來源：新華網

招商銀行，或許是一個不錯的樣本。作為招商銀行最大的招牌和本錢，2016年上半年，零售板塊交出了這樣一份成績單：貢獻了全行稅前利潤的一半（49.27%），成為中國首家零售貸款余額過萬億的股份制商業銀行。

招行從來都是一個追求特色的銀行，沒有想過通吃所有客戶。從2004年招行開啟一次轉型、大力發展零售業務，到2010年開始推進以提升管理水平為核心的“二次轉型”,再到2014年明確提出“一體兩翼”的發展格局，作為“一體”的零售業務，一直是招行的特色：客戶獲取能力、客戶價值挖掘能力、低成本運營能力、精準的風險定價能力和優越的服務體驗，是招行能夠不斷強化零售業務差異化的五大競爭力。

零售稅前利潤貢獻占據半壁江山

作為中國最早發力零售的銀行，招行在今年上半年的零售業務收入，已經超過對公業務。今年上半年，招行零售業務稅前利潤269.57億元，同比增長36.68%，在業務條線的稅前利潤中占比達49.27%。

這一數字已經全面趕超身為國有五大行的交通銀行。今年上半年，交行個人金融業務實現利潤總額是人民幣127.10億元。其中，招行在零售業務上較強的定價能力，在很大程度上彌補了由于規模產生的利息收入差距。

招商銀行在零售業務方面的競爭優勢，成本無疑是其中重要一環：儲蓄存款活期率同業最高，儲蓄存款成本率同業最低。今年上半年，招行的活期儲蓄存款繼續保持了較高增速。2016年上半年，招行的儲蓄存款余額11294億元，其中活期儲蓄存款余額8388億元，占比達到74.27%，而儲蓄存款成本率降至0.95%，較去年年末的1.3%進一步回落。

新增零售貸款占比超六成

在市場齊呼“資產荒”的當下，招行資金投放最多的還是零售業務：占全行貸款和墊款總額的44.69%，零售貸款增量占全行貸款和墊款增量的62.28%。

在已經發布的2016半年報的銀行中，招行的零售貸款余額僅次于建設銀行和農業銀行，超過了交行以及其他股份制銀行。

而在資產質量方面，截至今年上半年，招行零售貸款不良率降至1.03%，較去年年末降0.04個百分點，在同業中不良率最低。截至6月底，招行集團口徑下的零售貸款余額1.35萬億元，比去年底的1.23萬億元，增加1200億元。具體來說，除小微貸款余額減少了86億元外，個人住房按揭貸款、信用卡貸款，均出現顯著增長。其中，信用卡貸款余額3405億元，比去年底增加173億元，增幅為8.74%。

在經濟下行的眼下，安全性較高的個人住房貸款成為了銀行眼中的香餑餑。招商銀行零售貸款結構同樣以低收益低風險的住房按揭為主，同時輔以高風險高收益的信用卡貸款和小微貸。

雖然個人按揭貸款是各家銀行今年的重點投放對象，但從已經發布半年報的銀行看，招行在貸款余額和新增上領先于其他股份制銀行。

今年上半年，招行發放的個人住房按揭貸款比去年底增加了1075億元，增幅達到23.55%，貸款余額也升至6069.45億元，已經逼近交通銀行。而在同期，招行貸款余額增加了2000億元。這意味著，今年上半年，招行超過50%的新增貸款，來自個人住房按揭貸款。而截至6月末，招行個人住房貸款的不良率僅為0.41%，遠低于整體1.83％的不良率。

理財業務規模全國前列

除了存貸款業務，在市場劇烈波動的背景下，更多人在財產保值增值上，傾向于選擇銀行。在銀行之間在財富管理上大同小異的現實下，幫助客戶把握全球市場投資趨勢、豐富財富管理產品體系、緊跟金融市場變化，顯得格外重要。

2016年上半年,招行累計發行理財產品2132只,累計實現理財產品銷售額7.76萬億元,同比增長46.68%。截至報告期末,招行理財業務資金余額20448.57億元,較上年末增長12.31%。

盡管銀行半年報尚未完全披露，但按照中國銀監會的數據,截至今年上半年,招行在理財產品募集資金余額、表外理財產品募集資金余額兩大指標上，在商業銀行位居前列。

此外，憑借強大的投研與服務系統、精細的顧客分類和產品創新等優勢，招行財富管理業務持續增長。2016上半年，招行高端客戶（金葵花及以上）達180.52萬戶，管理高端客戶總資產余額達41013億元，較上年末增長9.97%。據專業分析機構報告數據，招行2016年上半年基金凈銷量同業領先，零售理財規模同業第三，而期繳保險規模、黃金業務銷量與增速均居股份制銀行首位。據了解，招行從2016年2月開始布局黃金投資，今年上半年黃金上漲將近30%，顯示了其不俗的投研能力。

在私人銀行方面，在已經發布半年報的銀行中，招行也領先于國有大行。依靠在53個境內城市、2個境外城市建立的49家私人銀行中心、61家財富管理中心，截至2016年6月30日,招行的私人銀行客戶數為53954戶,管理的私人銀行客戶總資產為14237億元。

移動互聯：“手機優先”

在拿著手機就能出門，甚至不用帶錢包的移動互聯時代，相比枯燥的經營數據，各家銀行APP的打開率也是銀行輕型運營的一個重要體現。

目前，招行已經初步形成了以手機銀行、“掌上生活”兩個APP為中心的移動互聯網運營平臺。其中，手機銀行下載客戶數3409萬戶，信用卡掌上生活累計綁定客戶數2506萬戶。APPLEPAY上線后，其APP在綁定量及交易金額等方面均領先同業。

2016年上半年，招行電子渠道（含專業版、大眾版、手機銀行、微信銀行）登錄次數11.8億次，同比增長16.8%，其中手機銀行登錄次數占總流量的84.3%。與此同時，招行在流量變現和交易性APP向經營平臺轉型方面取得較好效果，其“兩票（飯票和影票）”業務開展如火如荼，上半年飯票的累計交易額已超過2015年全年交易總額，影票平臺已可支持全國超過80%的影院實現在線選座。同時，在最新版的APP中，增加了瀏覽內容、個性化推薦互動和用戶交易體驗等內容,以此增強流量和客戶粘度。

通過優化交易流程，在基金銷售方面，招行手機渠道交易占比由16%迅速攀升至62%；通過手機渠道完成的轉賬占到了55%，成功率高達88%，此外，招行還將人臉識別等新技術應用在了自己APP上，比如在大額轉賬及轉賬功能開通時，可以通過刷臉實現，目前，日進線量達到了1.2萬筆。