銀行催貸員的一天：為治“老賴” 每天16小時貼身清收
來源：《齊魯晚報》 記者 時培磊
清收小隊工作人員正在填寫催收公告。
清收隊員說，他們一般會十幾名隊員同時進行催收，形成震懾。催款可能是最難辦的事情之一了，來自濟南一家銀行的清收隊卻天天都在啃這塊硬骨頭，他們的工作職責就是向不良貸款人催款，并和欠賬十多年的“老賴”們斗智斗勇。為此，他們的工作狀態也從朝九晚五變為朝五晚九，一天工作16個小時。10日凌晨5點多，濟南農商銀行港溝支行的工作人員王國易便已經跟他的同事一起，早早地來到了單位。自7日集中清收不良貸款以來，包括王國易在內的港溝支行的28名工作人員就開始了這種作息的工作：他們一大早就要出發，親自上門到各個欠款人或擔保人家中清收不良貸款，一直到晚上9點才能結束一天的工作。工作人員介紹，之所以這么早出門，“就是因為這個時候正好能堵住一些老賴。”他們說，晚上也是去堵老賴的好時機，不容錯過。可即便如此，很多時候也會撲空。9日下午，記者跟隨工作人員去了5家貸款人或擔保人處，其中3家沒有人。10日早上6點，清收人員來到濟南歷城區潘莊的一戶貸款人門前，該住處大門緊閉著，玻璃已經破碎，周邊的房屋也都已被拆遷，只剩下滿地散落的磚塊，上面降了一層霜。清收人員多次敲門，均無人回應。“這里早就不住人了。”一位路過的村民介紹。同樣，記者隨同清收人員來到該村另一名貸款人處，這處住房也已搬遷。雖然沒有人，清收人員還是在大門上貼上了催款公告。“周邊認識的人看到可能會告訴他們。”清收人員告訴記者，找不到貸款人，他們一般還會去找擔保人。不過，對于這些清收人員來說，找到貸款人或擔保人，僅僅是他們和老賴們“較量”的開始，距離最終要到貸款還有很長的路要走。歷城區燕棚窩村的趙某曾向濟南農商銀行貸款10萬元，2011年到期，至今已經逾期近六年時間未還完貸款。據工作人員介紹，這幾年加上利息趙某共欠17萬元之多。此前，僅趙某的擔保人向銀行償還過一次四萬元的本金。9日上午，王國易和其他十多位清收人員來到趙某的家中進行清收。趙某稱自己身上沒錢，在工作人員多次施壓下，他從屋里翻出了兩千塊錢，并承諾當天上午10點一定能給銀行打一筆錢。“沒見到錢，這些都是虛的，我們不能指望這個。”工作人員告訴記者，他們等到中午12點多仍不見趙某打錢。“他就是想給個模糊的承諾先把我們打發走了，以為這樣就能緩過去。”工作人員說。清收隊員決定殺個回馬槍。9日下午1點多鐘，十多名清收人員再次來到趙某家中。“不是說好的10點鐘匯錢嗎？”工作人員見到趙某說道。“本來可以匯過去，人家沒給我打錢。”趙某辯解道，他拿出手機邊撥打號碼邊說，“不信你們自己聽一下。”電話里，趙某催促對方，對方則稱湊不出錢。據趙某介紹，他干包工頭有四五年了。“你就這一家啊？找其他家再去湊湊。”工作人員讓趙某想別的法子。“這兩天實在要不出來錢了，得到年底了。”趙某列舉了周邊幾個村莊，稱外邊欠自己有二三十萬，年底可以收回來，讓工作人員再等等。“你收回來能還款的有多少？”工作人員細問道。趙某則支支吾吾，稱發了工人工資后將所剩無幾，具體能還多少還是未知數。工作人員說，“你自己列個表格，看看能要多少，能還多少，多長時間還，得有個還款計劃。”趙某無奈，在桌上列了一個清單，答應在10日內還款3萬元。為了防止老賴耍賴，清收小隊也想到了不少不得已的應對辦法。10日早上7點半左右，在港溝村一貸款人家門口，當清收小隊拉起橫幅時，貸款人很是慌張，忙向清收小隊求情說，“你給我個面子，我12日的時候一定還。”“你說實話到底能還多少，今天10日，你真的能兩天還完？”工作人員再次詢問該貸款人。“你怎么知道我還不完，肯定能還！”貸款人堅持稱。“還多少說明白點！”工作人員稱要給出具體數字。貸款人想了一陣子，口氣軟了下來，“至少還10萬元吧。”