文章來源：證券日報   

作者：毛宇舟

信用卡詐騙案一年5萬起 銀行損失數百億元僅追回16.5億元

近日，銀行業協會發布了《中國銀行卡產業發展藍皮書》，2015年，被稱為中國個人征信元年，銀行業協會數據顯示，截至2015年年底，個人信用基礎數據庫累計接入機構數2665家，建檔個人8.8億人，有信貸記錄的自然人3.8億人。

然而，對于銀行而言，大量補充的征信數據并未使得銀行迎來信用卡資產質量改善的拐點，仍有大量惡意詐騙案發生。根據銀行業協會相關負責人披露，去年，僅信用卡詐騙就發生了5萬逾起，信用卡詐騙案件數量已經占到了經濟案件的四分之一，使得銀行損失數百億元，而追回的16.5億元僅僅是一小部分。

超三成銀行卡為沉睡卡

數據顯示，截至2015年年底，銀行卡累計發卡量為56.1億張，當年新增發卡量為6.4億張，比年初增長12.9%，值得注意的是，銀行發卡量增長已經連續3年下降，且降幅正在逐步趨于明顯，2014年和2015年的銀行卡增長分別為19.3%和18.1%。

從銀行類別上來看，國有五大商業銀行占據銀行卡發卡市場的半壁江山，郵儲銀行、地方商業銀行以及外資行占據四成的借記卡發卡市場份額，股份制銀行占信用卡發卡市場份額的三分之一。

具體到銀行卡類別，銀行業協會數據顯示，截至2015年年底，借記卡累計發卡量為50.9億張，當年新增發卡量為5.8億張，比年初增長12.9%，增長速度相比2013年和2014年下降了6.8個百分點和4.9個百分點。

相比借記卡，信用卡的發卡量增長基本與前兩年持平，累計發卡量為5.3億張，新增信用卡發卡量為0.8億張，同比增長17.8%，而前兩年的增長量分別為18.8%和18.4%。

從上述數據不難看出，借記卡發行增量降幅明顯，信用卡發行則較為穩定。某股份制銀行信用卡中心人士告訴本報記者，借記卡近兩年的發行已經趨于飽和，而且借記卡帶來的儲蓄紅利也正在逐漸消失，在加上小額賬管理費的減免，以及IC卡較高的成本，沉睡卡占用資源給銀行帶來的成本正在增加。

上述說法在數據上也得到了驗證，銀行業協會報告顯示，截至2015年年底，銀行卡累計量僅有36.9億張，其中，當年新增3.3億張，按照此比例計算，活卡數僅有六成。

具體而言，信用卡的活卡率略高于借記卡，截至2015年年底，信用卡累計活卡量得到了3.6億張，其中當年新增0.6億張，比年初增長20%.，活卡率達到了67.9%，而借記卡的活卡量正在逐年下滑，2015年的活卡率僅有65.4%。

光大銀行信用卡中心人士對本報記者表示，由于銀監會規定信用卡未經持卡人激活，不得扣收任何費用，而且很多銀行開始減免年費，這就導致了一人持有多張信用卡的現象十分普遍，還有一種情況是，卡面是持卡人喜愛用于收藏的，如果不銷卡也會記錄為沉睡卡，沉睡卡一般而言指的是6個月以內沒有發生主動金額交易的銀行卡，辦理卡但不激活的卡也會記錄在內。

互聯網欺詐案件上升

2015年，被稱作是中國個人征信市場化元年，2015年10月份，國務院下發了《關于先照后證改革后加強事中事后監管的意見》，明確要加強信息互聯網共享，完善信用監管機制。截至2015年底，信用卡行業累計提供征信中心的信用信息數為8.7億條，成為個人信息基礎數據庫的重要來源。

另一方面，最高法新規規定，法院可以對被執行人發出限制高消費令，限制乘坐飛機、列車軟臥出行，不得在星級以上賓館住宿。截至2015年年底，納入失信被執行人名單共計308萬人，自動限制購買飛機票達到375.71萬人次，。

數據上來看，截至2015年年底，引用卡未償信貸余額為3.09萬億元，比2014年增長32.1%，2014年的未償信貸余額為23400.其中，逾期半年未償信貸總額為380.3億元，比上年增長6.3%，這一數據相比2013年和2014年有明顯下降，銀行業協會認為，信貸的潛在風險有所下降。

然而，雖然監管不遺余力，從數據上來看，銀行卡違約和欺詐事件仍然頻發，銀行業協會相關領導披露，2015年信用卡詐騙就發生了5萬逾起，信用卡詐騙案件數量已經占到了經濟案件的四分之一，銀行損失數百億元，僅僅追回了16.5億元。

2015年，銀行卡欺詐率為1.99個BP，比2014年有略微下降。信用卡欺詐損失排名前三的欺詐類型為偽卡、虛假身份和互聯網欺詐，與2014年情況一致。大多數欺詐損失為偽卡損失，虛假身份次之，兩類欺詐損失占比較2014年繼續上升。最主要的借記卡欺詐類型為電信詐騙，互聯網欺詐損失金額排名上升到了第二位，偽卡欺詐為第三位。

上海網安總隊也披露，上半年偵破網絡詐騙案124起，抓獲犯罪嫌疑人427人，其中網絡信貸詐騙頻發，隨著網上金融交易增多，犯罪分子瞄準第三方支付平臺，通過黑客手段獲取公民信息，進一步實施詐騙。

交通銀行副行長侯維棟表示，互聯網欺詐上升，一些非銀類金融機構在一些情況下一位追求客戶體驗，而忽視了監管要求，造成了風險，這是不應該的，安全應該是第一位。

銀行業協會指出，第三方支付平臺容易成為異常資金流動的通道。由于交易出題多是電子商務賣家和買家，網上交易的北京難以查證，容易達到異常資金流動的目的。此外，一些第三方機構自身技術手段不完善，對商戶信息安全措施審查不嚴，容易造成銀行卡信息泄露風險，應該加強對第三方支付的技術安全監管和檢查，保證持卡人安全。

中銀協信用卡專業委員會制定的信用卡安全使用手冊上介紹，網絡支付相對P0S消費等傳統用卡渠道，存在著交易場景虛擬化，驗證強度相對較弱的特點，因此主要定位于小額支付，建議客戶根據自身情況設置合理的單筆與單日交易限額，防止發生大額盜刷。同時開通短信提醒業務，從而及時掌握賬戶動態信息，避免盜刷。