來源：銀行聯合信息網

湖南懷化市農商行舞水路支行發生的274名儲戶1.98億存款被銀行莫名劃扣轉走案件駭人聽聞，目前儲戶的損失還是沒能挽回。

【案例概述】行長長期違規攬儲，儲戶1.98億存款被莫名劃扣

（一）案件起因于“攬儲”

據介紹，懷化市原鶴城區農村信用合作聯社舞水路分社（2015年改為懷化農村商業銀行舞水路支行）從2003年開始為“攬儲”提出一種新的“惠民、便民、利民”措施，即只要商戶在原鶴城區農村信用合作聯社舞水路分社開設賬戶就可以享受由銀行工作人員每天上門收取當天的營業收入款并及時存入商戶的銀行賬戶這一便利的措施，此措施主要由當時擔任該分社副主任職務的禹子英及其他工作人員上門對商戶進行宣傳，此舉對于各商戶而言確實便利，免除了商戶們每天奔波銀行的麻煩，也因此“便利”的措施吸收了不少新的儲戶，這些儲戶主要集中在懷化市商貿城副食、瓜子、糧油、鋼材、辣椒、干貨、蔬菜物流、鞋城、汽車貿易這九個批發市場，作為銀行主任身份的禹子英因推廣此項新措施的實施為廣大商戶所認識。

為了繼續延續原鶴城區農村信用合作聯社舞水路分社推出上述“便民”措施，廣大儲戶應原鶴城區農村信用合作聯社舞水路分社的要求，于2003年開始與其簽訂“委托代辦打款協議書”或“授權委托書”或“代辦業務協議書”等文書協議。雖然這幾種文書名不同，但都涉及一個共同的內容，即要求商戶必須將自己的賬號及賬戶密碼告知銀行工作人員，如賬戶信息有改動也必須及時告知銀行工作人員，此舉使得原鶴城區農村信用合作聯社舞水路分社獲知廣大商戶的賬戶和密碼。上述簽訂文書工作也是由禹子英代表銀行與廣大商戶進行銜接。至2009年，銀監辦頒發[2009]279號文件并實施（此文件不準簽訂代辦協議），但是原鶴城區農村信用合作聯社舞水路分社仍繼續與商戶簽訂“委托代辦打款協議書”等文書，直至2014年才停止簽訂此類文書，但是商戶們的賬戶密碼仍為銀行知道，銀行雖然停止了與商戶簽訂“委托代辦打款協議書”等文書，但是銀行對商戶的代辦業務并沒有以此停止，商戶的密碼仍為銀行知曉，且沒有任何工作人員通知商戶停止代辦業務以及可以更改賬戶密碼，反而事實上卻是實際業務行為仍然在繼續，而且愈演愈烈。

從代辦業務開始后，原鶴城區農村信用合作聯社領導班子又繼而推出一項名為“銀行內部調劑”的新措施，即簡化貸款程序，直接將儲戶的存款作為貸款放出，為了方便操作并在其他銀行設立私對公賬戶，此舉剛實施時，受到廣大商戶的質疑和反對，但以禹子英為主的銀行工作人員極力解釋此行為為銀行操作的正當行為并無風險，后此措施演變為更加“簡單”的方式，即將存款從儲戶賬戶劃出時省去了通知相應的儲戶程序，至儲戶發現時進行詢問才被告知，為此廣大商戶表示不可理解及拒絕，但是禹子英又極力解釋這是銀行的正當工作行為屬“資金內部調劑”，并為了打消商戶顧慮，其個人代表銀行向商戶出具借條，有些還加蓋了公章。2015年12月原鶴城區農村信用合作聯社舞水路分社改制為懷化農村商業銀行舞水路支行，由禹子英擔任行長。

2015年底至2016年初，眾商戶因年底需要大量流動資金，繼而要求提回被劃走的存款，但銀行總以各種理由拖延、搪塞，因無法承兌商戶的存款，面對儲戶質疑銀行又再三強調此存款資金是銀行內部“資金調劑”行為，直至2016年4月21日案發。上千人聚集懷化市農商行門口拉橫幅要存款討說法。

（二）儲戶質疑銀行長期違規操作

據介紹，懷化農商行舞水路支行從2003年以來，通過以“委托代辦打款協議”等手段，違規劃撥儲戶存款，違規發放貸款或因投資項目虧損導致儲戶存款無法收回。案發后，因涉及人員多，數額大，被當地政府定性為“421”重大金融案件。

事發當天，懷化農商行以受害人身份向當地公安部門報案，稱該行行長禹子英攜款2000萬潛逃。但隨著案情的發展，儲戶近2億存款被轉走流失的事實浮出水面。在這2億存款中，其中有單筆存款上千萬的，也有當地村民征地補償款二十余萬，而大多數是從事各類批發的商戶，幾十萬到幾百萬不等，為了要回自己多年辛苦所賺的血汗錢，儲戶們聯名多次到區、市政府和省信用聯社討說法。

作為儲戶代表，同樣被銀行轉走50多萬元的孟女士稱，“421”案件發生后，其多次找了相關部門，請求解決問題，兌付存款，但他們給予的答復是銀行行長個人問題，行長涉嫌非法集資，作為儲戶我們自己也要承擔一定的責任。

針對近2億元存款究竟流向了何處？銀行和相關部門至今未給儲戶一個明確的說法和解釋，但舞水路支行在北京、懷化等地投資多個項目，虧損嚴重，導致儲戶存款無法收回。

截至目前，欣慰的是懷化農商行舞水路支行發生的重大金融事件，已引起了省、市、區政府和相關部門的高度重視，并已成立了由政府部門牽頭的處置工作小組，多名相關責任人已被控制。懷化市農村商業銀行和湖南省信用聯社主要負責人稱，此案屬于舞水路支行行長個人行為，涉嫌非法集資，公安已立案，等待處理結果。

