來(lái)源：金融時(shí)報(bào)，萬(wàn)聯(lián)網(wǎng)整理

面對(duì)業(yè)務(wù)正被新興科技公司全方位蠶食的局面，傳統(tǒng)銀行正在押寶金融科技，來(lái)應(yīng)對(duì)泛金融化的沖擊。“未來(lái)客戶既需要在碎片化的場(chǎng)景中享受便捷、安全的金融服務(wù)，也需要銀行機(jī)構(gòu)提供獨(dú)立、專業(yè)、溫暖的金融服務(wù)。要在日趨白熱化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，商業(yè)銀行必須應(yīng)用金融科技為客戶創(chuàng)造更多的價(jià)值。”11月2日，招商銀行副行長(zhǎng)劉建軍在該行App6.0上線的發(fā)布會(huì)上稱。

為應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，銀行已強(qiáng)化轉(zhuǎn)型的指揮和管控能力，尤其是在零售銀行業(yè)務(wù)正全面邁向金融科技時(shí)代。

“今天的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不是銀行同業(yè)，今天大量的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手來(lái)自于泛金融化的沖擊。這對(duì)金融的挑戰(zhàn)很大，以前金融是金融業(yè)專屬，有牌照的機(jī)構(gòu)才做金融，今天金融生態(tài)發(fā)生了很大變化，參與的企業(yè)眾多，發(fā)生的場(chǎng)景也眾多，已進(jìn)入泛金融時(shí)代。”招商銀行零售網(wǎng)絡(luò)銀行部負(fù)責(zé)人向記者稱，未來(lái)的金融生態(tài)會(huì)如何變化？是否會(huì)形成分工，有機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)場(chǎng)景，有機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)賬戶，有機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品？還是從場(chǎng)景、客戶到產(chǎn)品整個(gè)鏈條由一類機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)？這個(gè)目前并沒(méi)有結(jié)論。

他同時(shí)表示，招商銀行更多的選擇，“還是回到金融本身，還是要堅(jiān)信獨(dú)立的金融服務(wù)的價(jià)值。”基于此，招商銀行App6.0這次提出的口號(hào)是，“每一分，都值得”。

泛金融化的時(shí)代，科技給金融帶來(lái)更大的變化是生態(tài)的變化，新闖入金融領(lǐng)域的科技機(jī)構(gòu)正在構(gòu)建新的生態(tài)。麥肯錫的調(diào)查問(wèn)卷顯示，在亞洲發(fā)達(dá)市場(chǎng)，58%-75%的客戶在線購(gòu)買了銀行產(chǎn)品，更多客戶愿意嘗試數(shù)字化程度更高的產(chǎn)品。相比過(guò)去，新生代消費(fèi)者更加看重方便、快捷、多渠道等數(shù)字化體驗(yàn)，也是客戶選擇銀行的重要考量標(biāo)準(zhǔn)。

然而，在線購(gòu)買金融產(chǎn)品，是在金融機(jī)構(gòu)的線上，還是金融科技機(jī)構(gòu)的線上？這是個(gè)問(wèn)題。因此，構(gòu)建、升級(jí)銀行的線上智能渠道很有必要。

“招商銀行App6.0不再是單點(diǎn)智能，而是全平臺(tái)智能。”招商銀行零售網(wǎng)絡(luò)銀行部負(fù)責(zé)人稱，招行App6.0應(yīng)用移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算與人工智能等金融科技，實(shí)現(xiàn)連接、智能與風(fēng)格三大方向的突破，構(gòu)建“網(wǎng)點(diǎn)+App+場(chǎng)景”模式、實(shí)現(xiàn)全平臺(tái)智能、推出全新交互設(shè)計(jì)CMB UI，打通客戶接觸渠道、降低金融服務(wù)門檻、提升客戶交互體驗(yàn)，為客戶創(chuàng)造更多價(jià)值，構(gòu)筑零售金融體系化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

目前，招行零售客戶數(shù)已突破1億。對(duì)于客戶基礎(chǔ)的重要性，招商銀行行長(zhǎng)田惠宇稱：“在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，不盡快達(dá)到億級(jí)的客戶規(guī)模，未來(lái)零售銀行很難有江湖地位。”

App已成為招商銀行重量級(jí)的移動(dòng)互聯(lián)流量入口，自App5.0開始，不僅向招行持卡人服務(wù)，還向非招行客戶開放。截至今年10月底，招商銀行App下載客戶數(shù)已達(dá)5307萬(wàn)，另一款招行信用卡掌上生活A(yù)pp總下載次數(shù)突破1.35億，綁定客戶數(shù)突破4000萬(wàn)。招行2016年年報(bào)顯示，招商銀行App交易筆數(shù)7.35億筆，交易總金額達(dá)12.10萬(wàn)億元。招行寄望于通過(guò)App直接觸達(dá)客戶，實(shí)現(xiàn)線上線下閉環(huán)。

近三年來(lái)，招商銀行App 以每年一個(gè)大版本的節(jié)奏在進(jìn)行迭代更新。在以“網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化”為目標(biāo)的金融科技戰(zhàn)略指引下，招行正發(fā)起一場(chǎng)由FinTech驅(qū)動(dòng)的渠道優(yōu)化和服務(wù)升級(jí)革命，以建平臺(tái)、引流量、接場(chǎng)景為重點(diǎn)，來(lái)提升零售金融體系化運(yùn)營(yíng)能力，F(xiàn)inTech也已全面融入到風(fēng)控、服務(wù)等每一個(gè)環(huán)節(jié)中。

受益于創(chuàng)新等諸多因素，麥肯錫近日發(fā)布的中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新系列白皮書顯示，招行2016年經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)貢獻(xiàn)排名股份制銀行第一名。

招商銀行的金融科技能力為何能提升如此之快？根據(jù)招商銀行此前規(guī)劃，2017年起該行將把每年稅前利潤(rùn)的1%計(jì)提為金融科技創(chuàng)新基金。這一投入有擴(kuò)大的趨勢(shì)，“我們最近剛開了次董事會(huì)，會(huì)議提出如果這個(gè)1%不夠，我們還可以擴(kuò)大到營(yíng)業(yè)收入的1%。”招商銀行董事長(zhǎng)李建紅在2017年中期業(yè)績(jī)電話會(huì)議中表示，金融科技是對(duì)銀行下一步最重大的挑戰(zhàn)，同時(shí)也是銀行發(fā)展最大的機(jī)遇。

在2016年年報(bào)中，招商銀行行長(zhǎng)田惠宇則著重闡述了該行的金融科技戰(zhàn)略，他提出，必須舉全行“洪荒之力”，推進(jìn)以“網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化”為目標(biāo)的金融科技戰(zhàn)略。

田惠宇在內(nèi)部講話中還表示，“招商銀行總行未來(lái)科技背景出身的人要達(dá)到30%-40%，甚至50%，我們的對(duì)標(biāo)企業(yè)就是金融科技公司。”

“邏輯很簡(jiǎn)單，跨界的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的金融業(yè)務(wù)成長(zhǎng)得有多快，對(duì)銀行的沖擊就有多大。”招商銀行零售網(wǎng)絡(luò)銀行部負(fù)責(zé)人稱，金融市場(chǎng)雖有增量，但遠(yuǎn)沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融公司業(yè)務(wù)增速快，它們的增長(zhǎng)主要來(lái)自于哪里？這是對(duì)銀行業(yè)的沖擊。因此，只有快速迭代創(chuàng)新，深入地挖掘客戶需求，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)。