來(lái)源：金融風(fēng)控研習(xí)社（ID：jrfkyxs）
從風(fēng)控角度看信貸業(yè)務(wù)，無(wú)外乎一直在求解釋三個(gè)問(wèn)題：怎么證明你是你（身份核實(shí)），怎么證明你不是壞人（反欺詐），怎么證明你有能力（信用模型）。其表現(xiàn)形式適用銀行信貸業(yè)務(wù)亦是如此，只是手段、展現(xiàn)方式有差異而已。
三個(gè)問(wèn)題的解釋、控制實(shí)現(xiàn)難度不一。很多企業(yè)都說(shuō)自己有成熟的信用模型，有大數(shù)據(jù)分析，其實(shí)更多側(cè)重在了身份認(rèn)證和反欺詐控制上。因?yàn)殡S著互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展和每個(gè)人的默默“無(wú)私奉獻(xiàn)”，你在網(wǎng)上獲得便利的同時(shí)，也讓自己越來(lái)越透明，機(jī)器會(huì)比你更了解你自己。另外，這兩個(gè)問(wèn)題更多采用策略設(shè)定，即設(shè)定的多為非黑即白的禁入標(biāo)準(zhǔn)。至于怎么證明你有能力，有多大違約概率，這個(gè)才是真正的信用模型，且不是每個(gè)企業(yè)想干就能干，想有就能有的，主要還是缺少有效的專業(yè)數(shù)據(jù)。常用的方式是借助銀行或第三方做四要素驗(yàn)證。基于客戶在銀行留過(guò)底，銀行幫你變相做過(guò)面簽，因此能通過(guò)四要素驗(yàn)證，我可以相信你是你。但是四要素驗(yàn)證只能證明張三是張三，沒(méi)法證明是李四拿著張三的身份在做，于是就會(huì)加上人臉識(shí)別，遠(yuǎn)程視頻簽約等。還可以通過(guò)技術(shù)和數(shù)據(jù)，做更多的身份認(rèn)證，譬如讓客戶多提供些社交賬號(hào)或者其他信息，進(jìn)而去爬取更多客戶的歷史行為，通過(guò)交叉驗(yàn)證去看你是不是認(rèn)知你自己。
這里就是大家現(xiàn)在常用的反欺詐環(huán)節(jié)了，一般會(huì)通過(guò)以下幾個(gè)維度去控制：客戶信息識(shí)別。通過(guò)客戶基本信息、征信信息、朋友圈及網(wǎng)上行蹤去確定你是良民，你沒(méi)有近墨者黑。客戶多頭借貸識(shí)別。通過(guò)監(jiān)控你的注冊(cè)行為、APP安裝、第三方黑名單排查等去規(guī)避客戶近期有多頭借貸情況，降低接棒風(fēng)險(xiǎn)。黑產(chǎn)/盜號(hào)防范。通過(guò)監(jiān)控賬號(hào)是否有異常行為，是否通過(guò)同一IP、設(shè)備批量注冊(cè)去防止黑產(chǎn)的薅羊毛行為。無(wú)間道。與黑產(chǎn)是斗智斗勇，互相迭代升級(jí)的過(guò)程。企業(yè)往往也會(huì)設(shè)些反欺詐監(jiān)控人員，去混各種吧和群去升級(jí)戰(zhàn)術(shù)，也會(huì)網(wǎng)上監(jiān)控自己公司是否站在了羊毛黨的風(fēng)口，進(jìn)而與時(shí)俱進(jìn)。上述控制的實(shí)現(xiàn)前提是要有數(shù)據(jù)，或來(lái)自第三方或你能自己獲得。若用第三方，需考慮提供方數(shù)據(jù)的新鮮度以及彼此間客戶重合度。自己挖，需考慮監(jiān)管政策風(fēng)險(xiǎn)和爬取技術(shù)能力。市場(chǎng)上很多數(shù)據(jù)接入商，其實(shí)提供的多為這個(gè)層面的數(shù)據(jù)，也大同小異。工商行政、法院訴訟、出行記錄、通話記錄、社交信息等基本成了行業(yè)標(biāo)配，實(shí)現(xiàn)上也多為爬取，因此著實(shí)不用接太多家，接了也是重復(fù)。那些宣稱有獨(dú)家維度信息的，除非他真有非常手段（有個(gè)好老爸），否則呵呵~~。有了數(shù)據(jù)就需要配置過(guò)濾規(guī)則，需要結(jié)合你的目標(biāo)客戶以及市場(chǎng)定位，過(guò)濾的殺傷力比較大，容易誤殺無(wú)辜。好殺毒軟件要不停升級(jí)病毒庫(kù)一樣，反欺詐規(guī)則不是一成不變的，你還要不斷監(jiān)控與預(yù)警各種企圖逾越你規(guī)則的批量申請(qǐng)，不斷優(yōu)化迭代才能屹立不倒。