清收小隊工作人員告訴記者，他們一行十多人一起行動，就是想給貸款人一定的心理壓力。“我們見不到錢不走人。”清收小隊一名隊員介紹，如果貸款人不拿出誠意，他們則會采用拉橫幅、使用擴音喇叭這樣的手段來給貸款人加壓。“農村都是熟人，都注重面子，這樣弄他們會感到很丟人，就會真正重視這個事，想辦法弄錢。”“不過，還是要靈活應對，他要是比較通情達理，我們就留足面子；要是他就是不還，就通過這些手段給他施壓。”該清收隊員稱，在很多情況下，旁敲側擊也是一個好辦法。例如，可以通過給擔保人做工作，講明利害，讓擔保人督促貸款人盡快還款。另外，還可以對貸款人的親朋好友做工作，間接促成還款。據工作人員介紹，1月8日，他們給一名貸款人的父母講明了利害關系，9日一大早，貸款人的父母就還上了共計11 .5萬元的本息。據工作人員介紹，大部分的時候，能見到錢還是靠一股韌勁。“就是要跟他們周旋到底，上午不行下午再去，還不行的話那晚上再去。”“我們去催款，一方面是工作任務，另一方面也確實為貸款人著想。他們早日還款，早日輕松。”一名清收隊員介紹，“你越不還，利息越多，壓力越大。”另外，成了老賴，無論對貸款者本人還是家人都會造成很嚴重的影響。“比如他的子女就有可能因為父母有不良信用記錄，影響就讀重點學校，參軍、報考國家公務員等也會受影響。”在清收中，記者發現，不少貸款人似乎并不很看重自己的信用，也不理解老賴意味著什么，以及他們的行為可能帶來的一系列后果。清收人員在向河西村的一名貸款人催款時就遭到了拒絕，這名貸款人并非手里沒錢，而是不愿意去還這個錢。據了解，這名貸款人在十年前貸了二十萬元，不過現在加上利息已經累積欠款至四十萬元。在長達一個小時的交談中，貸款人始終沒有讓步。“你們就是告我，我也不會還這個錢。”這名貸款人說，他辦理下貸款，錢拿給了村里的另外一個人使用。“這錢不是我用的，我憑什么累死累活地替他還，他得先把錢給我，我才能還了這個錢。”該貸款人稱。不良貸款的形成因素是多方面的，既有主觀的，也有客觀的；既有內部的，也有外部的。對不良貸款的防控與清收一直是困擾金融工作者的難題。解決不良貸款問題的途徑大致有兩個方面：一是貸款前期的風險防控工作；二是貸款以后的管理清收工作。下面不良資產網就不良貸款形成后的清收工作，提出一些清收不良貸款的方法。主動出擊法是指責任信貸員主動深入到借款人經營場所了解情況，催收貸款的方法。信貸員應經常深入到自己管轄的客戶中研究實際問題。將客戶群體分類排隊，在“好、中、差”的類別中突出重點開展工作，本著先易后難，先好后差，先小額后大額，先近程后遠程，先重點后一般的工作思路，尋找切入點。堅定信心，反復多次的開展工作，并在所到之處一定要簽發催收通知書和辦理相關合法手續，以達到管理貸款、提高質量、收回不良貸款的目的。對于出現不良貸款的客戶，不要一概責備或訓斥，不要使用強硬語言，激化矛盾，以“依法起訴”相威脅。而首先應以一份同情心，傾聽對方訴說苦衷與艱辛，困難與挫折。站在借款方的觀點，換位思考，分析問題，查找根源，尋找出路。使自己的觀點與客戶相融合，以獲得其同情，被對方所接受，在工作交往中融入感情，建立友誼。在此基礎上，引導對方接受自己的工作觀點，即清收不良貸款的觀點，入情入理的細說不良貸款給自己帶來的不利影響，這些影響會使誠信遭到破壞，形象受到損壞，朋友之路越走越窄，經營困難越來越多。如能及時歸還貸款，既能表現實力，又能申請再借，既是遵守合同，又是信守承諾，使信用度得到提高。信用度的提高，就是自己的無形資產。通過有利因素和不利因素的分析使之產生同情與理解，以達到自己工作之目的。貸款管理人員與客戶的工作關系，應當是合作的、友好的、知心的。應當經常深入到客戶中去，掌握客戶的經營狀況，幫助客戶客觀分析經營中出現的問題。