來源：創(chuàng)新e路通

招商銀行行長田惠宇于2016年年初提出“開門辦銀行”的互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略，距今僅半年，該戰(zhàn)略在招行零售業(yè)務已有具體動作。其向全網(wǎng)用戶開放的“一網(wǎng)通”用戶體系，在招商銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭滴滴出行的深入合作下逐漸浮上水面。“一網(wǎng)通”以客戶需求為中心，融銀行賬戶管理、移動支付、專業(yè)理財?shù)燃軜?gòu)于一體，致力于向用戶提供全面、便捷、安全的金融生活解決方案。

一、銀行業(yè)客戶經(jīng)營的“舍得”難題

大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革命改變了支付、結(jié)算等金融工作流程，也從根本上改變了企業(yè)的客戶經(jīng)營模式，對銀行業(yè)篩選客戶的標準提出了挑戰(zhàn)。

聚焦到具體業(yè)務，零售銀行客戶的金融需求日漸綜合化，除了存貸匯等傳統(tǒng)需求外，還常常希望能夠有一站式財富管理服務以及商務、社交等非金融服務。但銀行作為金融“老大哥”，要下定決心在自身的服務體系中引入第三方服務商，進而形成客戶、銀行、第三方“三位一體”的金融生態(tài)并不容易，因為涉及到互聯(lián)網(wǎng)思維與在傳統(tǒng)銀行思維下建立的經(jīng)營模式、組織機制如何融合的難題。

承接“一體兩翼”輕型銀行的轉(zhuǎn)型，招行提出“內(nèi)建平臺、外接流量、流量經(jīng)營”的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略“十二字訣”，號召全行“開門辦銀行”，拿出具有相對競爭優(yōu)勢及較強互聯(lián)網(wǎng)屬性的業(yè)務領(lǐng)域，與外部的戰(zhàn)略資源對接，解決傳統(tǒng)銀行面臨的流量流失、獲客困難的問題。謀定后動，招行“一網(wǎng)通”隨即出爐。最初招行先在其手機銀行4.0版上設立一網(wǎng)通賬戶進行存量客戶轉(zhuǎn)換，然后逐步擴大至全網(wǎng)用戶。同時，招行打破傳統(tǒng)金融壁壘，與滴滴出行達成戰(zhàn)略合作。根據(jù)合作協(xié)議，招行將成為滴滴銀行卡支付接入的首位伙伴，招行用戶可直接在滴滴出行APP中通過綁定信用卡、儲蓄卡在線上支付車費，此外，雙方將展開發(fā)行聯(lián)名卡、汽車信貸、司機線下招募、O2O客戶開發(fā)等多項業(yè)務合作。可以預見，未來招行將成為滴滴司機購車分期的合作銀行，而滴滴將向自身用戶發(fā)放招行提供的餐飲、電影等優(yōu)惠券，滴滴也將為招行用戶提供場景消費的優(yōu)惠。

二、“一網(wǎng)通”打破傳統(tǒng)金融壁壘 金融服務“一路暢通”

所謂“打破傳統(tǒng)金融壁壘”，從用戶體驗角度而言就是一路暢通。在用戶使用金融工具時，專業(yè)理財教育、優(yōu)質(zhì)理財產(chǎn)品、便捷消費支付、多張銀行卡資金管理是最重要的幾個節(jié)點。在用戶注冊一網(wǎng)通后，原本需要切換多個APP才能完成的功能，現(xiàn)在只需一個一網(wǎng)通就可完成。

除了一路暢通，還有“一網(wǎng)打盡”。一網(wǎng)通用戶可添加除招商銀行外的其他銀行借記卡、信用卡，這正是“開門辦銀行”的要義——招行正式面向全網(wǎng)客戶，不對客戶持有的卡片進行區(qū)分，體現(xiàn)了該行從服務特定客戶群體向服務全量客戶的轉(zhuǎn)變。

