本報記者 唐志強

　　近段時間，有人在網上對比貨幣的購買力，分別比較了100元錢在30年前、20年前、10年前以及當今分別能買到的大米、豬肉以及雞蛋的數量。不少網友紛紛感嘆：物價增速太快，自己的收入怎么也趕不上物價增長的步伐。股市和樓市低迷，存銀行的利息又非常低，一般的家庭往往會發覺缺乏很好的投資渠道，不知道如何讓自己的財產保值或者升值。本期報名“你不理財，財不理你”欄目的兩個家庭，其實也有類似的困惑，且看銀行理財經理是如何為他們量身打造理財計劃的。

        工薪階層收入一般

　　先買房還是先買車
 

　　基本情況：

　　陳女士，年齡29歲，已婚，在南寧一家事業單位上班，月收入3000元左右，丈夫在南寧一家企業上班，月收入4000元左右，夫妻倆年終獎加起來2萬元左右。家中現有存款12萬元，有三房二廳住房一套，在百色老家的縣城，閑置。市值約25萬元，無貸款。

　　兩個人有一個5歲的小孩，正在上幼兒園，夫妻倆有基本的社保，但沒有任何商業保險及保障措施，平時上班在外租房，1200元/月，生活費月支出約3200元。

　　理財目標：

　　夫妻倆想買車，又想在南寧買房，不知道怎樣理財才能實現目標？

　　工商銀行蘇健理財分析和建議:

　　1.根據陳女士家庭經濟收入和支出情況，目前家庭每月節余2600元，加上年終獎一年約5萬元。但考慮每年春節、清明、中秋節等重大日子回百色過節的因素，每年可以用于投資或積攢的資金約為4萬元。

　　2.家里5歲孩子明年開始上小學，因此孩子的教育費用將會加大，須做好提前安排。建議這部分支出可以通過出租百色的空置房來解決。

　　3.針對陳女士欲購買房的目標，分兩種情況。

　　一是百色三房二廳的房子屬于夫妻任何一方的名下或兩人共有。按照目前我國房產政策和個人稅收政策，在購買第二套房時，銀行貸款只能發放房款的四成，利率將在基準利率基礎上上浮10%～20%（具體上浮比例各家銀行有所不同），依據目前南寧市郊區的房價分析，100平方米的房子價格約為65萬元，個人購買二套房至少需要準備42萬元（含各種稅費），同時明年在全國范圍內全面征收個人房產稅將成為趨勢，因此目前陳女士不適宜再購房，除非有出售百色房子的安排。

　　二是百色的房子不屬于夫妻任何一方的名下或兩人共有。在購買房子時，銀行貸款能發放房價的八成，利率將在基準利率基礎上下浮10%～15%（具體下浮比例各家銀行有所不同），按100平方米的房子價格約65萬元來計算，個人購買二套房需要準備首付金15萬元。按目前陳女士家的經濟情況，購房計劃預計要在明年才能勉強實現，但購房后則家庭所剩現金寥寥無幾，一旦有緊急情況發生時，必然會出現嚴重的經濟危機。因此建議在購買房時可考慮以下方面：出售百色房產；購買面積較小的房子；將購房計劃延后3～5年。

　　4.對于購車計劃，如果家庭已將購房計劃延后，則家庭真有迫切需要購車的，以下購車建議可以考慮：購買5～6萬元的微型國產汽車；購買6萬元左右的質量、性能尚好的品牌二車手；選擇車貸利率低的融資機構和方式購車。

　　5.投資理財建議：按當前市場情況，如果延期購房可將12萬元存款進行股票型基金投資或購買比較優質的股票，每月結余中拿出2000元（如果將百色房出租，則有3000元），通過基金定投的方式投資債券或股票型基金，一年半左右全部贖回使用。

　　工薪階層家庭

　　準備攢錢買房

　　基本情況：

　　農先生，今年33歲，技術工人，月收入4200元，妻子每月收入為2500元。夫妻倆每年可拿到年終獎1.5萬元左右。兩人的女兒今年9歲，隨他們在南寧讀書，家庭月均生活費支出2600元。夫妻倆均已交足10年的社保且還在繼續交，一家三口還有定期保障類商業保險，夫婦保額均為15萬元，農先生年繳保費4500多元，妻子年繳保費4000多元，女兒年繳保費1500余元。

