中國建設(shè)銀行總行近日成立了一級部建制的小企業(yè)金融服務(wù)部，專門負責全行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)。這標志著建行小企業(yè)業(yè)務(wù)進入了專業(yè)化運作的新階段。

    建行小企業(yè)金融服務(wù)部總經(jīng)理靳彥民從２００１年參與建行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，一路走來，感受頗深。他在接受采訪時表示，對以大企業(yè)、大項目為主要服務(wù)對象的建行來說，如何為小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)是個挑戰(zhàn)。大銀行要成為服務(wù)小企業(yè)的主力軍，需要轉(zhuǎn)變觀念，并在組織結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品工具方面進行創(chuàng)新。     

    轉(zhuǎn)變觀念：培育小企業(yè)業(yè)務(wù)成為新的利潤增長點

    “傳統(tǒng)優(yōu)勢在基建投資、住房信貸等領(lǐng)域的建行，對中小企業(yè)業(yè)務(wù)的認識，經(jīng)歷了不情愿干、試探性干、到作為可持續(xù)發(fā)展的利潤增長點穩(wěn)步發(fā)展的過程。”靳彥民說。

    在完成海外上市后，建行認識到，隨著利率市場化和資本市場的快速發(fā)展，大客戶融資渠道越來越多，議價能力增強，銀行利差壓縮；與此同時，受制于規(guī)模，小企業(yè)融資渠道少，貸款收益高，只要控制好風險，小企業(yè)將成為建行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的利潤增長點。

    ２００５年建行將發(fā)展小企業(yè)金融服務(wù)納入業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略綱要，邁開小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的穩(wěn)健步伐；２００７年建行專門成立負責推動小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的工作領(lǐng)導小組；２００８年建行將銀監(jiān)會倡導的“六項機制”細化成四十六項配套政策；２００９年全行工作會議突出加快發(fā)展小企業(yè)服務(wù)，實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

    與此同時，建行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。截至今年３月中旬，建行小企業(yè)貸款增幅達到１４．２％，高于對公貸款增幅１．７９個百分點。 

    創(chuàng)新結(jié)構(gòu)：設(shè)立專業(yè)化機構(gòu)　“信貸工廠”應(yīng)時而生

    “小企業(yè)客戶數(shù)量多、業(yè)務(wù)金額小、使用頻繁，要求管理精細化，建行必須對原先服務(wù)大客戶的分、支行進行改造。”靳彥民說。

    為了更加貼近市場，為小企業(yè)提供專業(yè)服務(wù)，建行在總行設(shè)立一級部建制的小企業(yè)金融服務(wù)部，并下沉小企業(yè)業(yè)務(wù)重心，在二級分行建立以小企業(yè)經(jīng)營中心為依托的專業(yè)化經(jīng)營體系。

    靳彥民表示，總行設(shè)立的一級部建制部門，增強其資源調(diào)度和業(yè)務(wù)推進能力。另外，今年小企業(yè)專營機構(gòu)的建設(shè)將納入分行年度考核管理。

    ２００９年，建行為小企業(yè)配置專門新增貸款規(guī)模，并明確規(guī)定大客戶不得占用小企業(yè)貸款規(guī)模。

    “以前一個地區(qū)的十幾家支行同時開展小企業(yè)貸款，都要進行評級授信、產(chǎn)品銷售、貸后管理等后臺工作，重復勞動使得成本提高，并容易產(chǎn)生道德風險和操作風險。”靳彥民說，“為了控風險、降成本、提效益，‘信貸工廠’模式應(yīng)時而生。”

    “信貸工廠”是建行借鑒流程銀行理念，按照專業(yè)原則實行分工，將市場營銷業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)相分離，實現(xiàn)信貸中后臺業(yè)務(wù)集中，標準化操作。在鎮(zhèn)江分行的“信貸工廠”，一個客戶經(jīng)理可以管理１２０個以上的客戶，成本降低；規(guī)模化、標準化操作使得小企業(yè)貸款效率提高，每筆貸款受理時間平均為３－５天。

    截至目前，建行已在全國建立８３家“信貸工廠”小企業(yè)經(jīng)營中心。

    “下一步的計劃是，年內(nèi)建成１５０家‘信貸工廠’模式小企業(yè)經(jīng)營中心，形成覆蓋全國中心城市的專門服務(wù)小企業(yè)客戶的組織體系，并逐步向分賬核算、獨立考核的事業(yè)部制模式過渡。”靳彥民對此充滿信心。 　

    產(chǎn)品工具創(chuàng)新：貼近小企業(yè)　構(gòu)筑風險防火墻

    結(jié)合小企業(yè)貸款需求“少、頻、急”的特點，建行通過創(chuàng)新產(chǎn)品、研發(fā)風險控制工具，產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，達到收益和成本有效平衡。

    建行２００５年推出的“速貸通”和“成長之路”兩大業(yè)務(wù)品牌不斷完善，在服務(wù)小企業(yè)方面成效顯著。四年來累計向２．９萬家企業(yè)發(fā)放了１７００多億元貸款。

    ２００７年，建行打破傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)客戶評價和風險控制模式，與阿里巴巴合作創(chuàng)新了網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)信貸業(yè)務(wù)，推出了“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保、網(wǎng)絡(luò)大買家供應(yīng)商融資、網(wǎng)絡(luò)速貸通”等三大系列網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品，已向６５６家企業(yè)累計發(fā)放貸款１５億元。

    目前，建行正在浙江和深圳兩個試點分行，對信用條件好的老客戶推出１００萬元小額無抵押貸款，并采用年審制，符合貸款條件的客戶在貸款到期無須歸還貸款，可以在一定期限內(nèi)繼續(xù)使用。

    靳彥民表示，風險大、信息不對稱、對企業(yè)認知能力不足是大銀行服務(wù)小企業(yè)的主要障礙之一。在產(chǎn)品創(chuàng)新的同時，建行同時加快了新型風險管理工具的打造和應(yīng)用步伐，研發(fā)小企業(yè)客戶篩選工具、風險定價工具、資產(chǎn)組合管理工具、風險預警工具、信貸審批輔助工具等七大管理工具，從定性和定量兩方面提高精細化管理水平，并計劃今年在全行推廣。