文/中國(guó)銀行業(yè)雜志

來(lái)源：中國(guó)銀行業(yè)雜志（ID:zgyhyzz）

3月17日，第33場(chǎng)銀行業(yè)新聞例行發(fā)布會(huì)在京召開(kāi)。光大銀行工會(huì)副主任、信用卡中心總經(jīng)理戴兵以“‘互聯(lián)網(wǎng)+’下信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展正當(dāng)其時(shí)”為主題，介紹了互聯(lián)網(wǎng)浪潮下信用卡行業(yè)的現(xiàn)狀、未來(lái)發(fā)展方向及光大銀行做法等情況，光大銀行信用卡中心策略研究部總經(jīng)理兼風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理吳載斌就光大銀行的大數(shù)據(jù)應(yīng)用情況作了詳細(xì)介紹。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)浪潮下信用卡行業(yè)的現(xiàn)狀和未來(lái)，戴兵表示，信用卡是消費(fèi)信貸的天然媒介，無(wú)論從政策環(huán)境看，還是從市場(chǎng)環(huán)境看，互聯(lián)網(wǎng)浪潮下的信用卡行業(yè)發(fā)展都正當(dāng)其時(shí)，關(guān)鍵是在如何實(shí)現(xiàn)二者的合理、有效融合。

從信用卡未來(lái)技術(shù)發(fā)展方向來(lái)看，吳載斌指出，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未來(lái)將綜合運(yùn)用云服務(wù)、大數(shù)據(jù)、社交媒體等信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)定制化，而定制化也是信用卡未來(lái)的發(fā)展目標(biāo)，決定了信用卡與電子化、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將密不可分。

“互聯(lián)網(wǎng)+”促信用卡產(chǎn)業(yè)逆勢(shì)增長(zhǎng)

目前，支付方式比較多、各種個(gè)人消費(fèi)支付業(yè)態(tài)層出不窮。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，信用卡行業(yè)不僅沒(méi)有萎縮，反而呈現(xiàn)逆勢(shì)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。

戴兵列出了光大銀行三個(gè)數(shù)據(jù)表明其觀點(diǎn)：其一是2015年該行信用卡新增交易金額突破1萬(wàn)億元；今年發(fā)卡量將超過(guò)3000萬(wàn)張；透支余額超過(guò)2000億元，發(fā)展迅猛；其二是近幾年，在經(jīng)濟(jì)下行的壓力下，信用卡產(chǎn)業(yè)逆勢(shì)增長(zhǎng)，從央行公布的數(shù)據(jù)看，近三年信用卡透支余額、授信總額復(fù)合增長(zhǎng)率分別為 43%、27%；其三是根據(jù)《2014年支付體系運(yùn)行總體情況》，2014年我國(guó)移動(dòng)支付金額22.59萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)170.25%。支付清算協(xié)會(huì)調(diào)查顯示，2014年移動(dòng)支付中信用卡交易占比高達(dá)93.4%。

為什么在“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮下，中國(guó)的信用卡行業(yè)不僅沒(méi)有受到?jīng)_擊反而逆勢(shì)增長(zhǎng)？戴兵解釋稱，信用卡是消費(fèi)信貸的天然媒介，因此不會(huì)消失，所以“互聯(lián)網(wǎng)+”不僅沒(méi)有對(duì)信用卡行業(yè)形成沖擊，反而為信用卡插上了翅膀。

信用卡成為消費(fèi)信貸的天然媒介

“信用卡的本質(zhì)是發(fā)卡機(jī)構(gòu)為持卡人提供消費(fèi)信用貸款。作為消費(fèi)信貸的天然媒介，信用卡包括賬戶、平臺(tái)和支付介質(zhì)三大要素。從誕生至今六十多年的發(fā)展過(guò)程中，信用卡的本質(zhì)從未改變過(guò)，變化的僅僅是使用這個(gè)消費(fèi)信貸賬戶的支付介質(zhì)和支付平臺(tái)而已。前30年以離線交易為主，后30年以在線POS交易為主，近幾年，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)以及大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)的興起，信用卡更是開(kāi)始向著多元化的方向發(fā)展”，戴兵說(shuō)。

她介紹，消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)本質(zhì)和與時(shí)俱進(jìn)的發(fā)展特點(diǎn)決定了信用卡不僅不會(huì)消失，而且在中國(guó)正在迎來(lái)春天。從1985年國(guó)內(nèi)發(fā)行第一張信用卡至今，中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)走過(guò)了三十年的風(fēng)雨歷程，它深耕國(guó)人個(gè)性化需求，不斷改寫著支付的歷史，為消費(fèi)者帶來(lái)便捷、安全、多樣化的支付體驗(yàn)，同時(shí)不忘支持國(guó)家發(fā)展，在促進(jìn)居民就業(yè)、加快信用體系建設(shè)、推動(dòng)社會(huì)和諧等方面努力貢獻(xiàn)著自己的力量。