　　目前，農先生家庭有現金及活期存款8萬元，債券4萬元。夫妻倆來南寧打工多年，目前仍在租房住，每月交租金1000元左右。

　　理財目標：

　　1.想攢錢在南寧買房，在江南區或者仙葫那邊都可以，八九十平方米左右的兩房也可以。不知道按照家庭現有財務狀況，幾年內可以買房？

　　2.如何籌集女兒的教育金？

　　3.如何利用家庭剩余資金積累資產，以使生活過得更好些？

　　農業銀行廖娜理財建議：

　　農先生的家庭類型屬于家庭成長期，這一時期的特點是家庭支出固定，教育負擔增加，保險需求較高。農先生主要的需求在于子女未來的教育資金安排，建議提前做好資金規劃，可使用基金定投或保險方式準備子女教育資金。另外，建議農先生可適當增加負債，通過財務杠桿，用較少的資金盡早實現購房目標，提升生活品質。同時，通過對現有資金的理財可獲取比銀行貸款更高的收益。

　　1.家庭應急金規劃：

　　考慮到農先生的財務安全和投資穩定性，建議保持3~6個月開支的最低現金儲備，以備不時之需。農先生目前1.6萬元活期存款作為應急資金足夠農先生6個月的家庭經常性支出。

　　農先生還可以申請銀行信用額度2萬元的貸記卡作為臨時應急資金。與前項相加，足以應付日常流動資金需求。

　　2.買房規劃：

　　農先生目前有流動性資產10萬余元（剔除家庭應急金），目前南寧江南區或仙葫的房價最低大概為4500元/平方米，購置一套80平方米的房子需36萬元，如貸款首付三成則需一次性支付10.8萬元。針對目前房地產市場低迷現象，建議農先生本年內開源節流，先減少家庭應急金的儲備，籌集首付立即購置房產，提升生活品質。在購買新房子時，建議申請銀行住房貸款，首付10.8萬，貸款25.2萬，貸款25年，每月還款1710元，同時辦理銀行的存貸雙贏房貸理財賬戶。它可以將農先生在銀行的理財賬戶和貸款賬戶相關聯起來，根據農先生理財賬戶的存款情況和貸款情況，按照約定為借款人計付理財收益，以存款利息收入抵減貸款利息支出，突顯理財增值的特點；讓農先生輕松供款，實現理財增值。

　　3.女兒教育金規劃

　　小學到初中我國實行九年義務教育，這段時期花的錢不多，重點是籌劃高中、國內大學、研究生的教育金，測算未來整個教育金水平后，估計約需要30萬元教育金。買房后，農先生即可建立教育金專用定投賬戶，從日常結余中每月投資基金定投，農先生有很好的收入和投資愿望，投資運作得當完全能實現農先生家庭的教育金儲備。

　　4.投資規劃

　　在目前的經濟衰退階段，經濟增長停滯，通脹率處于低谷。企業盈利微弱并且實際收益率下降；央行降息以刺激經濟，進而導致收益率曲線下行；因此債券或債券型基金是最佳的選擇。

　　考慮到農先生的家庭情況，買房后可以用來投資的家庭剩余資產為每月結余及年終獎結余。建議農先生夫婦開源節流，多為家庭創造剩余資金，流動資產的配置為：穩健型理財產品50%，預期年化收益率為4%；股票基金10%，預期年化收益率為8%；債券（貨幣）基金30%，預期年化收益率為4%；黃金10%，預期年化收益率為10%。四種產品配置的綜合收益率為5%。

　　離異女子撫養兒子 如何規劃財務目標

　　基本情況：

　　張女士，今年40歲，在某企業工作，月收入3000元。離異，兒子13歲，前夫每月支付撫養費2000元。她每月收入剛夠開支，無法再結余。張女士的單位買有養老保險，她還給兒子和自己各買了保額10萬的重疾險和意外險。

　　張女士家中有兩套房，一套自住一套閑置。銀行存款3萬元，股票投入4萬市值3萬元，基金投5萬市值3萬元。

　　理財目標：

　　閑置房準備賣出去，已經談妥售價120萬元。想要提高生活質量，讓自己的生活過得從容些，希望每年能有3萬元左右的閑錢用于旅游，還想做些能夠保值增值的投資，該如何安排自己手頭的這筆賣房款？

　　中信銀行李燕妮家庭財務診斷：

　　1.張女士離異單身，日常收入僅夠維持生活日常開支，無法存余。銀行存款3萬元，前夫支付撫養費每年2.4萬元。

　　2.房產兩套，閑置房價值120萬元，無貸款。

　　3.銀行存款3萬元，基金市值3萬元；股票目前市值3萬元，對保守存款和穩健投資、風險投資均有涉足，但是效果不佳，張女士對家庭理財還需要更進一步規劃。

　　4.張女士人身保險意識相對比較強，保險就相當于家庭理財規劃里的守門員，張女士不僅有養老保險，還為自己與兒子買了重疾險和意外險，這對離異單身女性撫養孩子的家庭至關重要，但是張女士還應該多方面考慮自己的養老規劃。

