本報讀者李女士打來熱線電話道出自己的苦惱：今年55歲的李女士，子女都已成家，每月退休工資、補助等有7000元左右。剛退休的時候頭一年在家含飴弄孫很快樂。可是，隨著年紀的增長，李女士覺得這身體也沒有以前好，自己有個頭疼腦熱就得讓子女擔心。看著子女在外工作很辛苦，正是事業(yè)的上升期，李女士不愿意給子女再增添麻煩，同時又想著自己衣食不愁，再幫孫女增添一筆上學錢。這幾日，在家里想了很久，還沒有好的對策。

　　“定期存款利息不斷下調(diào)，收益少了。進股市，怕?lián)L險，一輩子辛苦錢萬一都沒了怎么辦？前幾年跟著人家一起買的基金現(xiàn)在還沒回本呢！”

　　記者整理了打進報社的理財熱線后發(fā)現(xiàn)，不少老人在面對自己退休在家后，雖然拿著是定額的退休工資，可還是想發(fā)揮余熱，幫助子女減輕壓力，如果能通過自己的理財，還計劃想幫孫女攢下一筆上學錢。

　　李女士代表了典型的父母一輩。家庭財務特點是以退休雙薪收入為主，擁有一定理財收入或變現(xiàn)資產(chǎn)收入，即以前期的投資收入和過去保險產(chǎn)品的給付及國家的基本養(yǎng)老金和企業(yè)年金為主。隨著年紀的增長，醫(yī)療費用支出逐漸增加，支出大于收入，是消耗儲備金的主要時期，甚至逐年變現(xiàn)資產(chǎn)來應付退休后生活費開銷。

　　針對李女士這樣的家庭理財方式，記者采訪了中國郵政儲蓄銀行青島分行威海路支行副行長徐睿。她認為，類似李女士這樣的家庭，理財重點應當以追求穩(wěn)健為主。以保守防御為原則，目標是保證有充裕的資金安度晚年，投資應以固定收益等低風險品種為主，應該無新增負債。因此投資組合中債券比重應該最高 。最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。

　　首先，保留一定的活期存款作為家庭備用金。按照李女士的家庭消費情況，4000元左右比較合適。另外，可以投資銀行代銷的貨幣型基金，保證本金，預期收益率是活期存款的3至4倍，能夠做到既保障流動資金收益，同時保證在急需用錢的時候，不至于遇到資金都投入各項理財產(chǎn)品中，無錢可用的情況。

　　其次，根據(jù)客戶的收入、風險承受能力等，應當為自己的家庭建立全面的金融防御基礎。在有有效的保障前提下，才能實現(xiàn)客戶無憂晚年的理想。除了非常重要的外，適當?shù)纳虡I(yè)保險補充也是必要的。因為隨著年齡的增長，醫(yī)療費用會逐漸增加，且社保不能涵蓋所有的醫(yī)療項目，有些藥物和醫(yī)療手段只能自費，李女士可以適當投保兩全保險、終身壽險，同時也是減輕子女負擔的最佳途徑。根據(jù)李女士的情況，在不超過其收入10% 的前提下，每年保險應投入8000元。

　　第三，近年來隨著家長對孩子教育重視、水漲船高的教育經(jīng)費，子女的未來是每個家庭擔心的首要問題。李女士也很關心自己第三代的教育問題。李女士夫婦每月的節(jié)余能夠為孫女準備教育金進行專門的投資。鑒于孫女年齡還小，有較長的時間可以投資，建議李女士可以進行基金定投來為孫子籌措未來的教育金。同時，針對李女士想用10萬元為孫女準備高等教育專項資金。建議李女士可以選國債以及穩(wěn)健型產(chǎn)品提高資金收益。

　　第四，老年和童年在天平的兩端。在關愛子女生活的同時，李女士辛苦一輩子，更應當享受高品質(zhì)的老年生活。建議李女士通過分級債券基金、儲蓄等方式為自己和老伴今后休閑生活準備一筆可用資金。

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