但戴兵同時(shí)表示，中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)要整裝再出發(fā)，通過(guò)順應(yīng)時(shí)代潮流，謀求轉(zhuǎn)型升級(jí)，去適應(yīng)新國(guó)情，新特點(diǎn)，從而決勝下一個(gè)三十年。

信用卡融合互聯(lián)網(wǎng)基因具天時(shí)地利人和

信用卡行業(yè)轉(zhuǎn)型的方向是什么？對(duì)此，戴兵認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)+”是推動(dòng)信用卡產(chǎn)業(yè)強(qiáng)勢(shì)發(fā)展的不二之選。原因在于，目前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大幕已經(jīng)揭開(kāi)，互聯(lián)網(wǎng)將平臺(tái)和數(shù)據(jù)推上了最有價(jià)值資源的排行榜，為傳統(tǒng)金融行業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管控開(kāi)拓了新的方向，提供了強(qiáng)有力的支撐。國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃的提出，也給信用卡產(chǎn)業(yè)帶來(lái)了產(chǎn)業(yè)升級(jí)、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的新契機(jī)。與其他產(chǎn)業(yè)相比，信用卡產(chǎn)業(yè)融合互聯(lián)網(wǎng)基因可謂天時(shí)、地利、人和。

從“天時(shí)”來(lái)講，戴兵認(rèn)為國(guó)家政策為信用卡產(chǎn)業(yè)牽手互聯(lián)網(wǎng)提供了保障。近幾年，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)融合已經(jīng)上升到國(guó)家的戰(zhàn)略高度。這一點(diǎn)可以從國(guó)家近期發(fā)布的政策中可以找到答案。“十三五規(guī)劃”進(jìn)一步明確“互聯(lián)網(wǎng)+”為國(guó)家重點(diǎn)戰(zhàn)略。

從“地利”來(lái)講，戴兵指出，信用卡與互聯(lián)網(wǎng)存在合作的天然基礎(chǔ)。她分析稱，在互聯(lián)網(wǎng)剛出現(xiàn)時(shí)，信用卡支付便開(kāi)始通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。這種快速的水乳交融源于二者在很多方面具備高度的契合度。

從“人和”來(lái)講，戴兵認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)+信用卡”擁有龐大的客群支撐。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信用卡客戶服務(wù)系統(tǒng)相結(jié)合，與一群代表新型消費(fèi)理念的消費(fèi)群體互動(dòng)，呼應(yīng)了他們追求的新興生活方式和價(jià)值主張，贏得了龐大的客戶市場(chǎng)。特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)，使得持卡客戶無(wú)論身在何處，都能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)與信用卡建立一種無(wú)間斷的聯(lián)系。

“互聯(lián)網(wǎng)+”下光大信用卡的“大數(shù)據(jù)”之路

吳載斌介紹到，近年來(lái)，光大銀行非常大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用并取得成效。不僅有助于客戶畫(huà)像、行為研究，而且在風(fēng)險(xiǎn)管控方面發(fā)揮了重要作用。

吳載斌稱，信用卡的“互聯(lián)網(wǎng)+”中表現(xiàn)最為突出的是“互聯(lián)網(wǎng)+”風(fēng)險(xiǎn)管控。光大銀行在原有信息的基礎(chǔ)上，將客戶網(wǎng)上行為記錄、社交活動(dòng)記錄等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)導(dǎo)入到風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，利用大數(shù)據(jù)增加客戶評(píng)估維度，提高了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件的識(shí)別和監(jiān)控能力。

據(jù)了解，光大銀行近兩年也在積極與第三方征信機(jī)構(gòu)合作，利用客戶行為分析、信用度分析以及客戶的資產(chǎn)負(fù)債等情況，研發(fā)和引入新的風(fēng)險(xiǎn)模型，采用大數(shù)據(jù)技術(shù)和機(jī)器學(xué)習(xí)算法，實(shí)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶有效預(yù)判，交易偽冒實(shí)時(shí)偵測(cè)，額度動(dòng)態(tài)有效管理，構(gòu)建新時(shí)代更加完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

此外，吳載斌指出，從光大銀行的實(shí)踐看，信用卡與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的融合主要集中在C2C發(fā)卡，生物、智能的多元化應(yīng)用以及在互動(dòng)式服務(wù)平臺(tái)應(yīng)用和拓寬客戶互通新渠道等幾個(gè)方面。未來(lái)，光大信用卡將繼續(xù)以“跨界”和“場(chǎng)景化”為著力點(diǎn)，深耕場(chǎng)景，加快轉(zhuǎn)型，多元開(kāi)拓，融合發(fā)展，努力實(shí)現(xiàn)新一輪的規(guī)模效應(yīng)增長(zhǎng)。