來源：銀行家 作者：楊書劍 張四建

在國務院、北京市政府等一系列政策的支持下，中關村地區已經成為中國最具特色及活力的科技創新中心，培育了大批新興產業領軍企業及創新型企業。作為支持中關村園區發展的先行者，北京銀行通過先行先試、創新實踐，積極破解科技型中小企業金融服務難題，經過十多年的積極探索，走出了一條中小銀行服務科技型中小企業的差異化、特色化道路，實現了多方面突破。

戰略先行，打造科技金融特色品牌。在北京銀行20年發展過程中，始終堅持“服務實體經濟、服務中小企業、服務市民百姓”的市場定位，一直將科技金融作為各項工作的重中之重。

緊跟政策導向、匹配市場需求、創新信貸產品、提升客戶體驗，科技金融實現了從無到有，從有到優的蛻變。從組織架構、人才隊伍、產品創新、服務體系等多方面完善體制機制創新，形成了特色化的體制機制，打造了中小銀行科技金融的特色品牌，并受到各級政府、監管部門及市場的肯定。特別是李克強總理在2015年5月份視察中關村創業大街北京銀行小微金融服務網點時，稱“北京銀行是區域銀行中做的最好的一家銀行！”。

突破傳統組織架構，完善科技金融體制機制?？萍夹椭行∑髽I專業技術性較高，有研究表明成立設立專門的金融機構，是支持科技型中小企業貸款融資的有效方式之一。

2008年以來，銀監會一系列文件，鼓勵銀行設立一批主要為科技型中小企業提供信貸等金融服務的科技支行。中關村地區是我國科技創新的試驗田和先行區，早在1999年，國務院做出加快建設中關村科技園區的決策后，北京銀行率先在中關村園區設立了中關村科技園區支行和中關村科技園區管理部，拉開實踐科技金融創新、助推小微企業成長的大幕，隨后在中關村地區成立北京銀行首家中小企業服務中心、中關村地區首家科技型中小企業專營支行——中關村海淀園支行。

2011年，隨著國務院批復支持中關村建設具有全球影響力的科技創新中心，北京銀行設立了中關村地區首家分行級金融機構——北京銀行中關村分行，并結合重點園區設立經營網點，以進一步支持中關村地區科技產業發展。經過多年發展，建立了完善的總分支三級管理體系。

總行層面設立小企業事業部，建立業務、審批、貸后三中心，牽頭科技金融推動工作，突出對科技金融業務的前中后集約化管理；中關村分行小企業事業部設立營銷中心、產品中心、風控中心、創客中心，實現全轄科技金融業務的統籌管理；在支行層面建立科技專營支行，并創新推出“信貸工廠”商務模式，通過“批量化營銷、標準化審貸、差異化貸后、特色化激勵”實現流水作業大幅提升服務效率，每筆業務的操作時間由三周縮短至三天。

突破傳統產品體系，滿足多元融資需求?？萍夹椭行∑髽I發展具有典型的生命周期規律，一般分為種子期、初創期、成長期和成熟期。

在不同時期，企業需要的金融資源配置及風險收益情況都有所不同?？偟膩碚f，科技型中小企業呈現重知識資本、高風險投資、非線性發展的運作模式，傳統銀行主要服務于成熟期、有穩定現金流或者足夠抵質押品的企業。

北京銀行經過多年發展，已形成涵蓋科技企業發展各個發展階段，包括50余種產品的“小巨人”產品體系。通過發放小額信用貸款、將軟件著作權等引入知識產權質押貸款質物品種、配套政府專項扶持資金等，支持初創期的科技型中小企業；針對成長期企業，與政府、保險公司、擔保公司、創投企業等合作，為成長期科技中小企業提供靈活的融資方案，推出如智權貸、節能貸、創意貸等特色化信貸產品。

