隨著持續(xù)的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整和銀行存貸比、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)壓力的增大，中小企業(yè)的“融資”似乎并不是坦途一片，而銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸服務(wù)，“融智”要比“融資”顯得更為重要。今年，中信銀行單獨(dú)為小企業(yè)核定了300億元專項(xiàng)信貸規(guī)模，還專門推出了緩解小企業(yè)融資難的“成長(zhǎng)貸”系列產(chǎn)品，通過建設(shè)“中信特色的小企業(yè)金融服務(wù)模式”助推小企業(yè)成長(zhǎng)。

　　“成長(zhǎng)貸”——從“磚頭文化”到“鏡子文化”的思想轉(zhuǎn)變

　　“抵押物崇拜”的信貸模式令中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難，尤其今年信貸資金緊張的局面讓小企業(yè)的融資更是“雪上加霜”。由于小企業(yè)容易受經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化的影響，因此銀行的金融服務(wù)模式和技術(shù)也必須及時(shí)調(diào)整。

　　2011年初，中信銀行結(jié)合近年來積累的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，著重針對(duì)成長(zhǎng)型小企業(yè)，尤其是“一鏈兩圈三集群”的小企業(yè)，推出了小企業(yè)“成長(zhǎng)貸”系列產(chǎn)品。其中：一鏈，指供應(yīng)鏈上下游；兩圈，指商貿(mào)集聚圈和制造集聚圈；三集群，指市場(chǎng)、商會(huì)、園區(qū)集群。

　　對(duì)于中信銀行而言，“成長(zhǎng)貸”不僅僅只是一個(gè)產(chǎn)品，它反映出其對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)模式和體系的巨大變化，打破了過去“抵押物崇拜”以及靜態(tài)滯后的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，轉(zhuǎn)變成為動(dòng)態(tài)、主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)控制理念和產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路，即從“磚頭文化”的信貸模式（看抵押物價(jià)值放貸）轉(zhuǎn)變成為“鏡子文化”（通過照鏡子，找到小企業(yè)在抵押物價(jià)值之外的核心價(jià)值和未來價(jià)值，同時(shí)也找到銀行自身擅長(zhǎng)的領(lǐng)域和產(chǎn)品）。從“磚頭文化”到“鏡子文化”孕育而出的“成長(zhǎng)貸”產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了小企業(yè)貸款融資和風(fēng)險(xiǎn)管控的充分平衡，它不僅是貼近市場(chǎng)且具有生命力的產(chǎn)品，更是中信銀行不斷求新、求變，打造具有中信特色的小企業(yè)金融服務(wù)模式的體現(xiàn)。

　　一方面中信銀行將主要客戶群鎖定在“一鏈兩圈三集群”的小企業(yè)，變“粗放營(yíng)銷”為“精準(zhǔn)營(yíng)銷”，并通過集群授信技術(shù)過濾風(fēng)險(xiǎn)，有效實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口前移，提前過濾掉風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，“成長(zhǎng)貸”產(chǎn)品具有“標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品+個(gè)性化定制”的特點(diǎn)，在標(biāo)準(zhǔn)化操作流程和細(xì)則的基礎(chǔ)上，中信銀行根據(jù)不同對(duì)象的需求進(jìn)行個(gè)性化的產(chǎn)品定制，推出了“聯(lián)保貸”、“訂單貸”、“種子基金”等產(chǎn)品。此外，中信銀行還建立了“專營(yíng)機(jī)構(gòu)、專職團(tuán)隊(duì)、專門流程、專業(yè)平臺(tái)”的“四專”服務(wù)體系，不僅形成了專業(yè)的產(chǎn)品規(guī)范、業(yè)務(wù)流程和服務(wù)體系，而且最大程度地控制了小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　思變求進(jìn)，打造中信特色小企業(yè)金融服務(wù)模式

　　目前，中信銀行在個(gè)性化小企業(yè)金融服務(wù)模式的帶動(dòng)下，其小企業(yè)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出了增長(zhǎng)快、質(zhì)量好、效益高的良性發(fā)展態(tài)勢(shì)，目前不良貸款率僅為0.34%。中信銀行思變求進(jìn)的探索，不僅適應(yīng)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要，更是自身調(diào)整優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)及收入結(jié)構(gòu)的要求。

　　據(jù)了解，中信銀行已經(jīng)建立了垂直化業(yè)務(wù)管理模式、集群營(yíng)銷模式和風(fēng)險(xiǎn)控制模式為內(nèi)涵的小企業(yè)金融服務(wù)模式。在此基礎(chǔ)上，該行還在積極加快專營(yíng)機(jī)構(gòu)的建設(shè)，預(yù)計(jì)年內(nèi)將有25家分行建立專營(yíng)機(jī)構(gòu)，形成基本覆蓋全國(guó)的小企業(yè)專營(yíng)體系。同時(shí)，中信銀行還將進(jìn)一步簡(jiǎn)化流程和擴(kuò)大授信。一方面，將推出打分卡代替?zhèn)鹘y(tǒng)的企業(yè)評(píng)級(jí)，簡(jiǎn)化貸前調(diào)查和貸后管理程序；另一方面，將業(yè)務(wù)審批權(quán)下放到基層，實(shí)施專職信審人員派駐制，取消信審會(huì)，并且還將增加專項(xiàng)人力資源配置。

　　此外，為加快建立多元化小企業(yè)金融服務(wù)體系，中信銀行將推出中小企業(yè)“未來之星”俱樂部，建立面向優(yōu)質(zhì)成長(zhǎng)型中小企業(yè)的金融服務(wù)平臺(tái)，通過向企業(yè)提供多元化金融服務(wù)和重點(diǎn)支持，促進(jìn)其加快發(fā)展，成為未來的明星企業(yè)。據(jù)中信銀行小企業(yè)金融中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“在總分行的共同努力下，中信小企業(yè)‘成長(zhǎng)貸’產(chǎn)品一經(jīng)推出，就在市場(chǎng)上引起了不錯(cuò)的反響。僅今年1至5月，‘成長(zhǎng)貸’產(chǎn)品增長(zhǎng)165億元，增幅遠(yuǎn)高于一般貸款。”