“服務小企業，成就大事業”。北京銀行始終堅持將服務中小企業作為立行之本、發展之源。特別是2011年以來，面臨信貸緊縮的宏觀經濟背景，北京銀行以“六項機制”和“四單原則”為核心，緊密圍繞“推產品、調結構、控風險、打品牌”的方針，加大小微企業政策傾斜支持力度，通過組織、機制、產品和服務創新，不斷優化流程，堅持科學利率風險定價，切實推動小微企業金融服務新突破，助力小微企業持續穩健發展。

截至2012年1季度末，小微企業人民幣貸款余額1066.9億元，較年初增加70.1億元，增幅達7%，高于全行貸款平均增速2個百分點；戶數為4262戶，較年初增加174戶，戶均貸款2503.28萬元。

“信貸工廠”添翼臺灣創業者

郭先生經營著一家民營醫療機構，在醫患供求缺口較大的情況下，這一行業的市場空間還是不錯的。從2007年至今，該公司共接待手術患者近萬人，且無病患異常問題；這里的手術室是透明的，任何人都可以觀摩手術現場。同時，這里還有很多高科技的應用，如這里安裝了電腦全天候手術室控溫系統，嚴密控制室內空氣溫度、濕度，實行有效殺菌，確保手術室是個無塵無菌的空間。從就醫硬件環境看，這里的條件肯定超出想象。

但任何公司的運轉總能遇到缺錢的時候，郭先生也不例外，且這個問題對于他更難解決。這是因為郭先生是臺灣籍，幾乎很難從銀行獲得融資。然而不可能的事情還是有驚喜。郭先生通過北京銀行的“信貸工廠”業務貸到了款，及時度過了難關。

在郭先生眼里，北京銀行是敢于吃螃蟹的人。不僅是因為北京銀行為他的公司提供了貸款，而且北京銀行是在他是臺灣籍的背景下為他提供的貸款。

“我們臺資企業在大陸創業真的是太難了，要想把公司辦好，為更多的患者服務，提供更完美的技術和服務，這需要對公司加大推廣和經營，而這些都是需要資金運作的。于是我開始想盡一切辦法融資，我找過擔保公司，找過很多銀行，抵押我的房產、抵押儀器設備……但是對于臺商來說，由于國內的很多制度問題，是很難從國有銀行獲得資金支持的。但是我今年做到了，北京銀行信貸工廠幫助我、給了我120萬融資，這可以讓我的公司更上層樓。更重要的是這讓我增強了信心，以后資金再有問題我也不怕了，有困難就找北京銀行信貸工廠。”郭先生講述著自己的經歷。

回顧自己的奮斗歷程，公司法人兼總經理的他，是個典型的臺灣成長、大陸發展的臺灣人，帶著“創業不易”的感慨、懷著“感恩的心”，做了如上表述。

北京銀行對于郭先生來說是特殊的，而郭先生的公司并不是北京銀行的特別案例。在北京銀行的眾多小微企業客戶中，不乏像郭先生的企業這樣，在事業上剛剛起步但擁有很好市場前景的企業。該公司是北京銀行信貸工廠扶持企業發展的典型案例。

在聽過了郭先生的敘述之后，您可能對北京銀行的這個“信貸工廠”業務很好奇。它到底是一個什么樣的業務呢？

據北京銀行介紹，自2010年10月20日，北京銀行設立了科技型中小企業信貸專營機構中關村海淀園支行，啟動中小企業“信貸工廠”模式試點，取得了階段性成果。流程大為優化，效率大幅提升，并初步探索總結出中小企業“批量化營銷、標準化審貸、差異化貸后、特色化激勵”的特色原則。

在此基礎上，北京銀行于2011年9月份召開了“第二批中小企業專營支行、信貸工廠建設推廣啟動會”，開展第二批共計15家單位試點，從而構建小微業務可持續經營模式，全面推動北京銀行小微企業金融服務水平提升，為更多小微企業“雪中送炭”。

管理創新 提高貸款審批效率

北京銀行在鞏固和提升北京地區中小企業金融服務水平的同時，將多年來服務中小企業所積累的成功模式和發展經驗加快傳遞到全國市場，實現了區域優勢互補與聯動發展，贏得了廣大中小企業客戶的青睞和信任，實現了商業利益和社會責任的有機結合，獲得了社會的高度贊譽。

