招商銀行小微業務經歷了3年的爆發式增長后，小微貸款規模已處于股份制同業的第一梯隊。記者近日在采訪中了解到，與前幾年相對注重小微信貸投放相比，未來招商銀行小微金融將更加注重小微客戶群維護、客戶綜合金融服務以及小微客戶的互聯網服務體驗提升。

為了讓客戶直接感受到這種提升，招商銀行通過“線上+線下”的產品，“移動+平臺”的結算，“集中+工廠”的運營和“O2O”渠道建立和完善了小微客戶綜合服務體系。

“一個電話引發的故事”

“我從來沒想過，從一個電話開始，可以享受到這么多后續的服務，這真是‘一個電話’引發的故事。”客戶李強告訴記者。

李強從事食品飲料批發行業多年，是該行業的區域代理商。為了應對即將到來的備貨高峰期，他準備申請一筆銀行貸款用于資金周轉。

在對比過多家銀行的產品后，李強決定選擇招商銀行利率更低、金額更高的“生意貸”產品。在撥打申請專線后，客服人員了解了他的基本情況，并記錄在“空中貸款”系統平臺。之后招行客戶經理主動聯系李強，并詳細了解了他的實際經營情況，資金需求、庫存周轉情況，并根據實際經營情況后，為其配置了100萬元的信用貸款，授信期限為5年，授信期限項下單筆貸款期限為6個月，并配置了按月付息到期還本的還款方式。

“順利貸了款，已經出乎我的意料，更加沒想到的是現在銀行的‘配套服務’是真的方便客戶，而不是身邊朋友說的‘變相收費’。”

為了便于李強的貸款使用，招商銀行客戶經理為他開通了“周轉易”功能。今后，李強通過手機銀行便可自主隨時提款，隨時還款，并按日計息，極大地方便了資金周轉。

為了進一步降低資金成本，客戶經理還為李強辦理了“利率優惠專案”，他賬戶上的存款達到一定要求便可抵消部分利息。

后來李強還在客戶經理的引薦下加入了招行“生意會”，通過“生意會”在獲得金融服務培訓的同時結識了更多的生意伙伴。

綜合化服務體系

發展小微金融是銀行深入貫徹中央經濟金融方針政策和為實體經濟服務的要求，也是適應金融脫媒和利率市場化趨勢，提高資本效率和市值水平，把握經濟轉型機遇等方面的要求。

“招商銀行發展小微金融是經過充分研究論證后的戰略決策，招商銀行將堅定不移地將小微金融作為零售業務的戰略性發展地位。”招行小微企業負責人表示。

然而，單純注重小微信貸投放已經很難適應新形勢下實體經濟發展的需求，小微必須轉型。從前述客戶案例中的客戶體驗看，招商銀行小微金融走的是搭建綜合服務體系的道路。

小微企業客戶群體龐大、需求多樣，為了切實解決小微企業融資難問題,招商銀行開發了一條涵蓋抵押、保證、信用等多種擔保方式的“生意貸”小微企業貸款產品線。“生意貸”產品系列以“小微九大標準化貸款產品”和“閃電貸”全線上貸款產品構成，“閃電貸”實現了全線上自動審批，60秒急速放款，帶給了客戶全新的極致體驗。全新的“線上+線下”產品組合，輔以分行區域化特色貸款產品，形成了“標準化提規模、科技性顯效率、區域化重特色”的產品特征。

配合新產品線的，是該行創新開發的“周轉易”貸款使用功能，讓客戶可以通過網上銀行和手機銀行24小時隨時自助使用貸款，可輕松實現隨借隨還，按日計息，在最大程度上為客戶提供了便利，節省了利息支出。

同時，針對小微企業客戶靈活、高頻的結算需求，招商銀行在手機銀行平臺開發了“生意管家”模塊，為小微客戶提供了交易查詢、轉賬匯款、隨借隨還、對公業務管理、“周轉易”功能管理、收付易交易查詢、統計和回單打印等增值結算服務,使小微客戶實時掌控資金往來與交易結算情況。

手機銀行“生意管理家”、“生意一卡通”和“收付易”共同構成了小微企業客戶結算服務體系，在互聯網時代招商銀行搭建的“移動+平臺”結算解決方案，力求以輕型化方式滿足小微客戶日常結算需求。

中后臺“輕型化”改造

“互聯網+”時代，客戶體驗的競爭愈發激烈。而為了提升客戶體驗，銀行對相應業務后臺和渠道的改造勢在必行。

在后臺，招商銀行在國內率先建立起了全國集中作業式的“小微信貸工廠”，從資料錄入、調度、初審、終審、放款、后督實現了全流水線作業，標準化的作業與高效的運營在降低成本的同時，滿足了小微企業用款急的問題，并在同業中率先實現“48小時貸款審結”的貸款審批承諾。截至目前，該行全國大部分分行的小微貸款都實現了經由“小微信貸工廠”審批并放款。

在渠道構建方面，招商銀行為小微客戶提供了涵蓋營業網點、小微金融專業支行、遠程銀行等多種途徑的立體化小微貸款申請渠道，客戶可通過一網通小微貸款網上專區、手機銀行和小微貸款電話專線以及微信等多個渠道線上申請，通過“空中貸款”平臺客戶可不受傳統銀行服務時間和空間上的限制，隨時隨地、方便快捷的發起小微貸款申請，招商銀行客戶經理便會在第一時間與客戶取得聯系并受理業務。線上申請、線下服務的O2O模式不僅得到了市場的良好反饋，也成為了招商銀行快速增長的獲客渠道。

小微轉型，勢在必行。未來，招商銀行小微業務將在組織架構、產品設計、風險控制、渠道搭建、平臺建設方面繼續沿著輕型化、專業化的道路邁進。

來源：鳳凰山東商業