找出問題的主要原因，使客戶能欣然接受，進而參與到經營核算中去。通過真實的會計賬目作出進一步研究，提出增收節支的具體措施，提高客戶盈利水平，降低客戶的經營成本。并關心客戶的措施落實情況，力爭取得成效，促進不良貸款的收回。客戶在經營中大多存在應收帳款不能按時收回而且數額越來越大的現象。面對這種現實，信貸員應當準確掌握應收帳款的筆數、金額、拖欠時間及對方的基本情況。深入分析、仔細研究，將應收帳款按易難程度，先后順序分類排隊，按先易后難的基本思路，親自參與清理應收帳款。清收成果應以歸還不良貸款為先，或部分歸還貸款，部分用于經營，而后對客戶應繼續提供幫助，不能放手不管。對不良貸款要進行深入實際的調查和認真仔細的分析，從中找出癥結的根源，以便對癥下藥。當認定借款人人品好，肯吃苦，具有一定的經營能力和管理能力，只因某種原因，如雷電、暴雨雪、洪水、火災、地震等自然災害導致生產設施損毀，病蟲害、瘟疫快速傳播使種養業損失嚴重。出現上述及其他非常規因素，影響了按期歸還貸款本息的情況下，不但不能催要貸款，還應立即采取資金啟動法，向受災受損嚴重戶提供一定數額的新的貸款支持。使其精神上受到鼓舞，經營上得到幫助。盡快恢復生產，恢復經營，走出困境，進入常規營運軌道，以利于取得較好收益。待時機成熟時，逐步收回不良貸款，使其貸款規模控制在適當的數額上。對借款人的配偶、兒女、親屬、朋友要進行詳細的調查了解，選擇出有重要影響力的人物。與其進行接觸、交談、交往，達到融合程度，適時談其用意，使之理解進而愿意幫助，由有影響力的人單獨與借款人談還款問題和利弊分析，勸其歸還貸款，也可以共同與借款人討論貸款問題，尋找出還款的最佳途徑。相對于借款人的客觀實際，要深入研究他的薄弱環節。如借款人很好臉面，千方百計掩飾自己，生怕自己欠款的事外露，影響形象。在多次工作無效的情況下，應考慮動員親朋好友、同學、同事、鄉村干部、上級領導多人一同參與其工作，你一言我一語，發起攻勢，促使貸款歸還。在拒絕歸還貸款和即將依法起訴的矛盾相持中，不急于采取依法起訴方法，而應當拓展新的思路，尋找新的方法。村干部、鄉鎮政府干部、政法民政干部及公安干警等都是應考慮到的因素。利用這些因素充當第三者，以中間立場出現，幫助分析利弊，拉近雙方距離，化解矛盾，進行有效調解，使借款人在依法訴訟前歸還貸款。信貸員一個人的能力和智慧是有限的，但應盡職盡責。面對難點，應當考慮多名信貸員共同參與工作，深入研究，認真分析，尋找突破口，選擇出最佳時機，發起群體進攻，一氣呵成，不可間斷，直至取得成果。面對不同脾氣秉性的借款人，應當采取各自不同的方法。有吃軟不吃硬的，有吃硬不吃軟的，這就需要在實踐中體會摸索。避其強，攻其弱，采用剛柔相濟法，或先柔后剛或先剛后柔。論情、論理、論法層層深入，使借款人先從觀念上轉變，愿意歸還貸款，然后再進一步開展工作。具體工作都由領導去做，那是不可能的，也不正確，工作各有分工，職責也不一樣。但在現實工作中，確有很多工作出現困難，不好推進時，領導一出面就真的解決了。從實踐中研究出新的工作方法來，再指導于實踐中。清收不良貸款也是如此。信息對各行各業都是不可忽視的重要因素，相對借款人來講也是如此。尤其是借款人的經濟往來信息，產品銷售信息，應收帳款信息，資產處置信息等。這些信息必須引起高度重視，密切關注，發現有利因素，立即采取措施。特別是多頭開戶的各家銀行帳戶，務必搞清查實，一旦發現進帳款項，立即展開工作或依法凍結帳戶。創造出收回不良貸款的必要條件。總是一副面孔，一個套路，難免工作略顯一般。你我了解，彼此適應甚至存在其它問題，致使個別借款人不按期歸還貸款本息，影響了貸款質量，使不良貸款增多。若是如此應考慮人員交換或針對某一問題，選擇得力人員加以解決或提供幫助。降低不良貸款占用，提高貸款質量。