春節(jié)臨近，不少上班族將陸續(xù)拿到年終獎大紅包。年終獎發(fā)不發(fā)、發(fā)多少、怎么花，也成為了上班族最關(guān)心的“談資”。如何用好年終獎，甚至讓“錢生錢”，也是大有學(xué)問。專業(yè)理財專家建議，對于年終的“突擊”式理財，市民要根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險承受能力、日常開支等因素制定不同的理財方案。

　　調(diào)查

　　多數(shù)人不會打理年終獎

　　一位家電行業(yè)人士陳先生告訴記者，總公司會將當(dāng)年分公司的部分利潤作為員工的年終福利，“總體來說，普通員工的年終獎一般是平時1~3個月的工資”。記者發(fā)現(xiàn)，行業(yè)、職級的不同，年終獎的數(shù)額也是千差萬別。

　　不過，對于這筆年終“大獎”，多數(shù)市民似乎不會打理。“去年我的年終獎有7000多元，給老人買買東西，給孩子包包壓歲錢什么的，也就用去大半了。就算多下來一點，也就是放在銀行卡上，更別提理財了”。在一家事業(yè)單位工作的市民顧先生表示。某銀行財富管理中心副主任李文剛向記者表示，很多家庭平時的工資用于花銷，而年終獎則用于儲蓄，其實，這是很難得的理財良機。

　　樣本

　　不同家庭各有各的法兒

　　樣本一：

　　職場新人，年終獎1萬元左右

　　理財方案：強制儲蓄是關(guān)鍵

　　小張是企業(yè)員工，預(yù)計年終獎有1萬元左右。他平時存不下錢，除去年底的正常花銷，年終獎還能余上一點，這筆錢該怎么處理？

　　李文剛告訴記者，拿到幾千元到1萬元左右年終獎的，不少是職場新人，或者是工作年限不長的員工。對于這些人而言，考慮到平時的積蓄并不多，因此，年終獎金最好拿來強制儲蓄，這樣可以逐步養(yǎng)成儲蓄理財?shù)牧?xí)慣。李文剛表示，一些債券型基金也可以考慮，這些基金不投向股市，風(fēng)險相對較小，投資的門檻較低，1000元就可以投資。同時，該類產(chǎn)品較為靈活，一兩個月都可以拿出來。最主要的是，該類產(chǎn)品有“強制儲蓄”的功能，一方面可以節(jié)約開支避免揮霍，另一方面，也可以養(yǎng)成儲蓄的習(xí)慣。

　　樣本二：

　　中產(chǎn)家庭，年終獎5萬元以下

　　理財方案：未雨綢繆是關(guān)鍵

　　趙女士夫妻都已工作十年左右，預(yù)計年終獎有4萬~5萬元。他們平時有儲蓄的習(xí)慣，年終獎除去開銷后，還能剩下不少。

　　李文剛認(rèn)為，這部分家庭要以穩(wěn)健性的投資為主，考慮到家中有老人小孩，應(yīng)該把一部分錢存起來，比如將5~6個月的工資金額存起來作為家庭備用金。此外，這些家庭也能適當(dāng)承受一些風(fēng)險，可以考慮一些增強型的債券基金，收益會相對高一些。同時，這種家庭多由一個頂梁柱支撐，理財?shù)臅r候也要注意未雨綢繆，可以為家庭的支柱購買一些保險。

　　樣本三：

　　高薪“銀領(lǐng)”、“金領(lǐng)”

　　理財方案：可配備理財產(chǎn)品

　　黃先生是一家私企的副總，年終獎金10萬元左右，年收入也有二三十萬元，房子、車子都有，銀行存款也不少。

　　對這部分人而言，家庭正常的存款已經(jīng)配備，重點考慮的就是如何讓錢保值增值。李文剛建議，首先，這部分人可以考慮購買銀行的理財產(chǎn)品，以5萬元起購的理財產(chǎn)品為例，從3個月到1年期的，根據(jù)期限不同，年收益率在4.5%~4.8%。此外，也可以考慮購買一定數(shù)量的黃金。

　　李文剛告訴記者，目前100克、200克的實物黃金非常暢銷，對于高收入家庭而言，給孩子包大額壓歲錢，還不如給孩子購買黃金。

　　提醒

　　提前還貸要看情況

　　“在利用年終獎理財時，首先要有規(guī)劃，一定要在滿足個人日常開支的前提下再進(jìn)行理財”。李文剛表示，每個人都忙活了一年，年底拿到單位的“大紅包”，也不能只考慮理財增值，也要適當(dāng)犒勞一下自己，給自己一個放松的機會。

　　每到發(fā)年終獎時，總有人在還貸與投資之間左右為難。那么，有了閑錢，是不是都需要提前還貸呢？李文剛表示，如果房貸的壓力比較大，適當(dāng)償還一些房貸，可以為未來的生活減輕負(fù)擔(dān)自然是不錯的選擇。但是，并非所有人都適合提前還貸，比如，一些投資理財能獲得較高收益的人就無須提前還貸。此外，之前享受7折利率的市民也不必急于提前還貸。“現(xiàn)在房貸利率都在基準(zhǔn)左右，7折利率資金使用成本很低，買房人以后不太可能再獲得這樣的低利率”。李文剛認(rèn)為，對于沒有固定投資渠道和習(xí)慣、有固定資金放著不動的人，比較適宜將年終獎用于還貸。 楊時