基本情況

鐘舒今年33歲，目前沒有收入來源。她正在接受美容培訓，打算今年初開個美容院。丈夫今年35歲，月收入15000元左右。女兒3周歲，去年5月份剛上幼兒園。鐘舒在29歲時買過保險，其中一份是“女性險”，每年交420元，還有一份是“守衛人生兩全保險”，每年交3640元。

鐘舒家庭手頭有3套房產(現市場價每套大概60萬元)，其中第三套是貸款，月供1800元，打算在這套房子里開美容院。現有活期存款9萬元。每月主要支出情況：房子月供1800元，生活費2000元，女兒入托費1000元，保險費平均每月338元。

理財需求

鐘舒希望能盡快還清外債，并給丈夫購買商業保險增加保障，為孩子以后學習和生活費用做些準備，為夫妻養老做規劃，春節時美容院能順利開業。

理財分析

鐘舒家庭正處于事業和家庭的成長期，從其現有的家庭結構和資產狀況來看，當前配置不太合理：現金資產均為活期存款，收益率過低，無成長型資產，易受通脹影響；從房屋總價來看，現有3套房產均為小戶型，難以滿足三口之家的實際需求。并且該家庭資產主要為不動產，雖然具有保值增值、對抗通脹的優勢，但流動性不佳，難以應對突發事件。

理財建議

保險規劃：按照“十一”法則，鐘舒家庭保費支出應占年結余的10%，大約為4060元，可投保重大疾病保險，以及保費低廉的定期壽險、意外傷害險。現有保險組合到期后再做調整。

子女教育與養老規劃：對于這部分規劃，鐘舒可采取采取穩健、保守的理財策略。其中拿出現有存款的5.5萬元，購買銀行理財產品，一年期預期收益約4%；子女教育與養老金的儲備建議采取基金定投方式，品種以指數型基金為宜，每月定投3000元左右，按年收益8%來算，女兒到6歲時，可積累12萬元，十年可積累55萬元。其余部分以3個月定期存款形式累積。

創業規劃

建議鐘舒推遲美容院的開業計劃。一方面，上半年預計美容客源不夠理想；另一方面，小戶型未必適合美容院的經營業態。從自身能力來看，鐘舒并無經營經驗，僅憑初學的美容手法，很難獨立支撐美容院的經營與運作，建議先從美容師做起，待積累足夠經驗和一定客源后，再自主創業。

(來源：燕趙晚報)