針對成熟期科技中小企業，通過應收款質押、保理、無形資產質押等方式幫其實現融資。2003年，伴隨著中關村管委會“瞪羚計劃”等一系列政策的出臺，北京銀行與擔保公司共同創新推出“瞪羚計劃貸款”、“留學人員創業貸款”、“軟件外包貸款”、“集成電路貸款”等四類針對性強的產品；2007年，隨著園區信用體系建設的不斷進步，北京銀行首批圍繞“信用貸款試點工作方案”開發了“信用貸”產品；2009年，圍繞中關村創新試點工作開發“主動授信”產品；2013年以來推出“科技貸”、專屬創業企業的“創業貸”，以股權質押為核心的“成長貸”等普惠金融產品，降低科技型中小企業融資門檻。

突破傳統“銀行+企業”融資模式，探索銀政合作新途徑。目前科技金融服務主要有三種模式。

一是英美等國的資本市場主導型，借助健全的資本市場體系、完善的管理和監督機制，為科技企業提供全方位的服務。

二是德國、日本等國的銀行主導型，通過中央銀行引導、各銀行機構為主、政策性銀行為輔，其資本實力很強，但融資門檻高、周期長，對中小企業的壓力較大。

三是中國和以色列等國的政府主導型，通過政府資金引導、政策扶持等支持科技金融發展，相對來說具有較高的效率。北京銀行積極發揮政府的媒介作用，發揮銀證合作放大效應，服務中小型科技創新企業。

2002年，與中關村科技園區管委會簽訂長期金融合作協議，向園區開發建設和中小高新技術企業提供300億元授信額度；

2007年，與中關村科技園區管委會簽署了戰略合作協議，進一步深化戰略合作關系；

2014年，與北京市科委簽署全面戰略合作協議，未來4年為北京市科技企業提供1000億元人民幣意向性授信，與中關村科技園區管委會簽署新一輪戰略合作協議，未來3年內向中關村示范區科技型企業提供授信800億元，并聯合中關村科技租賃公司發布“銀租通”產品。

同時，針對科技型中小企業貸款額度小、量大、風險高的特點，與科技部門合作建立貸款風險補償機制，由政府出資設立貸款風險補償金，對銀行出現的貸款損失予以一定比例的補償，從而降低銀行自身的風險。

突破傳統合作模式，探索1+N的“大合作”模式。隨著科技型中小企業步入成熟，其業務發展的需要也日益多元化。北京銀行積極發揮紐帶作用，拓展內外部服務網絡與空間，有機串聯內外服務鏈條，形成支持科技企業發展的合力。一方面，整合完善內部服務，由單一信貸產品拓展到多元化服務，推出包含授信融資、債券發行、集合票據、并購貸款、私募債等表內外融資方式，以及私人銀行、家族信托等個人高端金融服務。

另一方面，有機串聯外部服務，通過與政府部門、行業協會、社會組織以及各級孵化器、專業投資機構、擔保公司、知名券商、專業評估機構等展開戰略合作，探索多方協作的N種可能，創新推動知識產權質押、股權質押、投貸聯動、私募債、基金托管及理財等全面金融服務，形成外圍支持網絡。

突破傳統服務體制，引領創新創業潮流。中國已進入了“大眾創業、萬眾創新”的“創客”黃金期，北京銀行積極適應經濟新常態下的新市場、新要求，先后推出創業貸、創業保、成長貸等創新產品，切實服務好創業創新型小微企業。

2013年，北京銀行與車庫咖啡簽訂全面戰略合作協議，并在車庫咖啡設置“銀行角”，為車庫咖啡及其推薦的創業團隊提供包括存貸款、公司注冊、日常結算、專屬信用卡、公司及個人理財咨詢等在內的一攬子綜合金融服務，提供“保姆式”的扶持和服務，有力推動了企業成長，超過一半企業順利獲得了股權投資。

2015年，北京銀行正式啟動中國銀行業首家“創客中心”，以創新的理念打造高品質服務平臺，為創業、成長、機構及導師等不同對象提供投、貸、孵一體化運營服務機制，未來3年為創客企業投貸1000億元，并按照“互聯網+”發展模式，加快線上、線下融合，實現“互聯網+創客”、“互聯網+資本”、“互聯網+信貸”、“互聯網+孵化”的融合發展。

