人口老齡化進程，已悄然影響商業銀行實體網點的日常經營。

21世紀經濟報道記者近日在興業銀行調研發現，該行實體網點作為傳統獲客端，不少網點辦理業務的人群中，老年人甚至超過一半。

老年人已成為商業銀行網點存款、理財的主要投資者，這給銀行業金融機構帶來改變和機遇。

老年客戶資產比重加大

“北京每年新增18萬以上老年人口。老年人儲蓄和理財意識是比較強的。”興業銀行北京分行零售事業部總經理張衛華表示。

他表示，截至2016年9月末，興業銀行北京分行老年客戶綜合金融資產余額占分行綜合金融資產總額的比重，已超過一半。

在浙江嘉興，興業銀行杭州分行零售事業部總經理何維向記者透露：“我們預計，2016年杭州分行零售凈利潤中，老年客群貢獻將占到60%。”

興業銀行合肥分行副行長許捷則告訴記者：“截至今年9月末，合肥分行零售客戶接近70萬，其中老年客戶20萬左右；零售總資產中老年客戶的總資產占比接近50%，客戶利潤貢獻度大約占30%-40%。”

對于老年人的投資需求，興業銀行北京分行分管零售的副行長李海林表示，長期以來老年人理財主要依賴儲蓄、購買國債，投資渠道很有限。現在，老年人資產配置中理財產品占比也越來越大，正在超過存款，這表明老年客群對財富保值增值需求正不斷加強。

李海林說，大部分老年人不喜歡“負債”過日子，因此銀行一般不向老年人推貸款。目前，該行主要是根據中老年客戶的特點推薦國債、定期存款、保本理財、低風險理財等產品。

社區銀行重點推廣養老金融

“興業銀行在布局養老金融時，已考慮將社區銀行與養老金融有效結合。”興業銀行副行長陳錦光在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示。

陳錦光稱，2013年以來，興業銀行把社區銀行建設作為配套養老金融戰略的一項重要內容，推進渠道擴張模式上的轉變。

截至目前，興業銀行社區銀行開業已逾千家。2016年7月，興業銀行在總行專門成立養老金融中心，負責統籌研究并推動興業銀行養老金融業務發展規劃、產品及服務體系建設、營銷推動、渠道拓展等工作。

根據興業銀行的規劃，未來該行養老金融業務將著眼于養老金金融、養老產業金融和養老零售金融三大領域。其邏輯是，將養老金、養老金融等統一為負債端，集納資金在產品端開發適合養老金融的產品。此前，招行、建行等同業在養老金管理方面已有所布局。

“2012年，興業銀行提出零售金融要‘彎道超車’，快速發展。社區銀行和養老金融是當時提出的零售業務發展引擎中顯效最快的。”興業銀行零售銀行總部銀行卡與渠道部副總經理朱建平表示。

“在日常經營中，我們逐漸發現老年人對社區銀行很歡迎，于是將養老金融專屬服務方案作為社區銀行的重點產品，并推廣包括代扣代繳、支付平臺、水電、交警罰沒款等業務。”

他還表示：“我們在社區銀行和養老金融間找到了很好的結合點。目前，興業銀行社區銀行中，老年客戶占比達80%；社區銀行1600多億金融資產中，近60%由老年人所持有。”

破局養老金融待資質

在養老金融產品設計上，保險公司的競爭優勢在于商業養老產品，公募基金則在等待基本養老保險基金投資管理資格，人社部年內將組織首批委托省份與社保基金理事會簽訂合同。

近年來，商業銀行雖開始制定養老金融長期發展規劃，相繼在總行、分行成立相關部門，但設置仍較為分散。例如，中國銀行在公司金融部下設養老金業務部，主要從事養老金業務的產品研發、營銷和賬戶管理系統研發；企業年金托管業務則在托管部。

銀行發展養老金融待突破之處，是相關業務資質。

在監管上，以企業年金為例，人社部負責企業年金政策制定、監管等；銀監會負責銀行托管、賬管業務；證監會負責投資運作和監督；保監會負責養老保險公司參與年金的環節。

自2007年后至今，管理部門再無公開企業年金管理人資格申請通道。截至目前，僅有3家銀行有企業年金受托資質，10家銀行有企業年金賬戶管理、托管資質，2家銀行通過控股基金獲取了投資管理人資格，社保基金托管銀行僅有4家。

完整的養老金體系涵蓋“三個支柱”：第一支柱為基本養老金制度，第二支柱為企業年金、職業年金，第三支柱為個人儲蓄賬戶。目前，輿論呼吁建立以個人賬戶為基礎的第三支柱養老金體系。

“個人養老儲蓄賬戶類似第三方存管賬戶，會沉淀資金，興業銀行會積極申請試點銀行資格。”興業銀行養老金融中心總經理劉建宇表示。

據介紹，圍繞養老金“三大支柱”，興業銀行將積極爭取投資管理、年金管理等資格，參與個人稅收遞延產品設計，并通過旗下子公司推出配套基金、信托產品等，同時在養老企業上市、支持債券市場融資等方面大膽嘗試。

來源：21世紀經濟報道