科技場(chǎng)景載體，不僅在線上擁有著其互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)，在線下更有著明確的消費(fèi)場(chǎng)景，這也就是為什么交行在反復(fù)強(qiáng)調(diào)蘇寧智慧零售的原因。因?yàn)椋ㄟ^這種智慧零售或者新零售，可以有效地將商業(yè)銀行的金融觸角觸及到消費(fèi)的前沿。更能夠在銀行卡、支付、金融產(chǎn)品、供應(yīng)鏈金融等等全渠道實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的合作，最終實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)有場(chǎng)景與全新科技場(chǎng)景的爭(zhēng)奪。

三是金融投資的大戰(zhàn)。除了基礎(chǔ)的客戶和場(chǎng)景之外，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行來說幾乎所有人都瞄準(zhǔn)了金融投資的巨大市場(chǎng)，在這方面有著互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)提供的用戶行為數(shù)據(jù)，更有著商業(yè)銀行提供金融數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、量化投資等等金融科技手段，可以讓人工智能、區(qū)塊鏈等等技術(shù)深度進(jìn)入金融市場(chǎng)，乃至于進(jìn)入投資市場(chǎng)，在復(fù)雜的投資上，大數(shù)據(jù)往往能夠提前預(yù)知甚至預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，智能投顧可以通過大數(shù)據(jù)與人工智能分析出投資者的喜好，量化投資則可以快速的實(shí)現(xiàn)投資交易，這樣對(duì)于參與各方來說都是巨大的潛在收入來源，再加上所有的消費(fèi)者和用戶都有著一個(gè)先入為主的思維方式，誰能最先搶占用戶的心智，則更有可能在這場(chǎng)大戰(zhàn)中勝出。

全新的金融大戰(zhàn)即將開幕，而如今各大主要商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)也都進(jìn)入場(chǎng)地，毋庸置疑的是一個(gè)全新的金融戰(zhàn)國時(shí)代已經(jīng)到來！

來源：AI金融評(píng)論、鳳凰網(wǎng)，萬聯(lián)網(wǎng)整理