2011年以來，在北京銀監局等各級監管部門的大力支持下，北京銀行不斷改革管理架構，在總行成立中小企業事業部，在各分行/管理部成立中小企業部，支行層面建立了100個中小企業團隊，形成了總、分、支三級中小企業垂直管理架構，推動小微企業業務健康和可持續發展。

自2010年10月20日，科技型中小企業信貸專營機構中關村海淀園支行啟動中小企業“信貸工廠”模式試點以來，取得了階段性成果。和傳統模式相比較，“信貸工廠”由于實現了專業化分工和風險嵌入營銷，信貸經理操作每筆貸款的平均時間，從過去的3周左右縮短到現在的2至5天，業務效率得到顯著提升；從營銷到發放的整體時間，比轄內其他支行縮短了20%以上。截至2011年末，北京銀行首家“信貸工廠”中關村海淀園支行貸款275戶、37.5億元，較年初增長100戶、17.1億元，余額增幅達84%，貸款和戶數增量均居全行前列。

在此基礎上，北京銀行于2011年9月開展第二批共計15家單位試點。目前，中關村分行第二家專營支行上地專營支行各項業務穩步推進；商務中心區管理部已經形成專營支行方案，處于提速發展階段；上海分行關注小微服務和團隊建設；杭州分行已經形成自身特色的“信貸工廠”建設方案。

激勵機制創新 保障內生動力

北京銀行為了夯實小微企業金融服務基礎，不斷深化改革、創新機制，從制度上為小微企業金融服務提供根本保障。

北京銀行不斷完善內控管理機制，是樹立風險嵌入營銷理念，為中小企業設置單獨的評級標準；同時與專業擔保公司合作，開創專業擔保公司擔保、無形資產質押、中小企業聯保、應收賬款質押以及組合擔保等擔保方式。

據北京銀行相關人士介紹，他們為一家能源管理企業創新性地制定了未來收益權質押擔保。這家科技發展有限公司成立于2002年，是一家專業的能源管理公司。該公司以合同能源效益分享的運作模式，成功實施了多家醫院的能源系統改造項目，綜合節能效果顯著。企業與用能單位簽訂長期能源服務合同，通過實施節能改造來減少能源消耗，節約了大量的水、電、氣能源，并可定期獲得節能收益。

雖然企業綜合節能效果顯著，但由于公司項目普遍周期較長，隨著企業的發展壯大，資金缺口仍然成為該公司快速發展的瓶頸。北京銀行了解到企業發展面臨的情況后，根據企業商業發展模式，創新為客戶制定了未來收益權質押擔保的綜合打包授信服務方案，為企業授信4000萬元，期限三年，客戶可以在額度范圍內循環使用貸款，方便靈活。

除了風險管理創新，北京銀行還開辟小微綠色審批通道。針對小微企業信貸業務實行差異化授權機制，開辟綠色審批通道，給予中小企業“信貸工廠”高于其他經營單位的授權，給予其具有2000萬以下低風險業務及500萬“融信寶”信用貸款業務貸款單獨權限，有效提升了“信貸工廠”小微企業審批效率。

據介紹一家文化公司在暫時虧損的情況下，還是獲得了北京銀行針對小企業的首筆200萬元貸款。這家文化發展有限公司是一家設計、研發、制作、營銷于一體的文化創意中小企業，2004年成立。在北京銀行信貸支持下，從虧損走向盈利、從國內市場打入國際市場。

2005年向北京銀行申請貸款時，企業處于虧損狀態，且連續向多家銀行申請貸款均未獲得支持。在與企業接觸后，發現該公司雖是文化創意中小企業，卻擁有一支包含中外頂尖設計創意人員、具有強大設計研發能力的設計團隊，具有凸現敬業的企業文化精神，具有北京奧運會特許生產商和特許零售商資格。北京銀行感到企業目前雖處于虧損狀態，但企業具有良好的發展前景。所以在企業經營面臨困難時，北京銀行對其發放了首筆200萬元流動資金貸款，并又于2006、2007年連續兩次給予企業各1000萬貸款支持，2008年給予其一筆2000萬的貸款支持。