在“創客中心”，北京銀行為創業創新型小微企業推出了一系列針對性的小巨人標準化信貸產品，并在結構融資、信用貸款、供應鏈、債券融資、并購重組等在內的多元化金融服務基礎上，充分發揮與各級政府部門、證券公司、投資機構等單位的協調聯動優勢，為企業社會形象提升，投資機構引入，進而發展上市提供全方位支持。

截至2015年末，北京銀行科技金融貸款余額710億元，累計為上萬家科技型小微企業提供信貸資金超過2500億元，累計為中關村示范區內8000余家科技型小微企業提供貸款超過1200億元。在中小板、創業板上市，及“新三板”掛牌的北京企業中，北京銀行提供金融服務的占比分別達到了56%、66%、55%，打造了服務科技創新的優秀金融品牌。

當前，“大眾創業、萬眾創新”如火如荼，科技創新正在成為經濟轉型發展的新動力。中小銀行如何順應這一發展趨勢，塑造長久競爭優勢？總結北京銀行科技金融發展歷程，應對未來發展挑戰，我們形成了三點思考。

堅持先試先行，打造特色鮮明的標桿銀行。作為一家中小銀行，北京銀行始終堅持差異化定位，積極發揮自身區域優勢，緊抓中關村戰略性新興產業發展的歷史機遇，先行先試，塑造了行業領先的科技金融特色品牌。未來，北京銀行將堅持以“科技金融創新”為使命，按照“專業化隊伍、針對性產品、適用性流程、批量化渠道”的“四位一體”工作方針，繼續完善體制機制，全力支持國家自主創新示范區建設，打造“科技型企業最佳融資服務銀行”。同時，積極復制推廣科技金融模式，服務國家科技創新戰略。推動京津冀協同發展，將中關村地區科技金融服務成功經驗引入天津、河北地區；積極將北京地區科技金融模式推廣到其他外地分行，目前在西安、南京、深圳等地區已取得了良好成效，受到當地政府部門、科技型企業的高度認可。

堅持專業制勝，引領科技企業的創新發展。“以專業的人，做專業的事”，隨著科技金融發展的不斷深入，商業銀行需不斷提升專業能力，以專業的態度迎接日新月異的科技企業變化、迎合市場發展需要。下一步將繼續完善專業化服務水平，一是通過做專、做強、做大科技型企業信貸專營機構和“信貸工廠”模式，構建綠色審批通道，堅持利率風險定價，提高科技金融服務的專業化水平。二是進一步細分客戶群體。從成長周期、行業和產業鏈等方面細分客戶群體，并利用現代科技手段改善金融服務水平，提高融資服務效率。三是積極轉變觀念，以投資銀行的視野看待小微科技企業，借助發債、并購等投行工具為小微企業提供綜合化服務。

堅持創新驅動，開創科技金融服務新模式。創新是發展的原動力，商業銀行應緊跟時代步伐，以創新的產品、創新的模式、創新的理念不斷完善科技金融發展體系。

為應對激烈市場競爭，一是要加快技術創新。加快服務網點的線上升級，探索傳統金融與互聯網金融結合模式；在現有信貸工廠的基礎上，實現各環節流程的線上操作，進一步提升客戶體驗，實現金融創新與科技創新的“雙向驅動”。二是加快產品創新。提升融資服務的針對性和適用性，拓展科技金融服務產品，為客戶提供高效的金融解決方案。三是加快文化創新。培育和倡導“服務科技、產融互動、盡職免責”的信貸文化，增強關注科技型企業、支持科技型企業的服務意識。

中小銀行在支持科技型中小企業融資、促進科技成果轉化和產業化方面取得了明顯成效，但是仍然存在諸多制約，主要包括：一是商業銀行與科技企業之間的信息不對稱。科技型企業經營具有較高的不確定性，金融機構也難以對其無形資產進行有效評估，因而抑制了銀行貸款的積極性。二是科技企業初創階段獲得的貸款仍然較少。為了控制風險，銀行大多支持的是經營時間較長，現金流穩定的成長期、成熟期科技企業，初創階段的科技型企業較難獲得銀行支持。三是信用擔保體系不完善，作用未充分發揮。發展科技金融，需要政府、商業銀行、保險、擔保公司、創投公司等的多方協作、共同參與。

