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隨著持續(xù)的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整和銀行存貸比、風(fēng)險資產(chǎn)壓力的增大,中小企業(yè)的“融資”似乎并不是坦途一片,而銀行對中小企業(yè)的信貸服務(wù),“融智”要比“融資”顯得更為重要。今年,中信銀行單獨為小企業(yè)核定了300億元專項信貸規(guī)模,還專門推出了緩解小企業(yè)融資難的“成長貸”系列產(chǎn)品,通過建設(shè)“中信特色的小企業(yè)金融服務(wù)模式”助推小企業(yè)成長。
“成長貸”從“磚頭文化”到“鏡子文化”的思想轉(zhuǎn)變
“抵押物崇拜”的信貸模式令中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難,尤其今年信貸資金緊張的局面讓小企業(yè)的融資更是“雪上加霜”。由于小企業(yè)容易受經(jīng)濟(jì)形勢變化的影響,因此銀行的金融服務(wù)模式和技術(shù)也必須及時調(diào)整。
2011年初,中信銀行結(jié)合近年來積累的業(yè)務(wù)經(jīng)驗,著重針對成長型小企業(yè),尤其是“一鏈兩圈三集群”的小企業(yè),推出了小企業(yè)“成長貸”系列產(chǎn)品。其中:一鏈,指供應(yīng)鏈上下游;兩圈,指商貿(mào)集聚圈和制造集聚圈;三集群,指市場、商會、園區(qū)集群。
對于中信銀行而言,“成長貸”不僅僅只是一個產(chǎn)品,它反映出其對小企業(yè)金融服務(wù)模式和體系的巨大變化,打破了過去“抵押物崇拜”以及靜態(tài)滯后的產(chǎn)品設(shè)計理念,轉(zhuǎn)變成為動態(tài)、主動的風(fēng)險控制理念和產(chǎn)品設(shè)計思路,即從“磚頭文化”的信貸模式(看抵押物價值放貸)轉(zhuǎn)變成為“鏡子文化”(通過照鏡子,找到小企業(yè)在抵押物價值之外的核心價值和未來價值,同時也找到銀行自身擅長的領(lǐng)域和產(chǎn)品)。從“磚頭文化”到“鏡子文化”孕育而出的“成長貸”產(chǎn)品,實現(xiàn)了小企業(yè)貸款融資和風(fēng)險管控的充分平衡,它不僅是貼近市場且具有生命力的產(chǎn)品,更是中信銀行不斷求新、求變,打造具有中信特色的小企業(yè)金融服務(wù)模式的體現(xiàn)。
一方面中信銀行將主要客戶群鎖定在“一鏈兩圈三集群”的小企業(yè),變“粗放營銷”為“精準(zhǔn)營銷”,并通過集群授信技術(shù)過濾風(fēng)險,有效實現(xiàn)了風(fēng)險控制關(guān)口前移,提前過濾掉風(fēng)險。另一方面,“成長貸”產(chǎn)品具有“標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品+個性化定制”的特點,在標(biāo)準(zhǔn)化操作流程和細(xì)則的基礎(chǔ)上,中信銀行根據(jù)不同對象的需求進(jìn)行個性化的產(chǎn)品定制,推出了“聯(lián)保貸”、“訂單貸”、“種子基金”等產(chǎn)品。此外,中信銀行還建立了“專營機(jī)構(gòu)、專職團(tuán)隊、專門流程、專業(yè)平臺”的“四專”服務(wù)體系,不僅形成了專業(yè)的產(chǎn)品規(guī)范、業(yè)務(wù)流程和服務(wù)體系,而且最大程度地控制了小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險。
思變求進(jìn),打造中信特色小企業(yè)金融服務(wù)模式
目前,中信銀行在個性化小企業(yè)金融服務(wù)模式的帶動下,其小企業(yè)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出了增長快、質(zhì)量好、效益高的良性發(fā)展態(tài)勢,目前不良貸款率僅為0.34%。中信銀行思變求進(jìn)的探索,不僅適應(yīng)了國民經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要,更是自身調(diào)整優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)及收入結(jié)構(gòu)的要求。
據(jù)了解,中信銀行已經(jīng)建立了垂直化業(yè)務(wù)管理模式、集群營銷模式和風(fēng)險控制模式為內(nèi)涵的小企業(yè)金融服務(wù)模式。在此基礎(chǔ)上,該行還在積極加快專營機(jī)構(gòu)的建設(shè),預(yù)計年內(nèi)將有25家分行建立專營機(jī)構(gòu),形成基本覆蓋全國的小企業(yè)專營體系。同時,中信銀行還將進(jìn)一步簡化流程和擴(kuò)大授信。一方面,將推出打分卡代替?zhèn)鹘y(tǒng)的企業(yè)評級,簡化貸前調(diào)查和貸后管理程序;另一方面,將業(yè)務(wù)審批權(quán)下放到基層,實施專職信審人員派駐制,取消信審會,并且還將增加專項人力資源配置。
此外,為加快建立多元化小企業(yè)金融服務(wù)體系,中信銀行將推出中小企業(yè)“未來之星”俱樂部,建立面向優(yōu)質(zhì)成長型中小企業(yè)的金融服務(wù)平臺,通過向企業(yè)提供多元化金融服務(wù)和重點支持,促進(jìn)其加快發(fā)展,成為未來的明星企業(yè)。據(jù)中信銀行小企業(yè)金融中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示:“在總分行的共同努力下,中信小企業(yè)"成長貸"產(chǎn)品一經(jīng)推出,就在市場上引起了不錯的反響。僅今年1至5月,"成長貸"產(chǎn)品增長165億元,增幅遠(yuǎn)高于一般貸款。”