截至目前，北京銀行共成立了北京地區4家和異地4家（上海、杭州、深圳、濟南）中小企業金融服務中心。同時，北京銀行組建了中小企業專職團隊，小微企業金融服務由中小企業專職團隊操作，初步實現了小微企業金融服務的專業化分工。通過中小企業金融服務中心平臺作用，為廣大小微企業提供“一站式”金融服務，滿足企業在成長過程中全方位、多元化金融服務需求。

為了激勵經營單位和信貸人員開展小企業授信工作的主觀能動性，北京銀行在信貸規模預算方面，為中小企業單列了針對性計劃，實行單獨管理和業績單項考評，設定中小企業貸款客戶數增量、時點增量等單獨考核指標，并通過定期指標完成評比、公示排名等手段，對全行的小企業業務進行切塊考核和管理。同時，北京銀行專門針對中小企業貸款業務制定了積極正向的獎勵政策，尤其是對500萬元以下的小企業貸款重點給予獎勵傾斜，以激勵基層經營單位開展中小企業貸款業務的積極性。

產品創新 提高產品適用性

2001年北京銀行實施“小巨人”成長計劃。多年來，北京銀行已融合形成“創融通”、“及時予”、“騰飛寶”三大核心產品包和“科技金融”、“文化金融”、“綠色金融”三大特色行業包，合計超過50種產品的“小巨人”中小企業成長融資方案，不斷完善“創意貸”、“智權貸”、“信用貸”、“節能貸”、“就業貸”等產品，創新推出“聯保貸”產品。

北京銀行持續打造文化金融、科技金融和綠色金融特色品牌。

加大產品研發力度，完善產品研發流程。北京銀行建立了“方案—試點—案例—推廣”的全新產品研發理念，形成“節能貸”、“軟件貸”、“訂單貸”，以及針對小微企業的“組合貸”、“商戶貸”產品研發方案，并推出中小企業信托貸款買斷業務。同時，結合市場形勢，進一步完善“聯保貸”產品業務操作流程，規范業務操作。

文化金融方面，不斷深化“文化金融”創新，制定北京銀行“文化金融提升工程”實施計劃，并邀請北京市委宣傳部、中國民主建國會北京市委相關負責人來行溝通，共同研究確定具體實施方案；北京銀行中關村分行與海淀區文化發展促進中心簽署戰略合作協議，在未來3年內向海淀區文化創意企業提供100億元意向性專項授信，同時創新金融產品，完善金融服務手段，為海淀區內文化創意企業提供多種信貸融資支持。

科技金融方面，與中關村管委會緊密合作，推出瞪羚計劃貸款、留學人員創業貸款、集成電路貸款和軟件外包貸款；與人行營管部、北京銀監局和中關村管委會聯合推出“融信寶”中小企業信用貸款；先后與北京市科委、知識產權局、工商局簽署推動知識產權質押貸款戰略合作協議，創新推出知識產權質押貸款；與北京軟件行業協會密切合作，創新將軟件產品登記證和軟件著作權引入知識產權質押貸款質物品種，推出“軟件貸”特色產品。

綠色金融方面，與EMCA簽訂戰略合作協議，在未來5年內為EMCA會員企業提供意向性授信100億元，并創新采用未來收益權質押和打包授信支持方式，推出“節能貸”產品融資方案。憑借特色擔保模式和業務定位, 以及優異的市場表現和客戶口碑，“節能貸”從全國30個省（市、自治區）258家銀行業金融機構申報的362個金融產品中脫穎而出，榮獲中國銀行業協會“2011年服務小企業及三農十佳特色產品”獎，成為北京地區率先獲此殊榮的銀行。

此外，北京銀行還舉行了“節能貸”、“訂單貸”、“軟件貸”、“信托資產買斷”等新產品培訓，以進一步提升經營單位新產品營銷能力，為經營單位增存提供抓手。北京銀行十分重視中小企業客戶經理整體業務水平和營銷能力的培養和提升，建立了中小企業內部培訓機制，定期學習行業知識，分享成功經驗。