　　5.孩子13歲，上中學的年齡，距離大學本科畢業還有10年左右的時間，張女士需要繼續準備教育金。按國內施行九年義務教育，忽略通貨膨脹，中小學階段學雜費按照每年1500元計算，約為4500元，高中階段教育支出按每年2500元計算，約為7500元，大學本科教育（以國內本科大學為例）每年2萬元，四年約為8萬元，合計約為9.2萬元。

　　綜合來看，張女士收入相對不算寬裕，存款還是未能抵抗意外風險，對家庭理財還需要進一步的規劃，孩子處于求學階段，教育資金時間彈性小，是此前張女士最大壓力，需要慎重規劃。還有另外一個重大問題就是養老規劃，單靠單位的養老保險估計很難滿足養老需求，在這方面應該予以補足。

　　理財建議：

　　1.建立家庭應急準備金

　　家庭應急資金準備是為了保障家庭的正常運轉和意外時的應急需要。從財務安全角度出發，準備金額為3～6個月的月支出，約為1.5萬元，可投資于銀行定存或者保本型基金，不少銀行目前均有代銷的保本型基金產品，低風險，三年保證本金、手續費及募集期利息100%安全；進可攻退可守，上不封頂的收益全由客戶享有，收益參考三年定存收益率+0.5%，詳情可以到銀行各網點咨詢。關于所持有股票、基金，可以視情況選擇止損或者持有等待時機再出手。

　　2.教育金規劃

　　張女士有閑置房產價值120萬元，出售后獲得120萬元現金。孩子教育金賬面需求約為10萬元，可以從120萬元里分配20萬元分筆投資于銀行保本理財產品，分別為5萬元兩筆、10萬元一筆，年化收益大約為5%～6%，對抗不可預知的通脹或者各類風險，也可應對屆時孩子若需要深造不能直接就業的風險。另一部分是前夫的撫養費，每月2000元，可以投資于基金定投，每年強制儲蓄，作為孩子的額外教育儲備，可以用來應對孩子今后學習道路上各種額外支出，例如參加各種興趣班、夏令營、出國交流等。

　　3.養老規劃

　　張女士為單身母親，對于養老規劃尤為重要，張女士希望能過悠閑高品質的老年生活。建議張女士分配40萬元投資養老規劃中，這一部分資金又可以分為三部分，第一部分可以再為自己添購養老型保險，因為雖然已經持有單位養老保險，但是對于張女士想要的晚年生活應該是無法滿足的，在選擇上也是優先選擇保本型養老保險，選擇終身年金分紅型，既可以年年領取固定收益還有年終分紅，可以豐富到日常生活中，還具有醫療保險的作用，還可獲得免費體檢的機會。第二部分可以儲備黃金，現在購買黃金有多種選擇，尤其在銀行購買黃金現貨還可交由銀行代為保管，對于貴賓客戶保管費用還有優惠甚至減免。第三部分是投資相對年限較長的理財產品，可以是3年或者5年等，因為這部分資金應為鎖定資金，投資年預期收益約為6%～8%的理財產品。

　　4.其他投資

　　在生活配置上，張女士可以配備一部小排量代步車，用于日常上下班、接送孩子上下學，還可以免去風吹雨打、日曬雨淋。車子是消耗品，有條件的情況下應該一次性付款，選配一款10萬元左右的車輛即可。這也是可以部分滿足張女士所希望的從容生活。

　　基于張女士希望能夠每年有3萬元資金用于旅游，可以選擇投資信托類產品，收益高，但是其伴隨的風險也相對高，信托機構的信托產品門檻較高，多為100萬元起步，不適合張女士，銀行發起的信托理財產品也有10萬元起的產品，建議分配30萬元資金配置產品，年收益約為8%。還可以配置10萬元選購結構性理財產品，結構性理財產品多為與股票市場掛鉤，收益可高可低，選購時需要特別注意，最好購買至少保證90%保本的產品，此類產品預期收益約為7%～15%。

　　此外，除了滿足物質生活質量，文化精神投資也可以提高生活滿足感。可以為自己的興趣愛好投資，也可以報讀深造研修課程，考取相應工作領域職稱，通過深造改變工作職級提高工作收入。

　　作者：唐志強