轉(zhuǎn)變率先從互聯(lián)網(wǎng)時代的重要客戶入口“支付”切入。現(xiàn)在，“一網(wǎng)通”已率先接入滴滴出行，支持用戶用一網(wǎng)通支付訂單。據(jù)悉，“一網(wǎng)通”后續(xù)會加快平臺建設，通過拓展和整合客戶資源，不斷擴大生態(tài)覆蓋范圍，通過和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)各領(lǐng)域代表商家合作，開通更多支付場景。如此，招行的金融服務已不限于金融本身，而是提供全面的金融生活解決方案和企業(yè)級的全場景移動生活服務。

三、全民辦金融 重塑銀客企三方關(guān)系

給全網(wǎng)客戶頒發(fā)“一網(wǎng)通行證”，既考驗跨行服務能力，又對本行線上投融資產(chǎn)品創(chuàng)新提出高要求，招行為何偏向虎山行？

“一網(wǎng)通”底氣或來源于招行深厚的金融專業(yè)服務能力。按照田惠宇的表述，引入流量后，招行要用專業(yè)能力做好客戶服務。其中關(guān)鍵是，傳統(tǒng)銀行要適應互聯(lián)網(wǎng)時代的需求，對各個業(yè)務流程作全面梳理，盡可能縮短、拉直服務鏈條，打造優(yōu)異的客戶體驗，真正做到以客戶為中心。

事實上，作為零售金融服務的標桿性銀行，招行具備其他主體難以比擬的客戶、渠道、數(shù)據(jù)、技術(shù)、風控等方面的優(yōu)勢。以財富管理為例，招商銀行多年來蟬聯(lián)榮獲新加坡《私人銀行家》、英國《金融時報》、《歐洲貨幣》、《亞洲貨幣》等多項“中國最佳私人銀行”、“中國最佳零售銀行”、“中國最佳財富管理產(chǎn)品”大獎。作為業(yè)內(nèi)公認的最佳零售銀行之一，招商銀行已構(gòu)建從“金卡金葵花”到“鉆石”再到“私人銀行”的多層次、差異化、側(cè)重點各不相同的財富管理產(chǎn)品體系和服務體系，同時，打造出了一支市場上綜合素質(zhì)、專業(yè)程度、服務理念均居于同行業(yè)領(lǐng)先地位的財富管理團隊，其專業(yè)服務在線下已廣獲認可。

而在線上，作為移動金融生態(tài)的引領(lǐng)者，招行已初步建成以手機銀行、“掌上生活”兩個APP為中心的移動互聯(lián)網(wǎng)運營平臺，搭建起全新的互聯(lián)網(wǎng)消費金融生態(tài)圈。通過“一網(wǎng)通”，招行得以強化O2O深度融合，線上獲客、線下深耕，形成客戶交易服務環(huán)境的閉環(huán)管理。

實現(xiàn)生態(tài)圈鏈的對接，招行一網(wǎng)通做的是“加法”。通過與滴滴出行等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，強化跨界的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)整合，憑借海量服務場景、優(yōu)良的客戶體驗，搶占業(yè)務入口，同時構(gòu)建起客戶、銀行、第三方融合共贏的新型產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。

四、“金融即生活”時代或來臨

本質(zhì)上，招行“一網(wǎng)通”想以服務全網(wǎng)客戶為契機，回歸服務客戶本源，重塑銀客企關(guān)系，增強客戶粘性和體驗，由此可為銀行帶來更多輕資本的業(yè)務機會。

無論如何，商業(yè)銀行延伸自身發(fā)展領(lǐng)域，提升發(fā)展內(nèi)涵，從為客戶提供單一階段的服務、向提供全生命周期金融服務轉(zhuǎn)變，從服務單一客戶、向服務全產(chǎn)業(yè)鏈客戶轉(zhuǎn)變，對用戶而言都是一個福音。

比如從一網(wǎng)通支付出發(fā)，將會形成無數(shù)多個銀行與商戶、客戶的支付圈，用戶于無形中支付。而從招行率先在ATM嘗試人臉識別取款等動作來看，未來加載指紋、虹膜、聲波乃至VR等金融科技可期待。隨著網(wǎng)絡化技術(shù)全面滲透及應用于金融經(jīng)營管理的各個方面，金融的邊界逐漸變得模糊，移動理財、移動支付、移動生活、移動商務、移動社交等“無縫切換”生活或?qū)砼R。