互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的七個公式與未來五個核心競爭力

　　北京市金融工作局書記霍學(xué)文在今天的新金融聯(lián)盟峰會上，他用7個公式圖解了互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　以下為嘉賓發(fā)言全文：

　　霍學(xué)文：我給大家匯報的是“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其未來”，現(xiàn)在我們可以得出兩個結(jié)論，第一個，技術(shù)的發(fā)展將使金融業(yè)發(fā)生前所未有的未來，第二個，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融一定會融合發(fā)展。第三個，中國金融業(yè)的發(fā)展在全世界是不可限量的。

　　首先是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我們可以通過簡要的七個公式對它有一個描述。第一個公式叫什么是金融，金融等于制度加技術(shù)加創(chuàng)新。第二個，互聯(lián)網(wǎng)的四個假說，供給創(chuàng)造需求，形式?jīng)Q定內(nèi)容，受眾決定未來，技術(shù)改變一切。

　　互聯(lián)網(wǎng)作為一種技術(shù)，同時也作為一種狀態(tài)存在，我們的金融業(yè)，制度加技術(shù)、加信息，三個支柱構(gòu)成了金融業(yè)。制度作為基礎(chǔ)，決定了準入、退出，誰有資格誰當股東，所有這一切構(gòu)成了金融的制度。全世界運用現(xiàn)代技術(shù)尤其是通信技術(shù)發(fā)展最強烈的就是金融業(yè)，從電報開始，金融業(yè)加以運用，從電話開始，金融業(yè)加以運用，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)時代，金融業(yè)依然是技術(shù)運用的領(lǐng)先者。正是由于金融業(yè)廣泛應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，所以互聯(lián)網(wǎng)才有了今天大踏步的發(fā)展，信息說的是金融業(yè)處理的本質(zhì)是處理信息，信息的本質(zhì)是0和1，做到了0和1，所以金融業(yè)處理問題的本質(zhì)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)處理問題的本質(zhì)是同質(zhì)的，正是由于這個同質(zhì)性，而且處理問題的技術(shù)又是統(tǒng)一性，所以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)才有了做金融的可能。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融帶來的沖擊是因為底層技術(shù)貫通，數(shù)據(jù)云端存儲，數(shù)據(jù)存儲技術(shù)越來越先進。現(xiàn)在的銀行業(yè)遇到的最大沖擊是因為底層數(shù)據(jù)還沒有貫通，部門信息是分割的，而且中小微的金融服務(wù)、屌絲金融服務(wù)確實需要加強，正因為這一點來講，我覺得銀行業(yè)現(xiàn)在大踏步的進行著改革創(chuàng)新。剛才董文標董事長已經(jīng)講得非常充分了，我認為互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊大概也就一年半到兩年時間，也就是說經(jīng)過一年到一年半的時間之后，銀行業(yè)將會重新煥發(fā)它在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的青春。

　　第二個公式是供給創(chuàng)造需求，技術(shù)創(chuàng)新推動產(chǎn)品創(chuàng)新，推動服務(wù)創(chuàng)新、市場創(chuàng)新，尤其是金融生態(tài)創(chuàng)新。所以，這一切造就了互聯(lián)網(wǎng)的一個特點，那就是速度第一，在推出產(chǎn)品的速度上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)確實是非常快，而銀行業(yè)推出任何一個產(chǎn)品，都必須進行安全測試、環(huán)境測試，直到最后確認無誤，這一點來講，互聯(lián)網(wǎng)對推出產(chǎn)品是優(yōu)于金融業(yè)的。

　　第二個形式?jīng)Q定內(nèi)容，也就是說技術(shù)的表達形式、技術(shù)的實現(xiàn)形式和技術(shù)送達的形式，它造就了市場的可接受程度，沒有良好的形式來承載著金融服務(wù)內(nèi)容，很難受到公眾的接受。現(xiàn)在，到了移動互聯(lián)網(wǎng)時代，大家接受的移動金融服務(wù)既便捷又簡單，同時殘酷的APP刪除也是非常便捷的。受眾決定未來，也就是說互聯(lián)網(wǎng)金融時期，一定得接受客戶的數(shù)量，流量在這個發(fā)展過程中起決定性作用。