湖南省銀行業消費者權益保護第31條明文規定：銀行機構辦理個人儲蓄存款業務，應當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則；對個人儲蓄存款，銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃，但法律另有規定的除外；銀行應按照人民銀行規定的存款利益上限確定存款利率，并予公告。銀行保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金的利息。銀行不得篡改、違法使用存款個人金融信息。

【案件分析】銀行存在嚴重的違規操作

從本案中可以發現，懷化農商行舞水路支行自2003年以來在長達十多年的時間里違規經營，違規操作，才導致今天這個結果。由于省、市銀行領導監管失職，導致銀行管理混亂，違規辦理代辦打款協議，套取客戶信息和密碼。違規發放連保貸款，貸款規模遠超個人償還能力；違規開設個人對公賬戶，違反銀行業支付管理結算辦法，私自備份客戶身份證復印件，長期交由大堂保安保管，銀行行長未執行三年一換輪崗制，內控管理機制形同虛設?？傂泻瞬槿藛T走過場，甚至知情不報。不執行中國銀監會2009年9月頒布的279號文件。吸收公眾存款不入賬等。該銀行存在多項違規操作。

金融違規是指金融機構工作人員在業務經營和管理過程中違反金融制度的行為。在實際工作中違規現象主要表現為：違反授權規章，越權經營；違反財務會計制度，私設帳外賬，進行賬外經營；對結算憑證，密押證明文件等審查不嚴；對重要空白憑證保管不嚴，亂用會計科目，篡改科目等；違反國家利率政策，違反儲蓄規章制度，高息攬儲；違反信貸規章制度，違規發放貨款，越權辦理貨款，隱瞞實際情況辦理貸款核銷；在現金、公章，重要單證，各種帳表卡的使用與保管中違反規定，這些違規經營違章操作事件的發生，給商業銀行造成了金融風險和經濟損失，也給社會帶來了負面影響，分析近幾年來商業銀行在經營過程中違規經營，違章操作的原因主要是：我國金融業自身能力和管理制度上存在著不少金融安全的隱患。

【案件防范】銀行違規經營防范措施

提高業務素質和政治素質防范風險，穩健經營，應該從提高職工的素質抓起。首先應加強職工的政策、法制及金融法規的學習，并結合實際學習時事政治，把政治理論學習、金融法規學習與業務學習結合起來，增強職工的責任感。其次加強培訓提高崗位技能，隨著現代經濟、科學技術的發展，新業務的拓展，要求職工成為復合性、全面性人才。最后實行輪崗交流，對重要崗位和部分崗位實行定期輪換。

完善和落實內控制度，是禁止違規行為的關鍵商業銀行對各項制度有條不紊的執行是防范和化解金融風險的一個關鍵環節，制度落到實處，防范風險的效果就可以顯示出來，要根據自身的情況，在制度的落實上下大力氣，依照國家法律、方針政策、金融法規依法經營，依章操作，對于查出的違規經營、違章操作事件，分清責任，一查到底，防止在制度執行上搞變通。對內部產生的規章、決策、議事規則、辦事程序等要進行全面的清理，脫離實際的規章要廢止，無章可循的要建立，規章不全的要補充完善。打消極個別職工鉆空子和違章操作僥幸心理。

稽核、紀檢監察部門的職能發揮對禁止違規操是重要步驟。經檢監察部門，是執紀執法部門，又是再監督部門。充分發揮商業銀行的紀檢監察部門的職能，對于保證各項方針政策、金融法規和規章制度的落實有十分重要的作用。應實行會計督導檢查制，選派素質高、業務精的職工擔任，發揮監控作用，對經營過程中的業務，經常性地核查，發現問題也可以現場指導，予以糾正。

規范工作程序，強化程序制約，是禁止違規操作的重要一環。金融是高風險行業，有保護服務對象和國家權益的重大社會責任，它發生的違規經營、違章操作具有極大的社會擴散性。因此防范違規經營、違章操作，必須以規范的工作程序和嚴格的制度約束，實行審慎經營，防止和減少因工作程序不規范而造成的風險。商業銀行上下級行之間的業務和工作聯系必須嚴格按規范的程序辦理，必須以正式文件以正規渠道。任何私人信件、便函、字條一律不能作為業務憑證。下級行對上級行通過非正規渠道打招呼，違背規章制度的行為要進行抵制。首先要規范和強化內部議事日程，嚴格各種會議制度。其次要對資產負債比例委員會，貸款審查委員會，資產保金委員會等決策機構嚴格界定其性質、職能、權利和責任，健全工作規則，使決策工作程序化、規范化。三是每個職工特別是領導干部要樹立嚴格按程序辦理業務，不能以任何理由進行逆程序和省略程序操作，要科學有效地規范各類決策權力，各項業務經營過程和各個操作環節工作程序，確保各項工作和業務經營活動依法依規開展，按程序辦理，系統完備，使程序切實起到制約風險和案件發生的作用。

制止違規經營領導是重點商業銀行機構負責人，是一線營業單位最直接的領導者，是對上級行負責的單位管理者。制度執行的好壞與負責人有直接的關系。因此負責人不僅要發揮組織協調作用，還要充分發揮監督示范作用。在經營操作中當好帶頭兵，依法經營，按章操作，保障商業銀行各項目標的實現。