年報顯示，2008年建行個人銀行業務對利潤的貢獻率由2007年的25.93%下降為16.91%。陳佐夫說導致這一局面的因素很多，主要因素之一是2007年資本市場火爆行情的不可持續。20分鐘即可代銷400億基金的瘋狂記錄留在了2007年，也因此，2008年建行基金代銷手續費收入由2007年的117億元銳減至30億元。實際上，受資本市場影響，四家國有上市銀行年報均顯示該部分手續費收入銳減，所不同的是，在基金代銷市場上，建行所占份額很大，因此，資本市場的變化左右了其個人銀行業務的表現。

　　實際上，2006年建行基金代銷手續費收入僅為9.6億，如果剔除掉2007年的非理性增長，2008年30億收入仍呈增長態勢。而扣除掉基金代銷收入影響，2006年建行個人中間業務規模為62億，2007年為86億，2008年達122億，該行零售業務依然呈現近50%的高速增長，該組數據也許能更能客觀地反映建行個人銀行業務的發展及潛力。

　　今年一季度，建行個人儲蓄增加4200億元。陳佐夫的團隊預測，如果按現在這個局面，建行個人儲蓄兩年的時間就可以增長1萬億，這將為刺激經濟發展提供更多的信貸資金來源。

　　實際上，經濟下行期，零售業務通常對銀行業績扮演著穩定器的角色。比如金融危機源頭的美國，零售業務依然穩定增長，美國銀行零售業務對2008年的利潤貢獻率即達到106%。零售業務的發展穩定，是陳佐夫看好2009年業績的一大基礎。

　　基于以上因素，陳佐夫預測2009年個人銀行業務增長趨勢不變。

　　不過盡管個人銀行業務發展迅速，但陳佐夫毫不諱言個人銀行業務在風險控制、業務創新、IT開發、績效考核、個性化服務等方面仍與外資行存在較大差距。

　　但改進仍在進行，以個性化服務而言，2008年，建行在廣州、上海、北京設立三家私人銀行，深圳私人銀行也在籌備中，陳佐夫表示下一步私人銀行將作為建行的一個利潤中心加以考核，這也許可視為建行進軍高端個性化服務業務的表態。盡管目前建行私人銀行仍處于起步階段，但客戶對其機場服務、醫療服務已有了滿意的評價。