　　第四個叫技術(shù)改變一切，沒有不跨界的技術(shù)，只有不跨界的思維，在技術(shù)上直線表現(xiàn)出小小的一個參數(shù)，所以，我們大家就可以看到，為什么互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)它是給金融機構(gòu)服務(wù)的，既能給銀行業(yè)服務(wù)，還能給證券業(yè)、保險（放心保）（放心保）業(yè)服務(wù)。其實編程序的時候，一行三會有眾多的部門，這些在技術(shù)上只是表現(xiàn)為一個小小的參數(shù)，所以，技術(shù)上的變更會導(dǎo)致制度上的重大創(chuàng)新。

　　大數(shù)據(jù)金融實際上是數(shù)據(jù)積累加上數(shù)據(jù)處理方法和信用評估方法。其實我一直認為，傳統(tǒng)的銀行業(yè)和我們的大銀行，它的數(shù)據(jù)本身就是大數(shù)據(jù)，它的數(shù)據(jù)所能評估出來的信用應(yīng)該是不低于甚至強于我們所說的阿里，為什么銀行業(yè)還沒有做到這一點？關(guān)鍵是沒有做到底層數(shù)據(jù)貫通，如果做到底層數(shù)據(jù)貫通，銀行業(yè)依然能給出信用評分，如果加上人民銀行的征信體系和社會征信體系的貫通，這一點會做得更強。

　　云端金融時代由三項技術(shù)構(gòu)成，一個是云存儲技術(shù)，一個是云風(fēng)控技術(shù)，第三是云指揮技術(shù)。未來的金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的終端狀態(tài)將是云金融，為什么搞技術(shù)的人越來越能做金融，就是因為他的跨界，同時金融也越來越技術(shù)化。金融企業(yè)或者互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)到了終極的狀態(tài)其實就是一個一個不同的金融資產(chǎn)交易所。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的存在是有自己的狀態(tài)空間，不同的目的使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在不同的商業(yè)模式。不同的商業(yè)模式構(gòu)成一個生態(tài)圈，完成同一個功能，不同功能的生態(tài)圈組合起來形成了一個生態(tài)系統(tǒng)，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來講一定是以生態(tài)系統(tǒng)贏得最后的勝利，如果不能構(gòu)成一個生態(tài)系統(tǒng)，單一一個P2P、單一一個眾籌，想顛覆金融業(yè)是根本不可能的。不僅是不可能，連想都不用想。為什么互聯(lián)網(wǎng)對金融在今天會有如此大的影響？是因為它形成了自己的生態(tài)系統(tǒng)，一旦構(gòu)造了自己的生態(tài)系統(tǒng)，其實你想打敗它，已經(jīng)不太可能了。大金融體系為什么打不敗它？

　　遍布全球的營銷網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和產(chǎn)品創(chuàng)新，這一點實際上是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)該借鑒的。

　　互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身形成產(chǎn)業(yè)，到產(chǎn)業(yè)鏈，最后到產(chǎn)業(yè)集群，才能達到一個良好的狀態(tài)，因此，單個企業(yè)等于死亡，只有集體共贏，那才能夠贏得狀態(tài)空間。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，產(chǎn)品登記的時候，是要給任何一個金融產(chǎn)品加標簽，加了標簽才能進行風(fēng)險識別，有了風(fēng)險識別才能做好風(fēng)險的處置，信息披露是為了誠信經(jīng)營，如果你連信息披露都不敢，就不要做金融企業(yè)了，你敢于做信息披露你就是好人，如果做好人，才能有創(chuàng)新的機會。資金托管是一定要把互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資金托管到銀行，這一點是底線、是不容置疑的。