這塊可以說(shuō)是八仙過(guò)海各顯神通了。模型方法論很早年前就有了，這些年越來(lái)越火，無(wú)外乎鍋里的米多了，大家可以各做各的飯了。有交易數(shù)據(jù)的（如電商）可以直接拉數(shù)據(jù)估能力；沒(méi)有直接數(shù)據(jù)的，跟客戶談判看給不給看數(shù)據(jù)，實(shí)在不行的自己爬爬看或者估摸著算。這塊也考驗(yàn)著你的功力，有數(shù)據(jù)的也未必一定能做好，因?yàn)橐粍t交易數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成金融數(shù)據(jù)不是那么簡(jiǎn)單，另一則各種刷單、促銷的數(shù)據(jù)清理也會(huì)讓部分企業(yè)望而卻步或剪不斷理還亂。從中還引伸開(kāi)另一層面上的交易反欺詐。沒(méi)數(shù)據(jù)的就更慘，這部分的數(shù)據(jù)在市場(chǎng)上也是核心，不輕易能得到，是需要企業(yè)在垂直領(lǐng)域有一定深度和廣度的。沒(méi)有垂直優(yōu)勢(shì)的，做普惠大眾的，那么要做好信用模型是比較難的。因?yàn)椴煌腿?，不同地域表征不一，不能隨便拿些數(shù)據(jù)做做分析就說(shuō)我的模型能放之四海而皆準(zhǔn)吧。分客戶群體做，你能有那么多數(shù)據(jù)，尤其是壞客戶數(shù)據(jù)么？規(guī)避的方法的要么從流程上優(yōu)化去控制風(fēng)險(xiǎn)（部分走線下驗(yàn)證，設(shè)計(jì)交易閉環(huán)，控制資金后物流），要么將風(fēng)險(xiǎn)延滯到貸后（GPS定位，通訊錄轟炸，通過(guò)催收策略彌補(bǔ)），要么干脆提高定價(jià)來(lái)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)等等。
白戶怎么處理。啥數(shù)據(jù)都抓不到你，讓我怎么判斷你。要么放棄，要么小額測(cè)試下博概率人心叵測(cè)。再多了解你，但終是霧里看花。因此，違約概率只是個(gè)概率不是個(gè)承諾。這樣的損失也只能認(rèn)了，能做的就是增加你的違約成本去一定程度約束你。以上是從操作層面來(lái)闡述，在這之前更為重要的是戰(zhàn)略定位。是否對(duì)自己有清醒認(rèn)識(shí)：首先知己，我有哪些資源，我有哪些優(yōu)勢(shì)，我有多少財(cái)力，我要實(shí)現(xiàn)什么商業(yè)目標(biāo)。畢竟壞客戶是大家想要（數(shù)據(jù)）又不想要的（損失），是用錢堆出來(lái)的（財(cái)大氣粗的請(qǐng)忽略~~）其次知彼，要認(rèn)識(shí)我們的客戶，目標(biāo)客戶群是什么，會(huì)存在哪些風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)是怎么樣的，適合線上還是線下作業(yè)，避免南橘北枳。再者知市場(chǎng)，我要做的客群市場(chǎng)上競(jìng)對(duì)是怎么做的，用的哪些手段，我有能力拷貝不走樣或青出于藍(lán)而勝于藍(lán)么。進(jìn)而定策略。我用大數(shù)據(jù)模型，還是地推，還是高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。說(shuō)到定價(jià)，很多企業(yè)會(huì)說(shuō)我為客戶量身定做，有差異化。小范圍內(nèi)微調(diào)的確可以，但大范圍內(nèi)市場(chǎng)表征基本為劣幣驅(qū)逐良幣，最終歸為一同。定高了沒(méi)客戶，定低了等著被人家風(fēng)險(xiǎn)套利。
業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)間永遠(yuǎn)充滿博弈，一般而言每增加一個(gè)風(fēng)控環(huán)節(jié)就會(huì)降低一定效率或客戶體驗(yàn)。如何取得相對(duì)平衡，考驗(yàn)著每個(gè)風(fēng)控人。
關(guān)于怎么證明你是你（身份核實(shí)），怎么證明你不是壞人（反欺詐），怎么證明你有能力（信用模型）等問(wèn)題歡迎留言討論