由于對本地市場資源和信息的深度把握，中小銀行可以更容易地與科技型中小企業靈活多變的需求對接。因此，引導和鼓勵中小銀行發展科技金融，并進行政策、市場予以支持，打造中國的“硅谷銀行”，是破解科技型中小企業融資難問題的關鍵。

進一步發揮政府引導作用，優化科技金融發展環境?？萍紕撔戮哂休^大的風險性，僅僅依靠金融機構支持科技型中小企業的力度相對有限，建議進一步發揮政府資源的引導作用，一是針對不同發展階段的科技型企業，出臺有針對性的企業成長基金、稅收優惠、貼息政策支持等，為科技創新培育良好的外部融資環境；二是建立穩定的財政科技投入增長機制，充分發揮政府科技專項資金的杠桿拉動作用，實現政府資金投入“四兩撥千斤”的效果。三是借鑒英國“中小企業成長基金”（Business Growth Fund）模式，在中央和地方，以政府相關部門投入引導基金，商業銀行主要出資的方式成立“小微企業成長基金”，通過對篩選的有成長潛力的科技型小微企業進行少數股權投資，擴大科技型中小企業在初創期融資渠道，實現多方共贏。

加大對中小銀行支持力度，促進科技金融發展。從我國金融體系結構來看，直接融資占比較低，科技創新在很長一段時間內還需要傳統銀行信貸的支持，而中小銀行是服務科技中小企業的重要生力軍，應當進一步加大傳統信貸對科技金融的支持力度。建議對科技金融貸款占比較高的中小銀行，在稅收政策、不良貸款核銷等方面予以差異化支持，降低銀行支持科技型中小企業的成本。同時，在監管政策方面，考慮科技金融業務特殊性，對科技支行的監管政策進行差異化調整，包括單列針對科技型中小微企業的不良貸款容忍度，放寬科技支行的不良貸款容忍度等。

加快科技型中小企業增信建設，完善風險分擔機制。很多初創期的科技型中小企業，科技價值難以評估，面臨不確定性較高，銀行介入難度較大。建議首先要完善科技型中小企業信用體系建設，整合各地現有的各類區域性信用信息系統，同時通過工商、稅務、質監、海關、環保等各部門渠道全面征集信用信息，提高信用評價的有效性。其次要完善政府風險補償基金機制，降低商業銀行科技金融貸款風險。第三是建立健全企業信用擔保制度，適時成立中國中小企業信用擔?；?，鼓勵銀擔合作創新，提升中小型科技企業的融資能力。最后是建立科技創新的保險制度，推動科技型中小企業運用保險手段分散在科技創新中的風險。

借鑒硅谷銀行模式，加快推進商業銀行投貸聯動。根據我國相關法律規定，商業銀行“不得向非銀行金融機構和企業投資”，這就決定了銀行服務科技企業的主要盈利來源為利息收入，雖在此服務過程中承擔了與風投企業相同的企業創業失敗、破產等風險，但與風投獲得的超額收益不同，銀行僅收取利差收入，風險與收益的不對稱性不利于推動銀行發展科技金融業務。而以支持科技企業孵化成長著稱的硅谷銀行，其在債權融資的同時，與創業企業簽訂協議，收取股權或認股權以便在企業上市或被并購時獲利。因此，建議借鑒國外成功經驗，在法律法規允許的情況下，支持商業銀行設立具有投資功能的子公司，在建立防火墻的前提下，與母銀行實現“投貸聯動”，合理分享投資收益，對沖可能的信貸損失，實現風險收益的平衡。

（作者單位：北京銀行，楊書劍系副行長）

來源：銀行家 作者：楊書劍 張四建