　　構(gòu)造一個底線，托管的銀行就是強化外部監(jiān)控，然后外部監(jiān)控有了，才能真正的把互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管。

　　那么互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的方案就是復(fù)雜問題簡單化，簡單問題標準化，標準問題極致化。極致體驗是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要標準。

　　最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是為人民服務(wù)，正因為它為大眾服務(wù)、為屌絲服務(wù)，而且在這一點上來講，它贏得了一個空間，也就是說我們可以看到為什么傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融到最后一定是融合發(fā)展的？因為為小眾服務(wù)的、為藍海服務(wù)的、為屌絲服務(wù)的這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)很難跟大銀行在高大上領(lǐng)域進行競爭，所以，大路朝天各走一邊，其實是完全可以互相融合發(fā)展。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在讓世界進入到四維空間，為什么今天大家在探討互聯(lián)網(wǎng)金融會對經(jīng)濟、社會、政治產(chǎn)生影響，因為現(xiàn)在我們有了一個交往方式，正因為這一點使世界發(fā)生了變化。這是我們沒有辦法在平面上表征四度空間，所以我用一個盒子來表征。生產(chǎn)方式、生活方式、思維方式，這是過去我們的界面，現(xiàn)在又加了一個社交方式，社交方式的存在主要的特征是互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)以及交往網(wǎng)站，在信息時代，社交已經(jīng)成為重要內(nèi)容，社交成為新的生產(chǎn)力，正因為社交成為新的生產(chǎn)力，所以，它才改變了方方面面的內(nèi)容，也就是社交軟件以及社交軟件的內(nèi)容未來會成為創(chuàng)造GDP的內(nèi)容。

　　最后，未來在大數(shù)據(jù)的情況下，將改變我們的銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)。銀行業(yè)本身就是一個大數(shù)據(jù)集成商，證券業(yè)或者證券公司是動態(tài)服務(wù)商，保險公司是生命周期大數(shù)據(jù)的開發(fā)商，金融機構(gòu)的核心資產(chǎn)才是大數(shù)據(jù)。基于大數(shù)據(jù)，金融機構(gòu)提升了風(fēng)控能力，基于大數(shù)據(jù)，金融業(yè)提升了支付結(jié)算功能，基于大數(shù)據(jù)，銀行機構(gòu)或者傳統(tǒng)機構(gòu)的賬戶功能才得到進一步的加強。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融將使我們的金融業(yè)由粗放經(jīng)營向精準化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，由抵押文化向信用文化轉(zhuǎn)變，由利潤中心向客戶中心轉(zhuǎn)變，由關(guān)注整體向關(guān)注個體轉(zhuǎn)變，由關(guān)注20%的高大上客戶向關(guān)注80%的屌絲客戶轉(zhuǎn)變，也就是說80%的沒有得到銀行貸款的中小企業(yè)將有獲得重生的機會。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融未來的趨勢是五項，一是技術(shù)成為金融發(fā)展的重要動力，一個是大眾理財時代的到來，普惠金融將成為現(xiàn)實，長尾理論將戰(zhàn)勝二八定律，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展。

　　未來金融業(yè)的核心競爭力我想是這么五個，一個是金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化，也就是說傳統(tǒng)金融業(yè)將在互聯(lián)網(wǎng)改造之后得到大踏步的發(fā)展。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融化，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將大踏步進入到金融領(lǐng)域，在創(chuàng)新業(yè)務(wù)上取得更大的進步。第三，由于大數(shù)據(jù)的存在使得我們可以構(gòu)造一個新的信用體系。第四，風(fēng)控將基于云端化的設(shè)施。第五，金融人才將進一步資質(zhì)化。互聯(lián)網(wǎng)金融將使得服務(wù)小微變成大微，這里面信用就是財富，服務(wù)就是價值，場景就是現(xiàn)實，數(shù)據(jù)就是資產(chǎn)。