保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展的途徑

當(dāng)前，大力發(fā)展中小企業(yè)，加快推進(jìn)城市化建設(shè)已成為國家的一項(xiàng)重要經(jīng)濟(jì)政策。積極服務(wù)中小企業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)責(zé)無旁貸，并且能大有作為。

第一，提升中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要方式，對(duì)企業(yè)的持續(xù)、健康和穩(wěn)定發(fā)展至關(guān)重要。目前來看，我國中小企業(yè)的保險(xiǎn)意識(shí)比較淡薄，借助保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)不夠，投保率低。保險(xiǎn)公司在提升中小企業(yè)的參保率上還有很大的空間，在對(duì)企業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)時(shí)，應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)管理的理念融入到企業(yè)的管理中。

第二，開發(fā)更加專業(yè)化的保險(xiǎn)服務(wù)。在以中小企業(yè)為目標(biāo)客戶的細(xì)分保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)公司要認(rèn)真分析研究中小企業(yè)的保險(xiǎn)需求，積極為中小企業(yè)量身定制適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富險(xiǎn)種，滿足中小企業(yè)不同的保險(xiǎn)需求。如在員工福利方面，保險(xiǎn)公司為中小企業(yè)提供個(gè)性化針對(duì)性強(qiáng)的補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，會(huì)增強(qiáng)企業(yè)對(duì)員工的關(guān)懷，增加員工對(duì)企業(yè)的歸屬感和信任度。在營銷渠道建設(shè)上，完善代理人制度，積極開展網(wǎng)上保險(xiǎn)，電話投保業(yè)務(wù)，方便中小企業(yè)投保。

第三，提供融資便利，改善中小企業(yè)融資環(huán)境。積極開展保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：設(shè)置靈活變動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)率，針對(duì)不同的企業(yè)的資信等級(jí)浮動(dòng)費(fèi)率，使得企業(yè)可融資費(fèi)用更趨于合理，防止逆選擇；實(shí)行比例賠付、免賠額等措施，防止道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，保險(xiǎn)公司還需加強(qiáng)銀保合作，使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與銀行的信貸業(yè)務(wù)相掛鉤，充分實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)為中小企業(yè)融資提供便利的作用，并且應(yīng)將保險(xiǎn)為中小企業(yè)融資作為服務(wù)創(chuàng)新，不斷推陳出新。

第四，提供信用支持，提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，幫助中小企業(yè)開拓國內(nèi)外市場(chǎng)。信用保險(xiǎn)是以他人的信用風(fēng)險(xiǎn)造成的財(cái)產(chǎn)損失為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在國際貿(mào)易中，銀行與保險(xiǎn)公司在信用保險(xiǎn)項(xiàng)下進(jìn)行合作，已經(jīng)是一個(gè)比較成熟的理念。國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)是一種在買賣雙方開展賒銷業(yè)務(wù)中，用以保障賣方因買方破產(chǎn)或拖欠貿(mào)易貨款而造成損失的險(xiǎn)種。同時(shí)，為賣方的信貸管理提供增值服務(wù)，并改善買方的借貸能力。大力發(fā)展信用保險(xiǎn)，能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供降低風(fēng)險(xiǎn)、融資便利、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力等幫助和保護(hù)：企業(yè)可以大膽采取靈活的信用方式開拓市場(chǎng)，在損失發(fā)生時(shí)能夠及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不致造成資金損失和效益降低；企業(yè)獲得信用保險(xiǎn)保障后，銀行通常會(huì)提高企業(yè)貸款的額度，以及放松貸款的條件，使企業(yè)易于獲得銀行的信貸支持；獲得融資便利，可以幫助企業(yè)提高競(jìng)爭(zhēng)能力，爭(zhēng)取項(xiàng)目，并保持資產(chǎn)狀況良好，幫助企業(yè)開辟新市場(chǎng)或擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。

在不久前結(jié)束的陸家嘴論壇上，中小企業(yè)的發(fā)展問題受到的廣泛的關(guān)注。專家們對(duì)中小企業(yè)在優(yōu)化市場(chǎng)資源配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，創(chuàng)造大量就業(yè)機(jī)會(huì)等方面給予高度評(píng)價(jià)，同時(shí)也提出了中小企業(yè)發(fā)展面臨問題，探討了金融業(yè)在助力中小企業(yè)發(fā)展方面的一些對(duì)策。

筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的重要支柱之一，應(yīng)結(jié)合中小企業(yè)特點(diǎn)，通過風(fēng)險(xiǎn)保障，資金融通等方式加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)。