招商銀行憑什么逆襲四大行？

時間: 2016-03-29 19:27:43　來源: 《中國銀行業》雜志　網友評論 0 條

招商銀行于1987年在中國改革開放的最前沿——深圳經濟特區成立，是中國境內第一家完全由企業法人持股的股份制商業銀行。

招商銀行于1987年在中國改革開放的最前沿——深圳經濟特區成立，是中國境內第一家完全由企業法人持股的股份制商業銀行。

2002年在上海A股上市

2006年在香港H股上市

隨著中國經濟進入新常態，轉型升級成為經濟發展的主旋律，金融監管日趨嚴格，利率市場化和人民幣國際化進程不斷推進，金融脫媒加劇，互聯網公司異軍突起，金融生態環境發生深刻的變化。這些變化，給中國銀行業的經營發展帶來了嚴峻挑戰，同時也促進銀行業的加速轉型。

而上市銀行作為我國銀行業的優秀代表，在加快轉型的同時，也出現了一些值得關注的趨勢和特點。

從2015年上半年中期業績報告看，上市銀行總資產增幅呈現出持續下降的走勢，同時上市銀行營業收入的增幅也出現了相應的下降，從原來接近30%的增幅下降到不到10%，各家銀行均感受到前所未見的壓力。

但在整個銀行業營業收入增幅明顯趨緩的情況下，通過對A股各家上市銀行中期業績報告進行對比，招商銀行2015年上半年的營業收入為1041億元，在其資產負債規模增幅放緩的情況下，營業收入同比增長23.59%，其搶眼的表現令人刮目相看。

而無論是成立的時間還是資產規模，招商銀行都只能算后輩，它是如何在機構規模和資產規模都明顯偏小的情況下實現逆襲的呢？

“

招商銀行營業收入表現突出的原因分析

傳統業務能出彩

零售業務拉開差距

2015年，招行零售業務稅前利潤占比接近51%，同比大幅提升，成為國內首家零售利潤跨越“半壁江山”的商業銀行。

早在2004年，招行便率先把零售銀行作為“一次轉型”的戰略方向，然后在2014年提出的“一體兩翼”的戰略定位中將零售金融定位為“一體”，更加凸顯了零售業務的重要地位。同時招商銀行通過增加“一卡通”功能等措施，不斷提升客戶服務體驗，使顧客愿意通過“一卡通”等產品處理日常的結算業務，進而使該行個人存款活期占比不斷提升。

零售特點之一是能夠沉淀大量活期存款，相對而言，此種負債對價格不敏感，因此在利率市場化的時代，銀行可維持較好的成本定價，零售有良好的盈利空間。但零售運營成本高居不下是行業共同的難點。

對此招商銀行利用技術搭建平臺，把更多的交易轉移到平臺上，零售業務的單位成本可大幅度降低。所以近年來，招行零售客戶和業務都增長較快，但網點和柜員數量增長并不多。招商銀行2014年中報顯示，其零售成本收入比低至37%，遠低于業內公認的50%標準。

服務手續費是亮點

招商銀行2015年上半年手續費凈收入311億元。

“獨門暗器”出狠招

近三年以來，招商銀行在票據轉貼現業務上做得風生水起。

“票販子“已經成為招商銀行的另類稱呼。

新興業務玩得轉

互聯網金融對傳統商業銀行的真正沖擊在于，今天的互聯網企業比傳統商業銀行更有能力網聚用戶、發現用戶的需求和精準服務用戶。這種能力是互聯網、大數據和云計算的天然優勢，由于傳統商業銀行普遍還不具備這樣的能力，漸漸失去了固有的金融服務優勢。招商銀行很早就洞悉到了傳統商業銀行的這一短板，以數據為驅動力，早在1999年就建立了自己的數據倉庫系統，在數據挖掘、數據分析領域展開探索。

招商銀行總行信息技術部總經理周天虹

招商銀行一直視數據為銀行的重要資產。

2015年招商銀行布局“互聯網金融”提出了“內建平臺、外接流量、流量經營“的策略。

在以往概念中，銀行App更多是完成交易服務，無論在使用頻次、粘度都無法與生活服務入口相比，而這正是改造銀行互聯網的第一步。招商銀行的策略亦是基于這個邏輯，通過為客戶提供高粘度、高頻詞、標準化的移動互聯網服務，持續增強客戶粘度，其中包含如兩票(飯票、電影票)、商旅、支付轉賬、生活消費、商城、積分等生活服務。

招商銀行方面的數據顯示，截至2015年底：

這已經是一個規模量級的流量入口。

啟示

走輕型化發展之路

“輕型銀行”的本質，是以更少的資本消耗、更集約的經營方式、更靈巧的應變能力，實現更快的發展和更好的回報。以招商銀行為例，從業務發展的角度看，重點在于“資產輕”，構建起資本消耗少、風險權重低、風險可控的資產與業務體系；在角色定位上，實現從貸款提供者向資金組織者、撮合交易者和財富管理者轉變。這既順應了中國經濟結構調整和產業轉型升級的客觀要求，也符合當下和未來金融業態輕型化發展的趨勢。

加快進行結構調整

目前，國內商業銀行普遍存在“單一結構”現象，要下大力氣加大結構調整力度：

①業務結構要逐步綜合化，更多發展財富管理、交易金融、投資銀行等非信貸業務；

②客戶結構要實現均衡化，在鞏固原有客戶群體的同時不斷提高小微企業客戶和個人中高端客戶比例；

③收入結構做到多元化，通過提供基礎產品和增值服務，借助優勢產品的研發和服務的創新，大幅度提高真實的非利息收入比重，減少對利差收入的依賴。

就當下而言，商業銀行積極尋找被培育新的利潤增長點尤為迫切；同時，要增強成本約束意識，注重定價能力培養，依靠產品、系統和服務的優勢提升差異化的定價能力。

重視發展零售業務

銀行業轉型的關鍵就是業務模式的改變，要從過去重資產、重資本向輕資產、輕資本方向轉變，盡可能減少業務發展對資本的消耗。因此，加快發展零售銀行業務便成為商業銀行業務模式轉型的重要選擇。發展零售銀行業務，應樹立“大零售銀行”的理念，推進個人客戶、微型企業和小企業業務的立體式營銷和一體化經營，提升零售銀行業務的綜合服務水平和市場競爭能力。充分利用互聯網思維和技術，發展零售銀行業務，走集約化發展路徑。

來源：金融充電站

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