經營項目已經上馬，設備已安裝調試或進入生產狀態，但因某種事先未預測到的因素，導致生產無法連續進行或生產產品越多虧損越多，或主要經營者因病、意外事故、涉嫌犯罪，使經營項目不能繼續進行。在全面分析各種影響因素確認后，應當立即采取果斷措施，不要拖延時間，選擇把損失降到最低點的方案。首先應考慮項目整體轉讓，尋找經營管理能力強、實踐經驗豐富的同行業商談全面接收問題，包括接收不良貸款問題，力爭取得好的清收效果。借款人品質不錯，能力略差，也能配合信用社工作，就因利息越累越多，陷入困境，越陷越深，不能自拔。調查認定后，應當對此采取先收本金后收利息的方法。簽定協議，分解歸還。先收本金使之不再產生利息，從而減輕了借款人的負擔。這樣對借款人的還款意愿是個鼓勵，對其還款能力是個幫助。給點時間與方法是能夠還清不良貸款的。人是有尊嚴的，單位是有形象的，借款方也是如此，我們應尊重他們的尊嚴與形象。同時也必須強調尊嚴與形象必須建立在誠信的基礎上，失去誠信必然失去尊嚴與形象。借款方不能按期還本付息，且在多種努力無果的前提下，應當采取黑名單公示法。可在報刊、廣播電臺、電視臺等多方位周期性公示，施加社會影響，促其歸還貸款。貸款本息還清時撤銷公示。經營時間越多，往往形成債權的數額越大，追討難度也相對加大，也是形成不良貸款的影響因素。對于這種因素信貸員要認真仔細研究，準確評估對方債務人的還債能力后，應考慮以債權抵頂不良貸款問題，如果可行，應與借款方、借款方債務人三方以書面協議形式加以認可，確保開展工作的合法性和可操作性。但在貸款還清前不可免除借款人的還款義務。借款人的經營狀況已走向下坡，無力以貨幣資金歸還貸款。經深入調查確認后，要果斷地采取措施，不可拖延時間，一旦拖延可能錯過有效時機。應立即協商以借款人物品抵頂貸款本息問題。首先應考慮價值大的物品，如土地、使用權、房屋、設備的所有權、出租權或使用權，大宗的產品、商品、材料的所有權或處置權，辦公設備、汽車等的所有權和處置權，協商評估作價或由中介機構評估作價后抵頂貸款本息。父母早年借款，因體弱多病，勞動能力降低，無力歸還貸款，或借款人意外傷害致殘致使不良貸款，而且貸款額均不是很大。在這種背景下，應細心研究其兒女親屬分擔貸款問題。首先調查其家庭經濟狀況，從事工作，收入多少，品德如何，詳細分析后擇優開展工作。工作要有耐心，要從父母培養兒女的艱辛，對傷殘親屬的同情心，兒女要有愛心，親屬要有善心這幾方面為切入點。融入感情反復交談，談到對方動情、動心，經多次努力，或平均分擔或不平均分擔，達到意見一致，愿意分擔貸款并代為歸還貸款。不良貸款往往是本金歸還不了，利息也越欠越多，困難越來越大。在這種情況下，不要單一考慮貸款本息一次歸還問題，應當化整為零。視借款人的實際還款能力，每隔一段時間，就還一部分貸款本息，利隨本清。簽定歸還貸款協議書，分步進行。既能維持家庭基本生活，又能逐步歸還貸款，直至貸款本息還清。為借款人提供擔保，其本質意義在于借款人不能按規定期限歸還貸款時，擔保人承擔歸還貸款本息的義務，以保證借款合同的全面履行和信貸資金的安全性。然而在現實工作中，重視借款人而輕視擔保人的現象較為嚴重，這是一個誤區。貸款一旦形成不良，一定要借款人與擔保人一并追究。當借款人不足以歸還貸款時，不能忽略對擔保人擔保責任的追究，直至貸款本息全部還清。能夠在依法起訴前，使問題得到解決是最好的選擇，既能節省時間，又能節約開支，還不傷害感情。但在以下情況中，應重點考慮依法起訴的方法：2、以土地、使用權、房屋、機器設備所有權進行抵押并登記的貸款逾期時間較長；6、惡意逃廢債務。依法起訴相對于其他方法而言，應當是最后的方法，選擇此方法要權衡利弊，把握時機，務求訴必勝、勝必有果。總之，清收不良貸款的方法應多種多樣，多樣并舉且注重實踐，讓更多的方法服務于金融領域。
